贷款逾期案例分析

委贷逾期催收通知书 委托人 、借款人 与 我公司签订的三方委托贷款合同（潞财（委贷）字第 号）借款金额（人民币） 元已于 年 月 日到期，截至_____年____月____日，借款人尚有本金（人民币） ，利息 ，罚息 ，逾期 _____日未归还。请借

款人积极筹措资金，尽快归还。 特此通知。 ★ 此通知书由委托人、借款人、受托人签收后各留存一份。 委托人：（盖章）

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1. 人民法院应当在受理支付令申请之日起（ ）内向债务人发出支付令。 √ A 10日 B 15日 C 30日 D 60日 正确答案： B 多选题

2. 强抵押需要具备哪些条件（ ） √

A 签合同 B 办理抵押登记 C 足值 D 易于拍卖和变现 正确答案： A B C D 判断题

3. 借款人死亡后，保证人的责任也即时解除。 √ 正确 错误 正确答案： 错误

4. 保证人在借款合同到期前死亡的，其遗产不用于承担最后的偿还责任。 √

正确 错误 正确答案： 正确

5. 诉讼中申请财产保全，可以提供担保，也可以不提供担保。 ×

正确 错误 正确答案： 正确

6. 财产处置完成之后，关于财产的所有查封自动失效。 ×

正确 错误 正确答案： 正确

7. 对被执行人有扶养义务的人，其名下有其他能够维持生活必需的居住房屋的，则被执行人的唯一一套住房也可以执行。 ×

正确 错误 正确答案： 正确

8. 先查封的法院必然获得财产的处置权。 × 正确 错误 正确

编号：

逾期贷款催收通知书（个人）

借款人 ：

你于 年 月 日从 银行办理了小额担保贷款 万元整，现该笔贷款已于 年 月 日到期，但截至今日，尚欠贷款本金 万元，利息 元，请在你接到通知书之日起15日内筹集资金还清贷款本息。如仍不还款，担保中心将根据小额贷款申请审批表和承诺书的约定，依法提起诉讼和采取其他相应措施，并要求你支付贷款本息、贷款额的20%违约金及实现债权的一切费用，直至贷款完全回收。

担保中心电话：

担保中心（盖章）：

年 月 日

回 执

（务必寄回，否则构成违约）

现已收到 小额贷款信用担保中心于 二0一 年 月 日寄发的编号为 《逾期贷款催收通知书》一份，我将在收到此通知之日起15日内一次性还清贷款本息，如不能按期还款，愿根据《保证反担保合同》或反担保条款约定承担责任。

借款人签名：

年 月 日

（此表一式两份，借款人、担保中心各留存一份）

关于贷款新规的案例分析

案例分析

2010年年初，该行向A客户发放了金额为1000万元的经营性贷款，贷款资金受托支付至他行B公司账户。

在该行零售信贷风险部例行贷后资金跟踪检查中发现，A客户的还款账户在贷款发放第二天即产生了一笔236万元的转入记录，且通过查阅查票以及网银转账记录后发现，该笔资金随后逐笔转入三方存管账户。鉴于转入资金的日期及用途均较为敏感，该行决定进行深入核查。

在进一步核查中发现，B公司实际为A客户的配偶C客户(在我行也有个人账户)所有，该发现使该行核查人员进一步对该笔贷款资金的实际用途产生了怀疑。由于贷款资金受托至他行账户，该行无法直接获取B公司账户的交易流水，于是，便转而从C客户在该行的个人账户交易流水入手。

在核查C客户的个人账户交易流水后发现，贷款发放第二天存在一笔金额为1000万元的转入金额，并于当天将其中的800万元转入三方存管账户，剩余200万元加上账户内36万元一并转入A客户个人账户内。最后，该行通过行内系统查阅了1000万元转入的交易凭证，确认了该笔转账资金确系从B公司的账户中转入。

至此，该行基本确定该笔贷款资金被违规挪用，更由于贷款资金可能流入股市的现象触及了监管部门的红线，该行于第一时间根据合同相应条款向客户宣布

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案例一：(物业—私营)申请金额60万/6期客户45岁，离异，涪陵人，公司09年成立，注册资金50万，占股94%,位于涪陵， 除公司外，还注册了 5个个体，分别都是2005-2011年间分别成立的，据客户称在涪 陵有15家店铺，但客只提供了 1份租赁合同，客户主要是销售孕婴童产品，客户共 提供5份个人流水和 1份对公流水，合计 500多万，有一定余额，税票及合同齐全， 据客介绍，公司淡季月营业额100多万，旺季400-500万，其中批发业务利润10%,零 售业务利润约30%,此次贷款主要用于年后为供货商打款需要； 客在涪陵有两套房产，一套全款，一套按揭，全款房又在邮政做了抵押贷款90 万，另外在重庆渝北联名和女儿有套按揭房，女儿占 90%,自己仅占10%,但女儿 现在还在读书，还款由客支付，还款正常，据客称渝北住房平时都是女儿周末居住， 平时住校，自己住涪陵，女儿不住的时候，房子空置；

另外，客名下还有两笔房贷 25.1万、29万，邮政贷款 10万，以及90万的抵押贷款，还款均正常。2012-03-07 2012-03-08

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离婚判决书：

2012-03-08 2012-03-07

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客户

这笔逾期贷款的主要原因是借款人无还款意愿，存在刻意逃废债的行为。通过此案例，我们可积累如下经验和教训：

1、贷前调查方面

（1）做好客户还款意愿的调查分析工作。客户的还款意愿对于贷款的质量与客户的还款能力同样重要，在本案例中客户经营正常却恶意拖欠贷款的归还。可见在贷款发放之前深入分析客户的还款意愿，具有极其重要的意义。信贷人员务必要摒弃客户资产规模越大，贷款风险就越小的错误判断；切实进行客户还款意愿的调查。

（2）要多方面获取信息，做好交叉验证工作。营业收入、营业成本等关键财务要素，至少应通过2次以上的交叉验证；在编制报表过程中，可结合客户提供的财务报表进行编制。不加辨别引用不可信的财务数据，将直接影响第一还款来源。

（3）坚持存货实地盘点，发掘非财务信息。本案例中信贷员根据客户口头提供的数据，并与进货单单价相互比对后得出存货50000元，未能按照要求完成实地盘点。存货是客户主要经营资产，也是考察验证经营情况好坏的重要依据；通过存货盘点，可以反映客户的真实经营管理水平、还款意愿等一系列非财务信息。

2、贷后管理方面

（1）发现异常及时跟进调查

在该案例中，当信贷员发现客户开始不接电话，及时跟进调查，积极联系客户及配偶，并同时从多侧面调查客户现

不良贷款典型案例分析 一、信贷业务发展基本情况 二、

逾期及不良贷款基本情况 三、不良贷款典型案例分析 四、不良贷款形成原因分析 信贷业务发展基本情况

截止

2011年末，全省信贷业务发展迅速，个人商务贷 款净增53.75亿元，结存余额108.4亿元，净增额及结 存额均列全国第二名，排在浙江之后；个人住房按揭 贷款净增31.81亿元，排名全国第二，余额138.3亿元， 列全国第三（位于浙江、四川之后）；小企业贷款净 增42.56亿元，排名全国第三，余额50.43亿元，列全 国第三（位于河北、浙江之后）。

我行个人商务贷款净增6.1914亿元，结存

12.12亿元； 个人住房按揭贷款净增9.3323亿元，结存49.38亿元， 结存额均居全省第一。 逾期及不良贷款基本情况（商务）

截止2012年1月末，全省个人商务贷款

逾期153笔、3302.67万元，较2011年初增 加126笔、2855.05万元；贷款逾期率0.30%，较2011年初上升0.22个百分点；不 良贷款69笔、1602.12万元，较2011年初增加60笔、1443.22万元；不良率0.15%， 较2011年初上升0.12个百分点。

我行逾期及不良贷款余额分别为

其中在如下指标中在全省

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从一桩诉争长达十年之久的委托贷款纠纷案

谈法律适用及过错责任问题

一、案件基本情况

1992年10月12日，某信用合作联社营业部（以下简称信用社）与农行某支行营业部（以下简称农行支行）签订一份《委托贷款协议》，信用社委托农行支行向成都宏泰总公司（以下简称宏泰公司）发放流动资金贷款300万元，月利率9.9?，信用社收到利息后按利息的5%向农行支行支付手续费。双方约定，委托贷款项目若由于种种原因出现严重问题，宏泰公司无力偿还贷款本息的话，农行支行负责所欠贷款的落实和追收，至收清为止。

同年10月10日，信用社将300万元划至农行支行，并在同日由农行支行发放给宏泰公司。1992年11月10日，农行支行与宏泰总公司、电化厂就该笔贷款签订了《补充抵押借款协议》，约定由电化厂作为担保人并提供物保，附抵押物的清单，抵押物均未登记。贷款发放后，贷款未按照约定用于购钢材，而是挪作他用。1994年，农行支行向某县人民法院起诉宏泰公司，要求其偿还此笔贷款。双方调解结案，宏泰公司以其下属的电化厂的机器设备和电解二氧化锰半成品200吨用于抵偿该债务。该调解书生效后，农行支行未申请强制执行。1998年，信用社更名为某县农村信用合作社联合社（以下简称农村信用社），该笔贷款

通过真实案例分析

　　　在天亿汇通工作有一段时间了，下面是我个人认为比较值得拿出来和大家的分享的一些，比较典型的客户案例，大家可以一起学习学习。
　　　　刘女士是个大艺术家，百度都能搜索到的人物，她的资质很好，但是有一个不足就是她只有外地的流水，其他的资产也都在四川老家。做这个单子的时候大家都很小心，一是怀疑这么优质的客户怎么就会缺这点钱呢？二是所有的资产都不在北京，怎么保证她的正常还款呢？三是外地的流水公司从来没做过，能成功吗？
　　　　问题很多，麻烦很多，能不能想到解决的办法呢？
　　　　问题是客户身上的，那么我们就从客户身上找回解决的办法。
　　　　首先我们得知道客户贷这笔款的真实用途，还款来源，还款能力，以及和北京的联系等等。
　　　　果然这个客户很棒，我们非常满意的得到了答案，客户在老家有2套房产，来北京是开展画展的，流水上还有英国的账户汇入，这么多的优质条件，对于小额公司来说可是很欢迎的，而且她的流水在北京也能打出来，可以说，出现的问题我们解决了一大半，接下来就是等审核了。。。
　　　　这个客户真的非常棒，她的放款速度可以说是最快的，下午签的第二天就放款了，而且利息是小额公司最低的，额度也大大的满足了客户的要求，客户相当满意，更令人惊喜的是该

逾期贷款处理中的法律实务

单选题

1. 在实际工作中，以下哪种客户的付款习惯所占比重最高（ ） √ A B C D

正常还款

需要银行提醒才会还款

需要银行采取一定的措施才进行还款 完全丧失还款意愿

正确答案： B 多选题

2. 以下属于导致贷款逾期的客户的原因有（ ） √ A B C D

金融的周期性 销售下降

应收账款没有及时收回 银行自身管理不善

正确答案： B C

3. 违约，可以分为以下几种类型（ ） √

A B C D

客观违约 理性违约 恶意违约 都不对

正确答案： A B C

4. 以下哪些措施可以增加客户变动的违约成本。（ ） √

A B C D

增加保证人 增加抵押物

合同中约定违约责任 银行加强自身IT系统的管理

正确答案： A B C

5. 贷后管理中，出现以下哪些预警信号的时候，银行要去分析对还款产生的影响并采取相应的措施。（ ） √

A B C D

现金流异常 出现纠纷 财务信息虚假 主营业务出现问题

正确答案： A B C D

6. 贷款出现预警信号后，银行可采取的措施有（ ） √

A B C D

要求提前还贷 要求债务人增