中国农村小额信贷发展研究

我国农村小额信贷发展研究

摘 要

小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务手段为贫困农户和微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是扶贫的一种重要方式。

国际上，小额信贷产生于上个世纪60—70年代，世界各国都有小额信贷的实践，但由于各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。然而自20世纪90年代初期，小额信贷开始在我国农村进行试点以来，我国农村小额信贷的发展并非一帆风顺，而是蓬勃又曲折的发展。我国农村小额信贷不仅仅学习借鉴了孟加拉乡村银行（GB）模式，也根据本国的实际情况探索出适合中国国情的模式，有一定本国的特色。

本文旨在通过介绍小额信贷，并分析我国农村小额信贷所存在的信用环境问题、政策环境问题、监管问题、风险控制问题、利率控制问题这五大类问题，给出相关的解决意见。

关键词：小额信贷 发展现状 利率控制

Abstract

Microcredit is a kind of low-income urban for the service object of small-scale financial services.

中国小额信贷发展问题报告

前言：小额信贷又称“微型贷款”,最早以“行动研究项目”产生于世界最不发达的国家和地区(如孟加拉国)。起初仅是作为一种特殊的信贷方式,以特定地区(低收入者相对集中区)为区域,建立一种目标完全不同于传统银行的金融制度,在特殊的信贷传递制度和条件下,直接向本国或地区的目标群体(低收入者)尤其是低收入的妇女及农村贫困妇女提供稳定持续的生产性经营贷款及综合技术服务,旨在使千千万万低收入者获得自我就业和发展的机会,促使其走向自我生存和发展道路 。

一．小额信贷的内容。

特定的目标(贷款仅指向贫困人口,尤其是贫困妇女)、特殊的制度(有效组织、小额发放、分期偿还、合理储蓄、有偿贷款、持续获贷、活动公开和严格管理)、专门的组织(为实现扶贫目标专门设立的机构)和宽松的环境(良好的政策、市场和技术条件)是小额信贷的四个基本要素和内容。它们相互联系、相互补充,构成了该扶贫系统的有机整体。

二、在我国产生的背景。

我国是一个大国,且属发展中国家,由于社会、自然、历史和经济不平衡发展等原因部分省区仍处在经济不发达状态之中。实践表明,以区域开发为主征的扶贫政策及措施的贯彻实施,无疑对增加当地各级政府的财政收入以及地区经济整体增长起到重要的作用。但是,这种以

摘要：农村养老问题直接关系到中国农村秩序的稳定与农业的可持续发展，由于固有的道德体系的崩溃和农村商品经济的发展，通过构建和不断完善农村养老法律体系来规范农村养老已是大势所趋，“以家庭养老为主导，强化社会养老保险、引进商业养老保险，建立多种形式并存的农村养老保障体系”的价值定位既符合中国农村的实际，又有利于操作和实施。

目 录

摘要 1

前言 4

1中国农村传统的家庭养老的基础分析 .4

1.1家庭养老的客观条件分析 4

1.1.1自给自足的小农经济是家庭养老的前提条件 .4

1.1.2非货币经济是家庭养老的必要条件 .4

1.2家庭养老的主观条件分析 5

1.2.1传统的孝道思想是中国农村家庭养老的内在动力 ...5

1.2.2．享受天伦之乐的本能是中国农村家庭养老的精神动力 5

1.2.3政府的强力推行是中国农村家庭养老的外在动力 .6

3当前中国农村养老的基本方式分析 .7

3.1家庭养老

农村小额信贷发展的国际经验与启示

农村小额信贷发展的国际经验与启示

实践证明农村小额信贷是提高农民收入水平、改善农民生存环境和促进农村经济发展的有效手段，而这种作用的发挥是建立在小额信贷持续为低收入人口提供金融服务基础上的。目前，国际上已经有了小额信贷持续发展的成功案例，尽管不多，但却为我们提供了农村小额信贷可持续发展的宝贵经验。 一、 国外可持续运作的农村小额信贷的典型模式

国际上公认取得成效的小额信贷项目多始于70～80年代，经过30年的实践，特别是近10年的发展，小额信贷已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家。目前，就其展开的规模而言，已有达到全国规模的样板。

小额信贷在迅速推广到广大发展中国家，成为一种有效扶贫方式的同时，也适应各国特点形成了不同的模式。典型的成功模式有：(1)非政府组织（ngo）模式。(2)正规金融机构模式。(3) 金融机构和非政府组织紧密联系模式。(4)社区合作银行模式和村银行模式。(5)国家小额信贷批发基金模式。

（一）非政府组织模式：格莱明乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的例子。格莱明乡村银行创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行，但其实质上仍为非

摘要：农村养老问题直接关系到中国农村秩序的稳定与农业的可持续发展，由于固有的道德体系的崩溃和农村商品经济的发展，通过构建和不断完善农村养老法律体系来规范农村养老已是大势所趋，“以家庭养老为主导，强化社会养老保险、引进商业养老保险，建立多种形式并存的农村养老保障体系”的价值定位既符合中国农村的实际，又有利于操作和实施。 目 录

摘要………………………………………………………………………1 前言………………………………………………………………………4 1.1家庭养老的客观条件分析 ………………………………………4 1.1.1自给自足的小农经济是家庭养老的前提条件 …………….4 1.1.2非货币经济是家庭养老的必要条件 ……………………….4 1.2家庭养老的主观条件分析 ………………………………………5 1.2.1传统的孝道思想是中国农村家庭养老的内在动力………...5 1.2.2．享受天伦之乐的本能是中国农村家庭养老的精神动力…5 1.2.3政府的强力推行是中国农村家庭养老的外在动力 ……….6 3当前中国农村养老的基本方式分析………………………………….7 3.1家庭养老…………………………………………………………...7 3.2集体养老…

摘要：农村养老问题直接关系到中国农村秩序的稳定与农业的可持续发展，由于固有的道德体系的崩溃和农村商品经济的发展，通过构建和不断完善农村养老法律体系来规范农村养老已是大势所趋，“以家庭养老为主导，强化社会养老保险、引进商业养老保险，建立多种形式并存的农村养老保障体系”的价值定位既符合中国农村的实际，又有利于操作和实施。 目 录

摘要………………………………………………………………………1 前言………………………………………………………………………4 1.1家庭养老的客观条件分析 ………………………………………4 1.1.1自给自足的小农经济是家庭养老的前提条件 …………….4 1.1.2非货币经济是家庭养老的必要条件 ……………………….4 1.2家庭养老的主观条件分析 ………………………………………5 1.2.1传统的孝道思想是中国农村家庭养老的内在动力………...5 1.2.2．享受天伦之乐的本能是中国农村家庭养老的精神动力…5 1.2.3政府的强力推行是中国农村家庭养老的外在动力 ……….6 3当前中国农村养老的基本方式分析………………………………….7 3.1家庭养老…………………………………………………………...7 3.2集体养老…

试析建国前的乡村建设理论与当前开展的新农村建设

摘要：建设社会主义新农村是党的十六届五中全会提出的我国现代化进程中的重大历

史任务，按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，把发展农村生产力、建立现代农业、增加农民收入放在第一位，千方百计地让农民增加收入，提升生活质量，全面推进农村经济发展。农业产业化作为建设现代农业的必然走向，在社会主义新农村建设中迎来了重要发展机遇。在农业产业化进程中，通过龙头企业和中介组织实现贸工农一体化，延长农业产业链，带动农民就业，增加农民收入，走向城乡一体化，这些正是新农村建设进入高速发展阶段的战略目标。 关键词：乡村建设理论 新农村建设 农业产业化

最近拜读梁漱溟先生《乡村建设理论》，对梁先生在民国初年关于乡村建设理念有了进一步的了解，梁漱溟敏锐的指出中国社会的重心在农村，这个重心有着巨大的惯性，惯性来自于延续千年的小农经济和传统文化。而这与新的制度体现的现代经济和讲求团体、竞争的文化有巨大差距。因此，梁先生指出，解决当时所有问题的关键在农村，农村办好，整个社会发展的动力就来自内部而非外界诱导，就有了根本依托，社会大局才能稳定。

梁漱溟设想的乡村组织有乡公所、乡学等四大部分

小额信贷在中国发展的背景资料

首先谈谈词语

在中国，像“小额信贷”、“微款”或者“微型企业贷款”这样的词语开始有点混乱，因为除了全世界公认的主要向农村和半农村地区发放的低额贷款，这些词在中国已经开始包含更高额的贷款。这一混乱的来源有两方面：1）主流银行家把中小企业（SME）贷款称作“小额”，与国有企业和基础设施项目的高额贷款进行区分；2）中国人民银行倡导的建立小额信贷公司的主张在某种程度上被中小企业借贷所取代，进一步混淆了观念。

在小额信贷公司（MCCs）、村镇银行（VTBs）以及地方银行中，经常听到人们把100万人民币（11万欧元）称作“小额信贷”，因为他们在拿主流借贷业务中通常价值好几亿人民币的信贷作为参照。这就使中国所用的小额信贷的概念与全球各个组织所理解的有了巨大的不同。

我们只能说，如果我们以NGO或者政府支持组织所从事的小额信贷为例，那么该业务所遵从的信贷额度是国际公认的1000到8000人民币（110到880欧元）。沛丰中国将之称作“典型小额信贷”。沛丰中国对“典型小额信贷”的定义大致如下：

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短期（一年或以下）

城市地区贷款额100000人民币（11000欧元） 农村地区贷款额20000人民币（2200欧元）

图表：

中国农村信息化中移动农贸发展研究

摘要

在中国“十二五规划”内容中提出，加大中国农村信息建设，提高农村生产力，增加农民收入。在中国农村信息化发展过程中，移动农贸平台成为了农民及涉农企业争相热捧的信息获取方式，其对改变农村风貌，实现现代化农业建设具有非常现实的意义。现代化农业，信息就是生产力，移动农贸不仅为农民提供了国家农业的最新政策、农业方面的供求信息和农业价格的实时追踪服务，而且在农民技术培训、人才引进、农超对接、生活服务等方面也具有良好表现。本文对中国农村信息化移动农贸发展现状进行分析，构建创新型移动农贸应用平台，拓展移动农贸平台的创新服务，研究移动农贸的发展方向，对于我国农村信息化建设具有一定的参考和借鉴价值。

关键字：农村信息化；移动农贸；移动农贸平台；农村信息化发展趋势

Abstract

In China \construction in rural China to improve rural productivity, increase farmers' income. In China rural informatization development, mobile platform beca

农村小额信贷作为“服务三农”的金融创新，目前正在我国农村大部分地区积极有序开展。以江苏省为例，2001年全省启动农户小额贷款工作，建立了多家农村小额贷款公司，截止2007年12月末，全省所有农村信用联社的农村乡镇网点均开办了农户小额信用贷款业务，贷款余额达116亿元，比2001年末增加了103.4亿元，增幅达820.63%。农村小额信贷的发展，对农业增效、农民增收致富和新农村建设起到了积极的推动作用。2009年7月，笔者对徐州市郊信用联社、铜山县鑫隆农村小额贷款有限公司以及三堡信用社的小额信贷业务的开展情况进行了专项调查，并且以问卷调查的形式对徐州铜山县当地农民小额贷款的相关情况做了实地了解。在实地调查的基础上，又查阅了大量的资料，由此对小额贷款的情况有了较为全面的认识。 一、农村小额信贷“惠农”正当其时

近年来，铜山县全面落实惠农政策，切实抓好财政扶贫小额贷款的发放与使用，把这项工作同引导农民致富，促进农村产业结构调整紧密结合起来。县财政﹑县农村信用联社按照“农户联保、重点扶持、一次借款、一年还款、财政贴息”的信贷模式，积极向困难户提供资金，帮助农民创收。铜山县鑫隆农村小额贷款有限公司于2009年4月18日正式开业运营，是徐州市