浅谈金融科技对商业银行创新发展的影响

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互联网金融背景下商业银行业务创新发展分析

作者：李贵强

来源：《商情》2017年第30期

【摘要】长期以来，商业银行以其金融中介的身份经营传统金融业务。随着互联网金融的兴起，传统金融业在支付、投资、融资等业务条线受到来自互联网金融的挑战。商业银行开始探索转型金融业务体系，引入互联网思维和技术，优化传统金融业务结构，创新“互联网+”银行的业务模式。

【关键词】互联网金融 商业银行 业务创新

学者谢平与邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是有别于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融模式，以网络媒介、第三方支付、云计算和大数据等新兴信息技术为依托，提供高效率、低成本的网络融资、中间业务和信用中介等新型金融服务。 传统观点认为，互联网金融企业利用大数据、云计算、电商平台等技术优势大肆扩张业务，蚕食商业银行在支付、投资、融资等业务领域的份额，分流商业银行存款，对商业银行传统金融业务构成巨大挑战。

一、互联网金融企业发展的新概念

2013年互联网金融元年开始，互联网金融经历了最初的余额

上海市科技金融模式的创新发展

中小企业特别是高新技术中小企业在各国经济发展、科技创新与社会进步中都扮演了关键角色，是科技创新、增加就业、提高国际竞争力的重要力量。高新技术中小企业通常从事高新技术研发、新产品开发的生产和服务，在通过科技创新支持经济可持续发展的同时，推动企业生产率和投资的增长，保证市场竞争和推动技术创新。高新技术中小企业的发展始终面临着较为突出的融资难问题，中国国有银行主导型的银行体系，在信贷投放上存在明显的所有制歧视，信贷资源大量进入低效率的国有企业，而高效率、高创新的中小所得到的信贷支持有限。然而创新对于一个国家保持长期持续增长的重要作用，也为中央政府所重视，不断有利于高新技术企业发展的扶持政策出台。

1985 年，中国人民银行与国务院联合发布了《关于积极开展科技信贷的联合通知》（以下简称“通知”），要求“各专业银行和其他金融机构，要在其核定的信贷计划总量范围内，调剂一部分贷款，积极支持科技事业的发展。各行今后发放中短期贷款应尽量和技术开发项目密切结合，推动企业的技术进步，取得更好的经济效益”。《通知》明确提出了金融支持科技事业发展，这也说明科技开发贷款是当时科技金融体系中的重要融资

上海市科技金融模式的创新发展

中小企业特别是高新技术中小企业在各国经济发展、科技创新与社会进步中都扮演了关键角色，是科技创新、增加就业、提高国际竞争力的重要力量。高新技术中小企业通常从事高新技术研发、新产品开发的生产和服务，在通过科技创新支持经济可持续发展的同时，推动企业生产率和投资的增长，保证市场竞争和推动技术创新。高新技术中小企业的发展始终面临着较为突出的融资难问题，中国国有银行主导型的银行体系，在信贷投放上存在明显的所有制歧视，信贷资源大量进入低效率的国有企业，而高效率、高创新的中小所得到的信贷支持有限。然而创新对于一个国家保持长期持续增长的重要作用，也为中央政府所重视，不断有利于高新技术企业发展的扶持政策出台。

1985 年，中国人民银行与国务院联合发布了《关于积极开展科技信贷的联合通知》（以下简称“通知”），要求“各专业银行和其他金融机构，要在其核定的信贷计划总量范围内，调剂一部分贷款，积极支持科技事业的发展。各行今后发放中短期贷款应尽量和技术开发项目密切结合，推动企业的技术进步，取得更好的经济效益”。《通知》明确提出了金融支持科技事业发展，这也说明科技开发贷款是当时科技金融体系中的重要融资

全面风险管理 商业银行风险管理的新发展(一)

摘要全面风险管理是国际银行业风险管理的最新发展趋势，而经济资本则是全面风险管理的基本方法。通过经济资本方法，商业银行既能促进所有部门和员工参与风险管理，又能实现风险的整合管理。为此，我国商业银行应该大力推进全面风险管理。

关键词商业银行全面风险管理经济资本RAROC在长期的风险管理实践中，人们逐渐认识到，企业内部不同部门或不同业务的风险，有的相互叠加放大，有的却相互抵消减少。因此，在风险管理工作中，企业不能仅仅从某项业务或某个部门的角度考虑风险，而是应该根据风险组合的观点，从企业全局的角度来分析和控制风险，即实行全面风险管理（ERM）。为了适应企业全面风险管理的需要，国际权威机构美国的

COSO

委

员

会

（CommitteeofSponsoringOrganizationsoftheTread-wayCommission）从2001年起开始进行这方面的研究，后于2003年7月发布了《全面风险管理框架》草案，公开向业界征求意见。在此基础上，于2004年9月正式发布，并成为国际上全面风险管理的基础性文件，指导着企业的全面风险管理活动。从《全面风险管理框架》颁布以来，作为以风险为经营对象的特殊企业——商业银行

【金融改革】

对我国商业银行金融产品创新的思考

符习安

（中国光大银行长沙分行，湖南长沙*&""&&）

摘要：金融产品创新是商业银行竞争的有力武器，特别是金融格局越来越开放的今天尤显重要。当前金融产品创新中由于观念、制度、内部管理与技术方面的约束，导致产品创新结构失衡、联动性不强等方面的问题，影响了金融产品创新的功能发挥。应当从产品创新机制、基础、保障、环境等方面予以进一步完善。

关键词：商业银行；金融产品；创新；风险约束；市场化；技术约束文章编号：（!""#）&""%)*+!#"$)""&%)"%

中图分类号：/0%"1%%

文献标识码：2

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上海工程技术大学毕业设计（论文） 互联网金融对商业银行盈利的影响

摘 要

随着市场经济的飞速发展和信息科技的不断进步，我国的城市信息化的进程也在不断加快，然而首当其中的便是互联网金融在我们生活中悄然无息的融入。互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式，是随着信息科技的迅速发展而衍生的一种新型金融模式，打破了金融系统常年以来的固定传统，进一步的使金融的运行模式更信息化，更便利快捷。在这样的一个信息时代中，投资者能轻易快速的从网络这个渠道中了解到世界各地的经济和政治的最新动态，实时咨询都可以通过互联网中在第一时间内获得，同是利用互联网进行金融业务也成了我们生活中不可缺少的部分。然而，随着时间的推移，技术的发展，互联网科技会更加全面系统会越加的完善，无论是从pc端或者是移动端都将改变我们的生活模式，而互联网金融也将由于信息化发展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。在本论文中将通过对于商业银行的盈利模式的分析和近年来互联网金融的发展和运营模式进行讨论，从而分析互联网金融对商业银行盈利的影响，本文中将会从商业银行的传统盈利和运行模式入手，研讨和分析互联网金融对的商

金融创新发展下的金融风险管理

柴磊

（宁波大学信息科学与工程学院宁波 315000）

摘要：当前中国金融创新业务领域向纵深推进,金融服务对象进一步扩大,理财业务成创新亮点。正确认识金融创新与金融风险管理的关系,正确认识和评价金融创新带来的风险,通过加强政府部门的金融监管、金融创新主体内部的自我风险管理、国际间的合作,在金融创新的路径上设好防火墙,为金融创新提供良好的外部环境,从而促进当前金融创新。

关键词：金融创新；风险管理

Under the financial innovation and development of financial risk management

Chai Lei

(School of information science and engineering, Ningbo University Ningbo 315000)

Abstract：Instead to push deeper into the current Chinese financial innovation business areas, financial service object is to further expand, financing busin

浅析商业银行金融创新

摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临的问题和制约因素。最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训，结合中国国情，从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。

关键词：商业银行；金融创新；对策

始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。 随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术进步利率的市场化等经营环境的改变，我国的商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。商业银行的金融创新是一种实现经济目的的活动，其主要目标是创造更多的利润，规避金融风险，以求得自身的生存和发展。

1.商业银行金融创新在动因

1.1利润驱动创新

伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，

商业银行金融产品创新的若干思考

来源： 作者： 发布时间：2011-08-26

经济全球化，金融国际化是当今世界经济发展的主要趋势。为适应这一趋势，我国经过长期不懈的努力加入WTO，银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇。这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将在国内国外市场上展开激烈的竞争。然而在2002年，由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险，发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创新产品的缺失可能导致类似事件的再次发生，银行产品的创新在当代金融业显得尤为重要。

商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。

一、我国商业银行金融产品创新发展存在的问题。

（一）商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。

近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种（见下表），但这些创新产品

商业银行金融产品创新的若干思考

来源： 作者： 发布时间：2011-08-26

经济全球化，金融国际化是当今世界经济发展的主要趋势。为适应这一趋势，我国经过长期不懈的努力加入WTO，银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇。这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将在国内国外市场上展开激烈的竞争。然而在2002年，由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险，发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创新产品的缺失可能导致类似事件的再次发生，银行产品的创新在当代金融业显得尤为重要。

商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。

一、我国商业银行金融产品创新发展存在的问题。

（一）商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。

近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种（见下表），但这些创新产品