互联网背景下商业银行业务发展研究

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

互联网金融背景下商业银行业务创新发展分析

作者：李贵强

来源：《商情》2017年第30期

【摘要】长期以来，商业银行以其金融中介的身份经营传统金融业务。随着互联网金融的兴起，传统金融业在支付、投资、融资等业务条线受到来自互联网金融的挑战。商业银行开始探索转型金融业务体系，引入互联网思维和技术，优化传统金融业务结构，创新“互联网+”银行的业务模式。

【关键词】互联网金融 商业银行 业务创新

学者谢平与邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是有别于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融模式，以网络媒介、第三方支付、云计算和大数据等新兴信息技术为依托，提供高效率、低成本的网络融资、中间业务和信用中介等新型金融服务。 传统观点认为，互联网金融企业利用大数据、云计算、电商平台等技术优势大肆扩张业务，蚕食商业银行在支付、投资、融资等业务领域的份额，分流商业银行存款，对商业银行传统金融业务构成巨大挑战。

一、互联网金融企业发展的新概念

2013年互联网金融元年开始，互联网金融经历了最初的余额

1. 以下哪家银行号称“朋友圈里的银行”（ ） × A B C D

浙江网商银行 微众银行 华瑞银行 兴业银行

正确答案： C

2. 在国内，率先推出银银合作平台的银行是（ ） √ A B C D

工商银行 兴业银行 招商银行 建设银行

正确答案： B 多选题

3. 互联网金融的主要特征包括（ ） √

A B C D

去中心化 去中介化 去精英化 去边界化

正确答案： A B C D

4. 互联网金融模式对传统金融的影响包括（ ） √

A B C D

创新金融战略 优化资源配置 拓宽银行业务渠道 融合共生

正确答案： A B C

5. 传统金融机构面对互联网金融冲击下的应对策略包括（ ） √

A B C D

理性对待

转变观念，以业务为中心 融合共生

转变观念，以客户为中心

正确答案： A C D

6. 华瑞银行，号称“四无”，指的是（ ） √

A B C D

无网点 无客户 无贷款 无存款

正确答案： A B C D

7. 互联网银行2.0的主要特点包括（ ） √

A B C D

完全基于移动手机端提供服务 金融科技企业+合作银行模式

现金资产管理

商业银行是高负债经营的金融企业，经营的对象是货币，在日常经营活动中，商业银行为了保持清偿力和获取更有利的投资机会，必须持有一定比例的现金等高流动性资产，并对其进行科学管理。因此，现金资产业务也是商业银行管理的一项重要内容。 学习目标

了解现金资产的构成及来源

掌握现金资产管理的目的和原则 掌握准备金、库存现金和同业存款管理 现金资产的构成及来源 现金资产的构成

狭义的现金资产：库存现金

广义的现金资产：一般意义上的现金资产是广义的现金资产，指银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。包括： A库存现金

库存现金：银行保存在金库中的现钞和硬币 主要作用：应付客户提现、银行日常零星开支

任何一家营业性的金融机构，都必须保存一定数量的现金。

库存现金是非赢利性资产，需花费大量保管费用，不宜保存太多。 库存现金的经营原则：适度规模。 B在央行的存款

即存款准备金。构成：

a法定存款准备金。按照法定比率向央行缴存的存款准备金。是央行调节信用的政策手段，一般不得动用；具有强制性；随存款调整。

b超额准备金。是商业银行的可用资金。可用于日常的各种支付和贷放活动 ；也可随时从该帐户上提取现金

c广义的超额准备金：

商业银行业务管理

第1章 商业银行导论

1.1 商业银行的起源与发展

意大利是银行最早产生的发源地。

英格兰银行（1694年）是历史上第一家股份制银行，它的成立也是现代银行业产生的标志。

清政府于1897年在沪成立中国通商银行，标志着中国现代银行的产生。

现代商业银行形成的两种途径：

（1）由高利贷性质的银行转变而来；（2）按照资本主义生产方式的要求以股份制形式组建的银行。

1.2 商业银行的性质与功能

一、 商业银行的性质-以经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。

第一，商业银行是企业——具有现代企业的基本特征，获取最大利润是商业银行产生和发展的基本前提，也是商业银行经营的内在前提。

第二，商业银行是特殊的企业。（1）商业银行的经营对象和内容具有特殊性，经营的是特殊商品-货币和货币资本，经营内容包括货币收付借贷等金融服务。（2）商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊（3）商业银行责任特殊。

第三，商业银行是特殊的金融企业-有别于国家的中央银行，又有别于专业银行。

二、商业银行的职能与作用

（一）信用中介-信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。

这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过

我国商业银行发展私人银行业务研究

杭州金融研修学院课题组

［摘要］本文从我国商业银行开展私人银行业务的背景出发，对私人银行的发展模式和策略进行了探讨。

作者指出，改革开放以来我国经济金融的快速发展，造就了中国富人阶层的崛起和资本市场的快速发展，这为私

人银行业务的开展提供了条件。通过对瑞士和美国私人银行模式的比较，认为我国发展私人银行应更多地借鉴

美国的发展经验。本文最后针对存在的问题提出了相应的策略：健全相关法律政策和监管体系；培育高素质的符

合私人银行业务需要的人才；推进商业银行综合化经营，为私人银行业务提供产品支持；根据我国的实际，定位客

户市场；转变理念，创新组织架构；转变传统的营销服务理念；建立健全和完善个人信用体系。

［关键词］商业银行；私人银行业务；个性化服务；资产管理；综合经营

中国经济的崛起为中国银行业拓展一个崭新的领

域———私人银行提供了契机。面对陌生的领域，如何开

展私人银行业务成为摆在我国银行业从业人员面前的

一个现实的课题。私人银行业务是专门针对富有阶层

的个人财产提供投资与管理服务，根据客户需求量身

定做的金融服务。私人银行业务具有低成本，高收益的

特点，已成为中资与外资金融机构竞争的焦点之一。近

年来，外资银行凭借其在财富管理、私人银行业务等

随着以互联网为核心的信息技术不断取得新的发展,传统金融行业在互联网大潮的冲击下发生着嬗变,抓住机遇,加快创新与转型发展,成了商业银行下阶段发展首要思考问题。

互联网金融模式变革与银行业务创新

随着以互联网为核心的信息技术不断取得新的发展，传统金融行业在互联网大潮的冲击下发生着嬗变，抓住机遇，加快创新与转型发展，成了商业银行下阶段发展首要思考问题。

客户呈群体化趋势银行面临脱媒挑战

本世纪初，云计算、大数据、社交网络和搜索引擎等新型互联网技术不断推出，加上终端的交互体验不断提升，互联网更加深刻地融入人类社会，各类企业纷纷“触网”，越来越多的经济活动转移到网上，2012 年，我国网民总数达到5.64 亿，网站数量达到530 万个。互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正在逐步削弱着银行传统金融中介功能，挤压银行的生存空间，银行业逐步沦为互联网产业链的末端，仅提供后台支持服务。具体表现为以下几方面：

在客户服务领域，商业银行的传统展务模式面临考验。一是在企业客户方面。互联网技术帮助企业强化管理、提升效率，加强了企业与客户之间的关联，使得电子商务蓬勃发展。2012 年我国B2B 电子商务市场交易规模达6.25 万亿，近几年电子商务交易量年均

沈 阳 理 工 大 学

毕业设计（论文）

题 目：论商业银行业务创新问题及对策

---以中信银行为例

系： 经济管理系

专 业： 金融学 学生姓名： 岳文泽 指导教师： 马 会

二〇一〇 年 六 月 十八 日

论商业银行业务创新问题及对策---以中信银行为例

摘 要

在20世纪80年代以后的20年里，我国商业银行的业务创新取得了很大的发展。然而由于在创新动因、创新主体、创新环境以及创新的技术支撑方面与西方发达国家的商业银行业务创新存在着很大的差异，因而我国的商业银行创新仍存在着缺乏系统性、科学性、国内的一些政策和制度以及商业银行的经营管理体制限制了创新等问题。为适应中国市场经济发展的需要，加快向现代化商业银行的转化并应对加入WTO以后激烈的金融竞争，近年来，我国的商业银行加快了业务结构调整，在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新，不断提高集约化经营与管理水平。但从国有商业银行的现状来看，仍然存在着资产业务单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个

HUNAN UNIVERSITY

题目

互联网背景下商业银行面临的新挑战

蒋超 S151401213

学生姓名 学号

学院名称 工商管理学院 指导老师 袁凌

2015 年 12 月 24日

互联网背景下商业银行的新挑战

蒋超

湖南大学工商管理学院 长沙

[摘要]：近年来，我国互联网金融发展迅猛。本文从国外相关研究文献综述引入，通过对互联网金融的模式及发展、分析互联网金融背景下商业银行面临的挑战与竞争策略和我国商业银行未来发展趋势三个方面的文献归总分析，详尽梳理国内学者在我国互联网条件下商业银行主要研究内容及学术观点，并对互联网背景下我国的商业银行未来发展策略提出可能的建议。

[关键词] 互联网金融 商业银行 发展策略

随着互联网技术的快速发展，特别是云计算、社交网络、大数据和搜索引擎等的广泛深入运用，互联网金融作为一种新的业态迅速崛起，并以其独特的魅力显示出巨大的市场空间和发展潜力。以互联网支付、电商网络小贷、P2P网络融资、众筹融资、 互联网理财等为代表的互联网金融业态发展迅猛，互联网企业借助电子商务和信息数

五、仿真商业银行

（一）存款业务流程

1. 单位活期存款账户开户业务流程

单位活期存款账户开户业务流程如图18-1。

客户提交开户所需材料 银行审核材料 柜员启动开户交易 客户预留印鉴一般户等其他账户 银行退还证明证件原件，开户申请书，账户管理协议回单联 基本户 银行退还开户申请书，账户管理协议回单联 银行登陆人民银行账户管理系统进行登记 将开户申请书及证明材料原件送人民银行审核 审核无误后，证明材料原件退还客户，转交银行颁发的《开户许可证》正本，留存副本

图18-1 开立单位活期存款账户业务操作流程

操作提示：

（1）开户所需材料包括：证明文件、开户申请书、信息采集表、合同、单位公章、经办及主管签章。

（2）证明文件包括营业执照正本、组织机构代码证书、国税/地税登记证正本、法人身份证明、代办人授权书、身份证明、房屋产权证或租赁协议、现金库存申请表。

（3）所以证明文件都需要双份复印件。

（4）注意审核证明文件是否齐全，正本是否真实，期限是否有效，合同内容和信息表填写是否一致。

（5）一个企业只能开立一个基本账户。

2. 单位定期存款账户开户业务流程

单位定期存款账户开户业务流程如图18-2。

十一章与十二章章节练习

一．单选

1.利率敏感性缺口管理是调整计划期内（ ） A. 利率敏感性资产与存款的关系 B. 利率敏感性负债与存款的关系 C. 利率敏感性资产与负债的关系

D. 利率敏感性现金与存款的关系

2.下列有关资金缺口管理方法说法正确的是( d )

A.当银行预测市场利率将下降时，采取保持缺口为零值，缺口率等于1 B.当银行预测市场利率将下降时，采取保持缺口为正值，缺口率大于1 C.当银行预测市场利率将上升时，采取保持缺口为负值，缺口率小于1 D.当银行预测市场利率将上升时，采取保持缺口为正值，缺口率大于1

3.商业银行资产组合中的短期国债比重迅速增加是下列哪个理论的具体应用?（ b A.商业性贷款理论 B.资产转移理论 C.预期收入理论

D.负债管理理论

4.商业贷款理论认为银行资产的流动性取决于( b ) A.借款人的预期收入 B.贷款的期限长短 C.可转换资产的多少

D.现金资产的规模

5.识别商业银行风险最直接的方法是( ) A.财务报表分析法 B.风险树搜寻法 C.专家意见法

D.概率统计方法 6.商业银行负债管理中的资金“购买”来源于（ c ） A.初级证券市场 B.二级证券市场 C.货