重庆小微担保

重庆工商大学会计学院，重庆

摘要：中小企业在我国经济中的地位越来越重要,但是资金不足目前已成为我国中小企业发展中最为突出的问题。特别是在美国次贷危机引发的金融危机的背景下，如何筹得资金以化解中小企业自身危机，已成为中小企业急需解决的问题。随着近几年来，中小企业融资担保体系得到迅速发展，它不仅拓宽了中小企业融资渠道，并正在逐步成为银行对中小企业融资并支持其发展的重要途径。本文针对重庆的担保机构的发展及存在的不足做出了分析，最后提出了保持该体系可持续发展的根本途径的创新。

关键字：融资担保;金融危机;重庆;中小企业;资本金;风险分散 ;补偿机制 一.重庆担保业的发展及状况

目前，重庆市中小企业信用担保机构准备和已经开展的业务种类相当多。银行贷款担保、贸易融资担保、工程履约担保、融资租赁担保、财产保全担保、个人消费贷款担保以及其他经核准的融资服务业务。据有关数据统计，2007年底，重庆中小企业信用担保机构已达60家，注册资本金共计37.6亿元，平均注册资本金达6267万元，高于全国平均水平，其中资本金超亿元的有8家，仅重庆三峡库区产业信用担保公司注册资本金就达10亿元，全市担保机构的累计担保总额达201.7亿

中国民生银行

小微企业互助担保贷款

简介

小微企业互助担保贷款定义

小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。 小微企业互助合作基金要求

1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。

2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。

3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。

4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在

中国民生银行

小微企业互助担保贷款

简介

小微企业互助担保贷款定义

小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。 小微企业互助合作基金要求

1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。

2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。

3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。

4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在

篇一：小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案

中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。

这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程

度上也印证了中小企业融资难的现

小微金融主体的构成及其对小微经济群体扶助方向分析

【摘要】近几年的金融实践表明，大中型金融机构难以满足中小尤其是小微企业的融资需要，并构成民间高利贷形成的市场空间。小微金融机构的发展，提升了金融市场的发育水平，完善了金融体系。小微群体的种类较多，而供体如何选择适合自己的去扶助，成为本文研究的重点。

【关键词】小微金融；小微企业；小微经济群体扶助 一、绪论 （1）选题背景

金融是虚拟经济，本质是资金的融通，是将一部分人手中的闲置资金融通到当前有额外资金需求且预期未来具备还款能力的人手中。虚拟经济的实质是服务于实体经济，研究小微金融首先需明确其服务对象，即小微经济群体。 目前随着中国经济的发展、改革的推进、人民收入的增加、市场的进一步开放， 都为我国中小企业发展提供了良好的机遇；另一方面中国加入WTO，外国企业进入中国，需要与中国的中小企业建立密切的合作关系，特别是那些有竞争力的劳动密集产品和有良好发展前景的中国高科技产业。

（2）研究意义

近几年的金融实践表明，大中型金融机构难以满足中小尤其是小微企业的融资需要，并构成民间高利贷形成的市场空间。建议在加强存款类金融机构监管的同时，逐步放松对非存

小微金融主体的构成及其对小微经济群体扶助方向分析

【摘要】近几年的金融实践表明，大中型金融机构难以满足中小尤其是小微企业的融资需要，并构成民间高利贷形成的市场空间。小微金融机构的发展，提升了金融市场的发育水平，完善了金融体系。小微群体的种类较多，而供体如何选择适合自己的去扶助，成为本文研究的重点。

【关键词】小微金融；小微企业；小微经济群体扶助 一、绪论 （1）选题背景

金融是虚拟经济，本质是资金的融通，是将一部分人手中的闲置资金融通到当前有额外资金需求且预期未来具备还款能力的人手中。虚拟经济的实质是服务于实体经济，研究小微金融首先需明确其服务对象，即小微经济群体。 目前随着中国经济的发展、改革的推进、人民收入的增加、市场的进一步开放， 都为我国中小企业发展提供了良好的机遇；另一方面中国加入WTO，外国企业进入中国，需要与中国的中小企业建立密切的合作关系，特别是那些有竞争力的劳动密集产品和有良好发展前景的中国高科技产业。

（2）研究意义

近几年的金融实践表明，大中型金融机构难以满足中小尤其是小微企业的融资需要，并构成民间高利贷形成的市场空间。建议在加强存款类金融机构监管的同时，逐步放松对非存

小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一 1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行

小微企业金融服务研究

第一部分：背景介绍

1.1 小微企业的定义

小微企业是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于小型微型的各种所有制和各种形式的企业。《中小企业划型标准规定》将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。该划型标准明确了小型、微型企业的标准，便于政府管理、制定有针对性的政策。

1.2 小微企业的作用

小微企业是我国多元化经济的重要组成部分，其在促进经济增长、科技创新、增加就业以及维持社会稳定方面发挥着不可替代的作用。小微企业是我国市场经济的重要参与者，其生命力日益顽强，在我国国民经济体系当中占据着重要的地位，具体体现在以下几个方面：

首先，小微企业在企业数量方面占据绝对的优势。2014年3月31日，国家工商总局发布《全国小型微型企业发展情况报告（摘要）》，对我国小微企业现状作出较为全面的汇总分析。报告指出，小型微型企业数量庞大，已成为国民经济的重要支柱，是经济持续稳定增长的坚实基础。分析显示，截至2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的7

小微企业融资问题研究徐骏飞

(南大学经济管理学院西

重庆

401 ) 0 7 5

■一：本文旨在探讨“克米伦缺陷麦”下我国小微企业融资困境的解决办法。文章论述了小微企业在我国国民经济发展中的重要地位和目前业内对小微企业的界定，对“麦克米伦缺陷”实质和在我国的表现进行了描述，分析了我国小微企业融资困难的原

因。同时借鉴国外经验，结合我国实际，提出了解决我国“麦克米伦缺陷”下小微企业融资问题的根本措施在于不断自完善和我国家政策性金融服务的有机结合的观点。

芙■调：麦伦缺陷小克米 微企业金融 服务中图分类号：F 7 . 263文献标识码：A 文章编号：1 0— 3 0 2 1 (5 0 6— 3 0 9 4 5 - 0 2 0 )一 0 7 0

小微企业是国民经济的重要组成部分，对经济发展和社看好，小微企业想通过资本市场获得融资，也是非常困难的。

会稳定起着举足轻重的促进作用。由于近年来货币政策的持续这样看来，在现有金融体系中，无论是直接融资还是间接融趋紧，商业银行贷款紧缩，融资成本、原材料成本、劳动力成资，小微企业融资都存在壁垒，市场的力量对小微企业的资金

本上涨等多重因素的共同作用之下，小微企业融资问题日趋尖融通没有起到有效作用。锐。

3我国存在“克米伦缺陷”

小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一 1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行