若借款人不能按时还款

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借款人未能按时还款的几种案情分析

一、借款人失踪如何借款追讨

我是一名退休工人，5年前，一群温州人来我们这里搞铜加工，租用了我原来单位的车间，生意一直比较好。经人介绍我将一生的积蓄5万元借给了温州人。每年的利息又都转成了本金。谁知道，半年前的一天晚上，温州人带着50多万元借款，丢下机器设备走了，人们也不知道他们是温 州什么地方的人。请问，借款人下落不明，如何追讨借款?

回复：

对于债务人下落不明的借款案件，债权人可以通过提起民事诉讼来追讨借款，具体办法有两个：

(1)直接向法院起诉追索借款。只要有足够的证据证明借贷关系存在，符合民事诉讼法规定的立案条件，法院就会立案受理。由于债务人下落不明，法院受理后一般用公告的形式传唤债务人应诉。公告期满后，债务人仍不应诉时，法院对借贷关系明确的，经审理后可作出缺席判决。判决生效后，尽管债务人下落不明，但经债权人申请，履行必要的法律手续后，法院可以通过拍卖债务人房屋、财产，来清偿其债务。

(2)向法院申请宣告债务人为失踪人，然后由代管人从失踪人的财产中偿还借款。《民法通则》第20条规定：“公民下落不明满两年的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他为失踪人。”第21

　　一、决定还款意愿的因素—人品

　　所谓的人品，意思是人的品德。是指个体依据一定的社会道德准则和规范行动时，对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。具体到借贷项目中，是指借款人的商誉和诚信度。小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：①客户的在当地社区的声誉;②他人评价;③生活习惯;④对贷款流程的态度;⑤家庭情况;⑥不良信用记录;⑦还款意愿表示;⑧工作与收入;⑨对小额贷款公司的印象或态度;⑩固定的商业伙伴等。还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。

　　二、决定还款意愿的因素—违约成本

　　所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约行为可能为其带来的影响有①经营受到影响;②家庭生活受到影响;③小额信贷机构和其他债权人拒绝授信;④额外的负担(逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等);⑤社会声誉和评价受到重大;负面的征信记录等。

　　通过调查了解并结合实践经验，笔者认为，影响违约成本的因素包括两方面一是家庭因素，如婚姻状况、

篇一：借款人经济收入证明

借款人经济收入证明借款人经济收入证明

姓 名 性 别 工作单位 职务

行 政 事 业 类企 业 类

1基本工资 1计时工资

2工资性津贴 2计件工资

3各类生活补贴 3各类生活补贴

4各种奖金 4各种奖金

合计:合计:

单位意见:

公章: 负责人:

年 月 日

说明:请附本人上月工资单

本表由申请人及配偶单位各填写一份

借款人经济收入证明

姓 名 性 别 工作单位 职务

行 政 事 业 类企 业 类

1基本工资 1计时工资

2工资性津贴 2计件工资

3各类生活补贴 3各类生活补贴

4各种奖金 4各种奖金

合计:合计:

单位意见:

公章: 负责人:

年 月 日

说明:请附本人上月工资单

本表由申请人及配偶单位各填写一份

2.

姓 名

性 别

工作单位

职务

行 政 事 业 类

企 业 类

1

基本工资

1

计时工资

2

工资性津贴

2

计件工资

3

各类生活补贴

3

各类生活补贴

4

各种奖金

4

各种奖金

合计:

合计:

单位意见:

公章: 负责人:

年 月 日

说明:请附本人上月工资单

本表由申请人及配偶单位各填写一份

1.借款人合法的身份证件(居民身份证、户口本、军官证或其他身份证件);

2.贷款行认可的经济收入或偿债能力证明(如借款人收入证明、纳税证明或职业证明等);

3.有配偶的借款人需提供夫妻关系证明;

4.有共同借款人的，

名义借款人和实际借款人 案情简介：

银行与甲企业签订了借款合同，银行根据甲企业的指令将贷款直接付给实际用资人乙企业，后乙企业向甲企业出具还款计划，偿还了部分款项，并发函给甲企业承诺上述款项系其所用，发生诉讼一切损失由其承担，后甲企业、乙企业均未能还清贷款，银行提起诉讼，要求甲企业、乙企业共同还款并承担连带责任。甲企业辩称其并非真正用款人，不应承担还款责任。 笔者认为：一般来讲，名义借款人与银行之间形成借贷法律关系，实际用资人与名义借款人、银行之间又形成其他法律关系。根据合同的相对性，应由名义借款人承担还款责任，至于实际用资人与名义借款人、银行之间的其他纠纷应另案处理。 最高法院2个类似判例持有上述观点。

1、借款合同关系不因实际用款人为合同当事人以外的人而改变原有的借贷法律关系。 中华人民共和国最高人民法院（2002）民二终字第207号民事判决书本院认为：中科信公司虽然与南通投资公司签订了债券承销协议，但并未实际履行，而是直接将1940万元人民币分别汇入长城公司和诚信公司的帐户，形成了事实上的借贷法律关系。南通投资公司与该笔款项的借贷无关，不应承担偿还责任。鉴于中科信公司将其中的1455万元作为长城公司的项目投资款直接汇入诚信公司帐户，系根

篇一：借款人工作及收入证明

借款人工作及收入证明

南昌住房公积金管理中心：

________同志，系我单位（□公务员□全民□集体□合同制□聘用□挂靠）工作人员。截止目前已从事______工作____年，具有________技术职称（证照），月收入（大写）_________元。

特此证明

以上收入证明所填内容为本单位提供，且完全属实。本单位承担因填写不实所引致的一切法律责任。

单位地址___________________________________ 联系电话___________________________________

证明单位盖章：

____年____月____日

篇二：借款人工作及收入证明

借款人工作及收入证明

南昌住房公积金管理中心：

_______同志，系我单位（□公务员□全民□集体□合同制□聘用□挂靠）工作人员。截止目前已从事_理财经理_工作年，具有_证券从业资格证_技术职称（证照），月收入（大写）元。

特此证明

以上收入证明所填内容为本单位提供，且完全属实。本单位承担因填写不实所引致的一切法律责任。

单位地址 江西省南昌市恒茂国际华城16栋A座2106室 联系电话__ 0791-86162326 _____________________

证明

文本编码：CMBC-WJ-A002

借款人资信状况调查表

（供银行客户经理调查借款人信用状况之用）

支行名称 客户确认签名 永丰支行 调查人

一、借款人基本情况 姓名 身份证件种类 国籍 户籍 婚姻状况 是否有子女 学历 学位 现住房情况 职业状况 工作年限 工作单位名称 工作单位地址 单位邮政编码 身份证 中国 性别 证件号码 户籍地址 出生年月 四川成都 填表日期 客户确认日期 ○本市常住户口 ○非本市常住户口居住3年以内 ○非本市常住户口居住3年以上（含） ○港澳台人士 ○外籍人士 ○未婚 ○已婚 ○其他 ○无 ○有 供养人数 ○初中及以下 ○中专、技术学校或高中 ○高职或专科 ○本科 ○研究生 ○学士 ○硕士 ○博士 ○无学位 ○无房 ○自有住房（无负债） ○自有住房（债务未还清） ○在职 ○离退休 ○其他 ○1-3年(含) ○3-5年(含) ○5年以上 服务现职年限 月收入（□税前/□税后） 月支出 单位所属行业 ○农、林、牧、渔业 ○采矿业 ○制造业 ○电力、燃气及水的生产和供应业 ○建筑业 ○交通运输、仓储和邮政业 ○信息传输、

申请授信客户调查表 请按照下列内容填列：

一、授信客户经营及财务情况分析

（一）生产经营情况

1.借款人所处行业特征及行业发展前景

宏观方面，介绍借款人所属行业特征、现状和未来发展趋势，并结合国际、国内经济环境分析行业的供需状况，国家政策导向，行业准入门槛等多方面因素，分析该行业的发展前景。

微观方面，介绍借款人产业结构、规模、产能、产量等，核心竞争力，行业地位及排名，优势、劣势，经营特色，周期性，主要业绩，同行业竞争对手等情况。介绍借款人近年的经营计划，如借款人或其实际控制人近期有大额对外投资意向或重大重组事项，需进行说明。房地产开发企业还需介绍前期开发的楼盘情况等。

2.主要产品情况

介绍借款人经营场所，生产厂房（面积、自有还是租赁、租金水平如何等），主要设备，主营业务构成（分区域、产品、板块等，并非罗列营业执照上的经营范围），主要产品种类，生产工艺流程（是否符合国家环保政策），产品优、劣势，设计、实际生产能力达产率，产销率，主要产品单价、市场供需状况、价格变动趋势等。

对借款人上下游客户进行调查分析，具体分析借款人的目标市场，产品特点，采购流程，主要原材料价格变动趋势，对供销商的依赖程度，对采购价格的议价能力，采购集中度是否合

合同编号：

个人借款还款协议书范本

签订地点：

签订日期： 年 月 日 第1页/共5页

个人借款还款协议书范本

债 权 人：________________ 身份证号：________________ 电话：_____________ 地址：________________

债 务 人：________________

身份证号：________________ 电话：_____________ 地址：________________

经过友好协商，双方就有关事项协议如下借款还款协议书： 第一条还款内容 1.还款金额：_________人民币。 2.还款期限：自签订此协议之日起债务人至年月日前还清。 3.利率：按照________________的利率执行，具体为：________________。 第二条担保

债务人将________________________________作为还款的抵押。抵押期限：自本协议生效之日起至债务人还清债权人与本合同有关的全部款项及利率为止。 第三条双方义务

第2页/共5页

2011行政许可贷款卡年审借款人财务报表模板和基本信息模板

项 目 借款人中文名称 借款人外文名称 行政区划(省 行政区划 省) 行政区划(市 行政区划 市) 行政区划(区县 区县) 行政区划 区县 组织机构代码 登记注册号 注册登记日期 营业执照到期日 国税登记证号码 地税登记证号码 登记注册类型

内

容

行业分类 借款人特征 从业人数 借款人成立年份 借款人注册地址 通讯地址 邮政编码 借款人联系电话 借款人传真号码 MAIL地址 E-MAIL地址 借款人网址 财务部联系方式1 财务部联系方式 财务部联系方式2 财务部联系方式 财务部联系方式3 财务部联系方式 集团客户标志 进出口权标志 上市公司标志 上市地1 上市地 股票代码1 股票代码 上市地2 上市地 股票代码2 股票代码 上市地3 上市地 股票代码3 股票代码 经营场地面积 经营场地所有权

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主要产品情况

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注

释

代码， 代码，直辖市填：市 代码， 代码，直辖市填：市辖区 代码， 代码，直辖市填：区县 营业执照中的登记注册号，境外机构填写登记证号 营业执照中的登记注册日期，格式：YY

关于未成年人作为借款人(抵押人)

相关问题的法律意见书

近年来，不少购房人出于避税的需要，将未成年人作为房产的所有人（单独所有或与成年人共有），在申请贷款时将未成年人作为借款人或抵押人，上述情形有渐趋增加之势。在这类业务中，银行最关心的无疑是未成年人作为借款合同主体或以未成年人的财产设定抵押的效力问题。以下结合有关法律法规对其法律风险作一分析，供贷款决策时参考。

一、未成年人作为借款合同主体的法律风险

按我国《民法通则》规定，公民的民事行为能力分为完全民事行为能力、限制民事行为能力、无民事行为能力三种。不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由其法定代理人代理活动；不满十八周岁的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与其年龄、智力相适应的民事活动，其他民事活动由其法定代理人代理或征得其法定代理人的同意。其中：十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自已劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人；十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动。从以上法律规定可知，未成年人是对未满十八周岁的公民的统称，其一般为无民事行为能力人和限制民事行为能力人。

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《贷款通则》第十七条规定，借款人应当为经工商行政管理机关（