个人信贷业务贷后管理应遵循的原则

64南昌高专学报 2006年第3期(总第64期) 2006年6月出版JournalofNanchangJuniorCollegeNo.3(Sum64)Jun.2006

对提高个人信贷业务贷后管理效率的探析

张 宏

(中国建设银行江西省分行,江西南昌 330006)

摘 要:随着贷款规模的扩大,个人信贷业务贷后管理与业务发展的矛盾越来越突出。通过业务分工,将贷后管理与贷款营销、贷款发放工作分离开来,进行集中管理、批量化操作,可以有效提高贷款管理效率。

关键词:个人信贷业务;贷后管理;分工;管理效率

中图分类号:F830.589 文献标识码:A 文章编号:1008-7354(2006)03-0064-02

在大客户融资能力提高、直接融资渠道畅通、传统贷款业务需求增长不足的情况下,个人信贷业务因其风险

分散、客户资源丰富、市场需求巨大的特点,已成为各商业银行激烈争夺的业务领域,得到了快速的发展。即使在2005年受国家房地产业宏观调控措施的影响,个人住房贷款增速有所减缓,年底全国个人消费贷款余额仍达到2.2万亿元,同比增长10.4%,而2004年的增速更是达到26.4%[1]。但随着业务的发展,贷款规模的扩大,个人贷款贷

64南昌高专学报 2006年第3期(总第64期) 2006年6月出版JournalofNanchangJuniorCollegeNo.3(Sum64)Jun.2006

对提高个人信贷业务贷后管理效率的探析

张 宏

(中国建设银行江西省分行,江西南昌 330006)

摘 要:随着贷款规模的扩大,个人信贷业务贷后管理与业务发展的矛盾越来越突出。通过业务分工,将贷后管理与贷款营销、贷款发放工作分离开来,进行集中管理、批量化操作,可以有效提高贷款管理效率。

关键词:个人信贷业务;贷后管理;分工;管理效率

中图分类号:F830.589 文献标识码:A 文章编号:1008-7354(2006)03-0064-02

在大客户融资能力提高、直接融资渠道畅通、传统贷款业务需求增长不足的情况下,个人信贷业务因其风险

分散、客户资源丰富、市场需求巨大的特点,已成为各商业银行激烈争夺的业务领域,得到了快速的发展。即使在2005年受国家房地产业宏观调控措施的影响,个人住房贷款增速有所减缓,年底全国个人消费贷款余额仍达到2.2万亿元,同比增长10.4%,而2004年的增速更是达到26.4%[1]。但随着业务的发展,贷款规模的扩大,个人贷款贷

ⅩⅩ银行分行个人信贷业务分析报告

总行：

在总行的正确领导下，ⅩⅩ年我行个人信贷业务取得了飞跃的发展。至ⅩⅩ年底，我行各项个人贷款余额为52836万元，完成总行任务52640万元的104%。较ⅩⅩ年增加40196万元，增长3.18倍。

一、业务发展情况

1、存量贷款的的产品结构分析、担保结构分析、当地市场占有率分析。

（1）从产品结构看，ⅩⅩ年我行个人贷款余额52836万元，其中短期抵押贷款425万元，占总贷款的0.8%；存单质押贷款4936万元，占总贷款的9.34%；个人购房贷款44230万元，占总贷款的83.72%；个人商业用房贷款1498万元，占总贷款的2.83%；汽车消费贷款533万元，占总贷款的1.01%；个人消费贷款1026万元，占总贷款的1.94%；留学贷款188.4万元，占总贷款的0.35%。从我行产品结构看，个人购房和商业用房贷款余额为45728万元，占总贷款的86.55%；比ⅩⅩ年个人住房贷款和商业用房贷款占总贷款的39.63%增加了46.92个百分点。说明我行个贷结构作了成功的调整，个贷业务向低风险的住房贷款转移。（2）从担保结构看，我行188.4万元的留学贷款和4936万元的存单质押贷

1

款是以存单作质押，占总贷款的

信贷业务管理规章制度

一、单选题

1、对外担保履约应当事先报（ A ）批准。

A、外汇管理局 B、计委 C、开户银行 D、主管部门

2、买方信贷是指发放出口信贷的金融机构向（ A ）企业或者进口方金融机构提供的、用于购买出口国设备的信贷。

A、进口 B、出口 C、进口和出口 D、进口或出口

3、自2004年6月26日开始，中外资金融机构发放的国内外汇贷款，除出口押汇外，（ B ）结汇。

A、可以 B、不可以 C、可以部分 D、经批准可以

4、2005年4月1日后，境内金融机构向外商投资企业发放的外汇贷款，（ A ）接受境外机构和境外自然人提供的担保，但债务人需事前到所在地外汇局办理或有债务登记手续。

A、可以 B、不可以 C、可以部分 D、经批准可以

5、信用证结算方式下，开证行的是（ C ）。

A、进口商 B、出口商 C、进口国银行 D、出口国银行

6、信用证按其性质属于（ B ）。

A、商业信用 B、银行信用 C、企业信用 D、个人信用

7、信用证结算方式下，开证申请人是（ A ）。

A、进口商 B、出口商 C、进口国银行 D、出口国银行

8、国际结算托收方式下的托收行是（ D ）。

A、进口商 B、出

阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。 前言

小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！

笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表

信贷业务营销技巧

?销售理念 销售技巧

销售理念

? 白猫黑猫

? 许多企业没有一套专业的销售流程，没有一套专业的销售方

法，没有标准的销售动作，也没有标准的销售台词，所以销售工作总也做不好。企业要想培养营销高手，必须要对销售人员设计专业的培训流程，设定专业的营销方法。

? 有效销售时间和销售辅助时间 ? 有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩

? 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客户的路

上、或者开会讨论工作

? 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的有效

销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低的。 ? 销售过程其实应该是服务过程，所谓服务就是不断地发现客户价值，创造客户价值，只有不断地创造客户价值，才可能把产品卖掉。所以营销重点应该是客户。

? 营销活动的两个重点：

客户的需求点 信任度

? 也就是说，通过建立与客户的信任度，去发现客户内在的需求点；通过向客户提供能够真正满足其需求的产品和服务，从而进一步提高客户对企业品牌和服务的信任度，这是一个良性循环。 引导贷款

? 营销一定要以客户为中心，以需求为导向。销售人员经常无意识犯的一个错误就是，往往首先主动提出自己的观点，这

个观点就是一

小额贷款公司资料

信贷业务档案管理制度

第一章 总则

第一条 为加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，促进信贷业务经营的合法性和信贷资产的安全性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律法规和我公司信贷管理的相关规定，特制定本制度。

第二条 信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等资料。主要由借款人的基本资料、信贷业务中的相关契约和信贷管理资料等组成。

第三条 信贷业务档案管理是综合档案管理体系的一部分，各信贷部门应配合综合档案部门，对信贷业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理、立卷、归档工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作，并对移交后的信贷业务档案的安全管理、提供利用、销毁整理、保密等负责。

第四条 公司各级管理部门要制定有关信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，做到科学管理、有效利用，严防损毁散失，确保信贷业务档案的完整和安全。

第五条 信

瑞安石家庄区域公司

小额贷款业务拓展计划

编制单位： 瑞安石家庄区域公司 责 任 人： 李敬雷 编制时间： 二○一二年十一月

一、指导思想

以现有牌照为平台，专注小额贷款业务，通过持续的金融服务实现客户积累，打造可持续经营的连锁模式；并通过资金竞价系统建立竞争优势。

二、定位

公司定位：以贴近客户、根植市场，为小经营户提供资金服务为主； 产品定位：小额贷款业务，房产抵押贷款及无抵押信用贷款； 店面定位：商圈+市场+超市的连锁经营模式； 员工定位：金融专业或相关专业，热情、诚恳 品牌标识：瑞安资本

二、2013年拓展指标分解 （一）店面拓展指标

（三）2013年石家庄区域公司小额信贷业务收入1000万元。

收入任务季度分解表

三、措施及实施路径 （一）、指标分解

收入分为：咨询服务收入、利息收入、债权转让收入。 （1）纯资金中介业务（资金与项目中介）

全年累计放贷金额7400万左右，平均费率4%，全年计划实现咨询服务费收入300万元左右。

（2）自有资金放贷（公司自有资金的放贷）平均每月放款100—400万元左右，累计最高放贷资金1250万元，每月按2%收取利息、每次按4%收取服务费进行测算，全年计

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第三部分个人信贷业务 第一章个人信贷业务管理

一、判断题

1.个贷中心抵押登记、用信审核、档案管理三个岗位严禁交叉任职，且不得由调查人员兼任。 答案：对

命题依据：第一章，第一节 认知程度：应用 难度：易

2.城市行个贷集中经营实施“六集中”模式，即城市行个人信贷业务的审查审批、抵押登记、用信审核、会计放款、档案管理和贷后管理等六个作业环节全部集中至个贷中心运作。 答案：对

命题依据：第一章，第一节 认知程度：应用 难度：易

3.县域行实施“3+3集中”模式，即县域行个人信贷业务的审查审批、用信审核和贷后管理等三个作业环节集中至个贷中心运作抵押登记、会计放款、档案管理等三个作业环节集中至县域支行个贷分中心运作。 答案：对

命题依据：第一章，第一节 认知程度：应用 难度：易

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4.个贷中心至少设立一名贷后管理人员，可以兼任其他岗位。

答案：错

命题依据：第一章，第一节 认知程度：应用 难度：易

5.对清户撤押手续及资料进行合规审核是个贷中心贷后管理人员的工作职责。

答案：错

命题依据：第一章，第一节 认知程度：应用 难度：易

6.审核抵押登记、C3放款、会计放款、档案归档等环节资料的合规性是个贷中心用信审

出口信贷业务的贷款程序

1.中国进出口银行出口卖方信贷业务的贷款程序

（1）出口卖方信贷业务的贷款申请

拟申请中国进出口银行出口卖方信贷贷款的借款企业必须在对外投标及签订贸易合同前，向该行提出借款申请，并提交如下文件资料：

a 正式的申请书，说明申请贷款项目出口情况、贷款申请的用款和还款计划。

b 填交“出口卖方信贷申请表”。(见附表一）

c 有关部门对出口项目的批准文件（不需要的除外）。

d 出口项目的商务合同，需要进口原材料或设备的项目应提供进口合同的有关批件或进口许可证。

e 出口项目的可行性报告或经济分析报告。

f 借款企业与国内供货单位签订的供货合同，自营出口生产企业需提供其出口货物的国内生产计划和设备清单。

g 借款人需提供国外银行的付款保函或信用证或其它付款保证。

h 借款人公司简介、营业执照、出口经营权批文、近三年的财务报表。

i 担保人简介、担保意向书、营业执照、近三年的财务报表、借款人或担保人的财产抵押证明文件。