p2p借贷平台

国内P2P网络借贷平台运营模式分析

【摘要】 由于行业进入门槛低、缺乏有效监管，国内的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，平台欺诈、资金链断裂等情况时有发生。面对个人和小微企业巨大的融资需求，以及相对滞后的制度环境，P2P网络借贷平台该何去何从，本文对此进行了详细的分析。

【关键词】 P2P网络借贷 运营模式 一、P2P网络借贷的概念与发展现状 1、P2P网络借贷的概念

P2P是Peer to Peer的缩写，原本是指计算机网络技术，通过这种技术能够实现网络间对等的信息资源互换。具体来说，就是指有资金并且有理财投资想法的资金持有者，通过信贷平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金借给有借款需求的资金需求者。P2P网络借贷绕过了传统的银行体系，借助互联网技术手段实现贷款资金在融资者与投资者之间的直接融通。

2、P2P网络借贷的特征

（1）参与对象平民化、投资门槛低。P2P网络借贷主要针对信用良好且有资金需求的小微企业和消费者，借贷金额较低，一般从几千到几十万不等。

（2）高风险与高收益率。P2P网络借贷平台的借款人主要是难以从传统金融机构完成融资的小微企业和消费者，他们有个性化的贷款需求，因此愿意承担相

浅析我国P2P网络借贷平台监管现状

摘 要：P2P网络借贷平台是最近几年兴起的互联网金融之一，在P2P发展的过程中出现的许多问题，需要国家对其进行监管。本文从我国对P2P网络借贷平台的监管现状出发，分析我国现在监管中存在的问题，逐个进行解析。

关键词：P2P网络借贷平台；监管；不足之处 1 P2P网络借贷平台的监管现状

自P2P进入我国以来，我国不断出台文件对P2P进行规制。在监管立法上，2011年，银监会发布《人人贷有关风险提示的通知》，其中明确了四条红线原则[1]。这是第一次有中央机构发布文件对P2P网贷平台中存在的问题和风险进行了提示。2015年1月，银监会新设银行业普惠金融工作部，将P2P网络借贷平台等互联网金融机构纳入监管范围。 从15年开始，我国正式对P2P网络借贷平台的监管出台专门的官方文件。2015年7月，中国银监会、中国人民银行等十部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对P2P网络借贷的合法性进行了确定。2015年12月，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》。经过几个月的讨论和征求意见，20

P2P网络借贷平台的风险控制研究

作者：王敬慈

来源：《财经界·学术版》2015年第02期

摘要：文章首先明确了P2P网络借贷的定义及其产生的背景和原因。然后在研究P2P网络借贷发展现状的基础上，分析P2P网贷平台发展过程中存在的问题和面临的风险，构建一个较完善的风险评估体系。最后从国家加强监管和网贷平台自身提高风险管理能力两个角度，提出了完善立法，将其纳入央行征信体系，加强信息披露，严格审贷流程，提供风险备付金计比例，资金的第三方托管等风险控制措施。

关键词：P2P网络借贷 金融创新 风险控制

论文所属项目：江苏省高等学校大学生实践创新训练计划

项目名称：P2P网贷平台的风险控制研究---以宜信为例

项目编号：201310285089X

一、引言

互联网的发展使人类社会的信息传播方式发生了根本的变革，传统的距型信息传播方式正在被网络式、分布式的传播方式所取代 （谢平等，2001）。在信息时代，P2P网络借贷

（Peer-to-Peer Lending）成为一种新型的直接融资模式，它通过互联网技术，实现个人对个人的信息获取和资金流向。作为中介机构的P2P网贷平台，一方面借助网络或者线下资源对借款方的信用情况以及还款能力等进行详细的考察，选择有信用的资金

学年论文

论文题目

我国P2P网络借贷平台的运营模式研究

我国P2P网络借贷平台的运营模式研究

摘要

P2P网络借贷自2007年引入我国以来呈现迅猛发展之势，截至 2015 年 12 月底，全国正常运营的 P2P 网贷平台数量达2595家，贷款余额已达 4394.61 亿元。十三五规划中，也明确提出要发挥P2P模式的网络借贷平台等互联网金融模式来满足小微和偏远地区融资需求，通过普惠金融和创业金融助力实体经济。然而，随着今年e租宝事件的持续发酵，平台自身跑路、停业、提现困难、经侦介入等问题也不断曝光，系列风险使得众多投资者望而却步。那么P2P平台应该如何健康持续发展呢？P2P网络借贷平台的运营模式能否有更多更好的尝试呢？

P2P网贷平台作为舶来之物，在本土化中不断演进。本文主要分析P2P网络

I

借贷平台的运营模式，首先是比较分析了国外的英国Zopa，美国Prosper 及Kiva三家典型的P2P平台；接着以国内拍拍贷、红岭创投、陆金所及宜信为代表从公司简介、运营模式、盈利来源及风险控制四个方面分析国内P2P网贷平台的典型运行模式。然后对比分析了我国P2P平台存在的风险问题，再结合数据分析归纳排名较前的P2P平台模式的特点及在控制风险方面的成

P2P网络分期贷款问卷调查

1.你的性别？ A 男 B 女

2.你所在的年级？ A 大一 B 大二 C 大三 D 大四 E 研究生

3.你平均一个月的花费大约是多少元？ ____________ 4. 在校时可支配资金的来源 （多选） A兼职

B 家人提供 C 奖学金 D 其他

5.在校期间短期需要资金支出的情况 （多选） A 考证 B 消费 C 旅游 D 创业 E 其他

6.平时是否出现短期急需资金却难以获取或不想向家里要的情况？平均每年出现次数。 A 0次 B 1~2次 C 3~4次 D 5~6次 E 其他

7.相比于向家人或朋友筹备资金，你能接受“在网络平台上公开身份认证信息（包括姓名，专业，班级等），并申请贷款”这种贷款方式的程度 A 很不愿意 B 不愿意 C 一般 D 愿意 E 很愿意

8.在此之前你对p2p网贷有过怎样的了解？ （ ） A 几乎没有了解 B 从媒体上看过

C 专门从网上或其他渠道了解过

9. 你在什么情况下会考虑利用网络平台进行贷款？（ ） A 创业

B 投资

C 日常消费 D 特殊情况

E 其他_______________ 10.愿意接受的还款方式 * A 分期还息，到期付本金

B 定期还一定的钱

如今理财模式趋向多样化,大众理财不再钟情银行,越来越多的人从传统的理财方式中抽离出来，开始转投高收益、低门槛的

P2P网贷。中国人民银行14日发布数据显示，上半年居民存款增幅相比去年同期少近1万亿元，居民存款继股市之后再遭P2P分流。在P2P行业中，以陆金所、积木盒子、小猪罐子为代表的热门P2P平台，赢得了万千投资人的青睐。为此综合第三方网贷门户网站指数和评级，对上述三家平台进行比较，供大家参考。

陆金所：大背景支撑实力强

陆金所具有国资背景，属于平安银行旗下的P2P平台，银行背书的金字招牌等于是平安银行直接担保，名副其实的高富帅。陆金所的投资产品与银行理财产品比较相似，以长期标的为主，动辄1—3年起投，且大部分标的都有最低起投门槛，通常为1万元—5万元，比较适合那些追求稳定并且愿意长期投资的投资人。

积木盒子：第三方托管口碑好

在安全方面，积木盒子采用了第三方资金托管，资金均严格实现了点对点的流动，用户能看到资金被投到具体项目的相关信息，全程实现无资金池以及透明化运作。平台产品主要为中短期标，100元的起投点，平均收益在9%—12%之间。而在业务项目上，积木盒子以P2N且中小额模式保证了项目的安全和多样性，同时对借款项目的信息披露很详细，这有利于投资

P2P网络借贷的刑法控制

【内容提要】P2P网络借贷在带来民间融资正面效应的同时，也出现了一些法律风险，因涉嫌触犯擅自设立金融机构、非法经营、非法吸收公众存款、集资诈骗等罪名，故对其有必要加以刑法控制。刑法控制的具体措施可以包括以下方面：谨慎介入的刑事政策控制，细致缜密的犯罪构成控制，完善实用的刑罚措施控制，以及行刑衔接与轻罪建构控制等措施。

【关键词】网络借贷，法律风险，刑法控制

P2P（peer-to-peer or person-to-person）的意思是“伙伴对伙伴”或称“对等联网”，即直接将合作伙伴联系起来，让他们通过网络直接交流互动。据不完全统计，近年来我国P2P网络平台每年以400%的速度递增，目前已超过2000家。[1]然而，进入2015年后，P2P网络借贷公司跑路的现象越来越多，一些担保机构也面临着因前期过度担保而带来的挤兑危机。[2]由此可见，在我国P2P网络借贷繁荣的同时，也出现了一些乱象：一边是风投青睐，而另一边却是P2P网络借贷公司频频跑路，甚至行业倒闭潮亦此起彼伏。基于此，认真研究P2P网络借贷及其异化现象，控制其法律风险，尤其是刑事法律风险，不仅具有理论价值，而且具有稳定社会的现实意义。 一、P2P网络借贷的界

P2P网络借贷的刑法控制

【内容提要】P2P网络借贷在带来民间融资正面效应的同时，也出现了一些法律风险，因涉嫌触犯擅自设立金融机构、非法经营、非法吸收公众存款、集资诈骗等罪名，故对其有必要加以刑法控制。刑法控制的具体措施可以包括以下方面：谨慎介入的刑事政策控制，细致缜密的犯罪构成控制，完善实用的刑罚措施控制，以及行刑衔接与轻罪建构控制等措施。

【关键词】网络借贷，法律风险，刑法控制

P2P（peer-to-peer or person-to-person）的意思是“伙伴对伙伴”或称“对等联网”，即直接将合作伙伴联系起来，让他们通过网络直接交流互动。据不完全统计，近年来我国P2P网络平台每年以400%的速度递增，目前已超过2000家。[1]然而，进入2015年后，P2P网络借贷公司跑路的现象越来越多，一些担保机构也面临着因前期过度担保而带来的挤兑危机。[2]由此可见，在我国P2P网络借贷繁荣的同时，也出现了一些乱象：一边是风投青睐，而另一边却是P2P网络借贷公司频频跑路，甚至行业倒闭潮亦此起彼伏。基于此，认真研究P2P网络借贷及其异化现象，控制其法律风险，尤其是刑事法律风险，不仅具有理论价值，而且具有稳定社会的现实意义。 一、P2P网络借贷的界

一、名词解释

P2P网贷 直接融资 间接融资 P2B 二、单项选择题

1.下列四个选项中，（ ）是P2P网贷的定义。 A.即点对点信贷，或称个人对个人信贷。

B.具备一定实力和信誉保障的独立机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

C.指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台。

D.全称是互联网投融资服务平台，是个人对（非金融机构）企业的一种贷款模式，以融资性担保公司合作为主的网络贷款模式。 2.以下四项中不属于P2P网贷的主要特征的是（ ）。

A.门槛高 B.利率高 C. 风险大 D.交易灵活 3.下列四个选项中，不属于P2P网贷风险的是（ ）。

A.技术风险 B.信用风险 C. 法律风险 D.经济风险

4.以下四个选项中，哪一项不是P2P网贷与民间借贷的区别（ ）。 A.P2P网贷信息透明化 B.P2P网贷平台借贷者之间的链条长 C. P2P网贷的客户群

第30卷第2期（下）

2014年2月赤峰学院学报（自然科学版）JournalofChifengUniversity（NaturalScienceEdition）Vol.30No.2

Feb.2014

中国P2P网络借贷平台发展现状研究

侯诗军

（安徽财经大学，安徽

蚌埠

233030）

摘要：自2007年拍拍贷网贷平台成立至今，我国网络借贷平台发展迅速，对小额贷款领域贡献明显，但同时一些平台

不规范操作引发的风险给整个行业发展带来阴影.本文通过对现阶段P2P网贷平台发展现状的梳理，发现网贷平台发展良莠不齐、借款利率过高和监管不力等问题，提出加快制定相应规章制度、加强监管、完善平台信息公布和加强平台内外部合作等政策建议.

关键词：P2P；网络借贷平台；发展问题；政策建议中图分类号：F830.4

文献标识码：A

文章编号：1673-260X（2014）02-0120-03

DOI:10.13398/ki.issn1673-260x.2014.04.048自2013年6月13日阿里巴巴“余额宝”上线以来，一场关于互联网金融的讨论再次拉开帷幕.作为互联网金融创新的重要组成部分，P2P（peertopeerleading）网络借贷平台以其方便快捷的借贷流程、高额安全的投资收益吸