抵押贷款风险点及防范措施

个人住房抵押贷款风险与防范

摘要：我国住房抵押贷款始于1985年，按揭贷款始于1995年，自1997年以来我国住房制度改革全面推进和金融体制改革日趋深入。随着我国住房制度改革不断深入，个人购买商品住房的意向逐渐强烈，房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与有效需求不足的矛盾促使住房按揭贷款应运而生。个人住房贷款业务开办以来，一直就被视作为一种风险低，利润稳定的信贷产品。但是，随着个人住房抵押贷款规模和总量迅速扩大的过程中，也逐渐显现出一系列的风险问题 。本文以我国个人住房抵押贷款业务存在的风险状况着手，分析风险所在及防范。

关键词：个人住房抵押贷款，风险分析，风险防范 。

正文：近年来，随着我国房地产业的快速发展和住房制度改革的加快，个人住房抵押贷款的需求不断增长。自从1995年中国人民银行颁布《个人住房贷款担保管理办法》允许四大国有商业银行办理个人住房消费信贷业务以来，商业银行的个人住房信贷业务迅速增长， 虽然已采用房产抵押方式并进行按揭，被认为是安全性较高的贷款业务，但由于住房贷款存在资金来源小且分散与资金投放量大且集中，如果处理不好，很容易引发严重的金融风险。而且近几年来随着住房

贷款的迅速发展，不良贷款率也在呈上升趋势。 一 、

论房产抵押担保风险

银行为防范信贷风险，普遍采用房地产抵押担保方式，因为房地产具有不可移动、不可隐藏、寿命长久、相对保值等特点。但实践表明，若判断失误或操作不当，这一风险防范措施反而成为新的风险源或陷阱。

一、抵押物产权存在瑕疵造成的风险。

（1）抵押物虽然通过特殊方式取得了所有权证，但没有相应完善的程序和手续。

（2）抵押物存在产权纠纷或债权债务纠纷。

（3）占有形式不合规。如办理房产或地产抵押时，房产与地产分离，没有同时进行抵押登记，一旦所占用的土地用途发生变动时，抵押房产的价值将灭失。

（4）抵押权被悬空。如开发商以无定着物的土地使用权作抵押取得贷款，用于该地块上的房产开发，随着商品房的完工出售，开发商可以轻而易举地将售房款转移，最终使抵押权悬空。

（5）抵押权灭失。如《城市房地产管理法》对以出让方式取得土地使用权进行房地产开发的土地有动工期限限制，超过出让合同约定的时间可以加征土地闲置费甚至无偿收回土地使用权。依此规定，土地长期闲置不用超过一年的，无疑会增加处置成本，削弱还贷能力，更为严重的是，一旦闲置期届满两年，土地使用权被国家无偿收回，抵押物就不复存在。

（6）抵押权难以实现。根据《城市房地产管理法》规定，以

廉政风险点及防范措施

发表日期：2010年10月19日 【编辑录入：】

一、教师管理风险点及防范措施

（一）教师管理方面风险点

1、新进教师公招、笔试、面试中接受请托、收受或索取财物。

2、岗位设置审定中接受请托、收受或索取财物。

3、职称评定中接受请托、收受或索取财物。

4、出国人员审定中接受请托、收受或索取财物。

5、教研室管理人员任命中接受请托、收受或索取财物。

（二）教师管理方面廉政风险防范措施

1、选派有较高学术造诣、丰富教学经验、教学效果好的教师组成面试专家组，并加强对面试招考人员的培训教育；专家组名单按保密要求严格保密，相关人员不得以任何形式泄露与考试有关的任何信息，如有违反，则承担相应责任；专家要本着公平、公正的原则严格按照评分标准进行评分；如专家与考生之间有旁系血亲或近姻亲关系的，本人应主动申请回避，不作为计分基数；由人事、纪监部门派人参与监督。

2、成立二级系院岗位设置管理工作聘任（领导）组，认真履行职责，确保岗位设置管理工作按计划有序开展；严格按照岗位说明，认真审查申报人员相关资料，保证所有申报材料真实可靠；对不符合要求的材料不能作为申报依据，对申报者弄虚作假的行为要及时批评教育和予以纠正；有中级及以下专业技术职务要根据学院

廉政风险点及防范措施

（一）作风上的风险点。

一是不主动适应率先发展、科学发展、和谐发展要求，不从推进思想解放、观念更新入手，大兴开拓创新之风、求真务实之风、依法行政之风。

二是不经常深入基层了解和倾听干部职工的意见和呼声，工作落实不够深入、不够具体，造成“经验主义”思想的形成。

三是思想退坡，工作松紧，缺乏奋勇争先、革命到底的信心和勇气，工作上不敢硬碰硬。

四是放松对自己世界观、人生观、价值观的改造，不能正确的抵御物质的诱惑和人情的左右，信奉拜金主义、享乐主义，导致拒腐防变的防线受到瓦解，手中权利失控。

（二）决策上的风险点。

一是不能够与时俱进的看待问题，安于现状，不思进取，缺乏思考，导致工作决策上缺乏创新，工作进展上停滞不前。

二是不严格按党委会议、局长办公会议议事规则办事，独断专行，导致工作思路狭窄，决策管理错位。

三是制定工作方案时不仔细思考、不认真研究，导致作出的决策没有可操作性，作用不突出，效果不明显。

四是工作上不敢创新、不愿创新、因循守旧，导致决策上缺乏超前性和长远性。

（三）人事管理上的风险点。

一是人事工作的风险点。在干部配备、干部任免、人员调动等问题上偏听偏信、任人唯亲，在程序上缺乏严肃性，导致出现用人失察、用人失误。

小学廉政风险点及防范措施 2009-06-29 8:19

1、廉政风险点

1、适龄儿童招生。2、学生转出。3、学生转入。4、外来务工人员子女入学及转出。5、教科书征订。6、杂志征订。7、教学用品采买。8、教学设备维修。9、财务报销。10、年终考核。11、评优评先。12、荣誉称号的推荐。13、查体。14、学生各类评比。15、党费收缴。16、公务接待。17、捐赠。18、政务公开。

2、防范措施

1、严格招生程序，按制度办事。

2、严格按照转出程序开据相关证明。 3、严格按照文件规定，手续齐全才办理。 4、按照教育局相关规定，不推诿不刁难。 5、按照教育局的目录征订，严禁吃回扣。 6、自愿原则，杜绝回扣。 7、质优价廉，力求节省。 8、正规单位维修，杜绝回扣。

9、严格财务制度，实报实销，由一把手签字。 10、按照上级规定，客观公开公正公平。

11、评优评先要坚持程序，评选结果和群众公认，公证、择优进行推荐。。

12、客观公正。

13、按相关规定执行。

14、实事求是，客观公正，不徇私情。

15、严格党费管理。按照中组部《关于中国共产党党费收缴、使用和管理的规定》进行党费收缴工作，坚持造册登记，开据票据，及时足额上交 16、严格按照规定

浅谈农村信用社小额农户信用贷款风险及防范措施 当前，农村信用社正在全国风风火火推广以农户为主要贷款发放对象的农户小额信用贷款，积极响应中央一号文件“积极推广农村小额信用贷款”、“农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放”、“针对农业农村特点，创新金融产品和服务方式，搞好农村信用环境建设”、“提高农村金融服务质量和水平”、“稳粮保供给、增收惠民生、改革促统筹、强基增后劲”和“总量要持续增加、比例要稳步提高”的支农、惠农政策，在支持社会主义新农村建设中起到了举足轻重的推动作用，充分发挥了农村信用社在支持农业增产、农民增收、农村经济快速发展中的主力军作用。同时，也将农户小额信用贷款的有效监管、风险防范及应对措施推到了风口浪尖上。在此，笔者就当前农户小额信用贷款存在的风险及防范措施谈几点粗浅的看法。

农户小额信用贷款八大风险隐患

一、农户小额信用贷款自身特点造成的灵活性风险。农户小额信用贷款是以农户信誉作担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，贷款证实行“一户一证”，信用农户贷款时只需持本人身份证、印章及贷款证直接到柜面签订借款合同和借据办理贷款，不

小学廉政风险点及防范措施 2009-06-29 8:19

1、廉政风险点

1、适龄儿童招生。2、学生转出。3、学生转入。4、外来务工人员子女入学及转出。5、教科书征订。6、杂志征订。7、教学用品采买。8、教学设备维修。9、财务报销。10、年终考核。11、评优评先。12、荣誉称号的推荐。13、查体。14、学生各类评比。15、党费收缴。16、公务接待。17、捐赠。18、政务公开。

2、防范措施

1、严格招生程序，按制度办事。

2、严格按照转出程序开据相关证明。 3、严格按照文件规定，手续齐全才办理。 4、按照教育局相关规定，不推诿不刁难。 5、按照教育局的目录征订，严禁吃回扣。 6、自愿原则，杜绝回扣。 7、质优价廉，力求节省。 8、正规单位维修，杜绝回扣。

9、严格财务制度，实报实销，由一把手签字。 10、按照上级规定，客观公开公正公平。

11、评优评先要坚持程序，评选结果和群众公认，公证、择优进行推荐。。

12、客观公正。

13、按相关规定执行。

14、实事求是，客观公正，不徇私情。

15、严格党费管理。按照中组部《关于中国共产党党费收缴、使用和管理的规定》进行党费收缴工作，坚持造册登记，开据票据，及时足额上交 16、严格按照规定

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我国商业银行个人住房贷款风险防范措施

作者：刘文文 王芳

来源：《科学与财富》2018年第01期

摘要：由于个人住房抵押贷款风险具有滞后性、隐蔽性和强传递性的特点，商业银行重视个人该项风险的管理从而提高银行资产质量使得银行以及金融行业健康有序发展就显得尤为重要，加强该项风险管理与控制成为商业银行经营管理的永恒主题。 关键词：个人住房贷款、风险防范、商业银行 一.商业银行建立内部风险防范机制

（一）开发和建立内部评级体系和内部评级模型

我国商业银行目前信贷管理主要围绕单一借款人风险展开，根据巴塞尔新资本协议关于风险管理精神，现代商业银行信用风险管理不仅仅包含单一借款人风险管理，更重要的是应当以风险资本和信贷资产组合的优化配置为风险管理模式，对银行面临的整体风险进行测量、监控和主动管理，这就要求商业银行对整体信贷业务开发和建立内部评级体系，采用内部评级法，用统计模型测算出个人住房抵押贷款的违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、风险暴露（EAD）和期限（M）指标，全面准确把握个人住房抵押贷款的风险状况，对未来

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我国商业银行个人住房贷款风险防范措施

作者：刘文文 王芳

来源：《科学与财富》2018年第01期

摘要：由于个人住房抵押贷款风险具有滞后性、隐蔽性和强传递性的特点，商业银行重视个人该项风险的管理从而提高银行资产质量使得银行以及金融行业健康有序发展就显得尤为重要，加强该项风险管理与控制成为商业银行经营管理的永恒主题。 关键词：个人住房贷款、风险防范、商业银行 一.商业银行建立内部风险防范机制

（一）开发和建立内部评级体系和内部评级模型

我国商业银行目前信贷管理主要围绕单一借款人风险展开，根据巴塞尔新资本协议关于风险管理精神，现代商业银行信用风险管理不仅仅包含单一借款人风险管理，更重要的是应当以风险资本和信贷资产组合的优化配置为风险管理模式，对银行面临的整体风险进行测量、监控和主动管理，这就要求商业银行对整体信贷业务开发和建立内部评级体系，采用内部评级法，用统计模型测算出个人住房抵押贷款的违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、风险暴露（EAD）和期限（M）指标，全面准确把握个人住房抵押贷款的风险状况，对未来

美国 次贷危机 世界前沿经济

由美国次贷危机透视我国个人住房贷款风险及防范措施

孙培芳

(山东大学经济研究院 250100)

摘 要 本文首先对个人住房贷款的业务类型、个人在办理个人住房贷款前需要了解的内容及我国房地产贷款的现状进行了介绍。然后介绍了次贷危机,并且对其成因进行了分析。由美国次贷危机透视我国个人住房贷款面临的一些风险,最后提出一些应对措施。 关键词 个人住房贷款;现状;风险

为贷款基准利率的0.7倍。

三、我国房地产信贷现状

(一)房地产贷款规模和房地产开发贷款逐年增加。1998年以来我国金融业对房地产业开始支持,房地产业的蓬勃发展伴随着房地产信贷业务的积极开展,截止到2006年底房地产贷款已接近4.1万亿元,占金融机构各项贷款总额的20%。以金融机构贷款为主要融资渠道的房地产开发贷款,借助于国家经济发展和政策调整,2004年全国金融机构房地产开发贷款为7297.35亿元,随着房地产业的不断升温,大量房地产企业开始涌现,这就导致房地产开发贷款急剧增长,2006底增加到19382.72亿元,而进入2007年,这种势头仍在延续,截止到2007年8月,房地产开发贷款已经达到14277.36亿元。2008年全国房地产开发国内贷款为5960