银行的个人信贷业务怎么样

ⅩⅩ银行分行个人信贷业务分析报告

总行：

在总行的正确领导下，ⅩⅩ年我行个人信贷业务取得了飞跃的发展。至ⅩⅩ年底，我行各项个人贷款余额为52836万元，完成总行任务52640万元的104%。较ⅩⅩ年增加40196万元，增长3.18倍。

一、业务发展情况

1、存量贷款的的产品结构分析、担保结构分析、当地市场占有率分析。

（1）从产品结构看，ⅩⅩ年我行个人贷款余额52836万元，其中短期抵押贷款425万元，占总贷款的0.8%；存单质押贷款4936万元，占总贷款的9.34%；个人购房贷款44230万元，占总贷款的83.72%；个人商业用房贷款1498万元，占总贷款的2.83%；汽车消费贷款533万元，占总贷款的1.01%；个人消费贷款1026万元，占总贷款的1.94%；留学贷款188.4万元，占总贷款的0.35%。从我行产品结构看，个人购房和商业用房贷款余额为45728万元，占总贷款的86.55%；比ⅩⅩ年个人住房贷款和商业用房贷款占总贷款的39.63%增加了46.92个百分点。说明我行个贷结构作了成功的调整，个贷业务向低风险的住房贷款转移。（2）从担保结构看，我行188.4万元的留学贷款和4936万元的存单质押贷

1

款是以存单作质押，占总贷款的

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第三部分个人信贷业务 第一章个人信贷业务管理

一、判断题

1.个贷中心抵押登记、用信审核、档案管理三个岗位严禁交叉任职，且不得由调查人员兼任。 答案：对

命题依据：第一章，第一节 认知程度：应用 难度：易

2.城市行个贷集中经营实施“六集中”模式，即城市行个人信贷业务的审查审批、抵押登记、用信审核、会计放款、档案管理和贷后管理等六个作业环节全部集中至个贷中心运作。 答案：对

命题依据：第一章，第一节 认知程度：应用 难度：易

3.县域行实施“3+3集中”模式，即县域行个人信贷业务的审查审批、用信审核和贷后管理等三个作业环节集中至个贷中心运作抵押登记、会计放款、档案管理等三个作业环节集中至县域支行个贷分中心运作。 答案：对

命题依据：第一章，第一节 认知程度：应用 难度：易

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4.个贷中心至少设立一名贷后管理人员，可以兼任其他岗位。

答案：错

命题依据：第一章，第一节 认知程度：应用 难度：易

5.对清户撤押手续及资料进行合规审核是个贷中心贷后管理人员的工作职责。

答案：错

命题依据：第一章，第一节 认知程度：应用 难度：易

6.审核抵押登记、C3放款、会计放款、档案归档等环节资料的合规性是个贷中心用信审

我国商业银行个人信贷业务风险分析

中文摘要

从 20 世纪 90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,个人信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状，以及商业银行风险管理现状,并结合国际和国内商业银行先进的管理经验,以个人信贷业务风险管理的理论为基础,归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷,并根据其现状提出了相应的改进措施和建议, 同时选取了邮政银行当前开办的小额信用贷款业务为案例,研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式，主要包括建立信贷管理文化,

目录引言

第一部分信贷业务基本指引

1 基本要求

1.1 基本目标

1.2 基本责任

1.2.1 审慎合规经营

1.2.2 授信尽职

1.2.3 提高工作效率

1.2.4 保证服务质量

1.2.5 从业规范

1.2.5.1 从业准则

1.2.5.2 回避制度

2 信贷岗位职责

2.1 授信管理部门

2.1.1 授信管理部门主管

2.1.2 授信审查岗

2.1.3 授信管理岗

2.1.4 综合岗

2.2 授信经营部门

2.2.1 授信经营部门主管

2.2.2 客户经理

2.2.3 综合岗

2.3 风险监控部门

2.3.1 风险监控部门主管

2.3.2 风险监控岗

2.3.3 风险经理

2.3.4 综合岗

2.4 资产保全部门

2.4.1 资产保全部门主管

2.4.2 资产保全岗

2.4.3 资产保全审查岗

2.4.4 综合岗

2.5 放款中心

2.5.1 放款中心部门主管

2.5.2 档案审查岗

2.5.3 法律审查岗

2.5.4 放款操作岗

2.5.5 复核检查岗

2.5.6 综合管理岗

2.6 授信尽职调查部门

2.6.1 部门主管

2.6.2 授信尽职调查岗

3 授信基本条件和要素

3.1 授信的基本条件

3.1.1 授信对象

3.1.1.1 一般授信对象

3.1.1.2 集团客户授信对象

3.1.2 授信对象应提供的基本资料

3.

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程

（草案） 第一章 总则

第一条 为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。

第二条 贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的 工作程序。

第三条 本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的 操作规范。

第二章 贷前调查

第四条 各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的 主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的 安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的 风险程度等。

第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的 工作，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；

2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个

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商业银行个人信贷业务风险分析及防范措施

作者：赵敬华

来源：《现代商贸工业》2012年第07期

摘 要：市场经济的快速发展使人们的思想观念、生活方式都得到了巨大改变，尤其是消费观念的转变，很大程度上繁荣了市场经济。随着商业银行个人信贷业务规模的日益扩大，制度不健全、机制不完善使这一业务存在的风险日益突显。因此，对商业银行个人信贷业务的风险进行分析，寻求防范措施就显得非常必要。文章对个人信贷业务风险展开了分析，并从四个方面就如何加强个人信贷业务风险控制提出了若干建议。 关键词：

商业银行；个人信贷；风险；措施 中图分类号：F83 文献标识码：A

文章编号：1672-3198（2012）07-0111-02

随着我国市场经济的快速发展，银行业的经营结构在悄然发生着变化，越来越多的银行瞄准了个人信贷业务，并且将其作为银行的重点项目进行开发。个人信贷业务涉及到的种类非常繁多，比如个人的住房、汽车、家电、助学等诸多领域。个人信贷业务的快速发展，促进了国民经济快速

ⅩⅩ银行信贷业务转授权书 ⅩⅩ支行：

根据ⅩⅩ银行总行及ⅩⅩ地区总部关于信贷授权制度的规 定，结合总行授予ⅩⅩ地区总部的信贷业务审批权限，现授予你行以下授 信业务经营权限，同时授予你行行长同志依据本转授权书行使以下 授信业务审批权：

一、授信业务经营权

(一）对公授信业务 1、表内信贷业务 ^短期信贷 入、短期贷款 8、信用证项下出口押汇 1托收项下出口押汇

0、国内信用证议付 I进口押汇

信用项下的短期票据包买 1银票贴现 商票贴现 1、商票保贴

了、买入贷款（回购〕 I买入贷款（买断〕 I、保理（回购〕 I保理（买断〕

1法人帐户透支 〔2：！中长期信贷 入、中期流动资金贷款 8、中长期项目建设贷款 一年以上的保理

0、一年以上的福费庭 法人按揭 2、表外业务 〔1：银承汇票

〔2：信用证 I即期信用证

8、180天以内的远期信用证

1 180天以上的远期信用证 0、备用信用证 0：保函

I融资性保函一境内；涉外 8、工程项下的非融资性保函 1贸易项下的非融资性保函 〔4：信贷承诺 入、一年以内 8、一年以上 1有条件的信贷承诺

0、无附带条件的信贷承诺 ^公开授信（银企合作框架型） 公开授信（贷款合同型〕 〔5：委托贷款 (二）对私授信

阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。 前言

小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！

笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表

信贷业务营销技巧

?销售理念 销售技巧

销售理念

? 白猫黑猫

? 许多企业没有一套专业的销售流程，没有一套专业的销售方

法，没有标准的销售动作，也没有标准的销售台词，所以销售工作总也做不好。企业要想培养营销高手，必须要对销售人员设计专业的培训流程，设定专业的营销方法。

? 有效销售时间和销售辅助时间 ? 有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩

? 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客户的路

上、或者开会讨论工作

? 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的有效

销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低的。 ? 销售过程其实应该是服务过程，所谓服务就是不断地发现客户价值，创造客户价值，只有不断地创造客户价值，才可能把产品卖掉。所以营销重点应该是客户。

? 营销活动的两个重点：

客户的需求点 信任度

? 也就是说，通过建立与客户的信任度，去发现客户内在的需求点；通过向客户提供能够真正满足其需求的产品和服务，从而进一步提高客户对企业品牌和服务的信任度，这是一个良性循环。 引导贷款

? 营销一定要以客户为中心，以需求为导向。销售人员经常无意识犯的一个错误就是，往往首先主动提出自己的观点，这

个观点就是一

金融视线 I F i n a n c i a l Vi a w

关于兴业银行绿色信贷业务发展S WO T分析陈艳杨瑁常熟理工学院江苏常熟 2 1 5 5 0 0

摘要：由于温室效应和环境污染严重，“低耗能、低污染”已经成为了绿色经济的代名词。银行业的绿色信贷便成

为我国融入国际金融发展潮流的一种创新手段。本文运用s w o T分析法系统分析了国内绿色信贷实践先锋一一兴业银行在绿色信贷开展过程中的优势、劣势、机遇以及威胁；最后对该银行在绿色信贷业务的开展和创新方面存在的劣势及威胁提出改进策略。 关键词：兴业银行； S W O T ‘1 .绿色信贷专业的人才结构不完善 (数据来源：兴业银行股份有限公司2 0 1 3年年度报告 )。从表 1可以看出，高学历的研究型人才在员 经济和环境又有着千丝万缕的联系。因此，金融领域多少会被环境问 工中的比例不高，这说明兴业银行现有的人才结构无法满足独立实行题影响。发达国家为抢占先机和产业制高点积极发动产业革命，致力绿色信贷项目的需求，缺乏专业的绿色信贷员工。其次，从表 2可以看于提高效能、降低碳排放，重点发展产业技术，并大幅调整各个领域出，业务类的员工占企业员工的绝大多数，这使得员工的培训难度很的经济政策。以“绿