保险法保险利益原则案例

保险利益原则是保险法中的一项重要原则,但对于保险利益原则的内涵及其适用的理解却存有差异。从保险利益原则确立的历史背景等切入,深入分析其内涵,益于对保险理论、保险实务以及保险立法的理解。

2 1年 7月 01

洛阳师范学院学报Ju a fL o a gNoma ies y o r l u y n r lUnv ri n o t

J 1,01 u. 2 1V0 . 0 N . 13 o 7

第3 0卷第 7期

保险法中的保险利益原则浅析熊勇， 杨凯( .烟台职业学院德育教学部，山东烟台 2 4 0; .福建工程学院建筑与规划系， 1 6002福建福州 3 0 0 ) 5 18

摘

要：险利益原则是保险法中的一项重要原则，但对于保险利益原则的内涵及其适用的理解却存保

有差异。从保险利益原则确立的历史背景等切入，深入分析其内涵，益于对保险理论、险实务以及保险立保法的理解。

关键词：险利益；身保险；保人财产保险中图分类号： 9 D收稿日期： 0 1— 3— 2 21 0 0作者简介： .熊勇(9 2一) 1 17,男，湖北宜昌人，烟台职业学院德育教学部讲师，西南政法大学硕士，律师； .杨凯( 9 1一) 2 18,男，河南南阳人，福建工程学院建筑与规划系讲师

保险利益原则案例

案例分析1:没有保险利益，合同岂能生效 案情介绍:

A(男)与B女为大学同学，在读期问两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来，不改初衷。

A的生日快要到了，为了给他一个惊喜，B悄悄为A投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。准知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。 B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。

保险公司在核保时，得知A这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由B私自购买的。于是，保险公司便以B没有保险利益为由，拒绝给付保险金。B因此将保险公司告上法庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。 分析与结论:

保险利益又称可保利益。我国的《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益体现了投保人和保险标的之间的利害关系，投保人因保险标的发生保险事故而受经济损失。如果没有这种关系的存在，谁都能以毫无关系的人或财产去投保，并以自己作为受益人。这会产生极大的道德风险

保险利益原则案例

案例分析1:没有保险利益，合同岂能生效 案情介绍:

A(男)与B女为大学同学，在读期问两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来，不改初衷。

A的生日快要到了，为了给他一个惊喜，B悄悄为A投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。准知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。 B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。

保险公司在核保时，得知A这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由B私自购买的。于是，保险公司便以B没有保险利益为由，拒绝给付保险金。B因此将保险公司告上法庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。 分析与结论:

保险利益又称可保利益。我国的《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益体现了投保人和保险标的之间的利害关系，投保人因保险标的发生保险事故而受经济损失。如果没有这种关系的存在，谁都能以毫无关系的人或财产去投保，并以自己作为受益人。这会产生极大的道德风险

1、最大诚信原则的案例：某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保，与某保险公

司签订了保险合同，并交纳了相应的保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，导致两名矿工死亡，矿工家属索赔时，保险公司以保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无效为由拒绝赔付。

人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同，保险合同由于带有射幸性质和容易诱发赌博危险和道德危险，为确保被保险人的生命不致在其毫不知情的状况下被他人置于危险状态，因此，《保险法》第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”按照该条款规定，投保人与被保险人不为同一人时，投保人与保险人签订以被保险人的死亡为给付保险金条件的合同必须遵循特殊有效要件，即被保险人书面同意并认可保险金额。意在防止此类保险合同签订后，投保人为图谋高额保险金而诱发对被保险人生命不利的危险。

上述案例中，保险公司便是以《保险法》的该规定，而主张作为被保险人的工人没有签字，保险合同应属无效。但保险人在保险合同的法律业务方面较投保人更为熟悉，具有明显的专业优势地位。按照最大诚信原则，保险合同的当事人在订约时负有告知等一系

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《保险法学》课程

学习指导书

? 课程内容与基本要求

保险法学包括两部分：保险合同和保险业法。保险法在内容上有私法也有公法，但在我国法律体系中，我们将保险法看作商法的组成部分，将私法视为其基本属性，所以在课程内容安排上，主要是讲解保险合同，对保险业监管只作概括性介绍。

? 保险法学是一门理论性与实践性都很强的课程，通过本课程的学习，使

学生比较全面、系统地掌握保险法学的基本概念、基本理论、基本制度，提高学生理论与实践相结合的实际操作能力，包括解读法律条文的能力，运用基本理论和法律制度分析案例的能力。

? 课程学习进度与指导（用*号注明重点章节）

章节 绪论 第一章 课程内容 导学 保险概述 学时分配 1学时 2学时 学习指导 理解保险法的重要性 识记保险的分类，理解保险的要素 第二章 保险法概述 5学时 理解保险法基本原则的立法体现，并能实际运用解决纠纷 第三章 保险合同* 13学时 理解并能运用保险合同的各种制度 第四章 人身保险合同 3学时 理解人身保险合同的特点与通用条款 理解财产保险合同的内容和代第五章 第六章 财产保险合同 保险业法 4学时 1学时 位求偿权制度 了解2009年保险法的修订情况 第一

1.人寿保单不纳入破产债权《公司法》。 2.受益保险金不用于抵债《合同法》73条 。 3.保单是不被查封罚没的财产《保险法》 24条。 4.不存在争议的财产分配《保险法》61 条。 5.不需要纳税且不能随意质押《税法》4 条。 6.人寿保险公司不得破产解散《保险法》89条 7.购买的人寿保险属于个人财产，不记入夫妻双方财产《婚姻法》18条

8.根据《保险法》第四十条至第四十二条相关规定：被保险人死亡后，没有明确指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，按照《继承法》分配。

【点评】如果有明确指定受益人的，则保险金不作为遗产分配，并可规避遗产税。

9.《中华人民共和国税法》第四条第五款规定：保险赔款免纳个人所得税。

【点评】保险是合理避税的工具。

10.《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

保险是众多金融产品中保护家族资产安全与传承的有效工具之一，保险的稳定、安全与确定性最为被高资产客户看重。保证家族长久的稳定离不开保险的几大独特功能： 1、保险的信托功能； 2、保险的避税功能； 3、保险的避债与贷款功能；

按家庭可投资金融资产的多寡，高端客户大体可

第一章 保险法导论

第一节 保险的缘起

一、应对风险是人类的普遍需求

? 谈保险离不开危险，无危险则无所谓保险。

? 所谓危险，是指因不可抗力、意外事件或其它原因所致损失发生的未来不

确定的客观状态，具有如下特征：

（1）客观性：即就社会整体而言，某些危险的发生具有不可避免性；

（2）不确定性：就社会整体而言，某些危险的发生固然在所难免，但是，于何时、何地发生该类危险具有不确定性，危险发生后会造成多大的损害也无法确定；这种不确定性，从社会个体（要保人）角度，体现为危险发生的偶然性，即危险是否会实际降临于其自身不确定，取决于某种偶然因素的发生 （3）损失性：造成财产人身损害与社会秩序的破坏；

（4）可测定性：尽管危险的发生具有不确定性，但是在一个较长时期、较大范围内，这种危险的发生几率、损害后果是可以预测、较为稳定的。 二、保险是应对风险的最佳选择 （一）风险社会化分担的必要性

? 迄今为止，人类对抗风险的办法主要有以下几种：

其一，自保，利用经济单位与个人家庭的收入进行有目的的积蓄以应对突发性的损失；

其二，寻求社会救助，由国家、民间团体设立救济基金，对灾害加以救助和赈灾；

其三，小范围的互助合作，按照行业、地域或血缘关系组成互助团体

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论保险法上的近因原则

作者：温凯琪

来源：《中国学术研究》2014年第02期

摘 要：近因原则与保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则一起构成保险法的基本原则。近因原则作为保险法的四大基本原则之一，在保险理赔中起着决定性的作用，因此对于近因原则的探讨也是保险法领域中最为热门的话题。数世纪以来，人们虽然对近因原则进行了艰难的探索，但是由于近因原则本身的复杂性，“近因仍然是一团乱麻和一堆荆棘，一个令人眼花缭乱、扑朔迷离的领域”。[1]本文在前人研究的基础上对近因原则进行再探讨，希望对近因原则的理论与实践有所裨益。

关键词：原因与条件；近因与民法上的因果关系；我国运用近因原则的具体规则 一、原因与条件

在因果关系问题上，原因与条件通常是含混在一起的，对这两个概念的准确区分是正确把握近因原则的前提。“条件”一词《新华词典》将其解释为“制约事物存在和发展的各种因素。有时特指事物存在和发展的外部因素”。[2]从通常意义上讲，这一定义完全没有问题，但是在区分原因与条件方面，这一定义没有任何用处，因为制约事物存在和发展的因素除了条件还

保险法学

保险概述 保险法基本理论 保险合同概述 保险合同的基本原则 保险合同的订立与生效 投保人义务 保险人义务 损失补偿保险合同 责任保险合同 再保险合同

保险业法律制度与保险监管法律制度

1

第一讲 保险的基本理论

第一节 危险与保险

一、危险

（一）语源：“风险”，由英文“risk”翻译过来 （二）特征：

1．客观性（客观存在）

2．不确定性（发生与否，何时发生，发生原因与结果） 3．将来性（时间限定）

（三）涵义：危险是指客观存在的意外事故所致损失发生的具有不确定性的未来状态。

二、危险的处理

（一）规避，是对于某项危险直接设法避免发生的可能性。 （二）自留（retention or assumption）也称“自担危险”，“自保”，指自己承担危险。

（三）控制（control），当危险发生时，采一定方法力求损失程度减轻。

1、防损 2、减损

（四）集合危险，是集合处于同类危险中的多数单位，直接分担因危险发生所致的损失，使每一单位损失相对减少。

（五）中和(neutralization)，指将损失机会与获利机会予以平均的

2

危险处理方法。

【例】担心房价走低，将所拥有的部分房产出售以预

云 南 财 经 大 学

学生毕业论文（设计）

题目：论保险法中的保险利益

院（系）： 法学院 专班学

业： 法学（经济法） 级： 0813201101（经法11-1） 号： 201105001617

论文作者： 杨洋 指导教师： 姜平 指导教师职称： 副 教 授 2015 年 5 月

原创性及知识产权声明

云南财经大学

本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明

本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。

本毕业论文（设计）成果归云南财经大学所有。

特此声明

毕业论文（设计）作者签名： 作者专业：法学（经济法） 作者学号：201105001617

2015年 5月 1