银行信用贷款风险案例

案例一：银行贷后失控，客户挪用贷款

(一)案例介绍

某印刷厂始建于新中国成立初期，是以制版、印刷为主的国有大型骨干印刷企业，其技术实力、经济规模在国内同行业中居领先地位，生产的产品一直享有盛名，是中国最大的扑克牌生产厂家，经济效益曾连续五年①位居全国同行业之首。为缩小与国际先进水平的差距，该印刷厂提出“制版、上光、印刷三期技术改造工程”。该项目总投资5000万元，其中z行贷款4000万元，企业自筹1000万元。1992年3月项目开工，并计划于1993年6月竣工投产。但是，由于种种原因，项目建设中投资一再扩大，最终实际投资达到8000万元，贷款行先后发放项目贷款7800万元，企业自筹资金仅到位200万元。在实际完成的项目投资中用于本项目改造的资金只有2500万元，其余5500万元资金全部被企业挪作他用。由于项目资金严重被挪用、企业自筹资金不到位，改造工程一直拖到1995年10月才建成。其问产品市场发生急剧变化，贻误了商机，根本无法实现当初预期的收益，最后被迫停产。该印刷厂从此包袱沉重，步履艰难，生产难以为继。到2000年6月末，全厂已处于半停产状态，占用的7800万元项目贷款因无力偿还，形成呆滞贷款，拖欠贷款利息高达3500万元。

浅谈农村信用社小额农户信用贷款风险及防范措施 当前，农村信用社正在全国风风火火推广以农户为主要贷款发放对象的农户小额信用贷款，积极响应中央一号文件“积极推广农村小额信用贷款”、“农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放”、“针对农业农村特点，创新金融产品和服务方式，搞好农村信用环境建设”、“提高农村金融服务质量和水平”、“稳粮保供给、增收惠民生、改革促统筹、强基增后劲”和“总量要持续增加、比例要稳步提高”的支农、惠农政策，在支持社会主义新农村建设中起到了举足轻重的推动作用，充分发挥了农村信用社在支持农业增产、农民增收、农村经济快速发展中的主力军作用。同时，也将农户小额信用贷款的有效监管、风险防范及应对措施推到了风口浪尖上。在此，笔者就当前农户小额信用贷款存在的风险及防范措施谈几点粗浅的看法。

农户小额信用贷款八大风险隐患

一、农户小额信用贷款自身特点造成的灵活性风险。农户小额信用贷款是以农户信誉作担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，贷款证实行“一户一证”，信用农户贷款时只需持本人身份证、印章及贷款证直接到柜面签订借款合同和借据办理贷款，不

企业委托贷款业务的产生背景企业委托贷款业务产生于我国金融监管的有关要求,根据我国现行法律,非金融机构的企业之间不得相互借贷,其直接借贷行为不受法律保护。为合法调剂资金余缺,企业间委托贷款业务应运而生,通过这条渠道,资金充裕与有资金需求的企业间委托金融机构代为发放贷款并履行有关约定事项。

文 刘凌燕

贷款是指不受现金管理协议约束的普通企业委托贷款业务产生于我国金融监管的有关要求，根据我国现行法律，非金融机构的企业之间不得相互借贷，其直接借贷行为不受法律保护。为合法调剂资金余缺，企业间委托贷款

人所提供资金能否为委托入合法取得、

委托贷款，分为普通委托贷款和专项委托贷款，前者指委托贷款资金未规定专门用途，主要是满足企业间的融资需求；后者是基于指定用途项下针对特定借款人提供的委托贷款。现金管理项下

自主支配为原则难以作出明确的判断， 上述新型经济实体能否作为委托资金提

供者，所提供委托资金在审查中应当注意把握的重点等，都还需要有关规定进一

步明确。 二、资金来源风险( )一企业挪用信贷资金办理委托贷

业务应运而生，通过这条渠道，资金充裕与有资金需求的企业间委托金融机构代为发放贷款并履行有关约定事项。

委托贷款是基于现金管理服务为实现母子公司之间资金归集下拨而办理的委

关于化解银行互保联保贷款

及中小企业贷款的方案

---------通过金融资产管理公司为中小企业提供多重资产盘活方

案，化解地方中小企业发展困境。

本文是对《浅议如何化解银行互保联保贷款的方案》的补充，是对成立政府引导型资产管理公司方案的细化。

开宗明义，通过调查周边城市化解银行不良贷款、担保公司代偿款以及社会金融机构逾期贷款的方案。经分析，认为成立政府引导型资金融产管理公司是化解地方中小企业发展困境较为有效的方法。

第一，中小微企业发展困境

依市的江阴、宜兴，市的高港、靖江，市的吴江区、常熟市、家港市中小微企业为例。发现目前中小微企业存在以下几个方面的困境：

（一）成本增加；近几年，随着原材料价格的不断上涨，劳动用工成本节节攀升，企业利润持续下滑，多数中小微企业出现经营困难。

（二）技术困境；多数中小企业承接的是相对落后的工艺和设备，加之企业技术创新人才的匮乏，创新投入资金来源不足，诸多因素制约着中小企业的在发展动能。粗放的经营、落后的产能更加剧了中小企业的发展困境。

（三）产品困境，创新力严重不足；由于中小微企业技术力量薄弱，以代加工为主，产品同质化严重，产品设计、质量保障等方面都有待提高。

（四）销售困境；市场并没有好转，根据国家统计局制造业和服务业调查中心

加速贷官网www.jiasudai.com

深圳江苏银行个人经营贷款申请条件、手续

额度范围：10~500 万元 受理地区：广东 - 深圳 还款方式：分期还款 费用说明：参考月利率 0.60%

贷款期限：双方协定 放款时间：20个工作日（审批为15个工作日） 产品特点：抵押贷款 额度较高

贷款申请条件

注册1年以上、有抵押物、面积35平米以上 1、经营年限：注册1年以上

2、流水要求：对公或对私流水不低于5万 3、房龄要求：最长不超过20年 4、面积要求：至少35平米以上 5、抵押物座落区域：深圳

6、抵押物类型：住宅、别墅、商铺、办公楼

贷款所需资料 1、身份证 2、户口本

3、婚姻状况证明（结婚证或离婚证或未婚证明）

4、经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件

加速贷官网www.jiasudai.com

5、个人收入证明（如个人纳税证明、工资薪金证明） 6、近1年对公和对私银行流水 7、房产证

8、其他资产证明（

【摘要】：信用卡业务是我国商业银行业务发展中的一项重要内容，其发展势头也相当迅猛。然而，在银行信用卡业务发展的同时也产生的一系列的风险问题，信用卡使用产生的纠纷和资金损失事件屡见不鲜，在信用卡井喷式发展的现实情况下，建立有效的风险管理机制是非常必要的。 【关键词】：信用卡 商业银行 风险管理

一、信用卡风险分析

我国银行信用卡业务从2003年起步到现在，其信用卡发放数量以及收益额度一直以惊人的速度增长，仅仅约一年时间，到2004年年底，银行信用卡发卡数量已经突破一千万张，增长率超过了100%，而人民币透支增长率也随之突破了500%。2007年，我国银行信用卡发卡量达到9976万张，人均持有信用卡达3.14张，至2008年五月底，我国银行信用卡发卡量达到1.1亿张，截止2009年年末，我国银行信用卡发卡量达18555.56张，同比增长30.4%，而银行信用卡授信额共计13634.96亿元，据预测，2012年我国银行信用卡发卡量将超过2.5亿张，然而，这也给信用卡业务带来一系列风险：某些不法分子利用高科技窃取持卡人资料或者是伪造信用卡等等，以盗刷实现欺诈资金的目的，也还有些不法分子利用自助终端和电子商务等进行欺诈

论房产抵押担保风险

银行为防范信贷风险，普遍采用房地产抵押担保方式，因为房地产具有不可移动、不可隐藏、寿命长久、相对保值等特点。但实践表明，若判断失误或操作不当，这一风险防范措施反而成为新的风险源或陷阱。

一、抵押物产权存在瑕疵造成的风险。

（1）抵押物虽然通过特殊方式取得了所有权证，但没有相应完善的程序和手续。

（2）抵押物存在产权纠纷或债权债务纠纷。

（3）占有形式不合规。如办理房产或地产抵押时，房产与地产分离，没有同时进行抵押登记，一旦所占用的土地用途发生变动时，抵押房产的价值将灭失。

（4）抵押权被悬空。如开发商以无定着物的土地使用权作抵押取得贷款，用于该地块上的房产开发，随着商品房的完工出售，开发商可以轻而易举地将售房款转移，最终使抵押权悬空。

（5）抵押权灭失。如《城市房地产管理法》对以出让方式取得土地使用权进行房地产开发的土地有动工期限限制，超过出让合同约定的时间可以加征土地闲置费甚至无偿收回土地使用权。依此规定，土地长期闲置不用超过一年的，无疑会增加处置成本，削弱还贷能力，更为严重的是，一旦闲置期届满两年，土地使用权被国家无偿收回，抵押物就不复存在。

（6）抵押权难以实现。根据《城市房地产管理法》规定，以

我国高校银行贷款风险及防范研究

摘要

自高校扩招以来，招生规模大幅上涨，高等学校各项投入的需求增大，教育经费不足与高校事业发展对资金的强烈需求之间的矛盾越来越突出。高校从银行大规模贷款，由于偿债能力有限而形成的负债办学现象日趋严重，已影响高校的健康发展。负债办学蕴藏着极大的财务风险，如果资金链条断裂，高校不能及时还本付息，必将引起一系列危机和问题。本文分析高校贷款的现状，产生的原因，并对高校贷款的风险进行分类，提出高校银行贷款风险的防范，高校、政府、银行都必须做出努力。高校要建立基本的风险防范思路，从自身角度出发，树立风险意识，提高决策科学性；结合自身实际控制贷款规模；加强对贷款资金的管理和监督，使贷款资金效用最大化；拓宽经费筹措渠道；建立科学有效的贷款风险预警机制；建立健全内部监控制度。而政府则要加强外部监控，明确校长及党委经济责任制；加强对贷款资金使用的监督和管理，确保高校贷款资金的专款专用及合理利用；构建审计公告制度，以有效帮助高校防范贷款风险。金融部门也应加强其对高校贷款的监控。这些建议，有助于高校认识到发展中的问题，并根据实际需求，合理进行银行贷款，并加强贷款风险防范能力，能够及时有效的降低贷款风险，对高校高效使用贷款资金，实现自身健康

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

商业银行中小额信用贷款全流程外包研究

作者：周频 张祥

来源：《中国集体经济》2017年第04期

摘要：中小企业融资难是我国经济发展所面临的一个亟待解决的难题。文章通过对商业银行中小额信用贷款全流程外包所带来的社会效益分析提出信贷外包是解决我国中小企业贷款困境的有效途径，并以深圳××金融服务有限公司实践为案例，分析商业银行中小额信用贷款全流程外包的可行性和现实意义。

关键词：中小企业；信用贷款；服务外包；全流程 一、信贷外包是解决我国中小额信用贷款困境的有效途径 （一）我国商业银行中小额信用贷款现状：需求与供给不平衡 1. 中小企业信贷实际需求大

截至2015年9月我国工商注册的个体工商户、私营企业超过了7000万家，吸纳了2.73亿人，吸纳全国就业人口的三分之一以上，吸纳城镇就业人口四成以上。中小企业在我国占据着重要的经济地位，其发展与扩张需要注入持续的资金量，但中小企业本身规模比较小，盈利能力相对有限，资金自身积累相对缓慢，内融资金能力更加薄弱，因此，外融性的银行信贷资金是其主要的资金

目录

正文

第一篇：农村信用合作社贷款调查报告

贷款调查报告

巉口信用社：

张瑞于2014年1月13日向我社申请借款20万元，我对该户进行了全面细致的调查，现将调查情况汇报如下：

一、基本情况：

张瑞，男，汉族，现年54岁，身份证号码：622421195703070616，妻子：燕淑玲，身份证号码：622421195911110627，在家务农，年收入3万元。家住巉口镇巉口村西街社24号，常年从事粮食收购，年收入15万元左右，现有住宅院一处，价值46万元，积压粮食150吨，价值60万元，中型货车一辆，价值10万元，资产合计11(请帮助宣传好范文 网WWW.haowoRD.Com)6万元。

二、资信状况分析：

张瑞在其它金融机构没有贷款没有担保，现因收购小麦，共需流动资金38万元，自筹资金18万元，尚缺20万元，现申请向我社借款20万元，期限两年，两年内归还贷款本息没有问题，张瑞经营实力较强，还款来源稳定，风