保险法近因原则相关法条

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论保险法上的近因原则

作者：温凯琪

来源：《中国学术研究》2014年第02期

摘 要：近因原则与保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则一起构成保险法的基本原则。近因原则作为保险法的四大基本原则之一，在保险理赔中起着决定性的作用，因此对于近因原则的探讨也是保险法领域中最为热门的话题。数世纪以来，人们虽然对近因原则进行了艰难的探索，但是由于近因原则本身的复杂性，“近因仍然是一团乱麻和一堆荆棘，一个令人眼花缭乱、扑朔迷离的领域”。[1]本文在前人研究的基础上对近因原则进行再探讨，希望对近因原则的理论与实践有所裨益。

关键词：原因与条件；近因与民法上的因果关系；我国运用近因原则的具体规则 一、原因与条件

在因果关系问题上，原因与条件通常是含混在一起的，对这两个概念的准确区分是正确把握近因原则的前提。“条件”一词《新华词典》将其解释为“制约事物存在和发展的各种因素。有时特指事物存在和发展的外部因素”。[2]从通常意义上讲，这一定义完全没有问题，但是在区分原因与条件方面，这一定义没有任何用处，因为制约事物存在和发展的因素除了条件还

保险利益原则是保险法中的一项重要原则,但对于保险利益原则的内涵及其适用的理解却存有差异。从保险利益原则确立的历史背景等切入,深入分析其内涵,益于对保险理论、保险实务以及保险立法的理解。

2 1年 7月 01

洛阳师范学院学报Ju a fL o a gNoma ies y o r l u y n r lUnv ri n o t

J 1,01 u. 2 1V0 . 0 N . 13 o 7

第3 0卷第 7期

保险法中的保险利益原则浅析熊勇， 杨凯( .烟台职业学院德育教学部，山东烟台 2 4 0; .福建工程学院建筑与规划系， 1 6002福建福州 3 0 0 ) 5 18

摘

要：险利益原则是保险法中的一项重要原则，但对于保险利益原则的内涵及其适用的理解却存保

有差异。从保险利益原则确立的历史背景等切入，深入分析其内涵，益于对保险理论、险实务以及保险立保法的理解。

关键词：险利益；身保险；保人财产保险中图分类号： 9 D收稿日期： 0 1— 3— 2 21 0 0作者简介： .熊勇(9 2一) 1 17,男，湖北宜昌人，烟台职业学院德育教学部讲师，西南政法大学硕士，律师； .杨凯( 9 1一) 2 18,男，河南南阳人，福建工程学院建筑与规划系讲师

1、最大诚信原则的案例：某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保，与某保险公

司签订了保险合同，并交纳了相应的保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，导致两名矿工死亡，矿工家属索赔时，保险公司以保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无效为由拒绝赔付。

人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同，保险合同由于带有射幸性质和容易诱发赌博危险和道德危险，为确保被保险人的生命不致在其毫不知情的状况下被他人置于危险状态，因此，《保险法》第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”按照该条款规定，投保人与被保险人不为同一人时，投保人与保险人签订以被保险人的死亡为给付保险金条件的合同必须遵循特殊有效要件，即被保险人书面同意并认可保险金额。意在防止此类保险合同签订后，投保人为图谋高额保险金而诱发对被保险人生命不利的危险。

上述案例中，保险公司便是以《保险法》的该规定，而主张作为被保险人的工人没有签字，保险合同应属无效。但保险人在保险合同的法律业务方面较投保人更为熟悉，具有明显的专业优势地位。按照最大诚信原则，保险合同的当事人在订约时负有告知等一系

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《保险法学》课程

学习指导书

? 课程内容与基本要求

保险法学包括两部分：保险合同和保险业法。保险法在内容上有私法也有公法，但在我国法律体系中，我们将保险法看作商法的组成部分，将私法视为其基本属性，所以在课程内容安排上，主要是讲解保险合同，对保险业监管只作概括性介绍。

? 保险法学是一门理论性与实践性都很强的课程，通过本课程的学习，使

学生比较全面、系统地掌握保险法学的基本概念、基本理论、基本制度，提高学生理论与实践相结合的实际操作能力，包括解读法律条文的能力，运用基本理论和法律制度分析案例的能力。

? 课程学习进度与指导（用*号注明重点章节）

章节 绪论 第一章 课程内容 导学 保险概述 学时分配 1学时 2学时 学习指导 理解保险法的重要性 识记保险的分类，理解保险的要素 第二章 保险法概述 5学时 理解保险法基本原则的立法体现，并能实际运用解决纠纷 第三章 保险合同* 13学时 理解并能运用保险合同的各种制度 第四章 人身保险合同 3学时 理解人身保险合同的特点与通用条款 理解财产保险合同的内容和代第五章 第六章 财产保险合同 保险业法 4学时 1学时 位求偿权制度 了解2009年保险法的修订情况 第一

1.人寿保单不纳入破产债权《公司法》。 2.受益保险金不用于抵债《合同法》73条 。 3.保单是不被查封罚没的财产《保险法》 24条。 4.不存在争议的财产分配《保险法》61 条。 5.不需要纳税且不能随意质押《税法》4 条。 6.人寿保险公司不得破产解散《保险法》89条 7.购买的人寿保险属于个人财产，不记入夫妻双方财产《婚姻法》18条

8.根据《保险法》第四十条至第四十二条相关规定：被保险人死亡后，没有明确指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，按照《继承法》分配。

【点评】如果有明确指定受益人的，则保险金不作为遗产分配，并可规避遗产税。

9.《中华人民共和国税法》第四条第五款规定：保险赔款免纳个人所得税。

【点评】保险是合理避税的工具。

10.《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

保险是众多金融产品中保护家族资产安全与传承的有效工具之一，保险的稳定、安全与确定性最为被高资产客户看重。保证家族长久的稳定离不开保险的几大独特功能： 1、保险的信托功能； 2、保险的避税功能； 3、保险的避债与贷款功能；

按家庭可投资金融资产的多寡，高端客户大体可

第一章 保险法导论

第一节 保险的缘起

一、应对风险是人类的普遍需求

? 谈保险离不开危险，无危险则无所谓保险。

? 所谓危险，是指因不可抗力、意外事件或其它原因所致损失发生的未来不

确定的客观状态，具有如下特征：

（1）客观性：即就社会整体而言，某些危险的发生具有不可避免性；

（2）不确定性：就社会整体而言，某些危险的发生固然在所难免，但是，于何时、何地发生该类危险具有不确定性，危险发生后会造成多大的损害也无法确定；这种不确定性，从社会个体（要保人）角度，体现为危险发生的偶然性，即危险是否会实际降临于其自身不确定，取决于某种偶然因素的发生 （3）损失性：造成财产人身损害与社会秩序的破坏；

（4）可测定性：尽管危险的发生具有不确定性，但是在一个较长时期、较大范围内，这种危险的发生几率、损害后果是可以预测、较为稳定的。 二、保险是应对风险的最佳选择 （一）风险社会化分担的必要性

? 迄今为止，人类对抗风险的办法主要有以下几种：

其一，自保，利用经济单位与个人家庭的收入进行有目的的积蓄以应对突发性的损失；

其二，寻求社会救助，由国家、民间团体设立救济基金，对灾害加以救助和赈灾；

其三，小范围的互助合作，按照行业、地域或血缘关系组成互助团体

保险法学

保险概述 保险法基本理论 保险合同概述 保险合同的基本原则 保险合同的订立与生效 投保人义务 保险人义务 损失补偿保险合同 责任保险合同 再保险合同

保险业法律制度与保险监管法律制度

1

第一讲 保险的基本理论

第一节 危险与保险

一、危险

（一）语源：“风险”，由英文“risk”翻译过来 （二）特征：

1．客观性（客观存在）

2．不确定性（发生与否，何时发生，发生原因与结果） 3．将来性（时间限定）

（三）涵义：危险是指客观存在的意外事故所致损失发生的具有不确定性的未来状态。

二、危险的处理

（一）规避，是对于某项危险直接设法避免发生的可能性。 （二）自留（retention or assumption）也称“自担危险”，“自保”，指自己承担危险。

（三）控制（control），当危险发生时，采一定方法力求损失程度减轻。

1、防损 2、减损

（四）集合危险，是集合处于同类危险中的多数单位，直接分担因危险发生所致的损失，使每一单位损失相对减少。

（五）中和(neutralization)，指将损失机会与获利机会予以平均的

2

危险处理方法。

【例】担心房价走低，将所拥有的部分房产出售以预

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保险近因原则的司法适用及立法建议

作者：曹建佳

来源：《法制与社会》2014年第21期

摘 要 在保险理赔中，第一要素就是判断保险事故发生的原因是否符合保险责任约定，而判断的原则就是保险基本原则之一的近因原则。在我国，近因原则具体该如何运用，法律依据如何，还都处于不规范状态，这必将不利于我国保险业的发展。本文将结合实际案例，浅析近因原则的司法适用规则，并提出立法建议。 关键词 近因原则 保险法 司法适用立法建议 作者简介：曹建佳，华东政法大学。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2014）07-079-02 一、保险近因原则的起源和立法现状

近因原则起源于海上保险，英国在1906年的《海上保险法》中就已经提到了近因这个概念。后来，英国著名学者约翰·T·斯蒂尔将近因定义为：“近因是指引起一系列事件发生，并由此导致某种后果的能动的、起决定作用的因素；在此因素作用过程中，没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。”

在我国立法上，《保险法》至今

一、单项选择题（每题2分）

1、人身保险的投保人在 时应对被保险人具有保险利益，财产保险的投保人在 时应对保险标的具有保险利益（D）

A. 保险合同订立；保险合同订立 B. 保险事故发生；保险事故发生 C. 保险事故发生；保险合同订立 D. 保险合同订立；保险事故发生

2、投保人为其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不能指定以下何人为受益人（B）

A. 被保险人 B. 被保险人所在单位的主要负责人 C. 被保险人的配偶 D. 被保险人的子女

3、假设李某在2009年11月20日填写了一份为期10年的人寿保险投保单，并在身体状况上全部勾选“正常”，保险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于2009年12月2日订立了相关合同。2011年5月，李某因突发脑溢血不治身亡，李某的女儿向保险公司提出给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果（D）

A．保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费

B．保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费 C．保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同

D．保险公司不得解除该保险合同，并应承担相应给付保险金的责任

总共45 题共100

社会保险法

分

一.判断题（共15题,共30分） 1.职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。（2分） 正确

错误 标准答案：正确 考生答案：正确 本题得分：2 试题解析： 2.国有企业、事业单位职工参加基本养老保险前，视同缴费年限期间应当缴纳的基本养老保险费由本企业、本单位承担。（2分） 正确 错误 标准答案：错误 考生答案：错误 本题得分：2 试题解析： 3.参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金。（2分） 正确 错误 标准答案：正确 考生答案：正确 本题得分：2 试题解析： 4.国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。（2分） 正确 错误 标准答案：正确 考生答案：正确 本题得分：2 试题解析： 5.个人依法享受社会保险待遇，但无权监督本单位为其缴费情况。（2分）