小微企业授信业务担保方式

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作者：ZHANGJIAN

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小微企业授信业务操作流程

第一章总则

第一条目的

为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围

本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销

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（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传

授信业务审批方式概述

一、按照参加审批人数数量划分

1、单人审批：是指由1名专职贷款审批人在其个人授权权限内通过审阅申报材料形成审批结论的方式。

2、双人审批：是指由1名贷款审批牵头人（一般指主管授信部门的行长）和1名专职贷款审批人（一般指授信部门总经理或其授权的人）分别独立审阅申报材料形成审批结论的方式。

3、集体审批：是指首先由贷款审批牵头人和专职贷款审批人分别独立审阅申报材料，并于之后以召集多人参加信贷审批会议形成审批结论的方式。信贷审批会议参加人员一般包括牵头审批人、专职贷款审批人、风险管理部门总经理和法律部门总经理等人。 二、按照是审批权限集中度划分

1、授权审批：上级将一定的授信业务审批权限根据某种因素下放给下级的审批方式。授权审批可以体现以客户为中心的理念，提高审批效率，但在风控风险上有一定欠缺，若采取授权审批方式，必须科学设计岗位间的制衡机制，如派驻风险经理平行作业。授权审批又可以分为三种授权审批方式：

1）按级别授权：授权级别依次为：a）董事长办公会（董

事长行使否决权），b）、关联交易委员会（涉及关联交易），c）、总行贷审会（行长行使否决权），d）、（授信、小企业、个人）牵头审批人，e）、（授信审批部、个人业务部、小企业贷款

中国民生银行

小微企业互助担保贷款

简介

小微企业互助担保贷款定义

小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。 小微企业互助合作基金要求

1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。

2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。

3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。

4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在

中国民生银行

小微企业互助担保贷款

简介

小微企业互助担保贷款定义

小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。 小微企业互助合作基金要求

1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。

2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。

3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。

4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在

中信银行沈阳分行小微企业授信业务 审批实施细则（2.0版，2013年）

第一章 总 则

第一条 为促进我行小企业金融业务发展，优化零售信贷结构，规范小微企业授信业务，根据?关于进一步明确我行小企业客户范围及分行部门设臵的通知?（信银字[2013]1087号）、?中信银行小企业标准抵押贷款业务管理办法（2.0版，2013年）?、?中信银行小企业小额信用贷款业务管理办法（2.0版，2013年）?、?中信银行小企业标准质押贷款业务管理办法（2.0版，2013年）?、?中信银行小企业标准化产品操作规程（2.0版，2013年）?及总、分行相关管理制度与政策要求，结合分行业务发展实际情况，特制度本实施细则。

第二条 本实施细则仅适用于我行小微企业法人贷款业务规定的贷款对象（以下简称“小企业”）。若我行的小微企业法人贷款业务的贷款对象发生调整，本办法适用的借款人随之调整。

第三条 本实施细则所称“小微企业授信”是指我行向小微企业法人客户（即符合国家“四部委”标准且单户授信金额1000万元/含人民币以下的微型企业）发放的，用于经营的人民币贷款。

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第四条 小微企业审批权限与审批流程 1.审批权限

分行小微企业授信审批权限为有效保证与房产

【99贷】小微企业虽然融资难，但是其可以获取资金的贷款方式却并不少，而贷款难很大程度上是由于自身的规模、管理、经营以及信用状况等原因，很多小微企业在日常经营管理当中不重视，而在贷款申请时就显得异常被动。所以想要获得成功获得贷款，小微企业需要做到两点：一是规模企业自身的经营，二是详细了解贷款的模式，做好充分准备。 小微企业贷款有如下几种方式： 1、信用贷款

银行信用类贷款虽然多是个人消费类的贷款，但是随着银行对小微企业贷款的不断投入，信用贷款也慢慢出现在银行中。信用贷款当然对于小微企业的信用状况要求非常高，企业的负债率不能够超过60%-70%，而且企业的成立时间必须满三年，还需要向银行提供营业流水以及两年的年报表。 2、抵押贷款

抵押贷款是银行比较乐意的一种贷款方式，因为小微企业需要提供财产作为抵押，所以银行承担的风险相对较小。相比较于信用贷款，抵押贷款的额度比较高，一般能够达到抵押物估值的70%。抵押物可以使房产、机械设备等固定资产，也有发明专利权、存单、债券等抵押贷款。不过对于小微企业来说，很多都不能够提供以上的抵押物作为贷款，所以常常被银行拒之门外。 3、担保贷款

如果企业不能够提供足够的财产作为抵押，企业也可以提供担保从而申请担保类贷款

综合授信业务

一、

综合授信业务功能说明：

授信卡银行为培育客户忠诚度、提高核心竞争力而推出的一款综合性授信产品，其服务对象是符合条件的单位客户和个人客户，其特点是“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”，真正做到了“以客户为中心”，它以IC卡（授信卡）信息为载体，客户一旦获得授信，在核定的授信额度和授信期限内，便可凭授信卡在本行柜台随用随贷，不再履行审批手续，方便简捷，大大节约了客户的时间和成本，也减少了客户经理的工作量，提高了工作效率。本产品符合市场需求，具有较强的市场竞争力。 二、

授信贷款业务描述：

介质：授信贷款卡（IC卡）。 面向客户类型：个人，单位。 业务办理：柜面办理。

客户向贷款受理机构申请综合授信贷款，并得到信贷部门审批后，到柜面开授信卡，录入凭证号。此卡开出后，就可以凭授信合同号办理贷款，贷款产品由客户类型决定（单位或个人授信贷款），并配发综合授信折，综合授信折用来登记授信和还款明细，方便客户了解用信和还款情况，该对账折不具备金融交易功能，也不属于重要空白凭证，只作为客户的对账凭证。在授信额度和授信期限内，随用随贷，不再履行审批手续。在授信额度和授信期限内可以开多笔贷款，同一合同号，不同借据号。柜面还款时可

综合授信业务

一、

综合授信业务功能说明：

授信卡银行为培育客户忠诚度、提高核心竞争力而推出的一款综合性授信产品，其服务对象是符合条件的单位客户和个人客户，其特点是“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”，真正做到了“以客户为中心”，它以IC卡（授信卡）信息为载体，客户一旦获得授信，在核定的授信额度和授信期限内，便可凭授信卡在本行柜台随用随贷，不再履行审批手续，方便简捷，大大节约了客户的时间和成本，也减少了客户经理的工作量，提高了工作效率。本产品符合市场需求，具有较强的市场竞争力。 二、

授信贷款业务描述：

介质：授信贷款卡（IC卡）。 面向客户类型：个人，单位。 业务办理：柜面办理。

客户向贷款受理机构申请综合授信贷款，并得到信贷部门审批后，到柜面开授信卡，录入凭证号。此卡开出后，就可以凭授信合同号办理贷款，贷款产品由客户类型决定（单位或个人授信贷款），并配发综合授信折，综合授信折用来登记授信和还款明细，方便客户了解用信和还款情况，该对账折不具备金融交易功能，也不属于重要空白凭证，只作为客户的对账凭证。在授信额度和授信期限内，随用随贷，不再履行审批手续。在授信额度和授信期限内可以开多笔贷款，同一合同号，不同借据号。柜面还款时可

中小企业贷款担保业务

名词解释 中小企业贷款担保是指为中小企业向银行 申请的贷款提供担保的业务。 中小企业贷款可以分为：信用担保贷款、 抵押贷款 、质押贷款、票据融资 、保全仓 库业务、出口创汇贷款 、无形资产担保贷 款 、应收账款质押贷款业务、保付代理业 务等。 贷款期限：一般分为短期、中期和长期三 种。

业务流程简介借款人申请 → 提供企业资料 → 结合资料实地考察企业情况 → 分析企业数据形 成报告 ↓ 提交银行审批 ↓

还款结束解除担保 签订授信合同银 ↑ 行评级 贷后跟踪 ↓ ↑ 银行发放贷款 ← 签订担保合同收取担保费 ← 签订借款合同 ← 通过评级银行授 信

信用担保贷款 信用担保贷款：是指工商银行针对抵(质) 押物不足的的中小型企业可采取30%的抵 (质)押物和70%的担保公司担保的形式申 请中小企业贷款的业务。

抵押贷款业务 抵押贷款：是指抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保 法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物 发放的贷款。 《中华人民共和国担保法》,规定下列财产可以抵押：抵 押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、 交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的 土地使用权、房屋和其他

篇一：小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案

中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。

这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程

度上也印证了中小企业融资难的现