个人理财规划对于人的生命周期是一个短期过程

生命周期理论与个人理财规划

（一）生命周期概念

指个人在相当长的时间内计划消费和储蓄行为，以在整个生命周期内实现消费的最佳配

置。

生命周期理论是由意大利人莫迪利阿尼等人创建。莫迪利阿尼理论认为人的生命是有

限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段。一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形

状，在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积，到退休之前（中年时期），其财富累积达到高峰，随后开始降低。

基本思想：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生内保持相对平衡的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

（二）个人生命周期各阶段理财活动

个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居

住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

按年龄层个人生命周期分为六个阶段：

（1 ）探索期：15-24岁，学生时代对理财活动的探索；

（2）建立期：25-34岁，单身创业时代个人财务的形成期；

（3）稳定期：35-44岁，成家立业时代的理财任务，三大准备；

（4）维持期：45-54岁，持续发展时代面临的三大考验；

（5 ）高原期：55-6

金讯众信资产管理有限公司

个人理财的生命周期论

1985年诺贝尔经济学奖获得者F·莫迪利亚尼很独特地从个人的生命周期消费计划出发，建立了消费和储蓄的宏观经济理论。该理论对消费者的消费行为提出了全新的解释，是指导个人理财的核心理论之一。

1.生命周期理论的主要内容

该理论认为，个人是在更长的时间范围内计划他们的消费和储蓄行为，以在整个生命周期内实现消费的最佳配置。人们通常在工作期间储蓄，然后将这些储蓄用于他们退休期间的支出。人口的年龄结构是决定消费和储蓄的重要因素。其主要观点可以归纳如下：

1)消费在消费者的一生中保持不变。

2)消费支出是由终身收入+初始财富来融资的。

3)每年财富的1／(NL-T)部分将被消费掉，其中(NL-T)为个人预期寿命。 4)当前消费取决于当前财富和终身收入。无论是劳动收入还是财富增加，都将提高消费支出，延长相对于退休时间的工作时间从而增加终身收入并且缩短负储蓄的时间长度，也会提高消费。

5)公式表示为：C＝ａ×WR+ｃ×Y1，其中，C是消费支出，WR是实际财富，Y1是劳动收入(指持久收入或长期收入)，ａ为财富的边际消费倾向，ｃ为劳动收入的边际消费

产品的生命周期4个时期的特点

1. 导入期：特点：（1）消费者对该产品知之甚少，甚至一无所知；（2）产品销售量少，销售额增长缓慢；（3）为打开市场，企业投入的促销费用极高；（4）企业利润很小，甚至亏损；（5）市场竞争程度低，只有少数企业介入该市场（6）最先购买者是少数追求新奇，喜欢冒险的“创新者。

营销策略：1.快速-掠取策略：高价格+高促销水平。高价格-高获利，高促销-说服消费者 适用条件：大部分人不了解；产品有较大需求潜力；已了解的人渴望得到并有能力照价付款； 面临潜在竞争威胁，应迅速使消费者建立对自己产品的偏好。

2.缓慢-掠取策略：高价格+低促销水平。高价格-高获利，低促销降低营销费用。两者结合可撇取大量利润

适用条件：市场的规模有限（较小）；市场上大多数消费者已熟悉该产品；购买者愿意出高价；潜在竞争者威胁不大。

3.快速—渗透策略：低价格+高促销。希望带来最快速的市场渗透和最高的市场份额 适用条件：在市场容量相当大；消费者对这种产品不熟悉；大多数购买者对价格敏感；潜在竞争激烈；随着生产规模的扩大和经验的积累，公司可以降低单位产品生产成本。 4.缓慢—渗透策略：低价格+低促销。低价格可以促进市场迅速接受产品，同时降低促销成本实现较多

个人生命周期储蓄计划

第一部分生活目标

第二部分合理假设

1.21岁以前没有任何资产和负债；

2.21-24岁出国读书假设每年花费20万人民币，则4年一共花费80万人民币；其中一半来自父母，一半自己赚钱；

3.读书期间假设半工半读或者有打工，奖学金等，4年每年收入约5万元人民币，总收入大致为20万元人民币；

4.就业后对工资的假设如下：

单位：元（RMB）

5.就业后到退休前消费水平如下：

6.车28岁买，价格大致15万，一次性付款；

7.30岁的时候买房，房价200万，首付40%，其余款项采用等额本金还款的方法 10年还清，还款年利率为9%；

8.假设储蓄存款银行的实际利率是3%；

9.退休，采用盯住退休前收入的置换率的方法，置换率为25%。

第三部分 相关计算

1.我是否应当投资于出国读书？

忽略不确定性，为了在以后的职业生涯里每年增加5000元人民币的收入，则必须在接下来的四年里放弃每年60000元的收入；

现金流出的现值为：

223026

)4%,3,60000(:i 1-1,,-n =+?=PV PV PMT PMT i

PMT n i PMT 则）（）（

现金流入的现值为：

107436

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产品的生命周期4个时期的特点

1. 导入期：特点：（1）消费者对该产品知之甚少，甚至一无所知；（2）产品销售量少，销售额增长缓慢；（3）为打开市场，企业投入的促销费用极高；（4）企业利润很小，甚至亏损；（5）市场竞争程度低，只有少数企业介入该市场（6）最先购买者是少数追求新奇，喜欢冒险的“创新者。

营销策略：1.快速-掠取策略：高价格+高促销水平。高价格-高获利，高促销-说服消费者 适用条件：大部分人不了解；产品有较大需求潜力；已了解的人渴望得到并有能力照价付款； 面临潜在竞争威胁，应迅速使消费者建立对自己产品的偏好。

2.缓慢-掠取策略：高价格+低促销水平。高价格-高获利，低促销降低营销费用。两者结合可撇取大量利润

适用条件：市场的规模有限（较小）；市场上大多数消费者已熟悉该产品；购买者愿意出高价；潜在竞争者威胁不大。

3.快速—渗透策略：低价格+高促销。希望带来最快速的市场渗透和最高的市场份额 适用条件：在市场容量相当大；消费者对这种产品不熟悉；大多数购买者对价格敏感；潜在竞争激烈；随着生产规模的扩大和经验的积累，公司可以降低单位产品生产成本。 4.缓慢—渗透策略：低价格+低促销。低价格可以促进市场迅速接受产品，同时降低促销成本实现较多

产品生命周期,费农

产品生命周期理论The Theory of Product Life Cycle

产品生命周期,费农

1、产品生命周期理论基本内容 2、产品生命周期的三个阶段 3、产品生命周期各阶段特征 4、对产品生命周期理论的评价

产品生命周期,费农

一、产品生命周期理论的基本内容产品生命周期理论是美国哈佛大学教授 弗农(Raymond Vernon)于1966年在其《产品 周期中的国际投资与国际贸易》一文中首次 提出的。他从产品生产的技术变化出发，分 析了产品生命周期阶段的循环以及对贸易格 局的影响。

产品生命周期(product life cycle),简称PLC, 是产品的市场寿命，即一种新产品从开始进入市场到 被市场淘汰的整个过程。

产品生命周期,费农

费农认为：就产品而言，要经历一个开 发、引进、成长、成熟、衰退的生命周期。 而这个周期在不同的技术水平的国家里，发 生的时间和过程是不一样的，期间存在一个 较大的差距和时差，正是这一时差，表现为 不同国家在技术上的差距，它反映了同一产 品在不同国家市场上的竞争地位的差异，从 而决定了国际贸易和国际投资的变化。 为了便于区分，费农把这些国家依次分成 创新国(一般为最发达国家)、一般发达国家、 发展

我们的生命周期教案

【教学目标】 科学概念：

1、认识到从出生到现在，我们的身体发生了很多的变化，今后还会发生变化。 2、了解人在生命的不同年龄阶段，身体的特点各不相同。

3、知道人也有生命周期，人的一生也要经历出生——生长发育——繁殖——死亡四

个阶段。

过程与方法：

1、收集并整理自己从出生到现在身体生长变化的资料。

2、通过观察、讨论、交流、预测、引导学生分析人一生中身体变化的规律。

情感态度价值观：

1、意识到人的寿命长短和是否健康生活有密切的关系，懂得珍爱生命、健康生活的

重要性。

2、认识到自然事物的变化是有规律的。

【教学重点】

认识人的生命周期也要经历出生——生长发育——繁殖——死亡四个阶段。 【教学难点】

了解人一生的身体变化特点。 【教学准备】

1、学生：课前收集0-—9岁的相片、小时候戴过的帽子，穿过的衣服、鞋袜，用过的物品、玩具，或有纪念意义的东西，在调查了解的基础上填写“我的身高、体重、能力变化表”和“各年龄段人的身体特点调查表”。

2、教师：多媒体课件，部分婴幼儿用品，电子称，身高表等。

【教学过程】

一、创设情境 激发体验

1、课件展示：同学们，猜猜这是谁？（出示老师0岁、5岁、18岁、30岁的照片

让学生猜。）

2、提问：从这组相片中，你们发现我的身

股市是有生命周期的 ——策略投资漫谈（6）

若干年前，有人介绍我见一位美国某大基金管理公司董事。这老外想了解中国股市的基本特性、投资观念等问题，也包括一些技术层面的，如形态特征、波动规律、时间周期等。

也许是那天的谈话比较顺畅，聊完后，他郑重其事地向我提了一个建议：尽可能把技术分析做在暗地，公开发表的不管是文章还是内部报告，都只谈宏观、产业、公司基本面、估值等，“否则会影响你的身价（Social status）和影响力（Influence）。”

“不懂技术就别来炒股”，这本是华尔街操盘手中的一句名言。这里的操盘手可不是我们理解中的下单人，而是可直接决定买卖什么股票与何时买卖的人。但是不知从何时开始，在我们的印象中，似乎技术分析都是一般散户的干活，真正的大投资人是从来不用技术分析的。

而真实的情况就像这位董事说的，许多人只是把技术分析做在暗地里，得出了具体结论后，再叫研究员、首席经济学家之类的人从基本面角度做进一步论证，或帮助自己做最后定夺，或以各种基本分析报告形式公之于众。

这样做的理由很简单。从操作角度说，技术分析管目前市场正在发生什么，或即将发生什么。基本分析管这种变化的理由以及可靠程度。重大的投

必修一专题五：细胞的生命周期

制作时间：2016-3-14

【学习目标】

1.了解细胞的生长和增殖的周期性 2.了解细胞的无丝分裂

3．掌握细胞的有丝分裂 4．学会观察植物细胞的有丝分裂实验的原理、程序以及注意事项 5.学会细胞分化的过程，知道细胞的全能性的含义 6.比较癌变细胞和衰老细胞的特征 7.了解细胞凋亡的过程 8.了解细胞的衰老和凋亡与人体健康的关系 【重点难点】

1、有丝分裂各个时期的特点 2、有丝分裂各个时期图像 3、区分癌变细胞和衰老细胞的特征 【教法学法】自学阅读填写、重点讲解分析 【复习内容】

一. 影响细胞分裂的因素： 和 是影响细胞分裂的因素之一。 二．细胞分裂 1.细胞周期

（1）概念：________________的细胞，从_______________________到_____________________之间的过程。 一个细胞周期可分为占时间较长的______________期和占时间较短的____________期。

（2）特点：不同类的细胞，细胞周期不同， 与

一一个人走，一个人睡，一个人思索，一个人沉醉。

互相学习，共同发展。传送宇宙正能量。互联网智能思维2474550660

人生聚散无常，起落不定，别人再好，也是别人。自己再不堪，也是自己，独一无二的自己。只要努力去做最好的自己，一生足矣。不要总是估量自己在别人心中的地位，走自己的路，做最好的自己。

人累了，就休息；心累了，就淡定。长大了，成熟了，很多事情看透了。累了，难过了，蹲下来，给自己一个拥抱。别指望别人来同情你，怜悯你。人之所以会烦恼，就是记性太好。该记的，不该记的都会留在记忆里。而我们又时常记住了应该忘掉的事情，忘掉了应该记住的事情。

人生，总会有不期而遇的温暖，和生生不息的希望。一个人最幸福的时刻，就是找对了人，他宠着你，纵容你的习惯，并爱着你的一切。一句话，一件事，有的人就从你的生命中消失了。

忘不掉的是回忆，继续的是生活，错过的，就当只是路过。刻意去找的东西，往往是找不到的，浮华一生，淡忘一季。空有回忆，打乱缠绵。笑容不见，落寞万千。弦，思华年。那些年华，恍然如梦。亦如，流水，一去不返。不泣离别，不诉终殇。(爱情故事 www.wenzhangba.com)

人，能真正坚持一辈子的东西太少了。很多的东西，抓住了，最后却又放开了。很多的事情，能回