商业银行表外业务的特点

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《合作经济与科技》

金融/投资

商业银行表外业务发展现状分析口文/孟甜甜 (重庆第二师范学院重庆 )

[提要] 本文从商业银行表外业务发展现状入手，以嘉兴商业银行实际数据为依托，总结目前商业银行表外业务存在的问题，分析其主要原因，并提出推动表外业务发展具体措施。关键词：表外业务；商业银行：支付结算 中图分类号： F 8 3文献标识码： A 收录日期： 2 0 1 5年 3月 1 3日

表1 2 0 1 3年度嘉兴市不同类别商业银行营业收入构成表利息净收入中间业务净收入其他业务收入国有大型银行 7 1 . 1 5%股份制银行 8 5 . 8 2%

2 0 . 7 8%8 . 1 3%

8 . O 7%6 . 0 5%

城市商业银行 9 8 . 4 4% 农合机构村镇银行 9 0 . o o% 9 1 . 2 5%

4 . 4 1% 1 _ 3 9% 0 . 4 6%

一 2 . 8 5% 8 . 6 1% 8 . 2 9%

在当前利率市场化步伐加快和“金融脱媒”加速的背景下， 商业银行利差收入逐步收窄，发展表外业务成为新的盈利增长点，是银行业转型的重要抓手。表外业务有狭义和广义之分，狭

(四)品牌效应较为明显。国有大型银

影响商业银行表外业务主要因素及对策

摘 要：20世纪80年代以来，表外业务在西方国家商业银行的重要性不断增加，表外业务收入占银行总收入的比重越来越大，而我国商业银行表外业务发展比较缓慢，整体发展水平远远落后于外资银行。我国的商业银行必须加大表外业务的发展，实现经营多元化，拓展新的利润渠道，增强自身的综合实力。 关键词：商业银行;表外业务;金融

20世纪80年代以来，表外业务在西方国家商业银行的重要性不断增加，表外业务收入占银行总收入的比重越来越大，而我国商业银行表外业务发展比较缓慢，整体发展水平远远落后于外资银行。随着我国金融业对外开放程度的加深和利率市场化进程的不断推进，金融市场的竞争越来越激烈，传统的存贷业务的盈利空间越来越小。我国的商业银行必须加大表外业务的发展，实现经营多元化，拓展新的利润渠道，增强自身的综合实力。 1 影响我国银行表外业务的主要因素 1.1 我国商业银行的经营理念

长期以来我国的商业银行习惯了政府的指令性安排，市场竞争意识差，盈利观念淡薄。随着利率市场化的发展和金融市场的开放，商业银行的经营观念有所改变但是仍是把主要的精力放在传统的存贷等表内业务上，对表外

影响商业银行表外业务主要因素及对策

摘 要：20世纪80年代以来，表外业务在西方国家商业银行的重要性不断增加，表外业务收入占银行总收入的比重越来越大，而我国商业银行表外业务发展比较缓慢，整体发展水平远远落后于外资银行。我国的商业银行必须加大表外业务的发展，实现经营多元化，拓展新的利润渠道，增强自身的综合实力。 关键词：商业银行;表外业务;金融

20世纪80年代以来，表外业务在西方国家商业银行的重要性不断增加，表外业务收入占银行总收入的比重越来越大，而我国商业银行表外业务发展比较缓慢，整体发展水平远远落后于外资银行。随着我国金融业对外开放程度的加深和利率市场化进程的不断推进，金融市场的竞争越来越激烈，传统的存贷业务的盈利空间越来越小。我国的商业银行必须加大表外业务的发展，实现经营多元化，拓展新的利润渠道，增强自身的综合实力。 1 影响我国银行表外业务的主要因素 1.1 我国商业银行的经营理念

长期以来我国的商业银行习惯了政府的指令性安排，市场竞争意识差，盈利观念淡薄。随着利率市场化的发展和金融市场的开放，商业银行的经营观念有所改变但是仍是把主要的精力放在传统的存贷等表内业务上，对表外

国有商业银行服务营销论文

商业银行服务营销的特点

及其营销扩展策略

(郭则晋，太原科技大学，532387115)

【摘要】服务质量是现代商业银行核心竞争力的重要内容和表现形式，提供高质量的银行服务是现代商业银行不懈的追求，也是我国银行业在当今国际政治经济的新形式下应对新挑战的必然选择。随着中国经济的不断发展，银行业作为服务业，越来越看重服务营销在银行经营管理中的作用，其经营发展的模式已经逐渐向服务营销转变。本文从这一视角出发，通过文献综述的方式，对我国国有商业银行服务营销的现状和特点进行归纳与分析，并从现存问题制定相应的营销扩展策略。

【关键词】 商业银行 服务 服务营销 扩展策略

商业银行是以盈利为主要经营目标的金融企业, 对于商业银行来说，实现盈利的源泉是银行提供优质全面的金融服务。而顾客忠诚度，是银行盈利能力的决定性因素。促进顾客忠诚度的有效途径之一便是是提高顾客的满意度，顾客满意度由顾客让渡价值决定，顾客所获让渡价值越大,其满意度就会越高,忠诚度越有保障[1]。由此,当代商业银行不断开发和提供“超值服务”，采用合理有效的营销手段，都将有助于银行的发展及壮大。

营销的概念是：根据市场需要组织生产产品，并通过销售手段把产品提供给需要的客户[2]。

商业银行主要业务

第一模块 商业银行资产业务

模块简介

资产类业务是同商业银行资产负债表中资产类科目相关的各项业务。资产类业务是我国商业银行现阶段的主要收入来源。按业务品种分类，商业银行资产类业务主要包括：贷款类业务、票据类业务、债券投资类业务、金融同业、其他资产业务等。

在各类资产业务中，贷款是最重要的资产业务，包括公司客户贷款、个人客户贷款、信用卡透支以及贸易融资贷款等业务品种。在贷款类业务中，公司客户贷款和个人客户贷款是最主要的贷款品种。资产类票据业务主要包括承兑业务、贴现业务、转贴现业务、买入返售资产、福费廷等。债券投资业务主要有中央银行融资债、国债、政策性金融债、次级债、境外债券。金融同业资产类业务主要包括同业拆出、存放央行、存放同业、信贷资产转让、证券公司股票质押贷款等。其他资产类业务部分包括抵债资产和待处理其他资产。随着金融全球化、管制放宽、金融需求多样化、信息科技迅速发展和金融竞争日趋激烈，不断出现资产业务创新，这为利用组合手段管理风险提供了必要的工具，也对风险管理提出了新的挑战。

商业银行的资产是其负债和所有者权益的运用，是取得各项收入的基础。资产类业务品种多，差异大，发展快。其风险特征也在不断的变化。通过本模块的学习，学员

第五章 商业银行负债业务管理

主要内容

存款的种类和构成 存款的定价

非存款性的资金来源

商业银行负债成本的管理 我国商业银行的负债结构分析

背景资料

1.存款真实法案

1991年11月，美国国会通过了《存款真实法案》（Truth in Savings Act）。该法案要求存款机构对他们向公众提供的存款服务的有关费用、利率及其他作进一步的披露。1992年9月14日，联邦储备委员会颁布了DD规则，对银行和和其他存款机构为遵守这个新法律而必须遵循的规则作了清楚说明。 联储规定，客户开立存款账户时必须被充分告知银行存款计划中的各项费用条款。如果账户开立时客户不在场，存款账户条款必须在首笔存款发生后的10天之内送达本人。存款机构必须说明开户所需最小余额，要保留多少存款才能免交费用或者才能获得银行承诺的收益，每个存款户的余额是如何确定的，以及何时开始计息。

当客户向银行查询它承诺支付的当前利率时，银行必须提供最近7天内的公布利率，并且提供电话号码，以便客户在利率变动时得到最新利率。对于固定利率账户，存款机构必须说明在哪一段时期内使用该固定利率。而对变动利率存款，银行必须提醒客户利率会发生变动，利率会怎样频繁变动，并解释变动利率是怎样决定的，

第五章 商业银行负债业务管理

主要内容

存款的种类和构成 存款的定价

非存款性的资金来源

商业银行负债成本的管理 我国商业银行的负债结构分析

背景资料

1.存款真实法案

1991年11月，美国国会通过了《存款真实法案》（Truth in Savings Act）。该法案要求存款机构对他们向公众提供的存款服务的有关费用、利率及其他作进一步的披露。1992年9月14日，联邦储备委员会颁布了DD规则，对银行和和其他存款机构为遵守这个新法律而必须遵循的规则作了清楚说明。 联储规定，客户开立存款账户时必须被充分告知银行存款计划中的各项费用条款。如果账户开立时客户不在场，存款账户条款必须在首笔存款发生后的10天之内送达本人。存款机构必须说明开户所需最小余额，要保留多少存款才能免交费用或者才能获得银行承诺的收益，每个存款户的余额是如何确定的，以及何时开始计息。

当客户向银行查询它承诺支付的当前利率时，银行必须提供最近7天内的公布利率，并且提供电话号码，以便客户在利率变动时得到最新利率。对于固定利率账户，存款机构必须说明在哪一段时期内使用该固定利率。而对变动利率存款，银行必须提醒客户利率会发生变动，利率会怎样频繁变动，并解释变动利率是怎样决定的，

商业银行发展资产托管业务的思考

摘要：自20世纪90年代以来，因资产托管业务在增加中间业务收入、沉淀部分低息负债、提高商业银行资产收益率指标等方面的优势，已成为商业银行的重要中间业务。随着国内资本市场外延内涵逐渐丰富，商业银行托管业务在托管规模、产品种类、数量及其收入上呈现出迅速增长的态势。商业银行应从管理、创新及培养人才等方面多措并举，大力发展资产托管业务。

关键词：商业银行；资产托管；金融创新。

一、资产托管业务的起源

资产托管业务是在基金托管业务的基础上发展起来的，而基金托管业务是紧密伴随着美国的共同基金的诞生、发展与成熟的。1868年，伦敦成立第一个专门为小额投资人取得规模经济的投资目的成立共同基金——海外和殖民地政府信托(the Foreign Colonial Government Trust)；19世纪末20世纪初，在美国也出现了类似的投资信托，如1889年成立的纽约股票信托(the New York Stock Trust)、1893年成立的波士顿个人财产信托(the Boston Personal Prop—erty Trust)等等。随着20世纪20年代美国证券市场黄金十年的到来，美国的共同基金业

中国银监会办公厅关于

规范商业银行同业业务治理的通知

银监办发[2014]140号

各银监局，国家开发银行，国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社：

近年来，商业银行同业业务快速发展，一些银行机构存在经营行为不规范、风险管控不到位的问题，不符合国家宏观调控政策和银行业监管要求，不利于银行体系稳健运行。为规范商业银行同业业务治理，促进同业业务健康发展，现就有关事项通知如下：

一、本通知适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行与金融机构之间开展的以投融资为核心的各项同业业务。主要包括同业拆借、同业借款、非结算性同业存款、同业代付、买入返售和卖出回购、同业投资等业务类型。商业银行以外的其他银行业金融机构参照执行。

二、商业银行应具备与所开展同业业务规模和复杂程度相适应的同业业务治理体系，由法人总部对同业业务进行统一管理，将同业业务纳入全面风险管理，建立健全前中后台分设的内部控制机制，加强内部监督检查和责任追究，确保同业业务经营活动依法合规，风险得到有效控制。

三、商业银行开展同业业务实行专营部门制，由法人总部建立或指定专营部门负责经营。商业银行同业业务专营部门以外的

其他部门和分支机构不得经营同业业务，已开展的存量同业业务到

现金资产管理

商业银行是高负债经营的金融企业，经营的对象是货币，在日常经营活动中，商业银行为了保持清偿力和获取更有利的投资机会，必须持有一定比例的现金等高流动性资产，并对其进行科学管理。因此，现金资产业务也是商业银行管理的一项重要内容。 学习目标

了解现金资产的构成及来源

掌握现金资产管理的目的和原则 掌握准备金、库存现金和同业存款管理 现金资产的构成及来源 现金资产的构成

狭义的现金资产：库存现金

广义的现金资产：一般意义上的现金资产是广义的现金资产，指银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。包括： A库存现金

库存现金：银行保存在金库中的现钞和硬币 主要作用：应付客户提现、银行日常零星开支

任何一家营业性的金融机构，都必须保存一定数量的现金。

库存现金是非赢利性资产，需花费大量保管费用，不宜保存太多。 库存现金的经营原则：适度规模。 B在央行的存款

即存款准备金。构成：

a法定存款准备金。按照法定比率向央行缴存的存款准备金。是央行调节信用的政策手段，一般不得动用；具有强制性；随存款调整。

b超额准备金。是商业银行的可用资金。可用于日常的各种支付和贷放活动 ；也可随时从该帐户上提取现金

c广义的超额准备金：