商业银行不良贷款的形成原因

不良贷款论文商业银行不良贷款形成论文 根据我国社会经济发展的特征,分三个阶段来分析我国商业银行不良贷款形成的原因,然后对我国已有的上门追债、法律诉讼、债转股、资产证券化等解决途径进行分析评价,最后结合国外的处置方法给予建议。

不良贷款论文商业银行不良贷款形成论文：

论我国商业银行不良贷款形成原因及解决途径

摘 要：根据我国社会经济发展的特征，分三个阶段来分析我国商业银行不良贷款形成的原因，然后对我国已有的上门追债、法律诉讼、债转股、资产证券化等解决途径进行分析评价，最后结合国外的处置方法给予建议。

关键词：商业银行；不良贷款；解决途径

巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用。化解不良贷款已成为各国防范金融风险、促进金融深化和经济发展的重要一环。我国由于体制和各种政策上的原因，整个金融系统存在巨大规模的不良贷款，已经使得我国银行业隐藏着巨大的经营风险；加入WTO后，随着金融业的逐渐开放，我国银行业面临着巨大的竞争压力。各家商业银行都在市场中努力发展和壮大自己，但这并不能自动地保证中国银行业的不良贷款问题能够得到彻底解决。

1 文献综述

1.1 形成的原因的文献综述

关于商业银行不良贷款形成的原因，国内外许多经济学家从不同

维普资讯

我国商业银行不良贷款的形成原因与化解对策枣曩篙 0≥金融干预。如长期利率管制，致使法律法规条文十银行货款的保 _不 l≯慕 l -护— 论发达国家还是发展中国家 .资金市场的价格信号失真，供求信丁 在我囤现行的 1部有关经济金 几 l’如何有救化解不良贷款一直都 息扭曲，不利 J社会资源的有效配 融法律巾对银行贷款债权实行有效：,

过盘融管制政策和直接干预方式实现 面的原阁苒先是已经出台的多数‘

是国际银行界遇到的不容回避的世界 置。政府对金融体系巾的垄断地 保护的条款磨棱两叮某些企、给逃性金融难题 .对 处于向市场金融伉 .使大量的金融资源被政府控 废银行债务提供 r可乘可钻之机 自I体制转轨的我阔银行业也不例外。制，按照自己的日杯和偏好加以利 4l _转换经营机制的力 1法律 f￣业 x,

爆管自 19 9 9年起囝有独资商业银行 用。再比如一度存在的维持社会稳 规定的破产企、债务清偿顺序对银 毗的先后成立了信达、东方、 城、华定的“定团结”贷款，有些地方行贷款十分 1利，行时收闻贷款没安 银

融四大资产管理公司，一共接收了出于行政长官意志及仟耳期内的政绩 有强制力有关担保贷款的法律对贷 j1 0 0[银{-良资产，国有银 观念

研究生课程：金融法研究

题 目： 试论我国商业银行不良贷款及其

救济

姓 名：谢孟晨 学 院：法学院

专 业：法律硕士（法学） 年 级：2009级 学 号：13020091150377

指导教师（校内）：刘志云 职称：教授 指导教师（校外）： 职称：

2011年 1 月 9 日

试论我国商业银行不良贷款及其救济

试论我国商业银行不良贷款及其救济

[摘要]： 当今中国，随着国有银行向商业银行转制的完成,不良信贷资产已成

为银行经营效益的决定性制约因素，它不仅成为我国的最大金融风险隐患,而且已严重影响到我国改革的进程以及市场经济的健康稳步发展。激活不良信贷资金,将贷款损失降至最低点,使银行从不良信贷资产的怪圈中走出来,是我们当前一个时期面临的中心工作,解决不良贷款问题刻不容缓。

[关键词]： 商业银行 不良贷款 法律救济

商业银行历史悠久，服务广泛，与社会经济生活联系密切，是各国金融体系的主体，对整个社会的作用和影响十分重要。但是，商业银行具有与生俱来的风险，商业银行要在风险中生存发展，必须稳健经营。而稳健经营的前提，不仅要化解已经发生的风险，而且还要及时识别和弥补那些确实存在

毕业论文（设计）

中文题目：论商业银行不良贷款的处置对策

外文题目：An Analysis on the Strategies of Non-performing

Asset of Commercial Bank

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毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明

原创性声明

本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。

作者签名： 日 期： 指导教师签名： 日 期：

使用授权说明

本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。

作者签名： 日 期：

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学位论文

论我国商业银行不良贷款的成因及对策

渤海大学培训学院管理学学士学位毕业论文

论我国商业银行不良贷款的成因及对策

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论我国商业银行不良贷款的成因及对策

论我国商业银行不良贷款的成因及对策 [论文摘要] 尽管进行了多年银行业改革，我国商业银行仍然受到大量坏账的困扰，不良资产问题仍是中国银行业改革和发展过程中不得不面对的一个严重问题，如果不能正确解决不良资产问题 ， 会严重地阻碍我国商业银行的改革步伐 ， 削弱我国商业银行的竞争力，直接影响到国家的金融安全和经济的稳定运行，也不利于中国经济的快速发展。随着经济体制改革的不断深入和加入WTO后面临全面开放金融市场的承诺，摆在我国商业银行面前的不仅是开发市场，拓宽服务领域，在新一轮竞争中抢得先机，更重要的是加快商业银行内部的不良资产的转化吸收，为即将开展的竞争排除后顾之忧。如何处理处理大量的银行不良贷款一直是困扰中国银行业的难题。从分析国有商业银行不良贷款的现状入手,阐述了产生不良贷款的银行自身经营管理方面的内部原因、企业方面的外部原因以及其它社会因素。揭示出造成不良贷款的因素是银行信贷管理体制不合理，银行风险意识淡薄，社会信用薄弱，企业资本金不足造成的，并针对导致不良贷款的原因深入

国有商业银行不良贷款对策及信贷管理规定研

究新编

IMB standardization office【IMB 5AB- IMBK 08- IMB 2C】

国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究

首先国有商业银行的资产现状不容乐观。本文对国有商业银行不良资产的特点和形成原因进行了比较全面的阐述，通过对上市前的工商银行不良资产的特点和信贷制度的深入分析，阐明了建立完善的信贷制度是控制不良贷款增长的主要手段和措施。最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的方法，对国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议。

1.我国国有商业银行不良贷款的现状分析

我国国有商业银行不良贷款基本概念

不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

我国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。

我国商业银行不良贷款估算

我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信

基于回归分析模型的对银行不良贷款的预测

摘要

本文基于商业银行不良贷款余额进一步增加，不良贷款率攀升的背景而提出的；要解决的问题是为商业银行预测不良贷款额变化趋势，并找出控制不良贷款的方法。基于建设银行现状，对问题展开分析并通过网络等渠道查找相关的数据，对影响银行不良贷款余额的显著因素进行归纳。同时采用多元线性规划和多项式回归相结合的方法建立数学模型，就不良贷款余额与各种因素的关系展开分析。

对于第一问，对“总资产”、“资本充足率”、“货代比”、“存款总额”、“贷款总额”、“利息收入”等六个影响因素及不良贷款率，用回归分析的方法建立模型。先用通过SPSS软件分析其相关程度并排除无关变量，再用MATLAB软件，计算出的相关系数，并进行多元线性回归求得不良贷款额的回归方程，结合“贷款总额”从而对银行未来对不良贷款进行预测。不良贷款率影响因素如图4.1所示：

不良贷款总资产 资本充足存贷比 存款总额 贷款总额 利息收入 图1 不良贷款率与各因素的关系

对于第二问，对“业绩增速”、“净息差”与“不良贷款”，采用多元线性回归和多元多项式回归的方法建立数学模型。先用通过SPSS软件分析其相关程度，并通过MATLAB软件绘制散点图。计算出的相关系数，并进

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银行不良贷款责任追究制度

第一章 总 则

第一条 为优化农村合作银行（以下简称“本行”，支行、分理处统称“分支机构”）信贷资产结构，防范信贷风险，确保信贷业务依法合规经营，实现“安全性、流动性、效益性”目标，根据《贷款通则》、《金融违法行为处罚办法》、《安徽省农村信用社工作人员违规行为处理暂行办法》、《安徽省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法规和规章，制定本制度。

第二条 本制度所称不良贷款，是指按四级分类的逾期、呆滞、呆帐贷款和按五级分类的次级、可疑、损失贷款。以及下列违章违纪贷款：

（一）超越审批权限、化整为零、垒大户、自批自贷、一户多贷、大额贷款不经集体审批的贷款；

（二）跨区域贷款；

（三）违规以贷收息，以贷还贷；

（四）违反规定或擅自越权展期的贷款；

（五）冒名贷款；

（六）未按规定依法办理抵（质）押手续发放的抵（质）押贷款；

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（七）帐外经营发放的贷款。

（八）向关系人发放信用贷款或发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的贷款。

（九）向无借款资格人发放的的贷款以及发放不符合国家产业政策或投向不合理的贷款；

（十）利用职权合股经商、从中渔

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银行不良贷款责任追究制度

第一章 总 则

第一条 为优化农村合作银行（以下简称“本行”，支行、分理处统称“分支机构”）信贷资产结构，防范信贷风险，确保信贷业务依法合规经营，实现“安全性、流动性、效益性”目标，根据《贷款通则》、《金融违法行为处罚办法》、《安徽省农村信用社工作人员违规行为处理暂行办法》、《安徽省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法规和规章，制定本制度。

第二条 本制度所称不良贷款，是指按四级分类的逾期、呆滞、呆帐贷款和按五级分类的次级、可疑、损失贷款。以及下列违章违纪贷款：

（一）超越审批权限、化整为零、垒大户、自批自贷、一户多贷、大额贷款不经集体审批的贷款；

（二）跨区域贷款；

（三）违规以贷收息，以贷还贷；

（四）违反规定或擅自越权展期的贷款；

（五）冒名贷款；

（六）未按规定依法办理抵（质）押手续发放的抵（质）押贷款；

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（七）帐外经营发放的贷款。

（八）向关系人发放信用贷款或发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的贷款。

（九）向无借款资格人发放的的贷款以及发放不符合国家产业政策或投向不合理的贷款；

（十）利用职权合股经商、从中渔

银行清收不良贷款工作总结

调任以来，针对全县信用社不良贷款数额大、清降空间小、反弹形势严峻的问题，要求全辖员工以做好不良贷款清收为突破口，全力以赴打好清收“攻坚战”。

一是强化宣传，营造浓厚的清收氛围。积极在全辖开展不良贷款攻坚宣传，强化诚信建设，营造浓厚攻坚氛围。同时，对清收工作中好的经验和做法，要求各社认真总结，积极推广，以推动清收活动扎实有效开展。

二是摸清底子，对辖内贷款进行摸底调查，摸清存量不良贷款成因、难易程度，分类排队，细分任务，落实责任，强化措施，为开展不良贷款清收攻坚活动打好基础。

三是认真学习省联社关于不良资产处置的相关指导性意见，积极探索寻求不良资产清收途径，采用依法清收，实行对象锁定、措施锁定、目标锁定的办法，攻坚克难，加快不良贷款清收进程。

四是加大考核力度，积极推行全员激励清收，创新工作方式，用足用活政策，动员一切力量实施攻坚清收。五是严控贷款出口关，对存量及隐形不良逐笔逐户进行核对清收，全力压降，从而进一步扼制不良风险的产生，同时严肃信贷纪律，严格推行省联社关于信贷领域十个严禁，发现一笔严肃处理一笔，对于存在违法犯罪的，一律移交司法机关。

五是充分运用社会力量攻坚。一方面积极和县法院、纪检委、检察院、公安机关沟通、协调，努力