支付结算业务是银行的中间业务

银行中间业务法律风险防范问题

仉飞宇

我国入世后，面对金融市场发展中的巨变及借鉴国际银行同业的发展经验，尤其是结合今年国家货币政策和信贷政策紧缩的背景，大力发展中间业务成为国内银行业的共识。与中间业务蓬勃的发展势头不相适应，我国相关金融立法明显滞后，诸多领域的法律空白、分业经营法律体制、严格的金融监管法律体制以及过时的法律限制等严重影响了中间业务的发展，法律风险日益成为制约中间业务发展的瓶颈。因此促进银行中间业务的发展，防范业务开展过程中可能出现的法律风险，无疑是非常迫切的。 一、银行中间业务面临的主要法律风险 1、立法方面的缺失

立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。在我国，从上世纪90年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险，相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认

重庆银行中间业务发展策略分析

硕士学位论文

（专业学位）

摘要

国际经济环境的转变致使金融市场在政府监管和机构创新的博弈中迅速发展，银行面临着日益剧烈的竞争挑战，中间业务已日渐成为西方商业银行收入的主要来源和新形势下的战略重心。2006年以后，我国加入世界贸易组织时逐步对外全面放开金融市场的承诺业已兑现，外资金融机构开始全面进入，致使我国金融市场格局发生了深刻的变化。虽然传统业务并未受到严重影响，但以发展的眼光看，商业银行在未来的成功转型则在很大程度上依赖于其在中间业务上的发展。重庆银行作为我国商业银行的成员之一，拥有国内商业银行所具有的共通特征，面临着同样的机遇和挑战，同时又具有自身的优势和不足。从其发展战略规划看，中间业务的发展同样是重庆银行实现战略目标的重心所在。因此，研究中间业务的发展在我国面临的一般问题、制约条件及其国际经验借鉴、对于重庆银行有着重要的借鉴意义。

本文首先对商业银行中间业务的国内外研究现状进行梳理；其次对商业银行中间业务的概念内涵、基本特征、主要分类方法以及发展中间业务对商业银行的影响进行了简要讨论；再次对我国商业银行中间业务发展现状及其发展的动态变化和存在的问题进行了分析，并探讨了制约我国商业银行中间业务发展的因素

XX银行支付结算业务操作规程

第一章 总则 第一节 基本规定

本行支付结算业务是指单位、个人在社会经济活动中使用票据和其他结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。我行支付结算方式主要包括支票、银行本票、汇票(银行汇票、商业汇票)和汇兑等。

第二节 票据使用管理原则

票据和结算凭证是办理支付结算的工具。单位、个人办理支付结算业务，必须使用按中国人民银行统一规定印制的票据凭证，以及按人民银行和我行统一规定的结算凭证。未使用按中国人民银行统一规定印制的票据，票据无效；未使用中国人民银行及我行统一规定格式的结算凭证，银行不予受理。

单位、个人签发票据、填写结算凭证，应按照人民银行《票据法》、《票据管理实施办法》及《支付结算办法》的有关规定记载，单位的名称应当记载全称或者规范化简称。

票据和结算凭证上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。单位在票据和结算凭证上的签章，为该单位的公章或财务专用章加其法定代表人或其授权的代理人的签名或盖章。

票据和结算凭证上的金额、出票或签发日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证，银行不予受理。对票据和结算凭证上的其他记载事项，原记载人可以更改，更改时应当由原记载人在更改处签章证明。

票据和结算凭证上的

4我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题 4.1我国商业银行发展中间业务的内部机制问题 4.1.1缺乏明确的中间业务发展战略

无论按照企业管理理论还是企业经营实践经验，总体的、长远的企业战略都是企业经营管理和生存发展的基本出发点，国有商业银行要保证自身协调的可持续发展，在为社会创造财富的同时，有效维护国家金融安全和金融稳定，更需要有“精密”的战略管理。但长期以来由于从体制上国有商业银行还不是真正意义上的现代商业银行，在国有商业银行的实际运作过程中，普遍存在着行为行政化、短期化的问题，也就不可能形成科学的发展战略。正是由于缺乏科学的发展战略，从而导致发展方向不明晰、市场定位不准确、发展重点不突出，要规模不要效益，重战术轻战略，经营管理的自发性强而自觉性弱，经营管理过程中贯穿始终的核心理念少、延续性差，因人因事而异的变化多且随机性强，在竞争中被动反应多而主动出击少，各家国有商业银行面孔相似、业务趋同、竞争失范。由于发展战略的缺失，对国有商业银行经营发展带来了极大的负面效应：一是盲目进行规模扩张，为将来的发展埋下了许多风险隐患；二是由于注重短期效果，为寻求发展速度不择手段，恶意竞争，不仅为未来的发展压缩了空间，也扰乱了金融秩序和经济秩序；三是没有

4我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题 4.1我国商业银行发展中间业务的内部机制问题 4.1.1缺乏明确的中间业务发展战略

无论按照企业管理理论还是企业经营实践经验，总体的、长远的企业战略都是企业经营管理和生存发展的基本出发点，国有商业银行要保证自身协调的可持续发展，在为社会创造财富的同时，有效维护国家金融安全和金融稳定，更需要有“精密”的战略管理。但长期以来由于从体制上国有商业银行还不是真正意义上的现代商业银行，在国有商业银行的实际运作过程中，普遍存在着行为行政化、短期化的问题，也就不可能形成科学的发展战略。正是由于缺乏科学的发展战略，从而导致发展方向不明晰、市场定位不准确、发展重点不突出，要规模不要效益，重战术轻战略，经营管理的自发性强而自觉性弱，经营管理过程中贯穿始终的核心理念少、延续性差，因人因事而异的变化多且随机性强，在竞争中被动反应多而主动出击少，各家国有商业银行面孔相似、业务趋同、竞争失范。由于发展战略的缺失，对国有商业银行经营发展带来了极大的负面效应：一是盲目进行规模扩张，为将来的发展埋下了许多风险隐患；二是由于注重短期效果，为寻求发展速度不择手段，恶意竞争，不仅为未来的发展压缩了空间，也扰乱了金融秩序和经济秩序；三是没有

XX银行支付结算业务操作规程

第一章 总则 第一节 基本规定

本行支付结算业务是指单位、个人在社会经济活动中使用票据和其他结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。我行支付结算方式主要包括支票、银行本票、汇票(银行汇票、商业汇票)和汇兑等。

第二节 票据使用管理原则

票据和结算凭证是办理支付结算的工具。单位、个人办理支付结算业务，必须使用按中国人民银行统一规定印制的票据凭证，以及按人民银行和我行统一规定的结算凭证。未使用按中国人民银行统一规定印制的票据，票据无效；未使用中国人民银行及我行统一规定格式的结算凭证，银行不予受理。

单位、个人签发票据、填写结算凭证，应按照人民银行《票据法》、《票据管理实施办法》及《支付结算办法》的有关规定记载，单位的名称应当记载全称或者规范化简称。

票据和结算凭证上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。单位在票据和结算凭证上的签章，为该单位的公章或财务专用章加其法定代表人或其授权的代理人的签名或盖章。

票据和结算凭证上的金额、出票或签发日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证，银行不予受理。对票据和结算凭证上的其他记载事项，原记载人可以更改，更改时应当由原记载人在更改处签章证明。

票据和结算凭证上的

关于我国商业银行中间业务的调查

调查目标：对我国商业银行中间业务提供创新和发展 调查时间：2011年8月1日至2011年８月15日 调查对象：部分商业银行 调查方式：访谈法

一、我国商业银行中间业务现状

据调查发现，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。

1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重 我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重

国内商业银行拓展中间业务套餐模式的分析

本文来自:019582c62cc58bd63086bd05

现代商业银行的业务主要包括资产业务、负债业务和中间业务，随着中国经济的迅猛发展，国内商业银行在开展传统的资产业务和负债业务的同时，中间业务也取得了长足的进步。商业银行中间业务主要是利用银行自身的技术、信息、人才优势为国内外企业、公司提供技术支持，信息咨询等方面的服务。中间业务与传统的资产负债业务不同，商业银行不直接参与企业的经营活动，不动用自身的资本，只是起到代理服务的功能，中间业务提供的是服务，不是资金。但一般来讲也都是有偿的服务活动，为银行赢得一笔可观的利润。目前，世界上欧美发达国家的中间业务在银行业务中所占的比重非常大。有些国家商业银行的中间业务甚至已经超过了传统的资产负债业务。国内商业银行中间业务虽然仍处于起步阶段，但与以往相比，已经有了长足的进步。本文主要就商业银行中间业务的套餐模式，对目前国内商业银行开展中间业务进行分析研究，希望能给国内商业银行赢利空间提供更多更好的建议。

一、商业银行中间业务的定义

商业银行的中间业务主要是指银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务，代理基金、代理个人理财、保险、代收代付（代发工资、水

我国商业银行中间业务收入分析

【摘 要】本文基于2011年我国主要银行年报数据，分析我国主要商业银行的中间业务的发展状况及存在的问题，并提出中间业务发展建议。

【关键词】商业银行；中间业务；中间业务收入

2012年两次非对称利率调整意味着中国利率市场化卖出了实质性的步伐。银行存贷款利差趋窄，银行间竞争加剧，主要靠存贷款利差来增加盈利的模式难以为继，中间业务势必成为新的盈利亮点。

1.我国商业银行中间业务的现状

从2011年年报看，目前各家银行中间业务收入①稳步增长，占营业收入比例逐步提高。

1.1中间业务收入快速增长

2011年，商业银行②中间业务收入同比均大幅增长，平均增幅达到37.4%，高于营业收入的平均增幅25.5%。国有银行中间业务收入平均增幅为34%，股份制银行中间业务收入平均增幅为60.2%，城商行中间业务收入平均增幅为52%。华夏银行中间业务增长最快，达89.5%。整体而言，股份制银行及城商行中间业务收入增速要高于国有银行。

样本银行2011年中间业务收入情况统计表

新兴业务如资产托管、财务顾问等业务收入增长快于支付结算和银行卡等传统业务收入，其中资产托管业务收入增长最快，平均增幅达52.1%。

样本银行2011年各主要

商业银行中间业务的现状及发展措施

摘要：大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。通过对我国商业银行中间业务发展缓慢原因的分析，我们得到了一些发展中间业务的措施。。。

关键词：中间业务 必要性 原因 战略性措施

商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。严格地说，他可分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。另一类是新兴的中间业务，在资产负债表上没有反映，但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务，一般称之为“表外业务”，主要包括贸易融通类业务，信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。

大力发展中间业务有其必要性。大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源。对于处在体制转轨，结构调整与加入WTO的中国商业银行来说，要想在国际市场竞争中获得新的发展，对中间业