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高收入“负”翁杨尚文的投资理财规划案例

现年33岁的杨尚文是一位银行基层干部，非常喜欢投资，一心希望通过成功的投资早日实现自己千万富翁的梦想，炒股炒汇炒房投资实业样样参与，但由于他过于激进，又未掌握科学的投资技巧，以致股票投资、房产投资、实业投资相继失败，长期过度负债投资导致自已多年积蓄竟成“负”翁。理财师在计算杨先生的各项投资资产的财务指标后，分离出生活资产与保障资产，从多个方面对杨先生进行了投资偏好、风险承受态度、风险承受能力的综合测试，确定他的投资风格，并依此采用风险管理优先策略、组合投资策略、多元化投资策略、阶梯资产配置策略、杠杆投资策略、 定期定额投资策略、两基金分离法投资策略等，再重新分配他的投资资产，力求在控制风险的基础上获得最大回报，帮助杨先生彻底改变当前不合理的投资结构，树立正确的投资理念，运用科学的投资技巧，使投资收益由负转正，让他早日从一位高收入的“负”翁变成真正的中产阶级富翁。

【案例背景简介】

杨尚文现年33岁，是上海一家股份制银行的基层行长，2005年每月基本工资6500元，根据业绩每季度有15000元奖金，到年底有3万元年终奖，而且杨尚文还持有内部职工股5万股，年终分红2万元。

杨尚文有一件至今仍十分悲痛的投资事

这是“金融管理与实务”专业论文,如有需要请加以改编,孙老师 2014.4

家庭投资理财规划

内容摘要：

随着中国经济的持续高速增长，国民收入的不断提高，普通居民家庭有了越来越多的资产，可是如可打理这些财产，又该如何应对各种金融危机？在当今社会显得尤为重要。本文对家庭理财的知识、工具进行了比较系统、全面的分析，并以此为基础，为刘先生的三口之家做了一套家庭理财规划，最后还举出了家庭理财中注意事项。

关键词： 家庭理财 保险 投资规划 保险需求

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你

理财规划综合案例

一、案例背景

李华现年36岁，是某市一家知名企业的IT工程师，月税后收入为10000元人民币，他的妻子现年31岁，是一名中学教师，月税后收入是3000元人民币，夫妻俩的工作都非常稳定。他们有一个女儿李琳，现年6岁，今年9月将上小学一年级。李先生希望女儿大学毕业后能到美国留学深造。李华家庭在当地属于中高收入家庭，但这个家庭对理财方面并不在行，他们对自己的理财目标、实现目标的具体方式和时间没有概念。因此，他来到诚信理财公司，找到理财经理刘利，希望理财专家能给他做一下合理规划，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。

刘利，诚信理财公司资深理财专家，5年专业理财经验，擅长家庭综合理财规划和投资，并组建有自己的投资理财团队。他在办公室接待了李华，通过初步接触和了解，刘利对李华的咨询目的、财务目标、基本信息和投资偏好有了一个大致的了解，双方初步达成共识，李华决定请刘利为其提供个人理财服务。在刘利的指导下，李华填写了理财相关问卷。并最终确定了双方的合作关系。

二、理财规划建议书

诚信理财公司

理财规划声明

1、薪金制度。本人为诚信理财公司理财经理，工资收入为客户佣金收入，在为客户制定理财规定方案时按服务内容收取费用。

2、本人与所在团队制定

附：理财规划课程案例选题范围

要求在以下提供的案例范围内选择其中一个作为课程综合案例分析对象。

案例一：

（一） 家庭基本状况

李先生现年36岁，在某软件公司担任软件工程师，税前月薪10 000元，年终奖金为2个月薪资。李太太现年34岁，在学校工作，税前月薪5 000元，年终奖金为2个月薪资。女儿3岁，念幼儿园，年学费6 000元。家庭月生活支出4 000元，另月房租2 000元（房租签订不涨租金协议）。基金定投每月3 000元。

（二）2015年12月家庭财务状况

资产：现金3000元，活存40 000元，定存150 000元，还有1年到期。基金净值116 000元。另夫妻共有住房公积金账户余额98 000元，养老金账户余额78 000元。目前没有购买商业保险。

（二） 理财目标（经与李先生夫妇讨论确认） 理财目标顺序：子女教育—购房—退休—旅游—购车

1、规划重点首先在子女教育，让女儿以后可以无忧学习，念到研究生毕业； 2、购房意愿，希望在3-5年后购买90平米的住房；

3、夫妻预计在李先生60岁时一起退休，退休后保持每年3万元的生活水平。根据李先生夫妻目前的身体健康状况，预估退休后生活25年；

4、退休前每年10 000元去旅游，退休

不管是做任何投资理财，收益总是与风险相生相伴的！没有能够完全没有风险的投资理财项目，当然如果你说将钱放进余额宝那么我无话可说！

有的投资者寻求高收益的，有的投资者则寻求安全稳定的,各有各的想法！但是最终的选择权利还是再诸位投资者的身上,今天要讲的是现货黄金白银的投资，现如今社会“人不理财，财不理人”的这句话已经成为一句金钱方面的常用语，这也导致着国内大多数人的理财趋势，而在投资市场中，现货白银则已经悄然占据了主导位置，并已经迅雷不及掩耳之势成为了主流趋势！

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现货白银的收益很高，的确风险也相对来讲也高，但是这个风险高只对于不了解现货白银的投资者来讲，现货白银的风险是可控的，当然没有办法完全消除，但是能够将风险降低到投资者的能够接受的范围内！大多数的理财产品把钱投进去后，却只能任其发展无法进行干涉，而现货白银通过诸多手段，均能把风险缩小，控制风险！这个样一个例子：假设你的亏损是5，但是你的收益确实18这样算来你还是赚的，的确有亏！那么白银的收益怎么样呢？白银做单一次可以做很多手，当然这是根据你的资金量来说！然后一个是50块钱，他的规格是50KG！假设你做了

答案不全,等待更新

大众理财（一）已完成

1

以下哪一项不属于理财在追求投资收益的同时更多注重的内容？（）

A、人生规划、风险管理规划

B、投资规划

C、养老规划、遗产规划

D、财产增值、财务整合

我的答案：C

2

美国从1900年到2000年间，美元贬值为原来的多少？（）

A、1/54

B、1/57

C、1/45

D、1/52 我的答案：A

3

诺贝尔基金至今只投资于银行存款和公债，不用于股票投资。（）

我的答案：×

4

理财等同于投资。（）

我的答案：×

大众理财（二）已完成

1

答案不全,等待更新

让钱生钱最快的方式是（）。

A、股权投资

B、银行存款

C、投资房产

D、工资增长

我的答案：C

2

关于“你认为100万变成1000万需要多长时间”的调查，人数占比最多的是多少年？（） A、一年之内

B、五年之内

C、十年之内

D、三十年之内

我的答案：D

3

单身期20-30岁，基本的理财目标是什么？（）

A、投资房产

B、储蓄

C、炒股

D、股权投资

我的答案：B

4

投资理财需具备三个基本条件不包括以下哪一项？（）

A、固定的投资

答案不全,等待更新

B、追求高报酬 C、积极的投资观念 D、长期等待 我的答案：C

5

储备是

答案不全,等待更新

大众理财（一）已完成

1

以下哪一项不属于理财在追求投资收益的同时更多注重的内容？（）

A、人生规划、风险管理规划

B、投资规划

C、养老规划、遗产规划

D、财产增值、财务整合

我的答案：C

2

美国从1900年到2000年间，美元贬值为原来的多少？（）

A、1/54

B、1/57

C、1/45

D、1/52 我的答案：A

3

诺贝尔基金至今只投资于银行存款和公债，不用于股票投资。（）

我的答案：×

4

理财等同于投资。（）

我的答案：×

大众理财（二）已完成

1

答案不全,等待更新

让钱生钱最快的方式是（）。

A、股权投资

B、银行存款

C、投资房产

D、工资增长

我的答案：C

2

关于“你认为100万变成1000万需要多长时间”的调查，人数占比最多的是多少年？（） A、一年之内

B、五年之内

C、十年之内

D、三十年之内

我的答案：D

3

单身期20-30岁，基本的理财目标是什么？（）

A、投资房产

B、储蓄

C、炒股

D、股权投资

我的答案：B

4

投资理财需具备三个基本条件不包括以下哪一项？（）

A、固定的投资

答案不全,等待更新

B、追求高报酬 C、积极的投资观念 D、长期等待 我的答案：C

5

储备是

2015年全国职业院校技能大赛 4G全网建设技术赛项-容量规划答案

万绿市 单用户忙时业务平均无线接入网容量规划 容量估算 吞吐量（kbps） 本市4G总用户数（万） 本市规划区域总吞吐量（Mbps） 容量估算站点数 覆盖估算 小结

千湖市 152.32 55 81812.5 261 65度定向站 0.25 2360 2360 34.67 单用户忙时业务平均吞吐量（kbps） 本市4G总用户数（万） 本市规划区域总吞吐量（Mbps） 容量估算站点数 本市站点选型 单站覆盖面积（平方公里） 覆盖估算站点数 千湖市站点数 单站平均吞吐量（Mbps） 111.18 19.2 20846.25 67 90度定向站 1.54 458 458 45.52 百山市 单用户忙时业务平均吞吐量（kbps） 本市4G总用户数（万） 本市规划区域总吞吐量（Mbps） 容量估算站点数 本市站点选型 单站覆盖面积（平方公里） 覆盖估算站点数 百山市站点数 单站平均吞吐量（Mbps） 130.06 28.5 36198.34 81 65度定向站 0.8 813 813 44.52 本市站点选型 单站覆盖面积（平方公里） 覆盖估算站点数 千湖市站点数 单站平均吞吐量（

第一章：理财规划基础

重点：①生命周期理论与家庭模型②理财规划的目标原则③理财规划的主要工具、内容与流程④理财规划师的道德准则

难点：①生命周期理论与家庭模型②理财规划的主要工具

2007年3月，《中华人民共和国物权法》的顺利通过，标志着中国真正进入了“有恒产者有恒心”的时代。

第一节 理财规划概述 一、理财视角中的人生

人生是一个追求生命满足感的过程，也是一个自我实现的过程。这种“实现”包含两个方面的内容：一是实现自我的经济价值，二是实现自我的社会价值 二、理财规划的内涵

科学的理财：是指个人或专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定的和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务安全和财务自由。 理财规划：是根据客户财务和非财务状况，运用规范的方法或遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。

理财规划的定义强调以下几点：1.理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销

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Edda Pioneer 理财

个人理财规划报告

PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT

2015年5月

2

Edda Pioneer 理财团队成员 姓名 姜少川 熊凡 陈奇 程军敏 黄安琪 鲍窈

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专业 2014级投资学 2014级投资学 2014级投资学 2014级投资学 2014级投资学 2014级投资学 3

目 录

第一部分 理财寄语和保密申明?????????????????????? 5 第二部分 基本金融假设????????????????????????? 6 第三部分 家庭情况及其分析??????????????????????? 7 家庭基本情况??????????????????????? 7 家庭财务情况??????????????????????? 8 家庭收支情况??????????????????????? 9 第四部分 家庭状况分析和诊断