金融危机下我国商业银行风险防范的应对措施

金融危机背景下我国商业银行市场营销策略的选择

2010年1月第13卷第2期

ChinaManagementInformationization

中国管理信息化

Jan.，2010Vol．13，No．2

金融危机背景下我国商业银行市场营销策略的选择

陈欣美

（新疆财经大学金融学院，乌鲁木齐830012）

［摘要］由美国次贷危机引起的金融危机席卷全球，并且进一步升级为全球经济危机，给世界各国经济发展和人民

生活带来严重影响。目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险以及经营与盈利压力。然而，危机中也蕴含着机遇。中国商业银行只有审时度势，实施市场营销战略，进行营销管理创新，才能在竞争激烈的金融市场中立于不败之地，在金融危机中抓住机遇发展壮大。

［关键词］金融危机；市场营销；金融新产品

doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2010.02.023

［中图分类号］F830.33［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2010）02-0060-03由美国次贷危机引起的金融危机席卷全球，并且进一步升级为全球经济危机，给世界各国经济发展和人民生活带来严重影响。自2008年下半年以来，我国经济增速大幅下滑，

金融危机背景下我国商业银行市场营销策略的选择

2010年1月第13卷第2期

ChinaManagementInformationization

中国管理信息化

Jan.，2010Vol．13，No．2

金融危机背景下我国商业银行市场营销策略的选择

陈欣美

（新疆财经大学金融学院，乌鲁木齐830012）

［摘要］由美国次贷危机引起的金融危机席卷全球，并且进一步升级为全球经济危机，给世界各国经济发展和人民

生活带来严重影响。目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险以及经营与盈利压力。然而，危机中也蕴含着机遇。中国商业银行只有审时度势，实施市场营销战略，进行营销管理创新，才能在竞争激烈的金融市场中立于不败之地，在金融危机中抓住机遇发展壮大。

［关键词］金融危机；市场营销；金融新产品

doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2010.02.023

［中图分类号］F830.33［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2010）02-0060-03由美国次贷危机引起的金融危机席卷全球，并且进一步升级为全球经济危机，给世界各国经济发展和人民生活带来严重影响。自2008年下半年以来，我国经济增速大幅下滑，

2、风险管理体系不健全

我国商业银行的风险管理没有有效的运作机制以及组织制度的保障。如今，我国相当一部分的商业银行都未设置独立的风险管理部门，因此也就没有专职的从事风险管理的人员，从而也就没有独立承担风险管理职责的能力。在我国，很多银行都没有完善的风险管理体系，独立性原则体现的也不够，风险管理受到很多外界因素的干扰，很多制度规定都不够细致和全面。所以，健全和完善风险管理体系是商业银行经营运作的基础，一定要重视对我国的风险管理体系的健全和完善。 3、风险管理技术方法落后

我国商业银行风险管理的一大弱点就是风险评估、风险量化技术方法简单、落后。目前世界金融市场发展飞速，银行风险管理变得越来越复杂，其管理难度也越来越大。我国商业银行对风险的量化与评估技术相对简单落后，风险管理仍以定性分析为主，定量分析为辅，缺乏定量分析和客观分析的技术工具，分析结果存在主观片面性。识别和监测商业银行面临各种风险缺乏有效的手段，如对市场风险、操作风险的监测是以初始的方式来量化，因为花费过大、科技含量高等多种原因，一些风险管理参数以及先进的风险数据模型，还没有被国内商业银行广泛认可并运用。

五、解决商业银行风险管理问题的措施 1、树立全面风险管理理念

我国商业银行风险管理中存在的问题及对策

引言

随着商业银行改革的不断深入，如何在提高经济效益的同时有效地防范与化解风险，已成为我们不可忽视的重要问题。商业银行的经营实际上是在风险和收益之间寻找平衡，通过对风险的有效管理而创造价值。本文依据我国商业银行经营风险的特点及主要表现形式，结合我国银行内外部环境，对如何有效管理，防范风险进行初步讨论。

正文

一、我国商业银行风险管理存在的问题

（一） 资本充足率水平不高，风险资产规模较大 由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8%的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况下必然导致分支机构风向敞口规模与资本匹配失衡。在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口上做文章。而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100%或者150%，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配

我国商业银行开展 不良资产证券化业务浅析

摘要：当前不良贷款双升的形势严峻，加之传统不良资产处置渠道的局限性，商业银行急需寻找一种新的资产处置方式来批量化快速处置不良资产，缓解资产质量压力。资产证券化便提供了这样一种工具。本文从我国信贷资产证券化发展现状出发，分析了商业银行开展不良资产证券化的可行性及国内外实践经验，探讨了我国开展不良资产证券化的几种模式，指出当前面临法律监管、估值定价、产品销售、信用增级等方面的问题。本文认为，我国未来大规模开展不良资产证券化需从完善软环境、开拓中间市场及引入硬技术三个环节入手，警惕、防范不良资产证券化进程中可能出现的系统性风险，谨记美国次贷危机的深刻教训。 关键词：商业银行 不良资产证券化

薛定才 刘玉峰 杨娟

作者简介：薛定才，现任中国工商银行深圳市分行信贷与投资管理部总经理，研究方向为信用风险管控及化解。 刘玉峰，现任中国工商银行深圳市分行信贷与投资管理部副总经理，研究方向为信用风险管控及化解。 杨娟，现供职于中国工商银行深圳市分行，研究方向为资产质量管控及不良资产化解。

一、我国商业银行信贷资产证券化发展现状 （一）资产证券化定义及发展模式

资产证券化是指将缺乏即期流动性，

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我国商业银行个人住房贷款风险防范措施

作者：刘文文 王芳

来源：《科学与财富》2018年第01期

摘要：由于个人住房抵押贷款风险具有滞后性、隐蔽性和强传递性的特点，商业银行重视个人该项风险的管理从而提高银行资产质量使得银行以及金融行业健康有序发展就显得尤为重要，加强该项风险管理与控制成为商业银行经营管理的永恒主题。 关键词：个人住房贷款、风险防范、商业银行 一.商业银行建立内部风险防范机制

（一）开发和建立内部评级体系和内部评级模型

我国商业银行目前信贷管理主要围绕单一借款人风险展开，根据巴塞尔新资本协议关于风险管理精神，现代商业银行信用风险管理不仅仅包含单一借款人风险管理，更重要的是应当以风险资本和信贷资产组合的优化配置为风险管理模式，对银行面临的整体风险进行测量、监控和主动管理，这就要求商业银行对整体信贷业务开发和建立内部评级体系，采用内部评级法，用统计模型测算出个人住房抵押贷款的违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、风险暴露（EAD）和期限（M）指标，全面准确把握个人住房抵押贷款的风险状况，对未来

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我国商业银行个人住房贷款风险防范措施

作者：刘文文 王芳

来源：《科学与财富》2018年第01期

摘要：由于个人住房抵押贷款风险具有滞后性、隐蔽性和强传递性的特点，商业银行重视个人该项风险的管理从而提高银行资产质量使得银行以及金融行业健康有序发展就显得尤为重要，加强该项风险管理与控制成为商业银行经营管理的永恒主题。 关键词：个人住房贷款、风险防范、商业银行 一.商业银行建立内部风险防范机制

（一）开发和建立内部评级体系和内部评级模型

我国商业银行目前信贷管理主要围绕单一借款人风险展开，根据巴塞尔新资本协议关于风险管理精神，现代商业银行信用风险管理不仅仅包含单一借款人风险管理，更重要的是应当以风险资本和信贷资产组合的优化配置为风险管理模式，对银行面临的整体风险进行测量、监控和主动管理，这就要求商业银行对整体信贷业务开发和建立内部评级体系，采用内部评级法，用统计模型测算出个人住房抵押贷款的违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、风险暴露（EAD）和期限（M）指标，全面准确把握个人住房抵押贷款的风险状况，对未来

浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策

【摘 要】 论文从信用、流动性、利率、法律等多方面分析了我国商业银行个人消费信贷存在的风险种类，结合我国现阶段实际情况，提出了一系列防范和解决消费信贷风险的具体措施和方法，并对此作出了一些初步的分析。最后，总结了防范个人消费信贷风险对写阶段商业银行的影响及推动作用。

【关键词】 商业银行 个人消费信贷 风险管理 引 言

个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务。但是，由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在，导致使商业银行利益流失的各种风险。因此，探究其原因，寻求有效的解决途径，是非常值得我们研究的重要问题。 1. 我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素 1.1借款人信用风险

信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的时间内无法偿还本息的风险。一方面，由于我国目前尚未建立起一套完善的个人信用制度，银行对借款人的资金状况、信用等问题缺乏全面的了解，对信用风险的控制具有一些难

度。第二，现阶段我国商业银行对于一个借款人的信用信息分散在不同部门，而且信息联网体系空白，难以实现资源共享。

1.2个人消

浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策

【摘 要】 论文从信用、流动性、利率、法律等多方面分析了我国商业银行个人消费信贷存在的风险种类，结合我国现阶段实际情况，提出了一系列防范和解决消费信贷风险的具体措施和方法，并对此作出了一些初步的分析。最后，总结了防范个人消费信贷风险对写阶段商业银行的影响及推动作用。

【关键词】 商业银行 个人消费信贷 风险管理 引 言

个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务。但是，由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在，导致使商业银行利益流失的各种风险。因此，探究其原因，寻求有效的解决途径，是非常值得我们研究的重要问题。 1. 我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素 1.1借款人信用风险

信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的时间内无法偿还本息的风险。一方面，由于我国目前尚未建立起一套完善的个人信用制度，银行对借款人的资金状况、信用等问题缺乏全面的了解，对信用风险的控制具有一些难

度。第二，现阶段我国商业银行对于一个借款人的信用信息分散在不同部门，而且信息联网体系空白，难以实现资源共享。

1.2个人消

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余额宝对我国商业银行的冲击及应对措施研究

作者：张航 李宏畅

来源：《理论观察》2015年第04期

[摘 要]余额宝的出现为金融业创造了与传统商业银行服务不同的商务模式，“草根经济”瞬间引发了全社会的关注，这种将金融业务通过互联网直接推至客户的货币资金营销模式在一定程度上对商业银行业务形成了挑战，但短期内客户规模的爆炸式增长证明了该模式的亲民性与可行性。本文将就余额宝的原理分析这种新兴互联网金融产品对商业银行的冲击与商业银行适合采取的应对措施。

[关键词]余额宝；互联网金融；商业银行

[中图分类号]F832 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2015）04 — 0110 — 02 引言

伴随着互联网技术的高速发展，互联网金融应运而生，为传统的银行体系带来了新的运营模式，为市场注入了新的活力。余额宝作为互联网金融最典型的创新产物，其之所以可以从2013年6月上线发展到现在早已突破千亿的规模，原因不仅是其满足了门槛低、快捷、便利的客户体验，更是弥补了传统商业银行的缺陷。面对余额宝等互联