银行异地授信指导意见

行业分析及指导意见

目录

废旧拆解（再生资源）行业 .................................................................... 2 鞋革制造业 ................................................................................................. 8 船舶制造行业........................................................................................... 11 缝纫机（服装机械制造）行业 .............................................................. 14 工艺品礼品行业 ...................................................................................... 16 翻砂行业 ..........................................

行业分析及指导意见

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废旧拆解（再生资源）行业 .................................................................... 2 鞋革制造业 ................................................................................................. 8 船舶制造行业........................................................................................... 11 缝纫机（服装机械制造）行业 .............................................................. 14 工艺品礼品行业 ...................................................................................... 16 翻砂行业 ..........................................

中国银监会关于印发

《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知

银监发[2007]53号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行： 银监会2005年发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发[2005]54号）以来，银行更新经营理念，革新体制机制，创新信贷产品，大力发展小企业贷款业务，取得了明显成效。为丰富和完善小企业授信“六项机制”，引导银行进一步改善和加强对小企业金融服务，银监会在吸收银行开展小企业贷款工作经验的基础上，对《银行开展小企业贷款业务指导意见》进行了修订。现将修订后的《银行开展小企业授信工作指导意见》印发给你们，请认真贯彻落实。 请各银监局将本指导意见转发至辖内各银监分局和银行业金融

机构。

二〇〇七年六月二十九日

银行开展小企业授信工作指导意见

第一条 为引导银行落实科学发展观，转变经营理念，优化资产结构，改善和加强对小企业金融服务，根据近年来银行小企业授信工作的实践经验和有关法律、法规，提出本指导意见。

第二条 本指导意见中的小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体

银监会就银监会就银监会就银监会就《《《《商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作尽职指引》》》》答记者问答记者问答记者问答记者问2004年07月26日09:11 南轲中国银监会有关负责人今日就发布《商业银行授信工作尽职指引》回答了本报记者提问。

问：为什么要制定《商业银行授信工作尽职指引》？

答：近年来，商业银行授信业务不断暴露出各类贷款风险案件，给银行业带来了很大的风险，暴露了商业银行授信业务中普遍存在的问题，即征信、授信和授信后管理缺乏规范的工作尽职要求和独立的调查评价标准，或尽职要求不明确，责任不清晰。最近，国务院关于固定资产投资体制改革决定中，明确提出要加大银行自主审贷、自担风险的责任，充分行使银行信贷自主权。因此，制定《商业银行授信工作尽职指引》(以下简称《指引》)，并不断提高授信的科学性，降低授信风险，是中国银行业面临的根本性任务，也是创造并维护良好信贷文化的前提之一。为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，规范商业银行授信管理工作，明确授信工作尽职要求，防范和化解授信风险，保护存款人利益，银监会在认真总结经验，广泛征求意见，充分吸收巴塞尔委员会《有效银行监管的核心原则》等先进监

统一授信

一、基本概念

（一) 统一授信：是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制我行系统对客户办理的融资风险总量的管理制度。

（二) 最高综合授信额度：是在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上核定的我行对客户愿意和能够承受最高风险限额。

最高综合授信额度属我行商业秘密。

在最高综合授信额度项下可根据风险控制需要核定专项授信额度，专项用于办理授信审批时制定的融资业务。

（三) 融资风险总量：是根据客户在我行的融资余额结合期限、担保、品种等风险系数折算的加权风险值。

（四) 客户授信额度：是我行承诺在一定期限内和一定条件下可向提供客户的融资额度（折算的融资风险总量不得超过最高综合授信额度）。

核定客户授信额度后，一般应与客户签订授信协议，并收取承诺费。

二、授信管理的原则

（一）授信主体、形式、币种、对象四统一的原则 授信主体的统一是指我行系统内只能由一个机构按规

定程序和授权权限对同一法人客户核定最高综合授信额度或客户授信额度。

授信形式的统一是指我行向同一法人客户提供的各种融资业务都应纳入统一授信管理范围。

授信币种的统一是指我行对同一法人客户

统一授信

一、基本概念

（一) 统一授信：是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制我行系统对客户办理的融资风险总量的管理制度。

（二) 最高综合授信额度：是在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上核定的我行对客户愿意和能够承受最高风险限额。

最高综合授信额度属我行商业秘密。

在最高综合授信额度项下可根据风险控制需要核定专项授信额度，专项用于办理授信审批时制定的融资业务。

（三) 融资风险总量：是根据客户在我行的融资余额结合期限、担保、品种等风险系数折算的加权风险值。

（四) 客户授信额度：是我行承诺在一定期限内和一定条件下可向提供客户的融资额度（折算的融资风险总量不得超过最高综合授信额度）。

核定客户授信额度后，一般应与客户签订授信协议，并收取承诺费。

二、授信管理的原则

（一）授信主体、形式、币种、对象四统一的原则 授信主体的统一是指我行系统内只能由一个机构按规

定程序和授权权限对同一法人客户核定最高综合授信额度或客户授信额度。

授信形式的统一是指我行向同一法人客户提供的各种融资业务都应纳入统一授信管理范围。

授信币种的统一是指我行对同一法人客户

银行授信业务操作的审计要点

1、授权管理的审计。审计授权层次是否清晰，授权事项、范围是否确定，责任是否明确，授权形式是否合规，授权及变动是否有书面依据。授信业务环节中不相容职务是否分离，以防止道德风险和操作风险的发生。授信业务的调查和审批部门是否分设，各部门、各负责人是否严格按规定程序操作。是否对所有客户进行了综合授信额度的审查、认定并据以实行。贷款是否符合信贷流程，是否符合贷审分离、贷审会制度和审批权限，授信业务审查要点是否落实，风险揭示及防范措施是否充分和完备。是否严格执行授信审批程序，有无逆程序操作和放松授信标准的情况。 2、凭证和记录的审计。审计授信业务流程中是否设置和使用适当的凭证和记录，以确保授信业务活动记载准确，能够全面反映授信业务的操作轨迹。如贷审会记录、授信业务审批传递单、授信业务审定单、贷款合同、放款凭证等书面记录是否完整反映业务轨迹。

3、授信业务操作环节的审计。(1)调查环节审计。贷前调查是否做到双人调查、实地查看。对借款人的管理水平、生产经营情况和财务状况、发展前景、还款能力、信誉情况，借款的合法性、安全性、盈利性是否作了认真细致的调查并写出信息充分的调查报告，以作为授信审查和决策的依据。(2)

第七章 授信调查

第一节 总 则

第一条 授信调查是指客户经理对申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估，对客户受信资格的合法性、客户的偿债能力、授信业务的合规性和授信方案的合理性等做出全面评价的过程。

第二条 从事授信调查的客户经理应掌握我行有关信贷政策和操作流程，应掌握我行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。对《中华人民共和国商业银行法》规定的“关系人”申请的授信业务，应申请回避。

第三条 客户经理在授信调查过程中，应全面、客观，尊重客户、注重事实，不轻信、不盲从，严格保守我行和客户的秘密。

第四条 客户经理应按照授信业务资料清单要求收集整理资料和信息，并对上报资料的合法性、真实性和有效性负责。

第五条 授信调查应坚持“双人调查”的原则，要有明确的主、协办人，实地调查为主、间接调查为辅，尽可能约见客户实际控制人，对于符合平行作业标准的，应与风险经理平行作业，通过走访客户的财务部门和生产经营场所、主要管理者、商业往来客户和其他债权人等，获取第一手现场调查材料，全面了解申请人生产经营、管

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招商银行个人贷款“循环授信”

本网讯：买房、买车、消费、经营 如何选择合适的个人贷款日益成为消费者关注的重点。在全球经济形势复杂的今天，个人贷款能否实现资金充足时贷款可以天天还，急需用钱时可以随时、随地贷款，满足消费者不同阶段的多样化贷款需求呢？招商银行 循环授信贷款 成功地解决了这类的难题。 招商银行 循环授信 业务具有一次授信、长期使用；循环授信、随时使用；手续简便、担保不变的特点。与一般个人贷款产品相比较，对于借款人来说，可在贷款申请条件不变和担保条件不变的情况下，获得银行循环授信额度后，借款人可利用授信额度，随时借款，解决生活急用之需，而且额度内的贷款用途广泛，可用于购车、装修、教育以及其他消费用途等。 贷款循环用 融资有渠道

招商银行个人贷款 循环授信 服务使客户在不超过授信有效期限和可用额度的条件下，可向招商银行多次申请具有明确消费用途的个人贷款，授信额度可循环多次使用，并且可一次性获得最长达30年的授信期限。

客户按照房产价值的70%申请循环授信额度80万元，将房子抵押给银行后，就可以在80万元的授信额度内，循环使用。一般来说有两种情况，一种是根据抵押的房产价值，银行给予80万元

精选

附件3

授信补充协议

（商业承兑汇票承兑人保贴业务专用）

授信编号：

授信人：招商银行股份有限公司 （下称“甲方”） 授信申请人： （下称“乙方”） 保证人： （下称“丙方”） 抵/质押人： （下称“丁方”）

鉴于：

1．甲方和乙方于 年 月 日签署了编号为 的《授信协议》（下称“授信协议”），根据《授信协议》，甲方向乙方提供 币 万元整（含等值其他币种）的授信额度，供乙方用于贷款、贸易融资、票据贴现、商业汇票承兑、保函、法人账户透支、国内保理等授信业务；

2．丙方作为保证人，于 年 月 日向甲方出具了编号为 《最高额不可撤销担保书》，承诺对乙方在《授信协议》项下债务承担不可撤销连带保证责任；及/或

3．丁方作为抵押/质押担保人，于 年 月 日向甲方出具了编号为 的《最高额抵押合同》/《授信质押合同》，承