个人消费信贷信用评估通常选择以下指标

个人消费信贷信用评估新指标体系的构建以农行浙江省分行为例

以农行浙江省分行为例

口吕宏芬徐剑锋

构建个人消费信贷信用评估指

标体系的意义

个人消费信贷（ＩｎｄｉｖｉｄｕａｌＣｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎ活方式的变迁使样本人群范围和特质发生变化而引起的人口漂移会使原有个人消费信贷信用评估指标体系下的评估结果与现实情况不符，需要适时地调整个人消费信贷信用评估

指标体系。另外，作为一种对新生事物的评估，

个人消费信贷信用评估指标体系的完善不但

成为个人消费信贷发展的“瓶颈”，同时还对银

行的金融创新产生影响，例如作为中间业务之

一的信用卡业务的发展就直接依赖于个人消

费信贷信用评估指标体系的完善。适时构建一

套个人消费信贷信用评估指标体系可给国家、

消费者和银行自身带来“三赢”的局面。

基于对农行浙江省分行的调研，笔者发

现：银行个人消费信贷业务近年来发展迅速，

但同时也存在着很大的不足。首先，个人消费

信贷业务各个品种之间的业务发展还很不平

衡。例如至２００３年年底，农行浙江省分行个人

消费信贷业务主要集中于个人住房消费贷款

和汽车消费贷款，这两项贷款占该行个人消费

贷款总规模的８８％。造成这种局面的原因很

多，其中缺少一个和现实相匹配的、行之有效

的、合理科学的个人消费信贷信用评估指标体

系也是其中

青岛市个人消费信贷市场现状及风险对策研究

摘要：自1978年改革开放以来，我国由计划经营逐步转型为市场经济。经过三十多年的发展，我国经济增速迅猛，居民的生活水平以及消费水平逐渐提高，因此，消费信贷作为金融信贷品种之一，也开始成为消费者的借贷途径之一。在这一大背景下，商业银行作为个人消费信贷的主体开展了各种类型的个人消费信贷业务。除了商业银行之外，其它金融机构同样在不断开拓个人消费信贷市场，不断进行金融创新。个人消费信贷的出现对于我国国民经济的发展，保持国民经济的增速，推动消费的增长有着重要的意义，对于国民的经济生活影响深远。虽然，个人消费信贷市场作为新兴信贷品种在如火如荼地发展着，但是由于在个人消费信贷上面我国起步较晚，并且还没有在消费理念、贷款种类以及信贷管控上形成完善的体系，所以在个人消费信贷市场当中存在许多风险，例如市场风险、信用风险、利率风险等等。而这些问题则需要在对个人消费信贷市场的现状做出全面而准确的分析的基础之上，针对问题的症结提出相应的准确对策，在实务操作当中对于个人消费信贷市场进行指导。

青岛市作为我国的地级市之一，在近些年个人消费信贷市场得到了充分的发展。青岛市居民的消费理念已经不同于以往，其发生了很大的改变。青岛市居民的

大力发展新车贷险业务的可行性

根据战略管理传统的分析方法分析法来分析目前开展汽车消费信贷 的可行性,见表一

表一利用分析说明人保财险大力发展汽车消费信贷的必要性 S一优势一W劣势一O机遇一T威胁

S1有有利于汽车工业的的发展2新的利润增长点3车贷险风险属于可控风险W1车贷险产品单一2迫于清收的压力，谨慎开展业务O1汽车市场空间广阔2法律法规政策进一步改善3汽车金融市场发展前景好T1风险防范机制不健全2居民消费水平有限3居民消费观念落后

一、优势分析

⑴保险公司将在汽车金融业的快速发展中起到重要的支撑作用

发放汽车消费信贷的商业银行和汽车金融公司,在没有保险公司分担风险时,

他们普遍提高了贷款的门槛和限制。工商银行、农业银行等国有银行将首付比例 提高到30%一40%，汽车金融公司则只针对特定品牌和车型发放消费贷款。提高门槛挡住了几乎一半潜在车贷客户，使贷款总量较小,不能形成规模效应，从整体上影响了汽车的销售。

在保险公司加入为汽车贷款提供风险保障后，整个产业链条流转得更加顺畅,，产业链价值会得到明显放大。贷款方出于对保险公司风险保障能力的信赖，可以适当降低放贷条件，加快放贷的流程，从而有更多的购车人可以较低的首付款购

在世界各国不同的住房消费信贷模式中，最成功的莫过于美国、德国和新加坡的模式。 一、美国抵押贷款模式

美国的住房消费贷款模式归纳起来有以下几个特点：一是多种多样的抵押贷款模式。包括可变利率抵押贷款、分期偿还抵押贷款、循环住宅贷款、标准固定利率抵押贷款、最后

巨额付清抵押贷款、分享增值抵押贷款、“一揽子”交易抵押贷款等。二是高度完备的住房抵押市场，包括

初级抵押市场和二级抵押市场。初级抵押市场的主体是商业银行等私人金融机构。二级抵押市场的主体是联邦住宅抵押贷款协会等。美国的住房消费信贷活动的基本形式是住房抵押信贷。三是政府在住房抵押市场上发挥重要调节作用。政府对初级市场的参与，主要是对个人的住房抵押贷款提供政府担保和保险。二级抵押市场是美国政府干预最深的领域。美国政府先后创设了联邦国民贷款抵押协会、政府国民抵押贷款协会和联邦住宅贷款抵押公司三家机构从事二级抵押市场的操作。 二、德国合同储蓄模式

德国住房消费信贷的储蓄体系是以居民为中心，按互助合作、合同约束、先存后贷、封闭运行的原理构筑的。储户与国家住房储蓄银行签订《建 购 房储蓄契约》后，每月要按契约总额的5‰存入银行。7年左右存款本息达到合同的50%，即取得契约总额的贷款权。

精品合同范本在您身边/双击可除

个人消费贷款保证合同

?? 编号： ?? 借款人： ?? 身份证号码： ?? 户籍地址： ?? 现住地址：

?? 贷款人：×银行×支行 ?? 地址：

?? 借款人在本市_________________________ (售货单位)购买_________________________ ，向贷款人申请借款。根据《银行个人消费贷款试行办法》，贷款人经审核同意向借款人提供本合同项下贷款，经双方协商一致，签订本合同，以资共同遵照执行。 ?? 贷款金额及支付 ??

一、贷款金额人民币(大

写)___________________________________ 元整。 ?? 二、贷款支付的先决条件：借款人办妥贷款担保手续。

?? 三、借款人在此委托贷款人，在办妥全部贷未

精品合同范本在您身边/双击可除

手续之日起的5个营业日内将上述贷款金额全数以借款人购买耐用消费品名义划入商品销售单位在银行开立的账户。 ?? 借款用途

?? 四、借款专项用于《个人消费贷款申请书》(编号为_______________ )所载购买公司所售耐用消费品。

?? 贷款期限

?? 五、本合同项下贷款期限___

商业银行消费信贷风险分析论文

目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。XX年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因素

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销

学号11060030216 年级 2011级

本科毕业论文

大学生消费信贷系统

设计与实现

专 业 电子信息工程 姓 名 程健 指导教师 王宇 评 阅 人

2015年5月 中国 南京

BACHELOR'S DEGREE THESIS

OF HOHAI UNIVERSITY

Students consumer credit system Design and Implementation

College ： College of Computer and Information Subject ： Computer Science and Technology Name ： Cheng Jian Directed by ： Wang Yu Teacher

NANJING CHINA

郑 重 声 明

本人呈交的毕业论文，是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，所有数据、图片资料真实可靠。尽我所知，除文中已经注明引用的内容外，本设计（论文）的研究成果不包含他人享有著作权的

学号11060030216 年级 2011级

本科毕业论文

大学生消费信贷系统

设计与实现

专 业 电子信息工程 姓 名 程健 指导教师 王宇 评 阅 人

2015年5月 中国 南京

BACHELOR'S DEGREE THESIS

OF HOHAI UNIVERSITY

Students consumer credit system Design and Implementation

College ： College of Computer and Information Subject ： Computer Science and Technology Name ： Cheng Jian Directed by ： Wang Yu Teacher

NANJING CHINA

郑 重 声 明

本人呈交的毕业论文，是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，所有数据、图片资料真实可靠。尽我所知，除文中已经注明引用的内容外，本设计（论文）的研究成果不包含他人享有著作权的

甘肃银行个人消费信用贷款

管理办法（暂行）

第一章 总 则

第一条 为深入贯彻落实总行客户战略发展要求，立足

中端客户、争取高端客户，为客户提供更为便利的融资服务，丰富我行个人信贷业务品种，贯彻国家促进个人消费信贷业务发展，根据《中国人民共和国商业银行法》、《贷款通则》（中国人民银行令1996年2号）《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）等有关法律法规，以及监管部门对个人信用贷款的相关规定，特制定本办法。

第二条 个人消费信用贷款业务（以下简称“个人信用贷款”）是指向符合我行有关条件的自然人给予一定的贷款额度，在贷款额度的期限和可用额度内，向我行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供房产等有价的贷款担保业务。

第三条 个人信用贷款适用范围指针对我行个人优质客户（见附件1）推出的个人贷款业务品种，必须严格控制借款人的准入条件和贷款额度。

第二章 贷款对象和准入条件

第四条 贷款对象（即借款人）为具有中华人民共和国国籍、在贷款所在地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。

第五条 贷款对象为我行优质客户 （一）优质客户应具备以下基本条件：

1.年满25周岁至60周岁，具有合法有效的

在世界各国不同的住房消费信贷模式中，最成功的莫过于美国、德国和新加坡的模式。 一、美国抵押贷款模式

美国的住房消费贷款模式归纳起来有以下几个特点：一是多种多样的抵押贷款模式。包括可变利率抵押贷款、分期偿还抵押贷款、循环住宅贷款、标准固定利率抵押贷款、最后

巨额付清抵押贷款、分享增值抵押贷款、“一揽子”交易抵押贷款等。二是高度完备的住房抵押市场，包括

初级抵押市场和二级抵押市场。初级抵押市场的主体是商业银行等私人金融机构。二级抵押市场的主体是联邦住宅抵押贷款协会等。美国的住房消费信贷活动的基本形式是住房抵押信贷。三是政府在住房抵押市场上发挥重要调节作用。政府对初级市场的参与，主要是对个人的住房抵押贷款提供政府担保和保险。二级抵押市场是美国政府干预最深的领域。美国政府先后创设了联邦国民贷款抵押协会、政府国民抵押贷款协会和联邦住宅贷款抵押公司三家机构从事二级抵押市场的操作。 二、德国合同储蓄模式

德国住房消费信贷的储蓄体系是以居民为中心，按互助合作、合同约束、先存后贷、封闭运行的原理构筑的。储户与国家住房储蓄银行签订《建 购 房储蓄契约》后，每月要按契约总额的5‰存入银行。7年左右存款本息达到合同的50%，即取得契约总额的贷款权。