银行金融产品创新

商业银行金融产品创新的若干思考

来源： 作者： 发布时间：2011-08-26

经济全球化，金融国际化是当今世界经济发展的主要趋势。为适应这一趋势，我国经过长期不懈的努力加入WTO，银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇。这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将在国内国外市场上展开激烈的竞争。然而在2002年，由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险，发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创新产品的缺失可能导致类似事件的再次发生，银行产品的创新在当代金融业显得尤为重要。

商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。

一、我国商业银行金融产品创新发展存在的问题。

（一）商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。

近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种（见下表），但这些创新产品

商业银行金融产品创新的若干思考

来源： 作者： 发布时间：2011-08-26

经济全球化，金融国际化是当今世界经济发展的主要趋势。为适应这一趋势，我国经过长期不懈的努力加入WTO，银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇。这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将在国内国外市场上展开激烈的竞争。然而在2002年，由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险，发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创新产品的缺失可能导致类似事件的再次发生，银行产品的创新在当代金融业显得尤为重要。

商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。

一、我国商业银行金融产品创新发展存在的问题。

（一）商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。

近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种（见下表），但这些创新产品

金融衍生产品创新与商业银行改革

金融衍生产品创新与商业银行改革

　刘智　郑伟

有和监督贷款直至最终还款）正在发生变化，贷款及其风险要素变得可以买卖，许

摄影：张超

多资产发行业务仅仅是资产出售或复杂的剥离和再打包业务的第一步。这种趋势有

理论上说，商业银行对于风险的识别和控制能力、将风险与收益匹配的能力是真正决定商业银行市场竞争地位的关键性因素。在国际活跃银行，风险计量是风险管理的起点，风险计量不仅广泛应用于资本分配、风险定价和业绩评估，也广泛应用于向董事会、高级管理层的风险报告，以及向股东和市场的信息披露。风险计量不仅大大地提高了银行风险的透明度，也促成了银行管理的可视化。作为承担风险并获取风险收益的金融机构，商业银行与所有的企业管理哲学一样，风险管理的最高境界是确保银行所有的经营管理活动都以股东价值为导向，以最大限度地增进股东价值。在这个大原则下，风险管理要解决一系列具体的风险承担问题，所有这些问题都离不开对风险的正确认识和量化处理。

从风险管理的实践来看，金融衍生工具可以精确地分割和处理风险并转移给最适合承担的人，让有风险的项目更容易得到融资。利用金融衍生工具和动态套期这类风险管理技术，商业银行和投资银行可以把它们的经营活动的风险降低到一个合理的水平

金融衍生产品创新与商业银行改革

金融衍生产品创新与商业银行改革

　刘智　郑伟

有和监督贷款直至最终还款）正在发生变化，贷款及其风险要素变得可以买卖，许

摄影：张超

多资产发行业务仅仅是资产出售或复杂的剥离和再打包业务的第一步。这种趋势有

理论上说，商业银行对于风险的识别和控制能力、将风险与收益匹配的能力是真正决定商业银行市场竞争地位的关键性因素。在国际活跃银行，风险计量是风险管理的起点，风险计量不仅广泛应用于资本分配、风险定价和业绩评估，也广泛应用于向董事会、高级管理层的风险报告，以及向股东和市场的信息披露。风险计量不仅大大地提高了银行风险的透明度，也促成了银行管理的可视化。作为承担风险并获取风险收益的金融机构，商业银行与所有的企业管理哲学一样，风险管理的最高境界是确保银行所有的经营管理活动都以股东价值为导向，以最大限度地增进股东价值。在这个大原则下，风险管理要解决一系列具体的风险承担问题，所有这些问题都离不开对风险的正确认识和量化处理。

从风险管理的实践来看，金融衍生工具可以精确地分割和处理风险并转移给最适合承担的人，让有风险的项目更容易得到融资。利用金融衍生工具和动态套期这类风险管理技术，商业银行和投资银行可以把它们的经营活动的风险降低到一个合理的水平

四川大学锦江学院毕业论文（设计）

银行产品创新研究

【摘要】

随着人们对于金融产品的强烈需求以及银行金融产品创新进程的推进，其产品创新政策环境不完善、监管机制不健全、风险控制水平不高、创新人才较为缺乏等问题日益显现。本文就此展开了论述，第一部分：国有商业银行金融产品创新概述，第二部分：国有商业银行金融产品创新取得的成就及存在的问题，第三部分：国有商业银行金融产品创新存在的问题的成因及解决对策。通过这三部分灌溉了全文，分析了主题。 【关键词】商业银行 金融产品 创新研究 Abstract

As people strong demand for financial products, and promote the process of banking and financial product innovation, product innovation policy environment is imperfect, the regulatory mechanism is not perfect, risk control level is not high, the more the lack of innovation

【金融改革】

对我国商业银行金融产品创新的思考

符习安

（中国光大银行长沙分行，湖南长沙*&""&&）

摘要：金融产品创新是商业银行竞争的有力武器，特别是金融格局越来越开放的今天尤显重要。当前金融产品创新中由于观念、制度、内部管理与技术方面的约束，导致产品创新结构失衡、联动性不强等方面的问题，影响了金融产品创新的功能发挥。应当从产品创新机制、基础、保障、环境等方面予以进一步完善。

关键词：商业银行；金融产品；创新；风险约束；市场化；技术约束文章编号：（!""#）&""%)*+!#"$)""&%)"%

中图分类号：/0%"1%%

文献标识码：2

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金融产品创新设计方案

前言：金融创新是整个金融业发展壮大的内在动力和不竭源泉，特别是进入21世纪来，金融创新能力更是决定着金融业态的发展方向和发展规模。对金融企业来说，金融创新能力更是直接关系到企业生存、发展和企业自身在同业中的地位。

下面的设计方案中，作者力求使新的理念融入产品中，新的服务思维贯穿在设计中，突破固有的设计框架，实现了信用卡业务和理财产品服务的结合，把总行关于金融创新的精神实实在在的落实在了新的产品设计方案中。

一、产品方案基本概念和设计理念

1、方案名称 ：明珠理财信用卡——突破新极限 2、产品基本概念及设计理念：

本产品简单的讲就是具有理财功能的信用卡或者说是具备信用卡功能的理财产品。

产品本身而言除具备我行常规的信用卡功能外，配套了几种我行的理财产品，是我行理财专用卡、我行理财会员的标识卡。更关键的是本设计方案把理财卡和信用卡功能有机的结合起来，而不是简单的加总，全新的诠释了新时代的卡式生活。

无论是产品内在的设计还是理财和信用卡功能的结合上，乃至全面的风险和收益分析上都切实的体现了创新之处。 二、设计方案

设计方案具体分如下几个部分：规划理财卡内的理财产品；设计和信

用卡的结合点。

1、明珠理财信用卡内嵌理财产品设计

西南财经大学硕士学位论文

试论国有商业银行金融产品创新中的问题与对策

姓名：陈海燕申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：曾志耕

20071001

中文摘要中文摘要随着金融环境的变化和同业竞争的不断加剧，商业银行的经营利润从传统的主要依靠存贷利差收入，逐步转向收入的多元化，来源于金融新产品的中间业务收入占比大幅攀升，金融创新已成为银行增强核心竞争力的重要手段。２００５年银监会出台的《商业银行市场风险管理指引》要求各金融机构要识别、评估新产品的市场风险，并建立相应的内部审批、操作和风险管理程序。去年１２月银监会又出台了《商业银行金融创新指引》，要求商业银行的董事会和高级管理层要将金融创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系，确保各类金融创新活动与本行的管理能力和专业水平相适应。然而，不论是从自己的内部审计还是外部监管的眼光看国有商业银行，其产品创新与同业以及国际先进银行相比，仍有很大的差距，从产品创新管理看，还存在不少的问题，如研发能力不足，技术含量不高，新产品和服务存在同质化，产品线缺少统一规划，分散多头管理，产品组合创新难以及创新动力不足等等。从新产品风险管理现状看，创新在带来了持续利润增长的同时也增加了经营风险。目前，中国工行银行新近成立了产

浅析商业银行金融创新

摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临的问题和制约因素。最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训，结合中国国情，从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。

关键词：商业银行；金融创新；对策

始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。 随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术进步利率的市场化等经营环境的改变，我国的商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。商业银行的金融创新是一种实现经济目的的活动，其主要目标是创造更多的利润，规避金融风险，以求得自身的生存和发展。

1.商业银行金融创新在动因

1.1利润驱动创新

伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，

商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究——以招商银行为例

摘要

在经济的全球化和网络化与金融市场的自由化背景下,特别是在中国加入WTO后,外国的银行进入使银行业的竞争越来越激烈。我国对产业自主创新的重视和各种因素引发的金融危机,使我国商业银行只有创新,不断提高商业金融产品创新能力,降低风险,才能在越来越开放的金融市场上立足和不断发展,才能位于不败之地，才能长远的发展。

本文先梳理商业银行金融产品创新相关理论知识,然后介绍商业银行金融产品创新的原因，并总结商业银行金融产品创新的内容、特点和存在的问题。在利率和汇率市场化进程不断加快的基础下,居民收入水平不断提高,银行金融产品缺乏针对性，层次较低等商业银行金融产品创新现状,以招商银行为案例,具体分析我国商业银行金融产品创新。在分析国内外经济金融环境的前提下,本文从政府及企业内部的角度提出了提升我国银行业金融产品创新的具体对策。

关键词：商业银行 金融产品创新 对策

ABSTRACT

In economic globalization and network and financial market liberalization background, especially afte