汽车消费信贷风险的特征

汽车消费贷款风险控制

科学之友

ＦｒｉｅｎｄｏｆＳｃｉｅｎｃｅＡｍａｔｅｕｒｓ２００６年５月

我国汽车消费信贷风险管理体系的构建

梁转平，王继先

（安徽农业大学工学院，安徽

摘

合肥

２３００００）

要：通过分析汽车消费信贷风险成因，提出从事汽车消费信贷的金融机构要想控制

风险，需要不断完善一套健全的汽车信贷风险管理体系。关键字：汽车消费信贷；风险；识别；度量；控制中图分类号：Ｆ８３０．５

文献标识码：Ａ

文章编号：１０００－８１３６（２００６）０５－００５９－０２

针对国内汽车消费信贷市场混乱、坏账层出这一现状，国家制定了一系列汽车消费信贷法规，金融机构也实施了相应的风险管理措施，严格审批车贷，提高贷款门槛，从而使汽车贷款买车后违约情况明显减少。但是也限制了汽车的产销。由于新的信贷流程所带来不便（如首付的提高或贷款手续繁琐等），许多原本打算依靠信贷购车的用户取消了这一念头。可见，汽车信贷在我国并没有像国外一样发挥其积极作用。所以必须设计灵活的汽车消费信贷产品，既能很好地控制风险，又能促进汽车产销，进而快速推动我国汽车工业的发展。

风险是指能够对项目目标产生负面（威胁）或正面（机会）影响的不确定性。例如，可能不能实现制定的生产率目标，利率或汇率可能产生波动，客户的预期可

汽车消费贷款风险控制

科学之友

ＦｒｉｅｎｄｏｆＳｃｉｅｎｃｅＡｍａｔｅｕｒｓ２００６年５月

我国汽车消费信贷风险管理体系的构建

梁转平，王继先

（安徽农业大学工学院，安徽

摘

合肥

２３００００）

要：通过分析汽车消费信贷风险成因，提出从事汽车消费信贷的金融机构要想控制

风险，需要不断完善一套健全的汽车信贷风险管理体系。关键字：汽车消费信贷；风险；识别；度量；控制中图分类号：Ｆ８３０．５

文献标识码：Ａ

文章编号：１０００－８１３６（２００６）０５－００５９－０２

针对国内汽车消费信贷市场混乱、坏账层出这一现状，国家制定了一系列汽车消费信贷法规，金融机构也实施了相应的风险管理措施，严格审批车贷，提高贷款门槛，从而使汽车贷款买车后违约情况明显减少。但是也限制了汽车的产销。由于新的信贷流程所带来不便（如首付的提高或贷款手续繁琐等），许多原本打算依靠信贷购车的用户取消了这一念头。可见，汽车信贷在我国并没有像国外一样发挥其积极作用。所以必须设计灵活的汽车消费信贷产品，既能很好地控制风险，又能促进汽车产销，进而快速推动我国汽车工业的发展。

风险是指能够对项目目标产生负面（威胁）或正面（机会）影响的不确定性。例如，可能不能实现制定的生产率目标，利率或汇率可能产生波动，客户的预期可

商业银行消费信贷风险分析论文

目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。XX年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因素

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销

汽车贷款资料

西南财经大学

硕士学位论文

我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究

姓名：肖波

申请学位级别：硕士

专业：金融学

指导教师：欧阳勇

20081101

汽车贷款资料

中文摘要

中文摘要

汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。

近年来，随着国民消费水平的提高，购车热潮的掀起，汽车消费贷款发展前景看好。２００７年，我国汽车销售量高达销售８７９．１５万辆，同比增长２１．８４％，国内汽车市场有望保持强劲增长的态势。据预计，到２０ｌＯ年，我国将成为继美国、日本之后第三大汽车市场，汽车信贷市场以年均２０％一２５％增速发展。目前国内汽车市场上购车贷款的比例约１０％，与国外平均７０％的比例相比，还有很大的发展空间。美国高达８０％，同处于发展中国家的印度，贷款比例也有６０％。今后几年将是我国汽车消费市场迅速扩张和汽车行业大规模整合的时

浅谈商业银行如何防范消

费信贷风险

论文关键词商业银行；防范；风险；对策

论文摘要随着消费贷款规模的不断扩大该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来在有些地区还表现得比较明显商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别以便及时采取措施,防范消费信贷风险

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系具体应从以下几方面入手

1

一、逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证

二、建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系以此作为放贷的基本标准使之从源头上发挥防范信贷风险的作用

信用评价体系一般采用积分制具体分成四个部分①基本情况评分包括个人的一系列情况如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等不同情

2

况有不同的积分②业务状况评分在信用记录号下每发生一笔业务无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等都有一定的积分③设立特殊业务奖罚分如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支并在规定期内弥

大力发展新车贷险业务的可行性

根据战略管理传统的分析方法分析法来分析目前开展汽车消费信贷 的可行性,见表一

表一利用分析说明人保财险大力发展汽车消费信贷的必要性 S一优势一W劣势一O机遇一T威胁

S1有有利于汽车工业的的发展2新的利润增长点3车贷险风险属于可控风险W1车贷险产品单一2迫于清收的压力，谨慎开展业务O1汽车市场空间广阔2法律法规政策进一步改善3汽车金融市场发展前景好T1风险防范机制不健全2居民消费水平有限3居民消费观念落后

一、优势分析

⑴保险公司将在汽车金融业的快速发展中起到重要的支撑作用

发放汽车消费信贷的商业银行和汽车金融公司,在没有保险公司分担风险时,

他们普遍提高了贷款的门槛和限制。工商银行、农业银行等国有银行将首付比例 提高到30%一40%，汽车金融公司则只针对特定品牌和车型发放消费贷款。提高门槛挡住了几乎一半潜在车贷客户，使贷款总量较小,不能形成规模效应，从整体上影响了汽车的销售。

在保险公司加入为汽车贷款提供风险保障后，整个产业链条流转得更加顺畅,，产业链价值会得到明显放大。贷款方出于对保险公司风险保障能力的信赖，可以适当降低放贷条件，加快放贷的流程，从而有更多的购车人可以较低的首付款购

信贷风险 编辑

信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，

借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。 目录

1商业银行信贷管理中的问题及对策 2风险的概述 ? 风险概述 ? 道德风险

1商业银行信贷管理中的问题及对策编辑

商业银行信贷管理，从广义上理解包括：制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯

篇一：商业银行作业

关于金融危机下商业银行信贷业务浅谈

贷款是商业银行的传统核心任务，也是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。而贷款是一种风险较大的资产，是商业银行经营管理的重点。于是在金融危机影响到投资银行，再到商业银行的时候，如何解决商业银行信贷业务发展，制定较好的管理风险的办法对于商业银行的生存是至关重要的。

于是我想从关于加宽信贷面以及强化商业银行风险管理浅谈一下。

关于拓宽商业银行信贷面的思考

本次经济危机直接导致大量企业出现亏损，利润甚至出现负增长。这一方面导致企业因为资不抵债丧失还款能力，使得银行出现大量不良贷款和次级贷款，使得银行贷款质量下降。由于企业的亏损，必然导致其减少产量以维持企业正常运作，这样生产的投入必然减少，企业对于银行的贷款需求也相应减少，这样直接减少了贷款的需求量，使得商业银行收益有所下降。针对上述状况，商业银行应该加快商业银行信贷管理体制改革，优化信贷业务流程 。

首先，商业银行可以从疏通了动产和权利担保渠道，有助于推动信贷产品创新步伐入手。允许企业将应收账款作为质押，保证了商业银行开展应收账款质押贷款的权益。盘活了农村动产资源，有望促进农业信贷产品的创新发展。规定基金、股权可以用于质押，有

2003/20 总第280期

H 商业研究 COMMERCIALRESEARC

文章编号:1001-148X(2003)20-0047-03

我国消费信贷的风险及其控制措施

张亚珍

(浙江大学经济学院,浙江 杭州 310027)

摘要:近年来,我国为扩大内需,将消费信贷作为一项重要措施推出。根据当前我国消费信贷的现状,从

银行角度分析了制约银行消费信贷发放的重要因素 即在发放信贷的过程中会遭遇或可能会遭遇到的各类风险,同时提出了减轻银行信贷风险的各种对策。关键词:消费信贷;风险;措施

中图分类号:F832.479 文献标识码:A

TheRiskControlPoliciesforConsumptionCredit

ZHANGYa-zhen

(CollegeofEconomy,ZhejiangUniversity,Hangzhou,Zhejiang,310027,China)

Abstract:IncrecentyearsChinahastakenconsumptioncreditforanimportantpolicytoenlargethedomesticdemand

篇一：开题报告《我国商业银行信贷风险研究 》

湖 北 大 学

本科毕业论文（设计）开题报告

题 目 我国商业银行信贷风险研究

姓 名杜晓莉学号 2010221104110001

专业年级 2010级金融学双学位

指导教师 谢升峰职 称 副教授

2012 年 11 月 17 日

篇二：我国商业银行信贷风险与控制

我国商业银行信贷风险与控制

一．引言

信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低。中国加入世贸组织后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面