如何优化信贷业务流程

阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。 前言

小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！

笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表

浅析国家开发银行的信贷业务流程优化

摘要：通过对国家开发银行（以下简称：国开行）现有全流程新的信贷体系各个环节进行分析当前国开行信贷业务流程的发展现状和提出一些可改进的问题的一些建议，并就围绕提高开行信贷资源配置效率的目标，提出进一步需要优化的一个环节和流程具体措施。

关键词：国家开发银行；信贷业务；流程优化

中图分类号：f832.41 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）02-0-01

一、当前国家开发银行的信贷业务流程现状分析

全流程信贷系统是开行最重要的生产性系统之一，目标是构建统一的中长期业务平台，覆盖了贷前、贷后管理和资产保全的各个环节，是实现信贷业务处理电子化和数据大集中的生产大动脉。 国开行全流程信贷系统的实施很好地满足了总行、分行各有关部门对信贷业务管理的要求，并适应了全国性银行各地信贷业务的多样性，为规范国开行信贷管理流程、控制信贷风险、提高资产质量提供了有效的管理工具。全流程以客户为中心，从分行经营角度出发，支持了开行的业务发展和产品创新需求。开行全流程信贷管理系统的成功运行，在国开行实现了相关系统整合与信息全行共享，提高了信贷业务的信息采集、数据汇集、统计分析的效率，实现了信贷全流程管理，规范了全行的信贷业务操

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程

（草案） 第一章 总则

第一条 为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。

第二条 贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的 工作程序。

第三条 本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的 操作规范。

第二章 贷前调查

第四条 各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的 主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的 安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的 风险程度等。

第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的 工作，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；

2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个

业务流程优化设计培训

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I. II.

何谓流程 业务流程重组的构成要素

III.IV. V. VI. VII. VIII. IX. X. 附录

业务流程重组的涵盖范围业务流程重组的主要工作 如何评价现有业务流程 如何设计未来业务流程 业务流程重组的关键成功要素 咨询人员在业务流程重组项目中的作用 流程设计应遵循的原则 流程设计工具的介绍 手册与部门职责的编制方法

I.

何谓流程

流程的定义流程是一系列活动的组合，这一组合接受各种投入要素，包括：信息、资金、 人员、技术、文档等。最后通过流程产生所期望的结果，包括产品、服务或 某种决策结果。

流程的参与者–企业内部各项业务活动的承者

–客户–供应商(包括产品、服务、资金的供应者) –其它利益方(社会大众、中介机构、政府部门)

II.

业务流程重组的构成要素

组织架构 客户满意与愿景目标 转变促成 绩效管理与标竿

组织架构客 户 满 意 绩 效 管 理

转变促成

II.

业务流程重组的构成要素 - 组织架构

确定一种最为有效的管理汇报体系 确定潜在的组织架构选择方案 选择最优的组织架构方案 确定组织架构中各部门的职责与作用

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县农村信用合作联社信用社信贷业务流程管理工作规定

1、业务受理：由调查评估岗对客户的申请进行资格初审，原则上要求在客户提交申请的当天给予答复，并指导申贷客户尽快提交相关资料。

2、调查评估：受理客户提交申贷资料后，应尽快安排调查，调查过程中必须执行双人以上实地调查。调查完毕后的次日下班前做出调查分析报告送贷款审查岗审查。

3、审查岗收到调查报告及申贷人的相关资料后，应在收件次日下班前审查完毕，提出贷与不贷的意见，并送交审批岗。如调查报告披露的情况不清晰或资料不齐备，应及时将档案退回调查评估岗，要求完善调查或补充资料。

4、决策岗对已通过审查同意发放的贷款业务行使决策权。超权限的业务，应将档案送交上级主管领导审查、审批。经决策岗否决的贷款业务，由调查岗直接将申贷资料退回给客户，一年内不得受理。

5、审批手续完成，合同订立岗应尽快与客户签订相关合同，及时与客户到相关部门办理抵、质押登记手续，并将贷款档案移交至支付审核岗人员。

6、支付审核岗在接到贷款档案的当天，必须熟悉该笔贷款

的相关内容，特别是要清楚贷款的支付条件。

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7、完善抵、质押手续并取得他

信贷业务营销技巧

?销售理念 销售技巧

销售理念

? 白猫黑猫

? 许多企业没有一套专业的销售流程，没有一套专业的销售方

法，没有标准的销售动作，也没有标准的销售台词，所以销售工作总也做不好。企业要想培养营销高手，必须要对销售人员设计专业的培训流程，设定专业的营销方法。

? 有效销售时间和销售辅助时间 ? 有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩

? 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客户的路

上、或者开会讨论工作

? 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的有效

销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低的。 ? 销售过程其实应该是服务过程，所谓服务就是不断地发现客户价值，创造客户价值，只有不断地创造客户价值，才可能把产品卖掉。所以营销重点应该是客户。

? 营销活动的两个重点：

客户的需求点 信任度

? 也就是说，通过建立与客户的信任度，去发现客户内在的需求点；通过向客户提供能够真正满足其需求的产品和服务，从而进一步提高客户对企业品牌和服务的信任度，这是一个良性循环。 引导贷款

? 营销一定要以客户为中心，以需求为导向。销售人员经常无意识犯的一个错误就是，往往首先主动提出自己的观点，这

个观点就是一

银行审计文档

随着信贷操作的不断规范，归集到公司类信贷业务档案的信贷资料越来越多。一个信贷项目的业务资料少则十几份多则几十份。面对资料品种纷繁复杂、来源各异的信贷业务资料，审计人员在进行审阅时普遍感到难以理清头绪或抓不住重点。如何在保证审计质量的前提下高效地审阅信贷业务档案，对防范审计风险、提高工作质量具有十分重要的现实意义。

根据信贷业务资料的性质和作用，我们可以把信贷档案内的业务资料大致分成以下几类：一、法律性文件：包括借款合同、抵（质）押合同、保证合同、借据、公证书、抵（质）押登记文书等；二、借款人和担保人提供的反映借款人和担保人的资格条件、基本情况、经营状况、财务状况的资料：包括信贷业务申请书、营业执照、法人代码证书、税务登记证明、法定代表人身份证明、贷款证（卡）复印件、法定代表人签字样本、法定代表人授权委托书、董事会决议、企业章程、财务报表、合同等；三、外部中介机构出具的鉴证评价资料：包括抵（质）押物价值评价报告、审计意见书、验资报告等；四、银行内部形成的资料：包括客户评价报告、信贷业务评价报告、项目评估报告、担保评价报告、审批资料、清分资料、贷后管理资料等。

信贷业务审计的目标一般是信贷操作的合法性、合规性和信贷业务的真实性、风险性，根

瑞安石家庄区域公司

小额贷款业务拓展计划

编制单位： 瑞安石家庄区域公司 责 任 人： 李敬雷 编制时间： 二○一二年十一月

一、指导思想

以现有牌照为平台，专注小额贷款业务，通过持续的金融服务实现客户积累，打造可持续经营的连锁模式；并通过资金竞价系统建立竞争优势。

二、定位

公司定位：以贴近客户、根植市场，为小经营户提供资金服务为主； 产品定位：小额贷款业务，房产抵押贷款及无抵押信用贷款； 店面定位：商圈+市场+超市的连锁经营模式； 员工定位：金融专业或相关专业，热情、诚恳 品牌标识：瑞安资本

二、2013年拓展指标分解 （一）店面拓展指标

（三）2013年石家庄区域公司小额信贷业务收入1000万元。

收入任务季度分解表

三、措施及实施路径 （一）、指标分解

收入分为：咨询服务收入、利息收入、债权转让收入。 （1）纯资金中介业务（资金与项目中介）

全年累计放贷金额7400万左右，平均费率4%，全年计划实现咨询服务费收入300万元左右。

（2）自有资金放贷（公司自有资金的放贷）平均每月放款100—400万元左右，累计最高放贷资金1250万元，每月按2%收取利息、每次按4%收取服务费进行测算，全年计

信贷业务案例分析

案例1

案例名称：黄海公司贷款违规审批和转贷案例

案例适用：商业银行信贷的部管理

案例来源：根据B银行业务资料整理改编

案例容

黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月，由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后，公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2001年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。

一、相关背景材料

黄海公司成立于1991年11月2日，是某公司在当地成立的分公司，属国有企业，具有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。黄海公司系个人承包经营，每年上交总公司一定数额的管理费，法人代表周某，女，50岁，高中学历。公司下属十余名员工，均为在当地招聘的临时人员，素质普遍不高。

黄海公司成立初期，正值我国物资流通市场旺盛时期，公司依靠与总公司的

业务流程优化报告-Ver20下

广州地铁关建业务流程优化报告 汉普管理咨询（中国）有限公司

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广州地铁关建业务流程优化报告 汉普管理咨询（中国）有限公司

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2.2目标流程

在参考广州地铁预算相关的现状流程后，我们向总公司财务总部预算

分析部以及其他事业部相关部门了解了公司关于全面预算管理的情

况，包括预算编制、预算执行、预算控制及预警等各方面的情况，结

合地铁公司目前有关全面预算管理制度、财务管理制度及其他相关的

管理制度基础上，并利用上文提到的地铁公司流程优化的原则、方法、

技巧在信息系统的全面支持下，同时征求了预算分析部等相关人员的

意见，得出了如下的目标流程：(见下页)

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2.3流程优化分析

对比现状流程和目标流程，如果仔细分析的话，我们可以看到，在上

文中提到的ESIA的流程优化方法在这个例子中能够得到比较全面的