银行产品创新案例

四川大学锦江学院毕业论文（设计）

银行产品创新研究

【摘要】

随着人们对于金融产品的强烈需求以及银行金融产品创新进程的推进，其产品创新政策环境不完善、监管机制不健全、风险控制水平不高、创新人才较为缺乏等问题日益显现。本文就此展开了论述，第一部分：国有商业银行金融产品创新概述，第二部分：国有商业银行金融产品创新取得的成就及存在的问题，第三部分：国有商业银行金融产品创新存在的问题的成因及解决对策。通过这三部分灌溉了全文，分析了主题。 【关键词】商业银行 金融产品 创新研究 Abstract

As people strong demand for financial products, and promote the process of banking and financial product innovation, product innovation policy environment is imperfect, the regulatory mechanism is not perfect, risk control level is not high, the more the lack of innovation

商业银行金融产品创新的若干思考

来源： 作者： 发布时间：2011-08-26

经济全球化，金融国际化是当今世界经济发展的主要趋势。为适应这一趋势，我国经过长期不懈的努力加入WTO，银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇。这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将在国内国外市场上展开激烈的竞争。然而在2002年，由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险，发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创新产品的缺失可能导致类似事件的再次发生，银行产品的创新在当代金融业显得尤为重要。

商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。

一、我国商业银行金融产品创新发展存在的问题。

（一）商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。

近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种（见下表），但这些创新产品

商业银行金融产品创新的若干思考

来源： 作者： 发布时间：2011-08-26

经济全球化，金融国际化是当今世界经济发展的主要趋势。为适应这一趋势，我国经过长期不懈的努力加入WTO，银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇。这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将在国内国外市场上展开激烈的竞争。然而在2002年，由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险，发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创新产品的缺失可能导致类似事件的再次发生，银行产品的创新在当代金融业显得尤为重要。

商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。

一、我国商业银行金融产品创新发展存在的问题。

（一）商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。

近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种（见下表），但这些创新产品

本期 导读 四月份，银监会组织牵头了全国范围内的“小微金融宣传月”活动，一时之间各家银行均锁定小微金融市场。在产品创新方面，金融机构围绕着票据类、信用贷款产品，批量化拓展小微企业群体，集中解决小微企业贷款难在“信息不对称”这一问题。国内主要银行纷纷表示，迎小微信贷蓝海应保信贷风险可控，发展这一细分市场关键在于把握三点：一是市场定位求“准”、二是金融产品求“活”、三是营销拓展求“广”。就本期观察来看，各家银行的创新产品具体情况如下。

四月份银行业中小金融创新产品服务体系 电子票据 创新产品 工行“电子商票”、渤海银行“电子票据系列”、渣打银行“无抵押小额贷款+逸账户” 小微企业产品创新服务体系票据组合 创新产品设计 农业银行“票据通”、北京银行“绿色概念集合票据”、稠州银行“成长之友” 信用贷款 创新产品方案 华夏银行“刷卡贷”、招商银行“增信贷”、宁波通商银行“商票保贴” 小微金融 特色创新产品 农村金融 小微市场方案 交行“科灵通”、广发银行“快融通”、浦发银行“吉祥三宝”、东亚银行“新时贷” 的局面有了一定改善。其中，票据工具和银行卡介质的运用，是服务小微金融的一大突破口。在介绍上述各银行做法基础上，对于汽车、IT业相关领域票据组合及贴现

金融衍生产品创新与商业银行改革

金融衍生产品创新与商业银行改革

　刘智　郑伟

有和监督贷款直至最终还款）正在发生变化，贷款及其风险要素变得可以买卖，许

摄影：张超

多资产发行业务仅仅是资产出售或复杂的剥离和再打包业务的第一步。这种趋势有

理论上说，商业银行对于风险的识别和控制能力、将风险与收益匹配的能力是真正决定商业银行市场竞争地位的关键性因素。在国际活跃银行，风险计量是风险管理的起点，风险计量不仅广泛应用于资本分配、风险定价和业绩评估，也广泛应用于向董事会、高级管理层的风险报告，以及向股东和市场的信息披露。风险计量不仅大大地提高了银行风险的透明度，也促成了银行管理的可视化。作为承担风险并获取风险收益的金融机构，商业银行与所有的企业管理哲学一样，风险管理的最高境界是确保银行所有的经营管理活动都以股东价值为导向，以最大限度地增进股东价值。在这个大原则下，风险管理要解决一系列具体的风险承担问题，所有这些问题都离不开对风险的正确认识和量化处理。

从风险管理的实践来看，金融衍生工具可以精确地分割和处理风险并转移给最适合承担的人，让有风险的项目更容易得到融资。利用金融衍生工具和动态套期这类风险管理技术，商业银行和投资银行可以把它们的经营活动的风险降低到一个合理的水平

金融衍生产品创新与商业银行改革

金融衍生产品创新与商业银行改革

　刘智　郑伟

有和监督贷款直至最终还款）正在发生变化，贷款及其风险要素变得可以买卖，许

摄影：张超

多资产发行业务仅仅是资产出售或复杂的剥离和再打包业务的第一步。这种趋势有

理论上说，商业银行对于风险的识别和控制能力、将风险与收益匹配的能力是真正决定商业银行市场竞争地位的关键性因素。在国际活跃银行，风险计量是风险管理的起点，风险计量不仅广泛应用于资本分配、风险定价和业绩评估，也广泛应用于向董事会、高级管理层的风险报告，以及向股东和市场的信息披露。风险计量不仅大大地提高了银行风险的透明度，也促成了银行管理的可视化。作为承担风险并获取风险收益的金融机构，商业银行与所有的企业管理哲学一样，风险管理的最高境界是确保银行所有的经营管理活动都以股东价值为导向，以最大限度地增进股东价值。在这个大原则下，风险管理要解决一系列具体的风险承担问题，所有这些问题都离不开对风险的正确认识和量化处理。

从风险管理的实践来看，金融衍生工具可以精确地分割和处理风险并转移给最适合承担的人，让有风险的项目更容易得到融资。利用金融衍生工具和动态套期这类风险管理技术，商业银行和投资银行可以把它们的经营活动的风险降低到一个合理的水平

【金融改革】

对我国商业银行金融产品创新的思考

符习安

（中国光大银行长沙分行，湖南长沙*&""&&）

摘要：金融产品创新是商业银行竞争的有力武器，特别是金融格局越来越开放的今天尤显重要。当前金融产品创新中由于观念、制度、内部管理与技术方面的约束，导致产品创新结构失衡、联动性不强等方面的问题，影响了金融产品创新的功能发挥。应当从产品创新机制、基础、保障、环境等方面予以进一步完善。

关键词：商业银行；金融产品；创新；风险约束；市场化；技术约束文章编号：（!""#）&""%)*+!#"$)""&%)"%

中图分类号：/0%"1%%

文献标识码：2

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我国商业银行个人理财产品创新研究

近年来，随着我国商业银行改革的稳步推进和居民理财意识的逐渐成熟，人们的金融投资和金融风险意识也日益增强，商业银行开展个人理财业务的时机已经成熟。个人理财业务的逐步壮大与个人理财产品逐步多样化成为商业银行提高中间业务收入的重要组成部分。商业银行个人理财业务由于具有批量大、业务范围广、经营收入稳定等特点，已经成为发达国家商业银行的主导业务和重要收入来源，我国商业银行个人理财业务发展相对落后。随着我国居民收入水平日益提高，个人对金融服务和资产增值的需要越来越强，个人理财产品的多样化与复杂化日益成为我国商业银行个人理财业务发展的客观需求。通过研究得出，近年来，国内一些商业银行理财产品逐渐增多，理财业务呈现从单一产品推销向综合理财服务发展的趋势。但与西方发达国家商业银行相比，还存在一定的问题和差距。相对于国际大银行来说，中国银行业用于客户个人理财的投资工具还相对落后，现阶段用于个人理财的工具仍以传统的银行产品为主。 因此，中国商业银行个人理财工具的创新，应充分学习和借鉴发达国家国际性银行的理财产品，并根据中国的市场和客户对象特点进行改造。国内商业银行要突破限制。必须更新观念，树立以客户为中心，以服务为导向的服务理念，

银行营销论文银行营销策略论文：我国商业银行存款产品创新策略

银行营销论文银行营销策略论文：

我国商业银行存款产品创新策略

【论文关键词】商业银行 存款产品 机制 创新 策略

【论文摘要】负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件，是银行间竞争的重要领域。能否在存款竞争中取得优势，关键在于存款产品供给的创新。立足于我国商业银行存款产品现状，通过借鉴美国商业银行存款经营的优势，提出要建立适应社会主义市场经济的存款创新机制、提高我国商业银行的存款创新能力和创新策略。

存款业务状况直接影响着银行的资金管理和营业效益，为此，银行要创造出尽可能多的存款品种、服务手段和技巧策略。创新是银行最大的竞争力。

一、我国存款产品现状及美国创新经验

我国商业银行的存款业务品种十分单调，近年来，虽然开辟了网上银行、电子银行、电话银行等新兴服务渠道，也围绕存款帐户增设了代理缴费、银证通、银基通等项目，侧重开展了以代理为主的中间业务，但整体来讲，仍处于存款产品开发的初始阶段。

银行营销论文银行营销策略论文：我国商业银行存款产品创新策略

从存款要素构成来看，仅为利率和期限。在人民银行控制利率的背景下，存款产品也惟一取决于期限，客户对期限选择的确定，也就决定了利率。这种模糊型的定价方式，缺乏对优

银行营销论文银行营销策略论文：我国商业银行存款产品创新策略

银行营销论文银行营销策略论文：

我国商业银行存款产品创新策略

【论文关键词】商业银行 存款产品 机制 创新 策略

【论文摘要】负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件，是银行间竞争的重要领域。能否在存款竞争中取得优势，关键在于存款产品供给的创新。立足于我国商业银行存款产品现状，通过借鉴美国商业银行存款经营的优势，提出要建立适应社会主义市场经济的存款创新机制、提高我国商业银行的存款创新能力和创新策略。

存款业务状况直接影响着银行的资金管理和营业效益，为此，银行要创造出尽可能多的存款品种、服务手段和技巧策略。创新是银行最大的竞争力。

一、我国存款产品现状及美国创新经验

我国商业银行的存款业务品种十分单调，近年来，虽然开辟了网上银行、电子银行、电话银行等新兴服务渠道，也围绕存款帐户增设了代理缴费、银证通、银基通等项目，侧重开展了以代理为主的中间业务，但整体来讲，仍处于存款产品开发的初始阶段。

银行营销论文银行营销策略论文：我国商业银行存款产品创新策略

从存款要素构成来看，仅为利率和期限。在人民银行控制利率的背景下，存款产品也惟一取决于期限，客户对期限选择的确定，也就决定了利率。这种模糊型的定价方式，缺乏对优