香港存款保险制度和我国存款保险制度

解读存款保险制度存款保险制度

【一、存款保险制度：利率市场化桥头堡，对金融改革

意义重大】

从学术研究的文献来看，存款保险制度有利有弊：

存款保险的优势在于能给储户信心保证，降低信息不对称性，在防止银行挤兑和金融风险蔓延上作用显著。存款保险不是单纯的付款箱，而是一种保持金融稳定的重要政策措施，存款保险制度有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。银行机构一旦发生倒闭，存款保险制度的存款清偿机制可以增强储户资产的安全性，防止部分银行危机肆意蔓延形成系统性金融风险。

但另一方面，存款保险制度也有可能产生逆向选择和道德风险。在显性存款保险体制下，由于储户存款保险受到保护，储户不必根据银行资质来选择存款银行，存款保险制度保证了其存款的安全性，存款利率高低就成为储户选择银行的唯一标准。逆向选择表现在经营更冒险的银行自然愿意提供更高利率，能够吸收更多的存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。道德风险表现在存款保险制度的存在使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报。

但中国国情存在一定特殊性，与欧美情况不同的地方在于存款保险制度实际上是将过去政府对存款隐性担保显性化了。推出存款保险的意

湖南财政经济学院本科毕业论文（设计）

本科毕业论文（设计） 文献综述 存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施

系 别 财政金融系 专 业 届 别 学生姓名 指导教师

2016届 王超 王群琳

金融学

班 级 2012级 金 融 1班 学 号 2012520308 职 称

教授

二O一五 年 十二 月

湖南财政经济学院本科毕业论文（设计）

文献综述评分表

学生姓名 王超 班级 2012级金融一班 学号 2012520308 文献综述完成时间 2015 年 11 月 25 日

文献综述题目 存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施 综述 文献综述中引用文献情况(学生填写)： 文献总数 15 篇，其中： 中文 12 篇，英文 3 篇，其它语种 篇，期刊论文 11 篇，教材著作 1 部，其它文献 3 篇。 文献时间跨度 1983 年～ 2015 年 (以下栏目由老师填写)： 序号 1 2 3 4 5 6 评分内容 是否全面收集了有关的文献资料 满分 评分 15 是否充分介绍了与本论文内容相关的研究开发

论存款保险制度在我国的建构

长期以来,我国金融机构在经营不善而退出市场的过程中,往往是由中央银行和地方政府承担个人债务清偿的责任。但随着经济的快速发展和金融体制改革的深化,由各级政府或中央银行“埋单”的缺陷和弊端也日益显现出来,这种模式不仅给各级财政带来沉重负担,而且导致中央银行货币政策目标的严重扭曲。

1 构建存款保险制度的必要性

(1)建立存款保险制度有利于维护我国金融体系的稳定。在市场经济中任何经营都是有危险的,商业银行也不例外,破产清算迟早会成为商业银行必须面临的硬制度约束。如果没有存款保险制度,那么银行一有风吹草动,就可能引发存款人的挤提,并且它有很强的“传染性”。其结果往往是,不论是“好银行”还是“坏银行”都会在挤提的冲击下,因流动性枯竭或高昂的贴现成本而破产。因此,建立存款保险制度已成当务之急。

(2)建立存款保险制度有利于我国国民经济的健康发展。长期以来,我国虽然没有建立显性的存款保险制度,但政府一直以来实际上实行“隐性的存款保险制度”。也就是说,任何金融机构出现风险,最终都由政府来“埋单”,中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿。这种隐性存款保险制度的最大缺陷是,它强化了金融企业和存款人的“道德风险”,存款人缺乏动力去监督甚至关注

存款保险制度

维普资讯h tt:p/www.cqv/i.copm

中央财经大学报学2年第 l0囊 1 00

立建符合 我国国情的款存保险制度 的设想 gIn t no sa hl n ps L t br ieS esma ia i f E t bii g De o i l aI1 y mt o s 3 cAc o dn t u r n a’i iai nc r i gw iCre t Chn S s tt hu o孙

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《山东经济学院财政融系金

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[摘要随】我着国加入 T W进O程加的快商，银行业上市已大是势所趋 .甘盏激烈的竞争加剧了我垒国融业系统的风性险。目前业银行商风险的监管和教助要主车依央中行银和 “后最贷款人”制度，这不利推进于府政市场的金融改和宏观调控，革因此，我国盅惜薹发达国家的经，验快尽立建款存保险度制。Ai l:Ta ere i ark r o en ao taieih日 iIm kt h a c ln aesb d ud t rpcp ntecpt t nx oe ema b日i IⅢ bn r8 k ka’ i 8

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存款保险制度是存款性金融机构的“安全网”。本文从信息经济学角度分析存款保险的道德风险问题,对我国建立存款保险的必要性进行研究,在借鉴国际上其它国家存款保险制度的经验和教训的基础上,提出建立我国存款保险制度的有关建议。

维普资讯 第 1 3卷第 2期 20年 6 02月中原工学院学报J RNAL HONGYUAN 4哪 OU OF Z D s 7 E OF EC - T T -I I NOLOGYVo . 3 No. 1 1 2

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文章编号：6 1 9 6 20 )205—4 17— 0 (0 20 -020 6

关于我国建立存款保险制度的探讨李春红袁，(. 1重庆大学 2商管理学院， i - -重庆

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4 04; .安交通大学管理学院， 0 04 2西陕西西安

摘要：存款保险制度是存款性金融机构的“全网”本文从信息经济学角度分析存款保险的道德风险问题，我国建立安 .对存款保险的必要性进行研究，在借鉴国际上其它国家存款保险制度的经验和教训的基础上，出建立我国存款保险制度的提有关建议 .

关

键

词：存款保险； 道德风险；融机构金文献标识码： A

中图分类号： F4 .8 80 62

存款保险制度是由政府或私

存款保险制度

维普资讯h tt:p/www.cqv/i.copm

中央财经大学报学2年第 l0囊 1 00

立建符合 我国国情的款存保险制度 的设想 gIn t no sa hl n ps L t br ieS esma ia i f E t bii g De o i l aI1 y mt o s 3 cAc o dn t u r n a’i iai nc r i gw iCre t Chn S s tt hu o孙

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《山东经济学院财政融系金

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[摘要随】我着国加入 T W进O程加的快商，银行业上市已大是势所趋 .甘盏激烈的竞争加剧了我垒国融业系统的风性险。目前业银行商风险的监管和教助要主车依央中行银和 “后最贷款人”制度，这不利推进于府政市场的金融改和宏观调控，革因此，我国盅惜薹发达国家的经，验快尽立建款存保险度制。Ai l:Ta ere i ark r o en ao taieih日 iIm kt h a c ln aesb d ud t rpcp ntecpt t nx oe ema b日i IⅢ bn r8 k ka’ i 8

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本科毕业论文(设计)

存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施

系 别 财政金融系 专 业 届 别 学生姓名 指导教师

2016届 王超 王群琳

金融学

班 级 2012金融一班 学 号 2012520308 职 称

教授

二O一六年四月

本科生毕业论文（设计）诚信承诺书

毕业论文（设计）题目 系 别 年(班)级 指导老师 存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施 专 业 王超 职 称 金融学 学号 2012520308 教授 财政金融系 2012级金融一班 学生姓名 王群琳 诚信承诺 本人慎重承诺和声明： 我承诺在毕业论文（设计）活动中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，未篡改研究数据，如有违规行为发生，我愿承担一切责任，接受学校的处理。 学生（签名）：王超 2015年4月5日

摘 要

存款保险制度是指一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构，由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事故破产时可对债务清偿进行金融保障。存款保险制度被认为是现代金融安全网的最后一道防线。中国金融业正处于由

存款保险制度对商业银行的影响课后测试答案

测试成绩：100.0

分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1. 以下不属于利率市场化短期影响的是（ ） √

A

B

C

D 利差收窄 盈利冲击 行业洗牌 机构垄断

正确答案： D

2. 存款保险制度监督的是（ ） √

A

B

C

D 信用风险 事后行为 市场风险 操作风险

正确答案： B

多选题

3. 商业银行监管包括（ ） √

A

B

C

D

E 银行执行情况 现场检查 非现场检查 外部监管 内部控制

正确答案： A B C D E

4. 货币管理当局对金融业监管的三道防线包括（ ） √ A

B

C 预防性监管 临时救援 存款保险制度

存款保险制度对商业银行的影响课后测试答案

D 紧急救助

正确答案： A C D

5. 我国的金融安全网包括（ ） √

A

B

C

D 审慎性监管 中央银行 非审慎性监管 存款保险制度

正确答案： A B D

6. 存款保险制度的设计包括（ ） √

A

B

C

D

E

F 存款保险基金的筹资安排 保险机构的组织形式和管理 加入保险的方式 承保范围 承保额度 保费设计

正确答案： A B C D E F

判断题

7. 最早实行存款保险制度的国家是加拿大。 √

正确

错误

正确答案： 错误

8. 在保险额度方面，大部分国家目前的做

试论显性存款保险制度在我国的可行性分析

黄冬梅 3008211100

天津大学文法学院

摘要：：相较于西方国家的显性存款保险制度，我国长期以来实际实行的是隐性存款保险制度。本文

首先介绍存款保险制度的基本定义，其次介绍我国隐性存款保险制度的现状及其弊端。接着分析了我国当前建立显性存款保险制度的背景条件，最后结合我国国情就建立显性存款保险制度提出若干建议。

关键词：显性存款保险制度；金融机构

一、 存款保险制度的定义

存款保险制度被发达国家视为一国金融安全网的重要支柱。所谓存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。

存款保险制度分为隐性存款保险制度和显性存款保险制度，所谓隐性存款保险制度，是指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期。而显性存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。

二、 我国目前隐性

存款保险制度5月1日起正式实施

备受关注的《存款保险条例》昨日正式发布，将于5月1日起实施。

此次出台的正式文件与此前的征求意见稿内容大致相同，不同之处是正式发布的条例增加了偿付时限，明确7个工作日足额偿付。条例明确，所有存款类金融机构都应当投保存款保险，存款保险的最高偿付限额为人民币50万元。

所谓50万最高限额，是指同一存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息加起来，在50万元以内的全额赔付。超过50万元的部分，将依法从投保机构清算财产中受偿。根据央行此前测算，50万元的最高赔付限额将覆盖99.63%的存款人全部存款。

值得注意的是，此次公布的正式版本依旧没有明确外界最为关心的存款保险费率。根据《条例》，存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人无需交纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度，费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

虽然条例称将实行基准费率与风险差别费率相结合的制度，但是此前央行副行长潘功胜曾透露，存款