个人家庭理财案例分析

个人/家庭理财讲座系列 ——投资基础

投资规划在理财规划中的地位 投资几乎是资产增值的唯一手段 投资对于理财规划师是最大的挑战

建立正确的投资观念 长期的观念：配置长期投资 投资的观念：投资不要投机 成本的观念：避免频繁交易 尊重市场的观念：不要轻言战胜市场

四个纬度的完美结合 投资的本质不是单纯追求收益，而是追求 四个维度的结合！

建立正确的投资观念——收益的来源 资金的时间价值 风险补偿

买彩票是不是投资？

投资的基本原则(一) 投资战略——目标问题– 战略是一个大方向。策略每个人都不同，要视个人背景而定。例 如有 – 一笔资金，如何把资金分配在股票、银行存款和房地产等方面， 才能 – 获得高回报？

投资战术——方法问题– 订立了投资的整体目标后，便要考虑投资的工具，应用什么的战 术达 – 到理想的效果。战术是看环境而不断转变的，譬如股票突然急跌， 应 – 该如何处理？继续保留，还是放弃？这些随机应变就是一种战术。

考虑风险– 风险时刻存在，切勿被一时胜利冲昏头脑，避免投资过度。

投资的基本原则(二) 变现能力– 突发事件需要用现钱，投资项目是否能实时变现很重 要。如股票，能 – 随时在市场上套现，而房地产要慢得多。

毕业设计

题 目： 个人家庭理财方案设计 学 院： 商学院 专 业：

姓 名： 学 号：

指导教师：

内容摘要

理财是什么？一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是人一生的现金流量与风险管理。正确的理财观念是，理财即意味着善于使用钱财，使个人与家庭的经济财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。顺利的学业，美满的家庭，成功的事业，悠闲的晚年。理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。理财是合理利用家庭财务资源，科学分配家庭资产，使家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。家庭理财的核心在于根据家庭的不同阶段的财务状况和财务需求，合理分配资产和收入，实现家庭财务资源的有效管理和控制。

关键词：理财 投资 保值增值

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目 录

一、客户家庭基本情况...........................

中年（中高收入）家庭理财方案设计

第一部分 客户理财规划基本资料

一、客户家庭背景资料

张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。

二、客户目前的家庭理财目

家庭理财方案的研究

摘要： 人类自古便有理财行为。在中国最早刻印丛书《百川学海》上的

“积谷防饥，养儿防老”便是中国理财观念中一条最为朴素的家庭理财观念。而在现代社会中亦是在流行着“你不理财，财不理你”的话，2013年下半年刚兴起的、成本较低的理财方式如：余额宝、得利宝等等实际是货币基金小额理财走进寻常人生活中。理财已不仅仅是富翁土豪们的事。作为组成社会的细胞——家庭，家庭理财也早已步入人们的视野中。而所谓的家庭投资理财，是指家庭是家庭财产的所有者，以家庭为单位进行各种投资，使家庭财产有效的保值和增值，从而达成家庭的各种生活目标。

本文将以数学的科学思维，以家庭为落脚点，通过收集到的权威

资料、文字论证、图表论证、举例论证、对比论证等方法穿插于文中对已有的一些典型方便并且适用的家庭理财方案和对已采取不同类别的家庭理财方案的实际典型案例进行综合对比，理论分析和研究。讨论、分析不同类型家庭根据家庭人员的性格特点、家庭财产的多少等自身情况所选择的理财方案。结合所学知识及实践所得资料，综合运用运筹学、应用数学、金融学、会计学和经济学等理论、方法和工具从宏观、微观两个层面对家庭投资理财提出实际可行的建议性方法来提高家庭资产的效

理 财 规 划 书

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案例一 核心家庭多目标规划

一、背景资料

丈夫吕国雄32岁，妻子李玉凤32岁，夫妻均为上班族，儿子吕伟哲2岁，现就读于小学二年级。吕先生在一家制造企业担任工程师，当前每月税前工资为7000元，李女士任职于某贸易公司，当前每月税前工资为4500元，两人每年都有年终奖金，相当于两个月的工资。家庭每年支出为：衣、食、住、行分别为1万元、2万元、1万元、1万元，教育和娱乐各为5千元，医疗3千元。目前拥有的资产包括：现金及活期存款1万元，定期存款2万元，股票20万元，自用100平方米住房一套，总价值60万。家庭负债有：住房贷款余额20万元，还有15年才能还清。

二、理财规划建议书

白手起家——江氏理财公司

理财规划声明

1、薪金制度。本人为诚信理财公司理财经理，工资收入为客户佣金收入，在为客户制定理财规定方案时按服务内容收取费用。

2、本人与所在团队制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。 3、本人与所在团队所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识及经验积累，仅为建议，由客户作最终决策。本人及所在团队不负有任何法律责任。

4、本人所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户的允许的情

理 财 规 划 书

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案例一 核心家庭多目标规划

一、背景资料

丈夫吕国雄32岁，妻子李玉凤32岁，夫妻均为上班族，儿子吕伟哲2岁，现就读于小学二年级。吕先生在一家制造企业担任工程师，当前每月税前工资为7000元，李女士任职于某贸易公司，当前每月税前工资为4500元，两人每年都有年终奖金，相当于两个月的工资。家庭每年支出为：衣、食、住、行分别为1万元、2万元、1万元、1万元，教育和娱乐各为5千元，医疗3千元。目前拥有的资产包括：现金及活期存款1万元，定期存款2万元，股票20万元，自用100平方米住房一套，总价值60万。家庭负债有：住房贷款余额20万元，还有15年才能还清。

二、理财规划建议书

白手起家——江氏理财公司

理财规划声明

1、薪金制度。本人为诚信理财公司理财经理，工资收入为客户佣金收入，在为客户制定理财规定方案时按服务内容收取费用。

2、本人与所在团队制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。 3、本人与所在团队所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识及经验积累，仅为建议，由客户作最终决策。本人及所在团队不负有任何法律责任。

4、本人所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户的允许的情

2012年AFP分组案例-企业主家庭理财

一、 客户背景资料

江先生今年45岁,为一家制造业有限公司董事长兼总经理,公司成立5年，王太太40岁，为该家族公司的财务总监。有一对龙凤胎子女,今年15岁。江先生月税前薪资3万元，江太太月税前薪资2万元。去年银行存款利息收入3万元。每年家庭生活开支现值20万元，两子女念国际学校的年学费各5万元。资产负债方面，江先生银行活期存款金额20万元，定期存款100万元，股票型基金50万元，自住房产价值300万元，无贷款。实业投资方面，目前公司资产1000万元，负债500万元，家族股权100%，前一年公司税后利润100万元，分红比率50%。

二、客户理财目标

1) 想在尽快购置300万元的设备扩大生产，需要一个筹资计划。

2) 3年后子女到国外念大学与硕士共6年,每年学费生活费各人民币现值25万元。 3) 预计20年与妻子后退休，将公司股权与经营工作交班给子女。退休后日常开销现值每年18万元，退休后前10年旅游的费用现值每年10万元。

4) 江先生经营的公司每年可分配的税后红利稳定，需要一个投资计划安排来达到前述目标。

三、基本假设

1) 生活费增长率与学费增长率均假设为5%。公司税后利润增长率5%

个人理财规划方案 ------外贸老板的家庭理财计划 东亚银行（中国）有限公司 上海静安支行 刘 宇 2008年8月 【目录】 【第一部分 前言 理财声明】 【第二部分 客户家庭及财务情况分析】 一、客户家庭情况 二、客户财务经济状况 三、客户理财目标 1、理财变量假设 2、客户当前理财模式评估 3、客户理财目标的确立 【第三部分 理财规划方案】 一、增值资产，优化配置方案 二、长期保障方案 第一部分 理财声明 “和谐理财 美好生活” 理财的意义不是简单的金钱积累，而是在财务保值增值的基础上达到财务自由、资产合理配置，并最终实现经济和精神双重发展的高质量美好生活。理财的宗旨就是“和谐理财 美好生活”。 本理财规划方案是以客户目前家庭及经济财务等基本状况为依据，希望帮助客户实现现有资金有效增值,长期生活有所保障,在物质生活以及精神生活方面都得到发展。该方案按照以下逻辑线索制定： 实现目标 制定并执行新的理财方案，并及时调整 确定适合客户的理财目标 有效分析客户目前的理财配置 充分了解客户的个人

家庭理财规划书

前 言

王先生：您好！

首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。

在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。

为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。

您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。

请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。

2014年6月5日

家庭理财规划书

前 言

王先生：您好！

首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。

在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。

为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。

您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。

请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。

2014年6月5日