农商银行最主要的信贷风险是什么

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农商银行信贷风险的有效控制及其应对策略分析

作者：张春香

来源：《时代金融》2015年第35期

【摘要】随着我国经济水平的提高和金融制度的不断完善，农村商业银行建设活动的力度不断提高。近年来，面对复杂的经济金融形势，我国的银监会围绕着防范农商银行信贷风险问题，展开了一系列有益的探索，从强化农商银行基础性服务质量的角度出发，对于风险防范和控制机制进行考量，积极推动我国农村地区各类商业银行体制健全和体制建设。本文从农村商业银行信贷工作服务措施的角度出发，提出几点有利于控制银行信贷风险的可行性措施。 【关键词】农商银行 信贷风险 有效控制 应对策略 一、前言

农村商业银行是农村地区金融投资和资金业务拓展最为重要的媒介和组织者。在基层地区来说，农商银行对于扶植地区中小企业的发展有重要作用，是地区中小企业发展资源的重要来源之一；但是，农商银行信贷存在一定的风险，需要充分重视信贷风险的控制，考量风险防范与控制机制，建立健全的农商银行信贷风险防范体系，以此降低农商银行信贷风险。 二、我市农商银行业务建设现状与主要投向分

信贷风险 编辑

信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，

借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。 目录

1商业银行信贷管理中的问题及对策 2风险的概述 ? 风险概述 ? 道德风险

1商业银行信贷管理中的问题及对策编辑

商业银行信贷管理，从广义上理解包括：制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯

篇一：商业银行作业

关于金融危机下商业银行信贷业务浅谈

贷款是商业银行的传统核心任务，也是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。而贷款是一种风险较大的资产，是商业银行经营管理的重点。于是在金融危机影响到投资银行，再到商业银行的时候，如何解决商业银行信贷业务发展，制定较好的管理风险的办法对于商业银行的生存是至关重要的。

于是我想从关于加宽信贷面以及强化商业银行风险管理浅谈一下。

关于拓宽商业银行信贷面的思考

本次经济危机直接导致大量企业出现亏损，利润甚至出现负增长。这一方面导致企业因为资不抵债丧失还款能力，使得银行出现大量不良贷款和次级贷款，使得银行贷款质量下降。由于企业的亏损，必然导致其减少产量以维持企业正常运作，这样生产的投入必然减少，企业对于银行的贷款需求也相应减少，这样直接减少了贷款的需求量，使得商业银行收益有所下降。针对上述状况，商业银行应该加快商业银行信贷管理体制改革，优化信贷业务流程 。

首先，商业银行可以从疏通了动产和权利担保渠道，有助于推动信贷产品创新步伐入手。允许企业将应收账款作为质押，保证了商业银行开展应收账款质押贷款的权益。盘活了农村动产资源，有望促进农业信贷产品的创新发展。规定基金、股权可以用于质押，有

篇一：开题报告《我国商业银行信贷风险研究 》

湖 北 大 学

本科毕业论文（设计）开题报告

题 目 我国商业银行信贷风险研究

姓 名杜晓莉学号 2010221104110001

专业年级 2010级金融学双学位

指导教师 谢升峰职 称 副教授

2012 年 11 月 17 日

篇二：我国商业银行信贷风险与控制

我国商业银行信贷风险与控制

一．引言

信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低。中国加入世贸组织后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程

（草案） 第一章 总则

第一条 为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。

第二条 贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的 工作程序。

第三条 本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的 操作规范。

第二章 贷前调查

第四条 各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的 主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的 安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的 风险程度等。

第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的 工作，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；

2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个

冶炼等７个行业产能过剩问题十分突出，水泥、电力、煤炭、纺织等４个行业存在潜在产能过剩问题。产能过剩不仅造成严重的资源浪费，给国民经济持续增长带来下调压力，而且给商业银行带来较大的信贷风险。特别是产能过剩形成的信贷风险不同于以往个别企业的信贷风险，它是涉及整个产能过剩行业的大面积信贷风险，对银行业的危害性较为严重。商业银行必须高度重视产能过剩的信贷风险，并采取措施积极应对。

一、产能过剩给商业银行带来的信贷风险

产能是指某个企业或某个行业利用现有的资源，在正常情况下所能达到的最大产出量。我国部分行业出现的产能过剩，指的是这些行业建成的生产能力超过了社会实际需求量。

产能过剩对经济金融危害极大。从微观经济面看，一是导致一些行业产品价格大跌，效益大幅滑坡；二是产销率下降，库存增加，成本上升；三是亏损企业亏损额增加；四是开工不足，资源闲置浪费；五是银行不良贷款明显增加，金融风险加大。

从宏观经济面看，许多行业产能过剩导致物价总水平明显下降，形成很强的通货紧缩压力，增加宏观经济的不确定性；同时产能过剩的蔓延和扩大，将使企业的投资预期和居民的消费预期下降，由此使经济增长面临越来越明显的下调压力。

从银行业看，产能过剩之所以会带来巨大的信贷风险：一是由于目前出现产能

某某农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法

（草案）

第一章总则

第一条为实现信贷业务档案的科学管理，做好信贷管理基

础工作，促进信贷业务档案管理工作制度化、规范化，有效防范

信贷风险，加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，根

据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业

银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，

结合我行实际，特制定本办法。

第二条信贷档案是指在信贷工作中形成的具有保存价值的

文字、图表、盘片、声象等不同载体和不同门类的文件材料，它

是信贷工作的历史记录，是维护农村金融工作历史真实面貌的重

要资料。

第三条信贷档案管理，是对各支行、分理处在信贷业务经营管理活动中对所形成的文字材料、图表、声像、各项合同、协议、文件、函电、账表、记要、记录、发票、法律文书、通知、证件等形态的历史真迹资料进行收集、整理、立卷归档和保管的过程。信贷档案管理工作是农村商行信贷工作的一个非常重要的组成部分，也是维护信贷历史真实面貌的重要基础性工作。

第二章信贷档案分类

第四条信贷档案应分为信贷管理档案和贷款资料档案两大类，即：

（一）信贷管理档案：包括：

1

1、信贷管理相关法律法规：如《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》等；

2、信贷管理规章

经济周期下的银行信贷风险探讨

【摘要】 伴随着改革开放的步伐，我国商业银行也得到了巨大发展。在这过程中信贷风险一直是影响商业银行发展的重要因素。宏观经济周期性波动作为一种系统性风险，很难通过组合的方式进行分散。研究经济周期与信贷风险的关系，对提高商业银行信贷风险管理水平具有重要意义。本文正是从经济周期角度来探讨经济周期变动对银行信贷风险的影响。

【关键词】 经济周期 信贷风险 亲周期性 逆周期

一、经济周期下信贷风险的变动趋势

经济周期亦称为经济循环或商业循环，是指总体经济活动的发展趋势有规律的出现扩张和收缩的一种经济现象。在一个完整的经济周期中，峰点和低谷是非常重要的两个转折点。经济周期可以据此划为扩张期和收缩期。当经济变量从谷点运行到峰点时，经济处于扩张期；当经济变量从峰点运行到谷点时，经济处于收缩期。如果我们把经济扩张阶段的前半阶段称为复苏阶段，则后半阶段称为繁荣阶段，把经济收缩的前半段称为衰退阶段，后半阶段称为萧条阶段，整个经济周期便可划为复苏、繁荣、衰退和萧条四个阶段。

商业银行的信贷风险，是指商业银行发放的贷款不能在到期后全部收回信贷本金和利息或只能部分收回本金和利息的可能。正确认识商业银行信贷风险

商业银行消费信贷风险分析论文

目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。XX年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因素

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销

摘要：近年来由于经济环境下行以及市场流动性变差等原因的影响，商业银行不良贷款率逐年上升，如何解决不良贷款率已经成为当前商业银行普遍考虑的重要课题。基于此，本文以中国工商银行为例，对商业银行信贷风险问题进行了研究。论文首先对中国工商银行的信贷业务结构与信贷管理制度进行了分析，探究了中国工商银行信贷风险管理的现状，然后对其信贷管理存在的风险进行了分析，并提出了相应的改进对策，以期能够对中国工商银行以及其他银行商业信贷风险的控制有所帮助。

关键词：工商银行信贷风险信贷结构

目录

一、信贷风险概述 (2)

（一）信贷风险的定义 (2)

（二）信贷风险管理的定义 (2)

（三）商业银行信贷风险的成因 (3)

二、中国工商银行信贷风险管理现状 (3)

（一）信贷业务结构 (3)

（二）信贷管理制度 (4)

1、授权授信管理 (4)

2、信用等级评定 (4)

3、贷款权力制衡 (4)

4、信贷资产分类管理 (5)

5、信贷综合管理系统 (5)

（三）信贷风险识别体系 (5)

三、中国工商银行信贷风险管理存在的问题 (6)

（一）信贷结构不合理 (6)

（二）信贷管理制度不完善 (6)

1、信贷业务部门职责不清 (6)

2、分层制度导致制约营销问题 (6)

3、信贷业务审批决策效率低下 (7)

（三）