信贷业务案例分析题

信贷业务案例分析

案例1

案例名称：黄海公司贷款违规审批和转贷案例

案例适用：商业银行信贷的部管理

案例来源：根据B银行业务资料整理改编

案例容

黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月，由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后，公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2001年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。

一、相关背景材料

黄海公司成立于1991年11月2日，是某公司在当地成立的分公司，属国有企业，具有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。黄海公司系个人承包经营，每年上交总公司一定数额的管理费，法人代表周某，女，50岁，高中学历。公司下属十余名员工，均为在当地招聘的临时人员，素质普遍不高。

黄海公司成立初期，正值我国物资流通市场旺盛时期，公司依靠与总公司的

这笔逾期贷款的主要原因是借款人无还款意愿，存在刻意逃废债的行为。通过此案例，我们可积累如下经验和教训：

1、贷前调查方面

（1）做好客户还款意愿的调查分析工作。客户的还款意愿对于贷款的质量与客户的还款能力同样重要，在本案例中客户经营正常却恶意拖欠贷款的归还。可见在贷款发放之前深入分析客户的还款意愿，具有极其重要的意义。信贷人员务必要摒弃客户资产规模越大，贷款风险就越小的错误判断；切实进行客户还款意愿的调查。

（2）要多方面获取信息，做好交叉验证工作。营业收入、营业成本等关键财务要素，至少应通过2次以上的交叉验证；在编制报表过程中，可结合客户提供的财务报表进行编制。不加辨别引用不可信的财务数据，将直接影响第一还款来源。

（3）坚持存货实地盘点，发掘非财务信息。本案例中信贷员根据客户口头提供的数据，并与进货单单价相互比对后得出存货50000元，未能按照要求完成实地盘点。存货是客户主要经营资产，也是考察验证经营情况好坏的重要依据；通过存货盘点，可以反映客户的真实经营管理水平、还款意愿等一系列非财务信息。

2、贷后管理方面

（1）发现异常及时跟进调查

在该案例中，当信贷员发现客户开始不接电话，及时跟进调查，积极联系客户及配偶，并同时从多侧面调查客户现

第五部分 案例分析 一、案例

1、甲公司、乙公司2001年末有关资料见下表，阅读后做以下选择题： 企业

名称 信用等级 资产总额 所有者权益 流动资产 流动负债 年销售收入 甲公司 A+ 500 200 300 150 1000 乙公司A 500 250 300 200 800

（1）计算二公司的资产负债率、流动比率，并比较。以下正确的是：( ) A、甲公司的资产负债率、流动比率均优于乙公司 B、甲公司的资产负债率、流动比率均劣于乙公司

C、甲公司的资产负债率优于乙公司、流动比率劣于乙公司 D、甲公司的资产负债率劣于乙公司、流动比率优于乙公司

（2）甲公司授信融资同业占比上限值为（ ），承兑授信不得高于其年销售收入1000万元的（ ）。 A、50% B、30% C、20% D、10%

（3）乙公司有呆滞贷款30万元，其融资同业占比上限值规定为:（ ） A、45% B、40% C、30% D、20%

（4）甲公司2001年末实现利润总额为30万元，其净资产利润率为（ ） A、4.2% B、6%

阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。 前言

小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！

笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表

信贷业务营销技巧

?销售理念 销售技巧

销售理念

? 白猫黑猫

? 许多企业没有一套专业的销售流程，没有一套专业的销售方

法，没有标准的销售动作，也没有标准的销售台词，所以销售工作总也做不好。企业要想培养营销高手，必须要对销售人员设计专业的培训流程，设定专业的营销方法。

? 有效销售时间和销售辅助时间 ? 有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩

? 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客户的路

上、或者开会讨论工作

? 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的有效

销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低的。 ? 销售过程其实应该是服务过程，所谓服务就是不断地发现客户价值，创造客户价值，只有不断地创造客户价值，才可能把产品卖掉。所以营销重点应该是客户。

? 营销活动的两个重点：

客户的需求点 信任度

? 也就是说，通过建立与客户的信任度，去发现客户内在的需求点；通过向客户提供能够真正满足其需求的产品和服务，从而进一步提高客户对企业品牌和服务的信任度，这是一个良性循环。 引导贷款

? 营销一定要以客户为中心，以需求为导向。销售人员经常无意识犯的一个错误就是，往往首先主动提出自己的观点，这

个观点就是一

历届全国导游人员资格考试（导游业务）案例分析题（部分）（仅供参考）

案例分析题之一（１题8分，2题7分，共15分）

（试题来源：1995年全国导游人员资格考试导游业务试题）

1.导游员小王接待的某旅行团原计划于12月23日16:00乘飞机由Ｈ市飞抵S市，22日晚饭后，小王突然接

到内勤通知，该团因故必须乘23日8:00的航班提前离开Ｈ市．该团即将抵达机场时，团员怀特夫人神色慌张的告诉小王，她将一条钻石项链放在枕头下面，因离店时匆忙，忘记取出，要求立即返回饭店。 Ａ.小王接到内勤的变更通知后，应该做哪些工作？（4分）

参考答案：导游员小王接到内勤变更通知后，要立即对旅行团的行程也作相应的调整。首先要将变更通知领

队、全陪和全体客人。同时，一并告知调整后的时间安排，如叫早、早餐、出行和出发时间等，让客人做好各方面的准备。其次要通知各有关部门和人员，以便都做好相应的调整。 Ｂ.得知怀特夫人将钻石项链遗忘在房间后，小王应如何妥善处理？（4）

参考答案：得知怀特夫人将钻石项链遗忘在房间后，首先应立即打电话告知宾馆的大堂副理（因钻石项链非

常重要）说明房号，项链大致丢失的地方，让其与工作人员一起到房间寻找，找到后让工作人员一起到房间寻找。找到后让宾馆立即派人乘

ⅩⅩ银行分行个人信贷业务分析报告

总行：

在总行的正确领导下，ⅩⅩ年我行个人信贷业务取得了飞跃的发展。至ⅩⅩ年底，我行各项个人贷款余额为52836万元，完成总行任务52640万元的104%。较ⅩⅩ年增加40196万元，增长3.18倍。

一、业务发展情况

1、存量贷款的的产品结构分析、担保结构分析、当地市场占有率分析。

（1）从产品结构看，ⅩⅩ年我行个人贷款余额52836万元，其中短期抵押贷款425万元，占总贷款的0.8%；存单质押贷款4936万元，占总贷款的9.34%；个人购房贷款44230万元，占总贷款的83.72%；个人商业用房贷款1498万元，占总贷款的2.83%；汽车消费贷款533万元，占总贷款的1.01%；个人消费贷款1026万元，占总贷款的1.94%；留学贷款188.4万元，占总贷款的0.35%。从我行产品结构看，个人购房和商业用房贷款余额为45728万元，占总贷款的86.55%；比ⅩⅩ年个人住房贷款和商业用房贷款占总贷款的39.63%增加了46.92个百分点。说明我行个贷结构作了成功的调整，个贷业务向低风险的住房贷款转移。（2）从担保结构看，我行188.4万元的留学贷款和4936万元的存单质押贷

1

款是以存单作质押，占总贷款的

瑞安石家庄区域公司

小额贷款业务拓展计划

编制单位： 瑞安石家庄区域公司 责 任 人： 李敬雷 编制时间： 二○一二年十一月

一、指导思想

以现有牌照为平台，专注小额贷款业务，通过持续的金融服务实现客户积累，打造可持续经营的连锁模式；并通过资金竞价系统建立竞争优势。

二、定位

公司定位：以贴近客户、根植市场，为小经营户提供资金服务为主； 产品定位：小额贷款业务，房产抵押贷款及无抵押信用贷款； 店面定位：商圈+市场+超市的连锁经营模式； 员工定位：金融专业或相关专业，热情、诚恳 品牌标识：瑞安资本

二、2013年拓展指标分解 （一）店面拓展指标

（三）2013年石家庄区域公司小额信贷业务收入1000万元。

收入任务季度分解表

三、措施及实施路径 （一）、指标分解

收入分为：咨询服务收入、利息收入、债权转让收入。 （1）纯资金中介业务（资金与项目中介）

全年累计放贷金额7400万左右，平均费率4%，全年计划实现咨询服务费收入300万元左右。

（2）自有资金放贷（公司自有资金的放贷）平均每月放款100—400万元左右，累计最高放贷资金1250万元，每月按2%收取利息、每次按4%收取服务费进行测算，全年计

金融视线 I F i n a n c i a l Vi a w

关于兴业银行绿色信贷业务发展S WO T分析陈艳杨瑁常熟理工学院江苏常熟 2 1 5 5 0 0

摘要：由于温室效应和环境污染严重，“低耗能、低污染”已经成为了绿色经济的代名词。银行业的绿色信贷便成

为我国融入国际金融发展潮流的一种创新手段。本文运用s w o T分析法系统分析了国内绿色信贷实践先锋一一兴业银行在绿色信贷开展过程中的优势、劣势、机遇以及威胁；最后对该银行在绿色信贷业务的开展和创新方面存在的劣势及威胁提出改进策略。 关键词：兴业银行； S W O T ‘1 .绿色信贷专业的人才结构不完善 (数据来源：兴业银行股份有限公司2 0 1 3年年度报告 )。从表 1可以看出，高学历的研究型人才在员 经济和环境又有着千丝万缕的联系。因此，金融领域多少会被环境问 工中的比例不高，这说明兴业银行现有的人才结构无法满足独立实行题影响。发达国家为抢占先机和产业制高点积极发动产业革命，致力绿色信贷项目的需求，缺乏专业的绿色信贷员工。其次，从表 2可以看于提高效能、降低碳排放，重点发展产业技术，并大幅调整各个领域出，业务类的员工占企业员工的绝大多数，这使得员工的培训难度很的经济政策。以“绿

案例1

无宜松竹门窗有限公司成立于2002年9月，注册资金490万元，专业制作和安装房屋门窗，信用评估等级为“AAA”级。法人代表陈怀林、李芬芳夫妇二人均是雄州镇人，个人信誉程度一般，家庭关系稳定。公司现租赁原园林村五金厂的场地，新厂区位于科技园区，占地11亩，建筑面积近3000平方米。目前，新厂房已装修结束，达到生厂条件，价值约500万元，尚未使用；帕萨特、本田和货车各一辆，目前估值计约35万元；自动焊接机、冲床、铝合金设备等约300万元；存货（铝材、塑钢型材、玻璃等原料和已完成的窗户）总价约290万元；工程未结款及质量保证金约560万元。

该公司于2010年2月在无宜农村商业银行龙池支行贷款300万元，期限是2010年2月12日至2011年1月20日，年利率8.16%。贷款到期前正常支付利息。该笔贷款由无宜隆泰房地产开发公司提供保证担保，该开发公司2009年末资产总额2079万元，负债总额1162万元，注册资本800万元。

经专题调查发现：（1）无宜松竹门窗有限公司目前在手的项目有七个，合同金额共1700万元，均未完工，甲方严格执行合同无法结算；（2）公司货款回笼多以现金的形式，支票、本票等票据往往直接背书转让，从银行账面