互联网金融背景下商业银行面临的挑战

HUNAN UNIVERSITY

题目

互联网背景下商业银行面临的新挑战

蒋超 S151401213

学生姓名 学号

学院名称 工商管理学院 指导老师 袁凌

2015 年 12 月 24日

互联网背景下商业银行的新挑战

蒋超

湖南大学工商管理学院 长沙

[摘要]：近年来，我国互联网金融发展迅猛。本文从国外相关研究文献综述引入，通过对互联网金融的模式及发展、分析互联网金融背景下商业银行面临的挑战与竞争策略和我国商业银行未来发展趋势三个方面的文献归总分析，详尽梳理国内学者在我国互联网条件下商业银行主要研究内容及学术观点，并对互联网背景下我国的商业银行未来发展策略提出可能的建议。

[关键词] 互联网金融 商业银行 发展策略

随着互联网技术的快速发展，特别是云计算、社交网络、大数据和搜索引擎等的广泛深入运用，互联网金融作为一种新的业态迅速崛起，并以其独特的魅力显示出巨大的市场空间和发展潜力。以互联网支付、电商网络小贷、P2P网络融资、众筹融资、 互联网理财等为代表的互联网金融业态发展迅猛，互联网企业借助电子商务和信息数

定义

互联网金融是传统金融行业与互联网web2.0精神相结合的新兴领域。

以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生根本影响，以相关技术主导金融的行业称之为互联网金融。[1]

互联网金融与传统金融的区别：金融业务所采用的媒介不同，金融参与者通过互联网有了更有效的直接接触，使得传统金融业务的透明度更高，中间成本更低，方式上更为便捷。阿里金融、人人贷等均为国内互联网金融的典范。[2]

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究

一、互联网金融的发展现状

（一）第三方支付发展方兴未艾

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。 第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户； 第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货； 第四步，商家收到通知后按照订单发货； 第五步，客户收到货物并验证后通知第三方； 第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成

上海工程技术大学毕业设计（论文） 互联网金融对商业银行盈利的影响

摘 要

随着市场经济的飞速发展和信息科技的不断进步，我国的城市信息化的进程也在不断加快，然而首当其中的便是互联网金融在我们生活中悄然无息的融入。互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式，是随着信息科技的迅速发展而衍生的一种新型金融模式，打破了金融系统常年以来的固定传统，进一步的使金融的运行模式更信息化，更便利快捷。在这样的一个信息时代中，投资者能轻易快速的从网络这个渠道中了解到世界各地的经济和政治的最新动态，实时咨询都可以通过互联网中在第一时间内获得，同是利用互联网进行金融业务也成了我们生活中不可缺少的部分。然而，随着时间的推移，技术的发展，互联网科技会更加全面系统会越加的完善，无论是从pc端或者是移动端都将改变我们的生活模式，而互联网金融也将由于信息化发展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。在本论文中将通过对于商业银行的盈利模式的分析和近年来互联网金融的发展和运营模式进行讨论，从而分析互联网金融对商业银行盈利的影响，本文中将会从商业银行的传统盈利和运行模式入手，研讨和分析互联网金融对的商

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互联网金融对商业银行传统经营模式的冲击和挑战分析

作者：张晓阳

来源：《科学与财富》2018年第02期

摘 要：互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。然而，在另一方面，互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行的中介功能。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位， 商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融 商业银行 特殊地位 崛起 一、引言

当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概念正在被颠覆。

二、互联网金融在我国的发展

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互联网金融产业对传统商业银行的影响

作者：郝文静

来源：《财经界·下旬刊》2018年第01期

摘要：互联网金融的快速发展在给公众的金融生活带来方便快捷的同时对传统商业银行的金融业务开展也带来了较大的影响，不仅影响了商业银行的金融借贷业务的开展，也进一步压缩了银行的发展空间，导致传统商业银行的金融业务大幅缩水，营业利润大幅降低。鉴于此，本文就互联网金融产业给传统商业银行带来的影响展开详细分析，并提出相应策略，以供广大读者参考。

关键词：互联网金融 传统商业银行 问题研究

一、互联网金融产业发展给传统商业银行带来的主要影响 （一）弱化了传统商业银行的金融中介的地位

从现代互联网金融产业的发展趋势来看，互联网金融产业带给传统商业银行最直接的影响就是弱化了传统商业银行的金融中介的地位，其金融信息共享效率及金融服务效率已经明显下降。伴随着互联网金融产业的产生和发展，互联网的信息共享性及传递特性改变了以商业银行为主导的金融市场的信息不对称情况，全面的消除了信息沟通屏障，借助互联网平台实现了用户与第三方金融服务平台的信

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互联网金融背景下商业银行业务创新发展分析

作者：李贵强

来源：《商情》2017年第30期

【摘要】长期以来，商业银行以其金融中介的身份经营传统金融业务。随着互联网金融的兴起，传统金融业在支付、投资、融资等业务条线受到来自互联网金融的挑战。商业银行开始探索转型金融业务体系，引入互联网思维和技术，优化传统金融业务结构，创新“互联网+”银行的业务模式。

【关键词】互联网金融 商业银行 业务创新

学者谢平与邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是有别于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融模式，以网络媒介、第三方支付、云计算和大数据等新兴信息技术为依托，提供高效率、低成本的网络融资、中间业务和信用中介等新型金融服务。 传统观点认为，互联网金融企业利用大数据、云计算、电商平台等技术优势大肆扩张业务，蚕食商业银行在支付、投资、融资等业务领域的份额，分流商业银行存款，对商业银行传统金融业务构成巨大挑战。

一、互联网金融企业发展的新概念

2013年互联网金融元年开始，互联网金融经历了最初的余额

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互联网金融对传统商业银行的影响及分析

作者：于春婧

来源：《山西农经》2018年第01期

摘 要：当代信息技术快速发展，人类进入互联网时代。互联网时代人们生活方式的转变，催生出了互联网金融模式并且发展速度快势头猛，给传统的商业银行经营模式带来了极大的挑战。本文主要讲述的是互联网金融的兴起给传统商业银行带来的挑战以及应对策略。 关键词：商业银行；互联网金融模式；挑战；策略

文章编号：1004-7026（2018）01-0088-02 中国图书分类号：F724.6；F832.33 文献标志码：A

1 互联网金融的含义

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，主要包括两个领域：一个是线上融资，一个是线上支付。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。 2 互联网金融的优势 2.1 低成本

对于金融交易双方而言，互联网金融模式下用户自主检索、对比、使用、咨询、使用金融

分类号：

密级：

博士学位论文

互联网金融背景下中国商业银行小微企业授信管

理研究

A Study on Chinese Commercial Banks’ Credit Management of Small

and Micro Enterprises under the Background of Internet Financial

所属学院: 经济学院

所在系别: 金融系

年级: 2012级

学号: 2012710013

论文作者: 王锦虹

内容摘要

目前，我国商业银行传统小微信贷业务的改革与创新已迫在眉睫。追求“大项目、高收益”仍是我国商业银行传统的目标客户定位，而企业总数达到70%以上的小微企业，却由于信息不对称、违约风险大、单位成本高等原因得不到商业银行的支持。这既不利于商业银行的规模扩张和客户拓展，也不利于金融体系内部实现资源的优化配置。这种现象可以用信贷配给理论来解释，商业银行对小微企业实施信贷配给属于金融系统的内生现象，是双方博弈结果所形成的“先天不足”，如果没有“外力”介入，商业银行对小微企业的信贷配给是一种常态。这是商业银行小微企业授信管理改进的“内因”。同时近几年，在大数据、云计算、移动互联、即时通信、

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互联网金融背景下银行网点转型方向及策略

作者：徐秀国

来源：《环球市场》2017年第12期

摘要：伴随近些年来互联网技术的高速发展，W云计算、大数据等为代表性的现代互联网技术在各个行业、各个领域广泛地推广和应用。在此背景下，一个新的发展理念被提出来，即\互联网+\的概念。\互联网+\下，一股强大的创新力正在冲击着传统的金融模式，促进了金融模式的创新与发展。银行不再局限于网银或手机银行，众筹等新名词不断涌现，基于此，本文将着重分析探讨互联网金融背景下银行网点转型方向及策略，以期能为以后的实际工作起到一定的借鉴作用。

关键词：互联网金融；银行；网点转型 1 互联网金融背景下银行网点转型方向 1.1 网点智能化

在互联网金融和同业竞争双重压力下，发展智能化银行是银行改善客户体验的一个重要选择。智能银行应突出品牌展示和用户体验，从业务型转向服务型。在布局方面，把握总体原则，在科学优化现有网点区域布局的基础上，优先布局人员密集的核心商圈、高校、大型居民社区或自贸区、大型工业园区、商品交易市场、交通枢纽、发达县域及乡

（一）论文名称

互联网金融对商业银行的影响及对策研究 （二） 论文研究的目的、意义

传统的以商业银行为主的金融业仍是现代金融的主体，但新生的互联网金融则具有势不可挡的爆发力。二者在一定程度上是冲突的矛盾体，但现代金融的发展更多的是要看到二者的融合性，利用互联网金融这样的时代产物为传统金融注入活力，以促进其更好地发展，才是关键之处。因此，本文研究的意义在于：

第一，本研究站在当前互联网金融快速发展的基础上，对商业银行的影响进行了分析，并据此得到启示。从商业银行受到的冲击及其启示中提炼出对其有用的元素，可以刺激商业银行进行革新，推动金融创新，从而实现其可持续发展。这具有很大的实践意义。

第二， 传统商业银行的革新又反过来促进互联网金融的进一步向前探索与发展，可以推进新兴的金融创新活动。新兴金融的发展可以从交易成本的角度来实现资源优化配置效应，从而推动着金融创新理论的发展。这具有一定的理论意义。

（三） 本论文国内外研究的历史和现状（文献综述）。 1、国外相关文件综述

Greenbaum & Haywood (1986)认为,随着社会资产量的增长，人们对金融的需求也会持续增长，而这种增长会对金融机构形成主动的刺激，甚至催生新业务的生成，如互联网金融