保险内含价值理解

浅议保险价值的理解与运用

林劲松

【摘要】：本文根据最早的英国《海上保险法，1906》，《中华人民共和国保险法》，分析了保险价值这一概念在法律条文中的定义、规定，在保险实务中的运用，提出了对保险价值的理解和运用的建议。

【作者单位】：中国人民财产保险股份有限公司苏州分公司 【关键词】： 保险价值 常见误区 正确理解 准确使用 【分类号】：F84

保险价值，是一个有趣的概念。似乎很重要，却往往被忽视；似乎很严谨，却处处生歧义。 一、错误的翻译

保险价值一词，最早出现在英国《海上保险法，1906》，其英文表述为Insurable Value，意为可保价值，而非保险价值。

可保价值，含有“可保，但不一定已保”的意思，不易与保险金额混淆。 保险价值，含有“已保”的意思，易与保险金额混淆。 这个错误的翻译，也许是诸多歧义产生的起源。 二、缺失的定义

最早的英国《海上保险法，1906》、现行的中国保险法、现行的诸多保险条款，都没有关于保险价值的定义。定义的缺失，也是诸多歧义产生的原因。

三、常见的误区

1、混淆保险价值与保险金额

有一些判决案例，接受被保险人律师的主张，认定保险金额就是双方认定的保险价值，并且利用格式合同解释有利于非起草方这一

浅议保险价值的理解与运用

林劲松

【摘要】：本文根据最早的英国《海上保险法，1906》，《中华人民共和国保险法》，分析了保险价值这一概念在法律条文中的定义、规定，在保险实务中的运用，提出了对保险价值的理解和运用的建议。

【作者单位】：中国人民财产保险股份有限公司苏州分公司 【关键词】： 保险价值 常见误区 正确理解 准确使用 【分类号】：F84

保险价值，是一个有趣的概念。似乎很重要，却往往被忽视；似乎很严谨，却处处生歧义。 一、错误的翻译

保险价值一词，最早出现在英国《海上保险法，1906》，其英文表述为Insurable Value，意为可保价值，而非保险价值。

可保价值，含有“可保，但不一定已保”的意思，不易与保险金额混淆。 保险价值，含有“已保”的意思，易与保险金额混淆。 这个错误的翻译，也许是诸多歧义产生的起源。 二、缺失的定义

最早的英国《海上保险法，1906》、现行的中国保险法、现行的诸多保险条款，都没有关于保险价值的定义。定义的缺失，也是诸多歧义产生的原因。

三、常见的误区

1、混淆保险价值与保险金额

有一些判决案例，接受被保险人律师的主张，认定保险金额就是双方认定的保险价值，并且利用格式合同解释有利于非起草方这一

浅议保险价值的理解与运用

林劲松

【摘要】：本文根据最早的英国《海上保险法，1906》，《中华人民共和国保险法》，分析了保险价值这一概念在法律条文中的定义、规定，在保险实务中的运用，提出了对保险价值的理解和运用的建议。

【作者单位】：中国人民财产保险股份有限公司苏州分公司 【关键词】： 保险价值 常见误区 正确理解 准确使用 【分类号】：F84

保险价值，是一个有趣的概念。似乎很重要，却往往被忽视；似乎很严谨，却处处生歧义。 一、错误的翻译

保险价值一词，最早出现在英国《海上保险法，1906》，其英文表述为Insurable Value，意为可保价值，而非保险价值。

可保价值，含有“可保，但不一定已保”的意思，不易与保险金额混淆。 保险价值，含有“已保”的意思，易与保险金额混淆。 这个错误的翻译，也许是诸多歧义产生的起源。 二、缺失的定义

最早的英国《海上保险法，1906》、现行的中国保险法、现行的诸多保险条款，都没有关于保险价值的定义。定义的缺失，也是诸多歧义产生的原因。

三、常见的误区

1、混淆保险价值与保险金额

有一些判决案例，接受被保险人律师的主张，认定保险金额就是双方认定的保险价值，并且利用格式合同解释有利于非起草方这一

唔笑 保险的价值视角之二：解构内含价值 这篇文章，我将尽最大努力去说明保险的内含价值大概是如何运转的，主要是三个问题，内含价值是什么？它如何运转？如何理解内含

价...

这篇文章，我将尽最大努力去说明保险的内含价值大概是如何运转的，主要是三个问题，内含价值是什么？它如何运转？如何理解内含价值的增长？注意，文章的落脚点是指导投资，所以，这并不是一篇教科书似的或严格的学术文章，且对于投资来讲，也完全没必要从类如复杂到精算的程度去理解内含价值。 一、内含价值为什么重要内含价值(Embedded Value，EV)最大的作用就是对保险公司价值进行评估，当然他还能在公司业务战略、辅助监管上起到很大作用，但这些也都是基于前者的作用。为什么在其他公司运用PE、PB估值的时候，保险公司却选择了内含价值？这和保险公司的一些特殊性有关：1. 保险公司盈利的滞后性和当期盈利的波动性。特别对于寿险公司的期缴业务来讲，由于一方面要计提寿险责任准备金，另一方面还要在前几年集中支付代理人较高的佣金，再加上其他一些费用的集中支付，前几年寿险公司亏损的概率极大。一般而言，寿险公司从刚成立到实现盈利要经历7-8年的周期。但是一旦过了保险公司的盈利沉默期，盈利就会源

唔笑 保险的价值视角之二：解构内含价值 这篇文章，我将尽最大努力去说明保险的内含价值大概是如何运转的，主要是三个问题，内含价值是什么？它如何运转？如何理解内含

价...

这篇文章，我将尽最大努力去说明保险的内含价值大概是如何运转的，主要是三个问题，内含价值是什么？它如何运转？如何理解内含价值的增长？注意，文章的落脚点是指导投资，所以，这并不是一篇教科书似的或严格的学术文章，且对于投资来讲，也完全没必要从类如复杂到精算的程度去理解内含价值。 一、内含价值为什么重要内含价值(Embedded Value，EV)最大的作用就是对保险公司价值进行评估，当然他还能在公司业务战略、辅助监管上起到很大作用，但这些也都是基于前者的作用。为什么在其他公司运用PE、PB估值的时候，保险公司却选择了内含价值？这和保险公司的一些特殊性有关：1. 保险公司盈利的滞后性和当期盈利的波动性。特别对于寿险公司的期缴业务来讲，由于一方面要计提寿险责任准备金，另一方面还要在前几年集中支付代理人较高的佣金，再加上其他一些费用的集中支付，前几年寿险公司亏损的概率极大。一般而言，寿险公司从刚成立到实现盈利要经历7-8年的周期。但是一旦过了保险公司的盈利沉默期，盈利就会源

著名学者胡适谈及保险时曾经这样说过： “保险的意义，只是今日作明日的准备，生

时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女 幼小时作儿女长大时准备，如此而已。”这番话，无疑是对保险意义与功能的最好阐释。 作为人类历史上最伟大的发明，小到个人与家庭， 大到国家和社会，保险都具有无与伦比的重要意义。

对个人来说 保险可以让人们 可获得对未知风险的保障，使投保人在爱到

意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经 济上的补偿，确保家庭经济的安定； 可作为一种储蓄和理财工具，在保险有效期 内，被保险人可以得到保险金额和其他回报。 可完美地帮助人们，解决了人生不可避免的 生，老，病，死，残等问题。

对于国家和社会而言可把个人手中的流动性储蓄变成可用于国家基础设 施建设的长期投资金， 可以帮助人们规避不可预知的潜在风险、解决后顾 之忧，保障社会安定与和谐。

概而言之，保险有以下十大黄金价值： 病有所医、壮有所倚、幼有所护、亲有所奉、

残有所仗、 老有所养、钱有所积、产有所保、财有所承、 爱有所继。

价值1:病有所医-----保险让百姓生 病看得起，生活质量不打折问题：好多人都没有真正了解医保“只保不包”的 性质，即医疗费并不能全额报销，它有严格

服务价值链与保险企业价值创新关系研究(一)

摘要]本文重点探讨服务价值链对保险企业价值创新的关系。研究发现，服务价值链是保险企业价值创新的核心驱动力。本文着重分析了企业价值创新的方法和相关的政策，对保险公司相关行业的价值增值有一定的帮助作用。 关键词]服务价值链企业价值创新竞争优势 一、保险企业服务价值链的构建

1.服务价值链基本介绍。服务价值链的思想是20世纪末哈佛商学院Heskett等学者提出，其核心观点是：利润、顾客忠诚度、顾客满意度、顾客获得产品与服务的价值、员工的能力、满意度、忠诚度及其生产率之间存在直接、牢固的关系，利润和回报的增长来自忠诚的顾客，顾客忠诚又来源于顾客满意，而顾客满意受感知的服务价值的影响，服务价值是由那些满意的、投入的、生产性的员工创造的，员工满意产生于对信息技术和培训的投资及员工授权的政策。

具体应用到保险企业，服务价值链认为，保险企业的利润和回报的增长来自忠诚的顾客，顾客忠诚又源于顾客满意，而顾客满意受感知服务价值的影响。进一步推导，顾客的满意是来自于员工的服务，员工的服务主要来自员工的满意度。因此，归根到底，保险公司的服务价值是由那些满意、投入的、生产性的员工创造的。保险公司员工满意来自于岗位设计、工作环境

让活动走向课程——综合实践活动课程的课程化实施思路、方法

宁波市教育局教研室

吴筱泉

☆ 什么是综合实践活动？ ☆ 综合实践活动的课程价值 ☆ 如何看待学校已有的活动？ ☆ 学校活动如何课程化实施？ ☆ 典型课程实施与开发案例

什么是综合实践活动?

综合实践活动课程综合实践活动课程是基于学生的直接经验，密切联系 学生自身生活和社会生活，注重对知识技能的综合运用， 体现经验和生活对学生发展价值的实践性课程。 ----综合实践活动指导纲要(讨论稿) 综合实践活动是一门引导学生从自身生活和社会生活 中发现问题，开展多样化的实践学习，注重知识和技能 综合运用的实践性课程。 ----综合实践活动指导纲要(17稿)

综合实践活动课程与学科课程继承性学习(间接经验) (直接经验)

▲ 两种学习方式实践性学习

单学科 学科课程 ▲ 新课程的结构(知识世界)

综合学科

指定领域 非指定领域

综合实践活动课程(生活世界)

综合实践活动的课程内容

------学生完整的生活领域客观世界(人与自然) 学生的生活世界 社会世界(人与社会) 主观世界(人与自我)

综合实践活动的课程内容

------学生自主提出的活动主题。学校在综合实践活动课程内容开发过程中必 须围绕四个内容领域、三条组织线索进行整

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收获金秋

任务旗颁发

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收获金秋战役已经打响！

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业绩目标

人力目标

340万 465人

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业绩目标

人力目标

20万 34人

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豪言壮志

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20万 37人

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人力目标

20万 40人

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业绩目标

人力目标

52万 62人

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业绩目标

人力目标

64万 83人

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业绩目

【用例图】

1. 用例图的节点包括（ABD） A、用例 B、边界 C、关联 D、执行者 2. 用例之间的关系主要有（BCD） A、聚合 B、继承 C、扩展 D、包含

3. 在采用用例模型捕获需求时，需要执行如下（ABCD）操作 A、描述非功能需求 B、用例建模 C、识别用例 D、识别参与者 4. 在识别用例时，以下（ABC）问题可以帮助识别用例 A、当系统状态发生故障时，是否需要通知参与者

B、系统是否存在外部事件，如果存在，是哪个能参与者通知系统这些个部事件

C、参与者希望系统为他提供什么样的功能 D、系统运行环境是什么

5. 在用例图中，可以用（D）来表示整个软件系统或其中一些子系统的边界，也可以用它表示软件系统的不同发布版本的功能范围 A、执行者 B、关联关系 C、用例 D、边界框

6.（B）作为完成用例任务的责任承担者，协调、控制其他类共同完成用例规定的功能或行为

A、数据对象 B、控制类 C、实体类 D、边界类

7. 基于用例图的需求捕获的第一步就是确定系统的参与者，在寻找系统参与者时，可以根据以下（ABCD）等问题来确定 A、系统同环境如何进行交互

B、由谁安装系统

C、系统为哪些对象提供信息、服务 D、系统的使用者是谁