我国个人信用体系构建存在的问题

我国个人信用制度构建之探讨

我国个人信用制度构建之探讨

应飞虎

!深圳大学法学院，广东

摘

深圳

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要：个人信用制度的主要功能在于克服信息不对称。在现代市场体制下，这种制度不可或

缺，因为市场经济社会是一个与传统不同的陌生人社会，其系统内小社会的形成也具有临时性，因此人的行为的失范可能会相当严重，而个人信用制度所提供的信息能构成市场主体诚信行为的基础，构成某些法律有效实施的前提，同时也能促进交易。因此我国应该尽快建立适合我国国情的个人信用制度。

关键词：个人信用；信息；隐私权中图分类号：()*+

文献标识码：,

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小社会的形成也具有临时性，所以在这种社会中，熟

市场经济体制下个人信用制度的价值

我国传统的小农社会是一种村落社会，村民绝

大部分的活动都在村内展开，且村民在一生内很少迁徙，因此，每个村民都了解其他所有村民，也被其他所有村民所了解，这是一个典型的熟人社会，在这个社会中，信息的固定相当全面，信息的传递既充分又快速，这使社会舆论的产生以及社会舆论对村民产生实质性影响成为可能，这也是促成我国历史上的诚信传统的主要原因。但在市场体制下，+个因素决定了它与传统社会的

个人信用管理体系的认识

随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。为了规范市场交易秩序，保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。

个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈” ，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务

我国的社会信用体系建设尚处于起始阶段，企业信用制度、个人信用 制度都有待建立。近两年，我国在拓展消费信贷业务过程中，人们普遍认识到个人信用制度短缺是最大的瓶颈。市场经济是信用经济，也是法制经济。因此，信用原则的普遍履行要靠法律来保障，不仅包含着道德、精神、素质等方面的要素，而且具有现代市场经济中的法律原则，只有科学完备的信用体系，才能保证市场经济中资源配置功能在经济生活中的作用得到充分发挥。所以说，完善法律法规是建立个人信用体系的基本保障。

一、我国个人信用管理体系发展的现状

1．我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务，如大公国际资信评估有

篇一：我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议[1]

我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议

个人信用 编辑于 2009-04-28

内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。

关键词：个人信用体系建设规范思考

个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。

从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。

我国个人信用体系存在的问题

信息收集缺乏法律支持

我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关

关于建立我国个人信用征信系统的思考

关于建立我国个人信用征信系统的思考

彭 嘉

（广东工业大学经济管理学院，广州，510090）

内容提要：

个人信用征信系统将分散在各商业银行和社会各有关部门的个人信用信息进行汇集、整理、存储、分析评估，最后输出评估结果，为需要了解个人信用信息和个人信用度的银行和社会有关组织提供咨询服务，是一个信息资源服务系统。在我国建立个人信用征信系统具有十分重要的意义。

本文从我国的信用体系现状谈起，分析建设和完善我国信用体系的必要性，引出个人信用征信系统在我国信用体系的建设中的重要性，着重讨论了建立我国个人信用征信系统的可行性、系统应具的特性和各子模块的功能，以及在系统运行中个人信用信息的汇集、整理和分析评估等问题。

关键词：

个人信用；个人信用体系；个人信用信息；个人信用度；个人信用征信系统；个人信用信息数据库；个人信用评估系统

Abstract：

Personal Credit Information System (PCIS) is used for gathering, processing, saving and analyzing personal credit information which is

个人信用样本

个人信用报告样本 （个人查询版）

报告编号： 查询请求时间： 报告时间：

查询信息

被查询者姓名

被查询者证件类型

一 个人身份信息

证件号码

住宅电话

配偶证件号码 报送单位

被查询者证件号码

查询者

查询原因

姓名 通讯地址

婚姻状况

性别 邮政编码

配偶姓名

证件类型

户籍地址

配偶证件类型 出生日期

单位电话

配偶工作单位

最高学历

手机号码

配偶联系电话

最高学位

电子邮箱

信息获取时间

1

个人信用样本

编号 居住地址

居住信息

邮政编码

职业信息 职业

职务

职称

居住状况

报送单位

信息获取时间

编号

编号

二 信用交易信息

信用卡明细信息 透支

最近一准贷记卡

共享最大余额/本月应本月实当前当前

卡类发卡机构担保方开户信用账户次实际透支180

币种 授信负债已使还款金际还款逾期逾期

型 名称 式 日期额度状态还款日天以上未

额度额 用额额 金额 期数 总额

期 付余额

度

信用卡最近24个月每个月的还款状态记录

22

21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 10

9

8

7

6

5

4

工作单位名称

单位地址

邮政编码

单位所属行业

年收入

本单位工作起始年份

报送单位

信息获取时间

贷记卡12个月内

银行个人信用的评估

南京信息工程大学

硕士学位论文

银行个人信用评估研究

姓名：肖莉

申请学位级别：硕士

专业：系统分析与集成

指导教师：肖冬荣

20080501

银行个人信用的评估

摘要

自从２０世纪８０年代个人住房贷款业务的出现，在不Ｎ－十年的时间里，

我国信贷业务不断创新，个人信贷业务已经成为银行资产业务的重要组成部分。２００４年６月２６日，委员会正式通过国际清算银行在网上公布了巴塞尔新资本协议。目前世界各国都展开了巴塞尔新资本协议的实施行动，因此，巴塞尔新资本协议的实施也对我国个人信贷业务的管理，提出了更高的要求。

我国目前还处于该领域的刚刚起步阶段，多以主观的专家判别法为主的传

统个人信用评估方法以及不完备的数据存储等现实条件，使我国商业银行对巴塞尔新资本协议的实施，面临一定的困难。

本文首先对我国的信用评级体系的现状进行分析，尤其对个人信用评级体

系的巴塞尔新资本协议的实施提出了问题的所在；其次，结合巴塞尔新资本协议的要求与实施差距，以系统科学理论为指导思想，提出了建立合理完善的个人信用评估指标体系的指导思想，为个人信用评估体系的建立，创建良好的前提准备；再次，基于以上指导思想，文章提出了基于数据挖掘技术的粗糙集理论、聚类分析和Ｌｏｇｉｓｔｉｃ回归统计的组合方法

你一定要坚强，即使受过伤，流过泪，也能咬牙走下去。因为，人生，就是你一个人的人生。 ============================================================================

我国个人信用制度的构建问题研究 邱伟

1．3构建我国个人信用制度的意义

1．3．1是社会主义市场经济体制的重要组成部分 现代市场经济是以金融为轴心运转的，金融活动的实质就是 信用运动。在市场经济发达国家，信用是一个人立足的基础，良好 的信用记录可以很便捷的得到消费信用的支持，而信用劣迹者会使 信用的提供者敬而远之。同时，严格的法制制度和社会准则，以及 由此形成的道德规范，都对每个人形成种种外部约束力，使违背诚 实信用的行为终身受害，使违约所带来的损失远远大于其收益。当 这种个人信用成为全社会恪守的信用准则时就能建立起良好的信 用秩序，从而减少信用中的道德风险。 市场经济的基础是信用制度，信用是交换的基础，因此发达 的信用在某种意义上可以说就是发达的市场经济。毫无疑问，社会 主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基础。但 是，除了企业问、法人机构间的各

个人信用借款合同范本 关键词：借款,个人信用,合同范本

个人信用借款合同范本 介绍：【提要】本篇《个人信用借款合同范本》由小编特别为需要个人合同范文的朋友收集整理的，仅供参考。内容如下：　　在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。　　个人信用借款条件：

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　　【提要】本篇《个人信用借款合同范本》由小编特别为需要个人合同范文的朋友收集整理的，仅供参考。内容如下：

　　在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

　　个人信用借款条件：

　　1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民;

　　2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;

　　3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

　　4、在工商银行取得A-级(含)以上个人资信等级;

　　5、在工商银行开立http://www.0

诚实守信是社会主义公民的职业道德。个人信用是构成社会信用体系的基础。个人信用档案具有特定的功能和作用。我们必须坚持个人信用档案的原则,逐步在全社会建立个人信用档案。构筑中华人民共和国的诚信大厦。

维普资讯

兰台沦

人搴擅口南京工业大学档案馆摘

陆建香

要诚实守信是社会主义公民的职业道德。人信用是构成社会信用体系的基础。个人信用档案具有特定的功能和个

作用。我们必须坚持个人信用档案的原则，逐步在全社会建立个人信用档案。构筑中华人民共和国的诚信大厦。

关键词人事档案

个人信用档案

管理

干部人事档案是国家机构和社会组织，在人事管理活动中直

1立个人信用档案的必要性。建人无信不立。离开诚信整个社会

将会陷入无序的状态中。当今社会，诚信越来越接产生的、反映个人经历、、、、、德才能绩工作表现的，以人为单位集都将失去生存的基础，

诚信是市场经济运行中保存起来以备查考利用的历史记录。人事档案是社会对人的管理受到重视。市场经济就是建立在诚信基础上的，国家需要诚信社会需要诚信'爪人更需要诚信。政府信用活动中形成的，记录、反映个人经历和社会实践的材料，它具有真实的道德基础。性、权威性、动态性的特点，是社会对人的认识和从事社会性活动不和企业信用最终都取决于个人信用，个人信用直接反映社会的

中国社会信用体系建设存在的问题及发展建议

■文/肖上贤

摘 要：社会信用体系是促进市场经济正常运行的生态环境,是现代市场经济的基础。我国社会信用体系建设正处于起步阶段，尚存在法律法规不健全、缺乏统筹规划、基础设施建设不完善等问题。本文结合现阶段存在的这些问题，提出了我国社会信用体系建设的发展建议。 关键词：信用 社会信用体系 信用服务

Problems and Development proposals in the Construction of Social

Credit System in China

Abstract：Social credit system is an ecological environment promoting normal operation of market economy, is the foundation of modern market economy. The Construction of social credit system in our country is still in the first stage, There is a series of questions，