简述小额贷款业务操作流程

信贷管理部案例分析培训

案例一：(物业—私营)申请金额60万/6期客户45岁，离异，涪陵人，公司09年成立，注册资金50万，占股94%,位于涪陵， 除公司外，还注册了 5个个体，分别都是2005-2011年间分别成立的，据客户称在涪 陵有15家店铺，但客只提供了 1份租赁合同，客户主要是销售孕婴童产品，客户共 提供5份个人流水和 1份对公流水，合计 500多万，有一定余额，税票及合同齐全， 据客介绍，公司淡季月营业额100多万，旺季400-500万，其中批发业务利润10%,零 售业务利润约30%,此次贷款主要用于年后为供货商打款需要； 客在涪陵有两套房产，一套全款，一套按揭，全款房又在邮政做了抵押贷款90 万，另外在重庆渝北联名和女儿有套按揭房，女儿占 90%,自己仅占10%,但女儿 现在还在读书，还款由客支付，还款正常，据客称渝北住房平时都是女儿周末居住， 平时住校，自己住涪陵，女儿不住的时候，房子空置；

另外，客名下还有两笔房贷 25.1万、29万，邮政贷款 10万，以及90万的抵押贷款，还款均正常。2012-03-07 2012-03-08

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离婚判决书：

2012-03-08 2012-03-07

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客户

小额贷款公司政策发展进程及其现状、发展前景分析

一、小额贷款公司政策发展进程

为解决中小企业融资困境，弥补金融市场在产品与服务等方面的严重不足，自2005年起，就如何开展小额贷款组织试点问题，中国人民银行和银监会等部门多次进行专题调研和政策研讨，最终推出了商业化的面向“三农”为主的小额信贷新模式——只贷不存的小额贷款公司。2008年10月初，民间小额贷款业务率先在浙江地区正式亮相。之后，全国大部分省、自治区、直辖市相继开始了小额贷款公司的试点工作。银监会和央行联合印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》为小贷公司规范了发展路径，小额贷款公司的“试点”范围也从五省扩大到全国。

近年来我国政府在促进小额信贷发展上做了许多工作，颁布了一系列法规、政策（见下表），力求通过推动小额信贷行业的大发展，来缓解国内中小企业融资难的现实困境。

时间 2008年5月 内容 银监会、央行联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，引导资金流向农村和欠发达地区，以改善农村地区金融服务。 2009年6月 中国银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件，改制工作的程序和要求，监督管理要求等。 2009年12月27日

小额贷款公司概述

（原创作者：北京盈科律师事务所孙自通律师）

第一节 小额信贷介绍

一、小额信贷的定义

关于小额信贷的定义，不同的机构和学者有不同的理解和表述，一般而言，到目前为止，对其并没有统一、标准的定义。

一般而言，小额信贷(Microfinance,Microcredit)是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定的目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。它是由孟加拉乡村银行(Grameen Bank)在20世纪70年代发明的小额贷款模式，是国际组织正在推广的反贫困经验。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。鉴于小额信贷在扶贫和经济发展进程中的巨大作用,联合国把2005年定为世界小额信贷年。2006年10月13日,孟加拉的乡村银行(格莱珉银行,GB)和乡村银行的创始人穆罕默德·尤努斯教授因“从社会底层推动经济与社会发展”的努力荣获2006年的诺贝尔和平奖,这也充分证明了国际社会对扶贫事业和对小额信贷在扶贫进程中所起作用的高度

邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策

根据中国邮政储蓄银行的定义，邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户(小企业主)推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

一、         邮储银行小额贷款业务发展的现状

2007年6月22日在**省**县试点开办小额贷款，此次小额贷款业务是由中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司联合开发，由德国技术合作公司提供技术援助的一项合作项目，2007年12月，小额

通过真实案例分析

　　　在天亿汇通工作有一段时间了，下面是我个人认为比较值得拿出来和大家的分享的一些，比较典型的客户案例，大家可以一起学习学习。
　　　　刘女士是个大艺术家，百度都能搜索到的人物，她的资质很好，但是有一个不足就是她只有外地的流水，其他的资产也都在四川老家。做这个单子的时候大家都很小心，一是怀疑这么优质的客户怎么就会缺这点钱呢？二是所有的资产都不在北京，怎么保证她的正常还款呢？三是外地的流水公司从来没做过，能成功吗？
　　　　问题很多，麻烦很多，能不能想到解决的办法呢？
　　　　问题是客户身上的，那么我们就从客户身上找回解决的办法。
　　　　首先我们得知道客户贷这笔款的真实用途，还款来源，还款能力，以及和北京的联系等等。
　　　　果然这个客户很棒，我们非常满意的得到了答案，客户在老家有2套房产，来北京是开展画展的，流水上还有英国的账户汇入，这么多的优质条件，对于小额公司来说可是很欢迎的，而且她的流水在北京也能打出来，可以说，出现的问题我们解决了一大半，接下来就是等审核了。。。
　　　　这个客户真的非常棒，她的放款速度可以说是最快的，下午签的第二天就放款了，而且利息是小额公司最低的，额度也大大的满足了客户的要求，客户相当满意，更令人惊喜的是该

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小额贷款公司实习心得

自2015年6月开业以来，东营市东营区城发小额贷款股份有限公司在市金融办和区经贸委的指导和大力协助下，在公司领导的正确领导下，在公司各位股东的鼎力支持下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了令人较为满意的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。

回顾和总结2015年的工作，主要有以下几个方面： 一、业务发展平稳，经营效益实现稳定。半年来，经过公司上下一业务发展平稳，经营效益实现稳定。发展平稳致努力，业务经营取得了令人相对满意的经营业绩。全年累计发生业务67笔，累计发放贷款20410万元，累计实现业务收入852万元，其中：贷款利息收入776万元，其它收入76万元。上缴各项税费230万元，各项成本费用支出74万元，年末实现净利润550万元。截至年末贷款余额13460万元，到期贷款和利息收回率均为100%，信贷 资金实现了良性循环，经营效益较为可观。

二、建章立制，确保业务有序发展。良好的制度管理是一个公司持建章立制，确保业务有序发展。续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务处理水平相对较低的不利局面，始终坚持

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小额贷款公司实习心得

自2015年6月开业以来，东营市东营区城发小额贷款股份有限公司在市金融办和区经贸委的指导和大力协助下，在公司领导的正确领导下，在公司各位股东的鼎力支持下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了令人较为满意的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。

回顾和总结2015年的工作，主要有以下几个方面： 一、业务发展平稳，经营效益实现稳定。半年来，经过公司上下一业务发展平稳，经营效益实现稳定。发展平稳致努力，业务经营取得了令人相对满意的经营业绩。全年累计发生业务67笔，累计发放贷款20410万元，累计实现业务收入852万元，其中：贷款利息收入776万元，其它收入76万元。上缴各项税费230万元，各项成本费用支出74万元，年末实现净利润550万元。截至年末贷款余额13460万元，到期贷款和利息收回率均为100%，信贷 资金实现了良性循环，经营效益较为可观。

二、建章立制，确保业务有序发展。良好的制度管理是一个公司持建章立制，确保业务有序发展。续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务处理水平相对较低的不利局面，始终坚持

摘 要

20 世纪 90 年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。

本文从邮政储蓄银行的角度，首先对邮政储蓄银行小额贷款现状现状进行了描述，即存在中小企业融资和城镇人员、农民贷款 “贷款成本高、贷款风险大”的特点，并对此展开了探讨。

然后，对中小企业融资和城镇人员、农民贷款资金需求具有“短、频、快”的共同特征与邮政储蓄银行小额贷款业务的可行性进行研究，进而引申出邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：邮政储蓄银行小额贷款业务发展中存在的问题及业务发展对策。

最后就如何建立一种相对安全的小额贷款业务风险防范机制进行了探讨、研究，并提出了相应的理论观点。为邮政储蓄银行小额贷款业务有效的推广，献言献策。

关键词：小额贷款；业务发展；风险防范机制

ABSTRACT

Since the 1990s, small and medium show

小额贷款公司经营情况总结

经过3个多月的精心筹备，公司于2009年3月12日正式开业，并于3月

19日发放了公司第一笔贷款。在前期基本资料的整理、选址、人员招聘、装潢

风格、内部操作流程和各项规章管理制度的建立、注册登记、税务登记等方面，

公司得到了区金融办等单位的鼎力支持，保证了公司的顺利开业及在最短时间内

进入正常工作状态。

一、经营状况（截止7月31日）：

1、主要经营数据：

（1）贷款余额：27170.5万元

（2）累计贷款发生额：37033万元

（3）实收利息：646万元

（4）咨询费收入：14万元

（5）加权平均年利率：16.44%

（6）利息回收率：100%

（7）不良贷款率：0

2、主要工作状况：

公司根据董事会制定的经营目标考核计划，在组织建设、制度完善、贷款进

度、市场拓展等方面展开积极、有效的工作，在全体员工的努力下，提前达到了

计划进度，实现了公司从筹备、开业、经营的良性过渡。

（1）完成组织架构设立

公司根据先期已开业的小额贷款公司的情况，在对小额贷款公司的经营特点

分析的基础上，本着高效、合规的原则，确定最多员工编制11人，并落实了招

聘工作。部门设置综合管理部、计划财务部、信贷管理部，另采取挂靠集团方式

银团贷款业务操作流程文件编号：

银团贷款业务操作流程

1目的

本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”)银团贷款业务操作规范和控制要点，旨在规范银团贷款业务发展，充分利用和发挥银团贷款业务优势，更好地为规模较大的客户和重点项目提供金融服务。

2适用范围

本文件适用于本行成员行、牵头行、代理行办理银团贷款的业务。

3定义、缩写与分类

3.1定义

1）银团贷款：是指由两家或两家以上银行，采用同一借款合同，按照相同贷款条件，按约定时间和比例，向借款人发放的贷款。

2）牵头行：是指经借款人同意接受借款人委托，负责组织银团，分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织安排者。

3）代理行：是指接受牵头行、成员行或双方共同委托，负责在授权范围内协调和代理参加银团相关事项的一家银行。

4）成员行：是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。

3.2缩写与分类

无

4职责与权限

第 1 页共16 页

银团贷款业务操作流程文件编号：

5原则与基本规定

5.1原则

办理银团贷款业务应遵循“自愿协商、权责明晰、严控风险、讲求效益、利益共享、风险共担”的原则。

5.2.基本规定

5.2.1职责

1）牵头行的主要职责：

a）发起和筹组银团贷款，并分销银团贷款份额；

c）对借款人进行