广州农商银行小微企业贷款

****农村商业银行股份有限公司

小微企业续贷实施细则

（试行）

第一条 为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（依靠外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）及《****农村商业银行股份有限公司小企业贷款实施细则》规定，结合目前实际，特制定本实施细则。

第二条 本细则所指续贷是指向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业（含个体工商户）在符合借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金而申请发放的贷款。

第三条 小微企业办理续贷业务时，需在贷款到期1个月前向经办支行主动提出申请，经办行可以提前按新发放贷款的要求，按照我行小微企业相关信贷制度规定，开展贷款调查和评审。

第四条 续贷条件。符合下列条件的小微企业，经办行审核合格后可以办理续贷：

1．依法合规经营；

2．生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况； 3．信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款

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资金、欠贷欠息等不良行为；

4．抵押品和担保物没有变化；

5．原流动资

民生银行小微企业贷款破千亿

近日，民生银行宣布，其商贷通业务贷款额已经突破1000亿元，这意味着民生银行已经帮助近8万户小微企业主解决了燃眉之急，而实现了规模经营的小微企业贷款业务更可望成为打通中国经济微循环的重要力量。

实际上小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。正因为多数银行对小微企业贷款仍套用公司信贷业务的模式，对小微企业研究不够，其风险识别、风险防范的技术手段，不能适应小微企业类似零售贷款的需求，导致了银行与小微企业之间的相互观望。据统计，目前我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%，而83%的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资，通过银行融资的部分尚不足20%。 针对这一现实，民生银行董事长董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，用零售金融服务的特长解决在小微企业金融服务的问题。遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则，民生银行相关业务部门实践了大量极富创新性的信贷解决方案——先后推出了互保、联保和信用等11种抵押担保方式，解决了小微企业在融资过程中担保难的矛盾。同时，依赖核心系统等高效的IT基础，实现审批的标准化和流程化处理，大幅缩短放贷周期。 “初次申请，3天答复；二

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农商银行压降不良贷款策略

作者：

来源：《当代县域经济》2017年第03期

截至2016年初，受内外经济及经营因素影响，珙县农商银行账面不良贷款余额达20，959万元，较年初增长13，910万元，不良贷款占比9.9%；截至2016年6月末，不良贷款20，764万元，占比9.41%，不良贷款金额较年初下降136万元。 深入查找不良贷款成因

不良贷款形成原因，有诸多因素，既有外部客观的，又有内部主观的。

外部影响因素包括煤炭企业悉数关停、民间借贷活跃、企业法人代表“跑路”、担保公司出现风险、诉讼贷款执行难、农户小额贷款风险、接收的抵债资产处置难等。

其中，珙县农商银行直接涉及煤炭行业形成的不良贷款共7户12笔，金额4790万元，欠息750万元。融资性担保公司贷款共计120笔，贷款余额8831万元。已形成不良贷款63笔、金额5517万元。小额不良贷款已达7331万元等。

内部主观原因包括贷款发放未坚持审慎性原则，带“病”放贷；操作风险，重贷轻管、重放轻收、责任追究不到位，信贷管理制度执行流于形式

某某农村商业银行股份有限公司贷款担保管理办法

（草案） 第一章 总 则

第一条 为规范本行各支行、分理处（以下营业机构或贷款行）贷款担保行为，加强贷款担保管理，正确运用担保手段防范贷款风险，根据《中国人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称贷款担保，是指在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

第三条 贷款担保管理的任务是通过建立健全贷款担保管理制度，恰当选择担保方式，完善担保手续，规范担保合同内容，强化贷后管理，努力实现担保债权，以提高贷款的安全性、效益性和流动性。

第四条 各营业机构办理贷款担保应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行授信业务有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保障贷款担保具有合法性、有效性和充分性。

贷款担保的合法性主要是指贷款担保符合国家法律法规的规定；贷款担保的有效性主要是指在合法性前提下贷款担保的各项手续完备；贷款担保的充分性主要是指所设贷款担保确有代偿能力并有利于债权的实现。

第五条 贷款担保的范围应根据实际情况在担保合

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同中约定，原则上应当包括借款

某某农村商业银行股份有限公司 农村种养大户贷款管理办法

（草案） 第一章 总 则

第一条 为提高我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）信贷支农服务水平，改进和完善农村金融服务，加大对“三农”的信贷支持力度，满足县域种养殖业大户需求，促进县域农户庭院经济、家庭农场、山林经济发展，根据《陕西省农村合作金融机构种养殖业大户贷款管理暂行办法》，制定本实施细则。

第二条 本细则所称种养大户是指具有一定种植、养殖规模的农户，以及我县辖内的经工商行政管理局批准成立的农民专业合作社。种养大户规模认定标准如下：

(一) 种植业大户规模标准

1、单户种植粮油作物、露地蔬菜、林下连片种植药材、食用菌及其他林下经济作物或单户承包或流转荒山荒坡连片种植核桃、水果、油茶等林果产业或其他经济林面积达到50亩（含）以上。

2、单户种植发展设施蔬菜10亩（含）以上；茶叶、林果、烤烟、魔芋等经济作物20亩（含）以上。

3、其他种植参照根据其市场价值参照以上规模确定。 （二）养殖业大户规模标准

1、养殖存栏商品猪达到100头（含）以上；养牛10头（含）

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以上；养羊50头（含）以上；养兔500只（含）以上；

2、养蛋禽2000羽以上，养肉禽3000羽以上。

某某农村商业银行股份有限公司 农村种养大户贷款管理办法

（草案） 第一章 总 则

第一条 为提高我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）信贷支农服务水平，改进和完善农村金融服务，加大对“三农”的信贷支持力度，满足县域种养殖业大户需求，促进县域农户庭院经济、家庭农场、山林经济发展，根据《陕西省农村合作金融机构种养殖业大户贷款管理暂行办法》，制定本实施细则。

第二条 本细则所称种养大户是指具有一定种植、养殖规模的农户，以及我县辖内的经工商行政管理局批准成立的农民专业合作社。种养大户规模认定标准如下：

(一) 种植业大户规模标准

1、单户种植粮油作物、露地蔬菜、林下连片种植药材、食用菌及其他林下经济作物或单户承包或流转荒山荒坡连片种植核桃、水果、油茶等林果产业或其他经济林面积达到50亩（含）以上。

2、单户种植发展设施蔬菜10亩（含）以上；茶叶、林果、烤烟、魔芋等经济作物20亩（含）以上。

3、其他种植参照根据其市场价值参照以上规模确定。 （二）养殖业大户规模标准

1、养殖存栏商品猪达到100头（含）以上；养牛10头（含）

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以上；养羊50头（含）以上；养兔500只（含）以上；

2、养蛋禽2000羽以上，养肉禽3000羽以上。

中国民生银行

小微企业互助担保贷款

简介

小微企业互助担保贷款定义

小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。 小微企业互助合作基金要求

1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。

2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。

3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。

4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在

某某农村商业银行股份有限公司信息披露制度

第一章 总 则

第一条 某某农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）为规范信息披露行为，有效维护本行及股东、存款人和相关利益人的合法权益，结合实际，制定本制度。

第二条 本行信息披露行为根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行公司治理指引》、《商业银行信息披露办法》、《农村商业银行管理暂行规定》和《某某农村商业银行股份有限公司章程》的规定及国家统一的会计制度和银行业监督管理机构的规定进行。

第三条 本行信息披露接受中国银行业监督管理机构的依法监督管理。

第二章 信息披露的基本原则

第四条 本制度所称信息披露是指将可能对本行业务发展或经营效益产生重大影响而股东尚未得知的重大信息，在规定时间内，通过一定的媒介，以规定的方式向社会公众公布，并送达中国银行业监督管理机构备案。

第五条 信息披露是本行的持续责任，本行应该忠实诚信履行持续信息披露的义务。

第六条 本行应当严格按照法律、法规和本行章程规定的信息披露的内容和格式要求，真实、准确、完整、及时地报送和披

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露信息。

第七条 本行信息披露要遵循公开、公平、公正对待所有股东的原则。

第三章 信息披露的内容

第八条 本行按照本办法

中国民生银行

小微企业互助担保贷款

简介

小微企业互助担保贷款定义

小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。 小微企业互助合作基金要求

1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。

2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。

3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。

4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在

农商银行新招员工培训心得

农商银行新招员工培训心得

时光如梭，转眼间，为期一个月的2018年**省农商行新员工入职前培训已经结束了。在培训的日子里，培训内容主要包括农商行的企业文化、服务规范理念、安全防范、个人金融业务、信用卡、银行运行管理业务知识。内容和形式都很丰富多样,包括讲座和实际操作等各个方面，使我们受益颇深，为以后更好的工作打下了一个良好的开端和基础。

一、知识技能，学无止境

作为农商行新员工，学习业务技能和专业知识是最基本的，《基本技能》课上，我了解到了五套人民币的具体内容，掌握了十一条真币特征，并能区分假币，课上，还学习了点钞技能和计算器的用法，点钞包括单指单张和多指多张，这是一项孰能生巧的技能，需要自己课后刻苦练习;《银行网点员工营销实战》课上，我学习到了销售的基础知识和基本技巧，并初步解读了八大营销心法，具体的营销经验和细节还需要在实战中自己体会和揣摩;《公文写作》课上，我了解到“决定”“公告”“通告”“通知”“通报”“报告”“请示”&ld