我国商业银行消费信贷风险概述

汽车贷款资料

西南财经大学

硕士学位论文

我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究

姓名：肖波

申请学位级别：硕士

专业：金融学

指导教师：欧阳勇

20081101

汽车贷款资料

中文摘要

中文摘要

汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。

近年来，随着国民消费水平的提高，购车热潮的掀起，汽车消费贷款发展前景看好。２００７年，我国汽车销售量高达销售８７９．１５万辆，同比增长２１．８４％，国内汽车市场有望保持强劲增长的态势。据预计，到２０ｌＯ年，我国将成为继美国、日本之后第三大汽车市场，汽车信贷市场以年均２０％一２５％增速发展。目前国内汽车市场上购车贷款的比例约１０％，与国外平均７０％的比例相比，还有很大的发展空间。美国高达８０％，同处于发展中国家的印度，贷款比例也有６０％。今后几年将是我国汽车消费市场迅速扩张和汽车行业大规模整合的时

商业银行消费信贷风险分析论文

目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。XX年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因素

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销

浅谈商业银行如何防范消

费信贷风险

论文关键词商业银行；防范；风险；对策

论文摘要随着消费贷款规模的不断扩大该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来在有些地区还表现得比较明显商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别以便及时采取措施,防范消费信贷风险

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系具体应从以下几方面入手

1

一、逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证

二、建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系以此作为放贷的基本标准使之从源头上发挥防范信贷风险的作用

信用评价体系一般采用积分制具体分成四个部分①基本情况评分包括个人的一系列情况如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等不同情

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况有不同的积分②业务状况评分在信用记录号下每发生一笔业务无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等都有一定的积分③设立特殊业务奖罚分如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支并在规定期内弥

我国商业银行消费信贷的风险与对策研究 作者：王飞舟

来源：《金融经济·学术版》2013年第05期

摘要：随着消费信贷规模的不断扩大，我国消费信贷的问题逐渐凸显，如个人信用体系不健全、缺乏专职化和专业化的贷款审批人员、贷款人收入不稳定和道德意识不强、法律法规不健全等。因此，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，逐步建立全社会范围的个人信用体系，完善相关的法律、法规，将消费信贷的风险降到最低点。

关键词：商业银行；消费信贷；风险；对策

目前，我国消费信贷市场空间正在不断拓展，消费信贷种类逐年增多。随着我国商业银行“消费信贷”规模不断扩大和业务产品的不断丰富，消费信贷业务中存在的问题和风险日益暴露出来。因此，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，将风险扼制在“摇篮”里或将消费信贷的风险降到最低点。

一、消费信贷的现状

目前，我国居民消费发生了重大转变，即从生存型向基本需求型转变，主要特征表现为居民对家电、家具等耐用消费品以及对汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，因而消费信贷需求迅速扩张，为此， 2009年6月我国开始在北京、上海、成都、天津四地进行消费金融公司试点。消费金融公司虽然会给传统商业银行带来相关的市场竞争压力，但商业银行由于资金规

浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策

【摘 要】 论文从信用、流动性、利率、法律等多方面分析了我国商业银行个人消费信贷存在的风险种类，结合我国现阶段实际情况，提出了一系列防范和解决消费信贷风险的具体措施和方法，并对此作出了一些初步的分析。最后，总结了防范个人消费信贷风险对写阶段商业银行的影响及推动作用。

【关键词】 商业银行 个人消费信贷 风险管理 引 言

个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务。但是，由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在，导致使商业银行利益流失的各种风险。因此，探究其原因，寻求有效的解决途径，是非常值得我们研究的重要问题。 1. 我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素 1.1借款人信用风险

信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的时间内无法偿还本息的风险。一方面，由于我国目前尚未建立起一套完善的个人信用制度，银行对借款人的资金状况、信用等问题缺乏全面的了解，对信用风险的控制具有一些难

度。第二，现阶段我国商业银行对于一个借款人的信用信息分散在不同部门，而且信息联网体系空白，难以实现资源共享。

1.2个人消

浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策

【摘 要】 论文从信用、流动性、利率、法律等多方面分析了我国商业银行个人消费信贷存在的风险种类，结合我国现阶段实际情况，提出了一系列防范和解决消费信贷风险的具体措施和方法，并对此作出了一些初步的分析。最后，总结了防范个人消费信贷风险对写阶段商业银行的影响及推动作用。

【关键词】 商业银行 个人消费信贷 风险管理 引 言

个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务。但是，由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在，导致使商业银行利益流失的各种风险。因此，探究其原因，寻求有效的解决途径，是非常值得我们研究的重要问题。 1. 我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素 1.1借款人信用风险

信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的时间内无法偿还本息的风险。一方面，由于我国目前尚未建立起一套完善的个人信用制度，银行对借款人的资金状况、信用等问题缺乏全面的了解，对信用风险的控制具有一些难

度。第二，现阶段我国商业银行对于一个借款人的信用信息分散在不同部门，而且信息联网体系空白，难以实现资源共享。

1.2个人消

我国商业银行对小微企业的信贷风险管理

--基于银行的案例研究

摘要

小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，创造了大量就业岗位，是我国国民经济发展的重要基础，而小微企业融资却是长期难以破解的问题。

商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。

本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。实践中商业银行也基本按这一模式进行运作，并取得了一定的成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为，这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。

为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验，本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验，并针对其风险管理问题提出了解决措施；然后

我国商业银行对小微企业的信贷风险管理

--基于银行的案例研究

摘要

小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，创造了大量就业岗位，是我国国民经济发展的重要基础，而小微企业融资却是长期难以破解的问题。

商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。

本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。实践中商业银行也基本按这一模式进行运作，并取得了一定的成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为，这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。

为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验，本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验，并针对其风险管理问题提出了解决措施；然后

我国商业银行个人住房信贷风险的管理研究

内容摘要：本文主要针对我国个人住房贷款发展现状，分析了我国商业银行个人住房贷款的存在的问题，结合实例阐述主要的风险种类，并对我国个人住房贷款面临的风险原因进行了详尽分析以及提出了对应的完善风险管理的对策，对规避商业银行金融风险和促进房地产健康发展有着重要的现实意义。 关键词：个人住房贷款；问题；风险；对策

近年来，随着金融业的不断发展，个人住房消费信贷业务在深化住房制度改革、促进国民经济发展方面起到重要作用。个人住房信贷业务的发展与稳定对金融也特别是商业银行的发展起到了重要的作用，对我国商业银行个人住房信贷业务进行风险分析并提出防范措施，对保障贷款安全，防止商业银行金融风险的发生有着巨大的现实意义。

一、我国个人住房信贷发展现状

目前，我国个人住房消费贷款大多是个人住房抵押贷款，各银行的个人住房消费贷款当年不良率基本低于0.5%，并且商业银行是资金的主要供给者，住房消费信贷成为资产质量较好业务种类，住房公积金只提供其中的一小部分，成为各商业银行竞争激烈的业务品种之一。自1992年中国开展个人住房抵押贷款业务以来，个人住房抵押贷款有着十分惊人的增长速度。截止2009年底，全国个人住房抵押贷款

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浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策

作者：杨爱香

来源：《时代金融》2015年第30期

【摘要】近年来，社会的进步，使许多不同的经济形式鳞次栉比的出现，在以前，银行仅仅只有中央银行以及投资银行两种形式，而现在投资者为了更好地获得经济利益，出现了商业银行这种银行的经营模式。而商业银行的存在也为更多为了贷款获得资金的人提供了便利。而近几年，商业银行为了使信贷更加的合理化，更加的系统化，对商业银行的信贷风险进行管理。本文主要探讨我国商业银行现有的信贷风险管理情况并针对这一情况，提出研究策略与改善这一现象的对策，以期降低我国现今商业银行的信贷风险。 【关键词】商业银行 信贷风险管理 现状 对策

商业银行是有别于中央银行和投资银行的一种新型的经营模式，它的存在主要是为了其经营者获取更大的经济利益，而它的存在也给了一些缺乏资金的投资者更大的便利。但是商业银行在经营中存在着一定的风险，因为商业银行主要的盈利方式就是通过信贷从客户手中获得利息，但是信贷业务是存在着一定的风险的，为了更大程度的降低自身投资的风险，商业银行在信贷上，应该对其进行信贷风