中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略研究的关键词

中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略的研究

经济与管理学院 经济学专业 2008级 陈训山 学号 20080512341

指导老师 何军

摘要： 本文首先通过对中国邮政储蓄银行的背景和意义上进行了统筹概括，然后针对中国邮政储蓄银行开展小额贷款业务现状中的优势、劣势、机遇以及挑战进行了具体分析。最后，对未来邮政储蓄银行小额贷款业务的发展策略、从产品、业务的角度进行了分析并提出了几点建议。

关键词：邮政储蓄银行；小额贷款; 发展研究

Abstract :This paper based on the postal savings bank of China the background and significance on the overall summary, and then for Postal Savings Bank of China carry out small loans business present situ

摘 要

20 世纪 90 年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。

本文从邮政储蓄银行的角度，首先对邮政储蓄银行小额贷款现状现状进行了描述，即存在中小企业融资和城镇人员、农民贷款 “贷款成本高、贷款风险大”的特点，并对此展开了探讨。

然后，对中小企业融资和城镇人员、农民贷款资金需求具有“短、频、快”的共同特征与邮政储蓄银行小额贷款业务的可行性进行研究，进而引申出邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：邮政储蓄银行小额贷款业务发展中存在的问题及业务发展对策。

最后就如何建立一种相对安全的小额贷款业务风险防范机制进行了探讨、研究，并提出了相应的理论观点。为邮政储蓄银行小额贷款业务有效的推广，献言献策。

关键词：小额贷款；业务发展；风险防范机制

ABSTRACT

Since the 1990s, small and medium show

邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策

根据中国邮政储蓄银行的定义，邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户(小企业主)推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

一、         邮储银行小额贷款业务发展的现状

2007年6月22日在**省**县试点开办小额贷款，此次小额贷款业务是由中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司联合开发，由德国技术合作公司提供技术援助的一项合作项目，2007年12月，小额

附件1：

中国邮政储蓄银行烟农小额贷款业务实施细则 （试行）

1

目 录

第一章 总 则 ......................................... 1 第二章 贷款对象、金额、期限、利率和还款方式 ............ 1 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 贷款业务流程................................... 2 贷款发放与资金拨付 ............................. 6 贷后检查与风险控制 ............................. 7 贷款回收 ...................................... 8 附则 .......................................... 9

2

第一章

总 则

第一条 为确保烟农小额贷款项目的顺利推进，根据《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程》（邮银发?2012?1829号）等相关业务规定及制度，特制定本实施细则。

第二条 本细则所称的“烟农小额贷款”是指我行向与烟草公司签订《

中国邮政储蓄银行储蓄业务制度

目 录

总 则.................................... 错误！未定义书签。 第一编 基础管理 ................................................... 1 第一章 业务准入管理 ............................................... 1 第二章 机构职责 ................................................... 1 第三章 人员管理 ................................................... 1

第一节 岗位管理.............................................. 1 第二节 身份号和密码管理 ..................................... 3 第四章 尾箱管理 ................................................... 4 第二编.............................

1.1.1.1.1

中国邮政储蓄银行储蓄业务制度

1.1.1.1.1

目 录

总 则 1

第一编 基础管理 ................................................... 1 第一章 业务准入管理 ............................................... 1 第二章 机构职责 ................................................... 2 第三章 人员管理 ................................................... 4

第一节 岗位管理 ............................................. 4 第二节 身份号和密码管理 ..................................... 7 第四章 尾箱管理 .................................................. 10 第二编 客户、账户管理 ............................................ 10

中国邮政储蓄银行理财类业务指引

目 录

业务部分 _____________________________________________ 1 第一章 术 语 _______________________________________ 1 第一节 代理国债业务 _______________________________ 1 第二节 代销基金 ___________________________________ 2 第三节 人民币理财 _________________________________ 4 第二章 个人理财类业务 ______________________________ 8 第一节 理财类交易账户处理 _________________________ 8 第二节 国债业务处理 ______________________________ 18 第三节 基金业务处理 ______________________________ 59 第四节 人民币理财业务处理 ________________________ 77 第五节 专户理财业务处理 __________________________ 99 第六节 业务

中国邮政储蓄银行理财类业务指引

目 录

业务部分 _____________________________________________ 1 第一章 术 语 _______________________________________ 1 第一节 代理国债业务 _______________________________ 1 第二节 代销基金 ___________________________________ 2 第三节 人民币理财 _________________________________ 4 第二章 个人理财类业务 ______________________________ 8 第一节 理财类交易账户处理 _________________________ 8 第二节 国债业务处理 ______________________________ 18 第三节 基金业务处理 ______________________________ 59 第四节 人民币理财业务处理 ________________________ 77 第五节 专户理财业务处理 __________________________ 99 第六节 业务

附件1：

中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务

管理办法

目录

第一章 总则 ....................................... 1 第二章 贷款机构与人员设臵 ......................... 4 第三章 贷款对象及用途 ............................. 7 第四章 授信金额、期限 、利率及还款方式 ........... 10 第五章 贷款担保 .................................. 13 第六章 贷款业务流程 .............................. 21 第七章 附则 ...................................... 30

第一章 总则

第一条 为规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》，参考《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律法规和规章制度，制定本办法。

中国邮政储蓄银行 汇款单

请注意阅读凭证背面的“客户须知”。 经办员： 检查员： 客户填写内容不作为凭证要素，所有记录以客户签字确认的邮局打印内容为准。

邮政储蓄银行汇款收据

客 户 须 知

一、按址汇款由邮局投递取款通知单通知收款人。

二、密码汇款由汇款人预留取款密码、汇款金额、取款密码、姓名等信息安全地通知收款人。取款时间可到全国任意联网邮局凭取款密码和有效身份证件办理取款。因密码泄露所产生的损失，邮局不承担责任。

三、入帐汇款是邮局办理的汇入邮政储蓄活期结算账户的汇款业务。对于以入账的汇款，邮局不再办理退款和改汇业务。

四、商务汇款是邮局办理的汇入商户客户号的汇款业务。商

务汇款不办理退汇和改汇业务。

五、收据请妥为保存，查询汇款、更改汇款、撤回汇款、密码挂失时，必须交验此收据和本人有效身份证件。查询有效期一年。

六、本须知未尽事宜，或业务规定发生变化，请垂询当地邮局。

客 户 须 知

一、填写本单前请认真阅读客户须知，您填写本单后意味着您理解并接受须知内容。

二、收费标准详见公告。汇款附言限定30个汉字。

三、填写时，请用蓝、黑钢笔或签字笔以正楷详细、准确地逐项填写。

四、请根据您的需要选择相应