小微企业授信业务发生风险后

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作者：ZHANGJIAN

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小微企业授信业务操作流程

第一章总则

第一条目的

为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围

本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销

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（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传

中信银行沈阳分行小微企业授信业务 审批实施细则（2.0版，2013年）

第一章 总 则

第一条 为促进我行小企业金融业务发展，优化零售信贷结构，规范小微企业授信业务，根据?关于进一步明确我行小企业客户范围及分行部门设臵的通知?（信银字[2013]1087号）、?中信银行小企业标准抵押贷款业务管理办法（2.0版，2013年）?、?中信银行小企业小额信用贷款业务管理办法（2.0版，2013年）?、?中信银行小企业标准质押贷款业务管理办法（2.0版，2013年）?、?中信银行小企业标准化产品操作规程（2.0版，2013年）?及总、分行相关管理制度与政策要求，结合分行业务发展实际情况，特制度本实施细则。

第二条 本实施细则仅适用于我行小微企业法人贷款业务规定的贷款对象（以下简称“小企业”）。若我行的小微企业法人贷款业务的贷款对象发生调整，本办法适用的借款人随之调整。

第三条 本实施细则所称“小微企业授信”是指我行向小微企业法人客户（即符合国家“四部委”标准且单户授信金额1000万元/含人民币以下的微型企业）发放的，用于经营的人民币贷款。

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第四条 小微企业审批权限与审批流程 1.审批权限

分行小微企业授信审批权限为有效保证与房产

****银行集团客户授信业务风险管理办法

第一章 总 则

第一条 为准确识别与计量集团客户，有效防范和控制集团客户信用风险，加强全行集团客户管理，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《资本管理办法（试行）》等有关规定，结合我行实际，特制定本办法。

第二条 集团客户的定义。本办法所称集团客户，是指在企业财务和经营决策中，相互之间具有控制、被控制、同受第三方控制关系，或者一方对另一方具有共同控制的独立法人（含具有独立融资权的非法人机构）组成的客户群。

第三条 集团客户认定标准。

（一）对于纳入集团客户识别范围的法人客户，在确认符合下列标准后认定为集团客户：

1.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；

2.共同被第三方企业业法人所控制的；

3.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；

4.存在其他关联关系，可能不按公允价格转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。

上述控制或者被共同控制关系，应从财务管理、资金调度、人事控制（高层）、重大经营决策等角度，进行实质性判断。

（二）双方或与共

****银行集团客户授信业务风险管理办法

第一章 总 则

第一条 为准确识别与计量集团客户，有效防范和控制集团客户信用风险，加强全行集团客户管理，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《资本管理办法（试行）》等有关规定，结合我行实际，特制定本办法。

第二条 集团客户的定义。本办法所称集团客户，是指在企业财务和经营决策中，相互之间具有控制、被控制、同受第三方控制关系，或者一方对另一方具有共同控制的独立法人（含具有独立融资权的非法人机构）组成的客户群。

第三条 集团客户认定标准。

（一）对于纳入集团客户识别范围的法人客户，在确认符合下列标准后认定为集团客户：

1.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；

2.共同被第三方企业业法人所控制的；

3.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；

4.存在其他关联关系，可能不按公允价格转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。

上述控制或者被共同控制关系，应从财务管理、资金调度、人事控制（高层）、重大经营决策等角度，进行实质性判断。

（二）双方或与共

小微信贷营销策略与风险管理

课程背景：

随着国际国内经济形势的巨大变化，新业态快速崛起，新兴产业、服务业、小微企业作用更加凸显，传统的“二八定律”正在被颠覆，银行需要更加注重“长尾客户”。因此本课程旨在通过小微金融培训，引导学员将重点转向大众市场，深度拓展小微等民生领域，赢得未来市场。

本课程主要针对小微金融业务及小微企业的经营现状,以转变传统的小微贷款业务模式,优化业务流程、提高信贷质量等方面来拓展小微贷款业务。课程以业务流程为主线，涵盖了市场调研、细分市场、确定目标市场、市场营销、贷前调查、审查审批、贷后及清收等环节。

本课程的培训力求突出小微企业信贷业务中应知应会的基础性知识，并配以实际工作中常见问题答疑和案例，深入浅出，便于理解，坚持贴近一线、贴近客户、贴近实战。同时强化培训人员客户营销服务能力及风险控制能力的提升。

课程收益：

●掌握小微信贷业务应具备的专业知识、方法与技能，有效提升职业技能

●提升小微企业贷款服务营销管理、客户营销维护及风险管理能力

●了解小微信贷业务的运作方法、流程，提高对小微客户工作的认识

课程时间：1天，6小时/天

课程对象：商业银行各支行行长、支行小微企业信贷分管行长、支行小微企业信贷业务人员、网点负责人、客户经理及一线营销骨

小微企业信贷风险防控（下）

课后测试

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测试成绩：100.0分。 恭喜您顺利通过考试！ 单选题

1. 关于最高额担保说法不正确的有 √

A最高担保额是指担保人对债务人的债务承担的最高债权余额；授信额指的是银行根据借款人的实际偿债能力确定给予的债权额。授信额并一定不等于最高担保额

B最高担保合同中的最高担保额栏目应填写授信本金额

C最高担保合同的担保人的担保范围包括本金、利息及实现债权的相关费用

D最高额担保使用方式可以采取主从合一的模式，也可以采取最高额授信合同与最高额担保合同配套的方式使用

正确答案： B

2. 物权法规定，能够进行不动产登记之日起多长时间内未申请登记的，预登记失效。 √

A2个月

B4个月

C6个月

D3个月

正确答案： D

3. 抵押人与抵押权人协议以标的物在最高债权额限度内对一定时期连续发生的债权进行担保。这是 √

A最高额抵押权 B质权

C留置权

D连续抵押权

正确答案： A

4. 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意 √

A原抵押权可以和最高额抵押权合并

B原抵押权不可以和最

综合授信业务

一、

综合授信业务功能说明：

授信卡银行为培育客户忠诚度、提高核心竞争力而推出的一款综合性授信产品，其服务对象是符合条件的单位客户和个人客户，其特点是“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”，真正做到了“以客户为中心”，它以IC卡（授信卡）信息为载体，客户一旦获得授信，在核定的授信额度和授信期限内，便可凭授信卡在本行柜台随用随贷，不再履行审批手续，方便简捷，大大节约了客户的时间和成本，也减少了客户经理的工作量，提高了工作效率。本产品符合市场需求，具有较强的市场竞争力。 二、

授信贷款业务描述：

介质：授信贷款卡（IC卡）。 面向客户类型：个人，单位。 业务办理：柜面办理。

客户向贷款受理机构申请综合授信贷款，并得到信贷部门审批后，到柜面开授信卡，录入凭证号。此卡开出后，就可以凭授信合同号办理贷款，贷款产品由客户类型决定（单位或个人授信贷款），并配发综合授信折，综合授信折用来登记授信和还款明细，方便客户了解用信和还款情况，该对账折不具备金融交易功能，也不属于重要空白凭证，只作为客户的对账凭证。在授信额度和授信期限内，随用随贷，不再履行审批手续。在授信额度和授信期限内可以开多笔贷款，同一合同号，不同借据号。柜面还款时可

浅谈小企业授信风险的控制关键点

摘要：本文首先分析了小企业授信的风险特征，在此基础上探讨了小企业授信风险控制关键点。 关键词：小企业；授信风险

近年来，面临较为复杂的内外部经济环境，高企的融资成本和紧缩的货币政策，小企业信贷风险逐渐累计，债务违约风险仍然严峻。有效识别小企业授信关键风险点对于商业银行提高授信风险防范能力具有重要作用。 一、小企业授信的风险特征

1.公司治理机制不健全。大多企业实行个人化或家族式管理，实际控制人的素质、信誉及其个人状况等因素对企业的经营管理、市场竞争力和兴衰成败极为重要，企业经营管理的科学性和约束机制较差，管理的随意性很大。

2.关联风险较大。企业关联关系复杂、关联方较为隐蔽、关联交易较为频繁、关联风险不易被银行监控和管理。在信息不对称、外部监管薄弱的环境下，关联风险尤为突出。

3.财务信息失真。财务信息容易出现认为操控，信息失真较严重；企业的资产与法人代表个人资产往往未加明确区分；对工商、税务部门和银行可能提供不同的财务报表。

4.企业或其控制人的民间借贷行为风险加大。部分小企业在资金短缺时尤其是在2011年国家信贷政策持续紧缩背景下会通过民间

综合授信业务

一、

综合授信业务功能说明：

授信卡银行为培育客户忠诚度、提高核心竞争力而推出的一款综合性授信产品，其服务对象是符合条件的单位客户和个人客户，其特点是“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”，真正做到了“以客户为中心”，它以IC卡（授信卡）信息为载体，客户一旦获得授信，在核定的授信额度和授信期限内，便可凭授信卡在本行柜台随用随贷，不再履行审批手续，方便简捷，大大节约了客户的时间和成本，也减少了客户经理的工作量，提高了工作效率。本产品符合市场需求，具有较强的市场竞争力。 二、

授信贷款业务描述：

介质：授信贷款卡（IC卡）。 面向客户类型：个人，单位。 业务办理：柜面办理。

客户向贷款受理机构申请综合授信贷款，并得到信贷部门审批后，到柜面开授信卡，录入凭证号。此卡开出后，就可以凭授信合同号办理贷款，贷款产品由客户类型决定（单位或个人授信贷款），并配发综合授信折，综合授信折用来登记授信和还款明细，方便客户了解用信和还款情况，该对账折不具备金融交易功能，也不属于重要空白凭证，只作为客户的对账凭证。在授信额度和授信期限内，随用随贷，不再履行审批手续。在授信额度和授信期限内可以开多笔贷款，同一合同号，不同借据号。柜面还款时可

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2 3.课后测试

课后测试

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测试成绩：100.0分。 恭喜您顺利通过考试！ 单选题

1. 下列说法错误的是 √

A

我国公司法所称的公司是指依照本法在中国境内设立的有限责任公司、股份有限公司和一

人公司。上述公司均可成为银行的借款人。 B

公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。公司如果向银行借款，则以其全部财

产对自己的债务承担责任，原则上与自己的股东无关。 C

有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任;股份有限公司的股东以其认购的

股份为限对公司承担责任。 D

公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利。股东可以放弃一定期间从公

司分红的权利。 正确答案： A

2. 小微企业的划分标准中，以下不属于量的指标为 √ A B C D E

雇员人数 实收资本

融资方式 资产总额 营业收入

正确答案： C

3. 银监会对企业的划分标准中，小企业的标准为银行对单户授信总额（） √

A B C D

500万（含）以下 400万（含）以下 600万（含）以下 1000万（含）