次级房贷危机

美国次级债危机及其对我国的启示(一)

摘要]美国次级债危机反映了美国国内放贷市场的一系列问题，并对其国内市场以及全球市场都产生了巨大影响。本文回顾了美国次级债危机产生的背景和渊源，并在此基础上分析了该危机爆发的主要原因。另外，鉴于美国此次的次级债危机，本文也总结了其对中国金融市场未来发展的启示。

关键词]次级债危机信贷启示

一、美国次级债危机的背景和渊源 1.次级债危机背景

次级债危机是指银行向信用分数较低、收入证明缺失、负债较重的人提供房贷。前几年，美国楼市火热的时候，大部分按揭公司或银行为扩张业务，介入次级房贷业务，而银行便从中获取更大的利率收益。由于近几年美国楼市形势不佳、利率不断升高，也为次级房贷借款人按时还款造成了困难，次级房贷大比例地转化为坏账。2007年3月13日全美第二大次级抵押贷款机构——新世纪金融公司宣布濒临破产，4月2日新世纪金融申请破产保护，成为美国地产业低迷时期最大的一宗抵押贷款机构破产案。6月美国第五大投资银行贝尔斯登公司旗下两只基金，传出因涉足次级抵押贷款债券市场出现亏损的消息。8月7日美国第十大贷款公司AmericanHomeMortgageInvestment申请破产保护。从去年11月起，全美起码有80多家次

北京大学通选课 光华管理学院 金融学概论 课程讲义完整版

科技信息○金融之窗○SCIENCE&TECHNOLOGYINFORMATION2009年第29期

次级房贷对我国商业银行住房抵押

贷款的风险分析与启示

冯洁周勇

（石家庄科技信息职业学院经济管理系河北

石家庄

050071）

【摘要】由美国“次级房贷”引发的金融风暴已经对世界经济造成了巨大影响，银行业更是首当其冲。以往被视为安全系数相对较高的房产抵押贷款成为了本次危机的导火索。通过对美国此次危机的根源进行分析，对我国商业银行住房抵押贷款风险管理的思路和方法进行研究和探讨。

【关键词】次级房贷；商业银行；抵押贷款

【Abstract】BytheU.S.

“sub-prime”loans-inducedfinancialcrisishascausedahugeinfluenceontheworldeconomy,thebankingsectorare

edtoberegardedasarelativelyhighsafetyfactor,estatemortgageloanhasbecomethefuseofthiscrisis.BytheanalysistotherootofthecrisisonUni

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谈次级债危机对全球股市的影响及中国应吸取的经验教训

张靖

摘要美国次级债危机，对全球股市影响巨大，延续不断，这是美圆经济大国对全球经济影响及次级债环境变化扣余震不断遍成的多米诺骨牌效应．深究其因，有实质性和心理预期的，其源于决策的失误和监管、信贷条件放松，造就房价和利率的波动运行到周期的峰巅等。通过分析次债危机成因，吸取经验教训，警醒中国重视信贷风险，加强和改进市场监管，完善股票发行交易机稍方面多做努力，积极做好金融资本市场风险应急处置工作，防止类似次级债危机事件在中国重演．

关键调次级抵押贷款资本市场次级债危机股市

中图分类号：F037文献标识：A文章编号：l009．0592(2008)03．165-04

一、有关名词解释

(一)次级债，全称是“次优级抵押贷款证券?，是相对优先级抵押贷款证券而言的。与传统意义上的标准抵押贷款豹区别在于，次级抵押贷款对借款者信尾记录和还款能力要求不高，贷款利率相应地比一般抵押贷款高很多。它是一个高风险高收益的产品o。

(二)资产证券化(A s set Sccur i t i za t／on)是指将缺乏流动

篇一：个人住房贷款经济收入证明

个人住房贷款经济收入证明

篇二：房贷收入证明范本

房贷收入证明范本

:

现有身份证件号码:

在我单位部门任职(职务为:),

有稳定的经济收入,月平均收入为:人民币 元正(大写),

上述情况若与事实不符,本单位愿意承担由此产生的一切法律责任.

特此

证明

单位名称盖章：

通讯地址:

联系人:

电 话:

年 月日

篇三：各大银行、房贷、公积金等收入证明大全

职业及收入证明

兹有 同志，身份证号码，

自年至今在我单位工作，现在 部门，任 职务，其税前/后月薪所得为人民币（大写） 元。

其它年收入 元。

特此证明！

上述证明真实无误，我单位对本证明内容的真实性承担法律责

任。

单位公章或人事（劳资）部门盖章

年月日

1、 单位全称：2、 单位地址：3、 人事（劳资）部门负责人姓名：

4、 电话：邮编：

（通用）

客户收入证明书

渤海银行股份有限公司 分/支行：

兹证明借款人 (借款人姓名)系本公司（单位） 部

门（用工形式）员工，自 年起已经在本公司（单位）

连续工作 年，现担任职务。该员工上年度的税后总收入（包

括工资、奖金、津贴、车补等，不含公积金）为人民币（大写） 元，

上年度借款人住房公积金（含个人缴纳部分与单位缴纳部分）及住房补贴总额为

（大写） 元。

本公司（单位

房贷还款方式选择

货币时间价值：

（1）货币随时间推移会发生增值

（2）不同时点的价值量不可比

（3）货币时间价值的计算是等值换算

（4）长期决策必须考虑时间价值

A研究生毕业后找到了一份工作，目前月工资5 000元，

他的女朋友B，目前月工资4000元。两人毕业后一直租房生活，现生活已基本稳定，于是决定买一套房子为结婚做准备。他们看中了一套面积90平方米的现房，每平方米的价格是10 000元人民币，销售商提供两种付款方式：一次性付款和银行贷款。如果采用第一种方式，销售商将提供房价款的3％的折扣优惠。两人考虑到他们现在自有存款5万元，从双方父母及亲戚朋友处可筹集40万元，仍无法凑足房款，于是决定采用银行贷款的方式分期偿付房款。

选择贷款买房，首先要进行产品品种的选择。选定了产品

品种后又要面对贷款金额、货款利率、贷款期限以及还款方式等一系列问题。

在贷款金额方面：银行规定建筑面积在90平方米以上的，最高贷款金额为所购住房成交价格的70％；建筑面积在90平方米及以下的，最高贷款金额为所购住房成交价格的80％。两人

现有5万元的存款，A的父母可以为他们垫付15万元，于是两人决定首付20万元，向银行贷款70万元，还款期20年。

不同还款方式的比较分析：（假设贷款年利率6%

篇一：个人收入证明-银行贷款使用

收

入 证 明

玆证明先生/）系我单位正式/临时员工，现担任 职务，至今已任职 年，月均税后收入为人民币元整。

人事劳资部门联系人：

人事劳资部门联系电话：

单位联系地址：

本证明仅作本单位员工向银行申请贷款之用。

我单位所保证所提供的信息真实可靠，如有虚假行为，给银行造成经济损失的，我单位愿意承担法律责任。

单位盖章：

年 月 日

注：

1、所有内容请按实际情况如实填写;

2、姓名须与户口簿、身份证一致；

3、要求所有文字书写规范，不得涂改；

4、盖章要求为单位公章或人事劳资部门印章，其他印章无效，印章要求加盖完

整，清晰。

篇二：房贷的工资证明范本

[房贷收入工资证明范本]

兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。

特此证明。

本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。

盖 章：

日 期：______年___月___日

[房贷收入工资证明范本]

兹证明_________为本单位职工，已连续在我单位工作____年，学历为__________毕业，目前在我

单位担任________职务。近一年内该职工在我单位平

篇一：2016房贷收入证明模板

2016房贷收入证明模板【1】

致中国银行____支行：

兹证明____先生/女士( 已婚 未婚 离婚)，身份证号为：____________________，系我单位( 正式 临时 兼职)在职员工，其现在我单位担任____职务，____职称 ;已在我单位工作____年，我单位性质为________ 。

其月均总收入为人民币____万____仟____佰____拾____元整(小写￥____________ )。

对以上所提供资料的真实性我单位负法律责任。

特此证明。

单位地址：

人事劳资部门联系人：

联系电话：

单位盖章：

年 月 日

2016房贷收入证明模板【2】

兹证明_________为本单位职工，已连续在我单位工作____年，学历为__________毕业，目前在我

单位担任________职务。近一年内该职工在我单位平均年/月收入为(税后) _______元，(大写：_______万______仟______佰______拾______元整)。

特此证明

单位名称_______________________________________________

_______年_______月_______日

2016房贷收入证明模板【3

美国 次贷危机 世界前沿经济

由美国次贷危机透视我国个人住房贷款风险及防范措施

孙培芳

(山东大学经济研究院 250100)

摘 要 本文首先对个人住房贷款的业务类型、个人在办理个人住房贷款前需要了解的内容及我国房地产贷款的现状进行了介绍。然后介绍了次贷危机,并且对其成因进行了分析。由美国次贷危机透视我国个人住房贷款面临的一些风险,最后提出一些应对措施。 关键词 个人住房贷款;现状;风险

为贷款基准利率的0.7倍。

三、我国房地产信贷现状

(一)房地产贷款规模和房地产开发贷款逐年增加。1998年以来我国金融业对房地产业开始支持,房地产业的蓬勃发展伴随着房地产信贷业务的积极开展,截止到2006年底房地产贷款已接近4.1万亿元,占金融机构各项贷款总额的20%。以金融机构贷款为主要融资渠道的房地产开发贷款,借助于国家经济发展和政策调整,2004年全国金融机构房地产开发贷款为7297.35亿元,随着房地产业的不断升温,大量房地产企业开始涌现,这就导致房地产开发贷款急剧增长,2006底增加到19382.72亿元,而进入2007年,这种势头仍在延续,截止到2007年8月,房地产开发贷款已经达到14277.36亿元。2008年全国房地产开发国内贷款为5960

购房贷款问题

摘要

随着我国改革开放的发展和人民生活水平的提高，人们越来越不满足于只是吃饱、穿暖，而是向更高的目标迈进，房子自然成了人们渴求的目标。另外，从某种意义上来说，人类文明的进程就是建筑和城市化的过程，从原始洞穴发展到现代摩天大厦，体现了人类的进步。人类对居所的投资，直接为劳动力的再生产提供了最基本的生活资料，从而直接为社会劳动生产力的延续与发展创造了物质载体。

近几年，我国经济快速发展，社会传统的房屋卖买方式受到较大冲击而日趋缩萎，取而代之的银行按揭贷款买房成为新的购房趋势,并日渐盛行。这对现代社会的消费及生活所产生的积极意义与便利是不容抹杀。目前银行提供的贷款期限在一年以上的房屋贷款还款方式一般等额本息还款法、等额本金递减法，等额递增还款法，等额递减还款法，等比递增还款法，等比递减还款法。面对这些贷款还款方式，如何根据自己的现在及预期未来的收入情况，作出一个合理的还款方案，是每个打算贷款买房的人所必须认真考虑。

在本次购房贷款问题中所列举的案例，李四夫妇计划向银行贷款30万元来买房，并以20年作为还请贷款的期限，在还款过程中，根据银行利率以及李四夫妇经济情况的改变，可采用等额本息还款，等额递增还款法等不同方式，考虑到这些因素，我们

房贷还款方式选择

货币时间价值：

（1）货币随时间推移会发生增值

（2）不同时点的价值量不可比

（3）货币时间价值的计算是等值换算

（4）长期决策必须考虑时间价值

A研究生毕业后找到了一份工作，目前月工资5 000元，

他的女朋友B，目前月工资4000元。两人毕业后一直租房生活，现生活已基本稳定，于是决定买一套房子为结婚做准备。他们看中了一套面积90平方米的现房，每平方米的价格是10 000元人民币，销售商提供两种付款方式：一次性付款和银行贷款。如果采用第一种方式，销售商将提供房价款的3％的折扣优惠。两人考虑到他们现在自有存款5万元，从双方父母及亲戚朋友处可筹集40万元，仍无法凑足房款，于是决定采用银行贷款的方式分期偿付房款。

选择贷款买房，首先要进行产品品种的选择。选定了产品

品种后又要面对贷款金额、货款利率、贷款期限以及还款方式等一系列问题。

在贷款金额方面：银行规定建筑面积在90平方米以上的，最高贷款金额为所购住房成交价格的70％；建筑面积在90平方米及以下的，最高贷款金额为所购住房成交价格的80％。两人

现有5万元的存款，A的父母可以为他们垫付15万元，于是两人决定首付20万元，向银行贷款70万元，还款期20年。

不同还款方式的比较分析：（假设贷款年利率6%