客户信用分析的五个方面

客户信用分析模型（Z计分模型、巴萨利模型等）

客户信用分析模型

客户信用分模型分为两类：预测模型和管理模型。预测模型用于预测客户前景，衡量客户破产的可能性，Z计分模型和巴萨利模型属于此类，两者都以预测客户破产的可能性为目标。

客户信用分析之预测模型－Z计分模型

信用评分法的基本思想是，财务指标反映了企业的信用状况，通过对企业主要财务指标的分析和模拟，可以预测企业破产的可能性，从而预测企业的信用风险。最初的Z计分模型由Altman在1968年构造。

其中：Z1主要适用于上市公司，Z2适用于非上市公司，Z3适用于非制造企业。 Z1＝1.2*X1 + 1.4*X2 + 3.3*X3 + 0.6*X4 + 0.999*X5

其中

X1 ＝（流动资产-流动负债）/资产总额

X2 ＝ 留存收益/资产总额

X3 ＝（利润总额+利息支出）/资产总额

X4 ＝ 权益市场值/负债总额

X5 ＝ 销售收入/总资产

一般地，Z值越低企业越有可能破产。如果企业的Z值大于2.675，则表明企业的财务状况良好，发生破产的可能性较低。反之，若Z值小于1.81，则企业存在很大的破产风险。如果Z值处于两者之间，则企业的财务状况非常不稳定。

Z2＝0.717*Xl + 0.847*X2 + 3.107*X

客户信用分析模型（Z计分模型、巴萨利模型等）

客户信用分析模型

客户信用分模型分为两类：预测模型和管理模型。预测模型用于预测客户前景，衡量客户破产的可能性，Z计分模型和巴萨利模型属于此类，两者都以预测客户破产的可能性为目标。

客户信用分析之预测模型－Z计分模型

信用评分法的基本思想是，财务指标反映了企业的信用状况，通过对企业主要财务指标的分析和模拟，可以预测企业破产的可能性，从而预测企业的信用风险。最初的Z计分模型由Altman在1968年构造。

其中：Z1主要适用于上市公司，Z2适用于非上市公司，Z3适用于非制造企业。 Z1＝1.2*X1 + 1.4*X2 + 3.3*X3 + 0.6*X4 + 0.999*X5

其中

X1 ＝（流动资产-流动负债）/资产总额

X2 ＝ 留存收益/资产总额

X3 ＝（利润总额+利息支出）/资产总额

X4 ＝ 权益市场值/负债总额

X5 ＝ 销售收入/总资产

一般地，Z值越低企业越有可能破产。如果企业的Z值大于2.675，则表明企业的财务状况良好，发生破产的可能性较低。反之，若Z值小于1.81，则企业存在很大的破产风险。如果Z值处于两者之间，则企业的财务状况非常不稳定。

Z2＝0.717*Xl + 0.847*X2 + 3.107*X

信用卡客户价值比较分析

在信用卡客户评估中，无论是目前国内普遍采用的定性分析法还是国外流行的信用评分法，都是以发生风险可能性的大小为评判依据。但是，随着信用卡业务的发展，发卡机构更加注重提高获利能力而不是单纯将风险控制到最小，所以我们认为，同时考察潜在风险和收益，以客户价值为评估对象更为合理。本文遵循这一思路，从客户用卡意愿、交易能力、逾期状况、取现倾向以及发卡收益等方面对不同特征的客户群体进行了比较分析，希望能够更加全面地反映信用卡客户的收益和风险状况。

一、数据来源和指标设置

本文数据为某商业银行省分行2004年1～6月核准通过的21343名客户的资料，包括性别、年龄、文化程度、婚姻状况、住宅状况、工作单位性质、职务、职称、与银行关系、核准日期、有无附属卡、进件来源码、授信额度、累积消费额、累积取现额、最大逾期天数等数据。其中，累积消费额和累积取现额为当年1～8月的累计数。

为了更全面地反应客户价值状况，我们在原有数据的基础上设置了如下指标。

1.动户率。我们将发卡之后发生过消费或取现交易的持卡人视为动户。动户率反映用卡意识，计算公式为：动户数/样本总数。

关于实行《客户信用评级暂行办法》的通知

各支行、营业部：

为客观评价企业信用等级，提供信用发放的科学依据，保证全行客户评级的准确性和一致性，总行重新设计了客户信用评级体系，出台《客户信用评级暂行办法》。

新的客户评级体系具有如下特性：

一、从偿债能力、获利能力、经营管理、履约和结算情况、发展与潜力、修正调整项和限定指标调整项，共七个方面量化客户评级指标；

二、对应企业评级总分和信用特征，评级体系设立了AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级和C级，共９个级别；

三、考虑我行业务定位，根据国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局制定的《中小企业标准暂行规定》，评级体系按大型企业和中小企业的不同特性分别制定了评分标准；

四、根据行业间经营、财务和资源上的差异，评级体系分别制定了工业、商贸、公共事业、房地产和综合五类评分标准；对于非单纯工业、商贸、公共事业或房地产类客户，要依据企业主营业务收入和主营业务利润的主要来源确定所属行业，不能简单归属为综合类。

各信贷业务经办机构要认真学习《客户信用评级暂行办法》，并严格遵照执行。

执行中的情况和问题及时向总部风险管理部反映。

附件：《客户信用评级暂行办法》

客户信用评

大客户 文件编号： MQR/2000-SOP-CRM-03

版本：C / 2

标准类型： 管理标准

目次

前言 ................................................................................... 4 引言 ................................................................................... 5 1文档控制 .............................................................................. 6 1.1 文档目的 ........................................................................... 6 1.2 文档目标 ........................................................................... 6 1.3 文档原则 ............................

客户信用评价报告

一、申请人基本情况

1．申请人全称：2．实际办公地址： 3．最终实际控制人：

6．是否存在以下重大事项，如有请说明具体情况：

（1）重大建设项目：□无 □有，具体说明： （2）重大体制改革：□无 □有，具体说明： （3）重大法律诉讼：■无 □有，具体说明： （4）重大或有项目、对外担保责任风险：■无 □有，具体说明：

（5）重大的人事调整：■无 □有，具体说明： （6）重大事故和赔偿：■无 □有，具体说明： 二、竞争力分析

1．产性企业适用） 2．销售收入构成

（1）按品种列示（合计数与报表金额一致，如果为劳务收入则不列示销售量）

（2）销售区域分布情况：

□主要在所在城市 □所在城市及其周边城市 □省内各城市 ■遍布全国 □世界各地

（3）销售集中度分析（列示销售前5名或合计销售金额占总收入权重50%的客户）

（4）如果为建筑施工企业，列示目前在建项目的明细： 3．存货构成（与存货报表余额一致）

4．原材料供应

公司每个中标项目都在当地通过

客户没有成交的原因分析

1、产品没有吸引力。

这是老板最不愿意听到的话，也是营销人员最不应该说的话。因为，老板听到营销人员对产品的价格、质量、交货期、款式等的抱怨，往往第一反应是，他不是一个优秀的营销人员，他在为他平平的业绩找借口。事实上，这样的情况是确确实实存在的。我们设想，如果你的老板要你通过互联网，将他烧好的砖头买到美国，你认为可能吗？我认为这是非常困难的。

因为，仅运输砖头的运费，就已经远远高出砖头本身的价值了，再加上关税和其他的费用，到了美国的经销商那里，此砖头的价格还能和彼砖头的价格竞争吗？当然，这是一个极端的例子。开展国际贸易，企业面对的是世界级的竞争对手。企业首先要回答的一个问题是：客户为什么买我们的产品，而不是别人的？如果企业自己给不出一个合理的答案，原则上这个企业还不具备开展国际营销的条件。因为，你的产品没有竞争力。考虑一下，你没接到订单的原因是否属于这一种。

2、市场定位错误。

这是企业和营销人员最容易犯的错误。面对着世界地图，企业应该把那里作为自己的目标市场呢？营销人员必须明确回答这个问题。全球市场的差异化，为企业提供了充分的选择机会。营销人员要根据产品的特点，找到最能够展示企业产品USP（独特卖点）的、

客户信用评价报告

一、申请人基本情况

1．申请人全称：2．实际办公地址： 3．最终实际控制人：

6．是否存在以下重大事项，如有请说明具体情况：

（1）重大建设项目：□无 □有，具体说明： （2）重大体制改革：□无 □有，具体说明： （3）重大法律诉讼：■无 □有，具体说明： （4）重大或有项目、对外担保责任风险：■无 □有，具体说明：

（5）重大的人事调整：■无 □有，具体说明： （6）重大事故和赔偿：■无 □有，具体说明： 二、竞争力分析

1．产性企业适用） 2．销售收入构成

（1）按品种列示（合计数与报表金额一致，如果为劳务收入则不列示销售量）

（2）销售区域分布情况：

□主要在所在城市 □所在城市及其周边城市 □省内各城市 ■遍布全国 □世界各地

（3）销售集中度分析（列示销售前5名或合计销售金额占总收入权重50%的客户）

（4）如果为建筑施工企业，列示目前在建项目的明细： 3．存货构成（与存货报表余额一致）

4．原材料供应

公司每个中标项目都在当地通过

述职报告

三年来，在的领导和局领导、各位同事的关心支持下，本人忠于职守、勤勉履职、廉洁自律，积极抓好职责工作现将三年来工作情况从德、能、勤、绩、廉五个方面汇报如下： 　

一、加强修养，培养良好道德品质

一是严格遵守党的政治纪律、组织纪律、廉洁纪律、群众纪律、工作纪律、生活纪律，坚持守纪律、讲规矩，做到对党忠诚，严守底线。二是严格执行中央“八项规定”，严格遵守准则、条例，坚决反对“四风”，在工作、生活中发扬艰苦奋斗精神，牢记为民服务宗旨，不奢侈浪费、贪图享受。三是自觉践行社会主义核心价值观，积极参加诚信、守法和道德教育，自觉遵守公民道德规范和移风易俗相关规定，弘扬时代新风，努力做到“知行合一”，自觉培养良好的道德品质。

二、自觉学习，提升个人素质能力

一是加强政治理论学习。增强“四个意识”，坚定“四个自信”，认真学习宣传贯彻党的十九大精神，通过参加支部学习、专题宣讲会以及自学等形式，研读党的十九大报告、新党章和习近平新时代中国特色社会主义思想，加强思考研究，更好地推动工作。二是加强市场监管业务知识学习。与时俱进，主动顺应业务发展的要求，坚持在学习中提高、在工作实践中升华，提高自身业务水平和履职能力；带领全所干部职工开展学习，落实“学习日制度”，从而提高干

篇一

按照中央和关于召开党史学习教育专题民主生活会的有关要求及班子的统一安排部署， 本人紧扣民主生活会主题， 认真开展会前学习， 对照深刻感悟“两个确立” 的据定性意义， 带头牢记我们党是什么、 要干什么这个根本问题， 带头践行以人民为中心的发展思想， 带头学习运用党在不同时期成功应对风险挑战的丰富经验， 带头深刻汲取历史中正反两方面经验等五个方面及意识形态履责情况进行深入查摆和剖析， 深挖问题根源， 进一步明确了今后努力方向和整改措施。下面， 联系个人思想、 学习和工作实际， 进行对照检查。

一、 存在的主要问题

（一） 在对照深刻感悟“两个确立” 方面。

带头深刻感悟“两个确立”的决定性意义， 深刻感悟党坚持把马克思主义同中国具体实际相结合、 同中华优秀传统文化相结合的非凡历程， 树立正确的党史观， 坚定信仰信念信心， 增强“四个意识”、 坚定“四个自信”、 做到“两个维护”方面。

一是深入基层调研不够经常。 存在坚持为干部群众服务思想树立不够好， 深入基层不够多， 服务群众面不够广的问题。 只局限在固有的千部服务领域， 权益维护还存在死角。 有时在推动整体工作落实上统筹不够。

二是履职尽责还有差距。 面对疫情防控的严峻形势， 本人能够奋战一线， 加