云南省农村信用社信贷风险管理与防范

!金融与经济"!""#年第!"期

对农村信用社信贷风险管理的理性分析

黄平恨

&新余农村合作银行#江西新余##$%%%’

!!!!摘

要!由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革#经营管理的授权操作与内控自律制度建设

严重不适应#不少基层机构存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差#以致信贷资产不良率难以有效降低$对此#我们要进行理性分析#重建风险管理理念#使信贷风险管理系统高效运行$

关键词!农村信用社%信贷风险管理中图分类号!()#"

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近几年来!农村信用社在强化信贷风险管埋!防范和化解信贷风险上做了大量的理论研究与实践探索!取得了显著的工作成效和丰富的实践经验!信贷资产质量明显提高"然而!由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革#经营管理的授权操作与内控自律制度建设严重不适应!不少基层机构存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差!以致信贷资产不良率难以有效降低"

一$现状反思!信贷风险控制理念和行为偏差

篇一：2016年云南省农村信用社第二批校园招考384人公告

2016年云南省农村信用社第二批校园招考384人公告

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2016年云南省农村信用社科技结算中心及部分县(市、区)联社(农合行)面向社会公开招考应届毕业生384人(科技结算中心34人、县级联社350人)，现公告如下：

一、招录岗位及条件

(一) 科技结算中心信息技术类岗位

1.招考岗位

2.报考条件

(1)遵纪守法，诚实守信，爱岗敬业，具有良好的个人品质和职业操守，无不良记录，热爱农村信用合作事业。

(2)年龄： 28周岁以下(1988年1月1日及以后出生)。

(3)学历：普通高等教育全日制硕士研究生及以上学历。其中境内高校毕业生应当在2014年1月1日至2016年8月31日期间毕业，并在报到时获得国家认可的毕业证和学位证;海外院校毕业生应当在2014年1月1日以后毕业，并在2016年4月30日前取得国家教育部的学历(学位)认证。

(4)科技结算中心信息技术类各岗位职责及岗位要求详见《2016年云南省农村信用社科技结算中

篇一：2016年云南省农村信用社第二批校园招考384人公告

2016年云南省农村信用社第二批校园招考384人公告

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2016年云南省农村信用社科技结算中心及部分县(市、区)联社(农合行)面向社会公开招考应届毕业生384人(科技结算中心34人、县级联社350人)，现公告如下：

一、招录岗位及条件

(一) 科技结算中心信息技术类岗位

1.招考岗位

2.报考条件

(1)遵纪守法，诚实守信，爱岗敬业，具有良好的个人品质和职业操守，无不良记录，热爱农村信用合作事业。

(2)年龄： 28周岁以下(1988年1月1日及以后出生)。

(3)学历：普通高等教育全日制硕士研究生及以上学历。其中境内高校毕业生应当在2014年1月1日至2016年8月31日期间毕业，并在报到时获得国家认可的毕业证和学位证;海外院校毕业生应当在2014年1月1日以后毕业，并在2016年4月30日前取得国家教育部的学历(学位)认证。

(4)科技结算中心信息技术类各岗位职责及岗位要求详见《2016年云南省农村信用社科技结算中

安徽省农村信用社信贷管理基本制度

(试行)

第一章 总则

第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户服务，提高信贷资产质量，根据《贷款通则》和《中华人民共和国商业银行法》等国家有关法律法规，结合安徽省农村信用社实际，制定本制度。

第二条信贷管理基本制度是辖内农村信用社(含农村合作银行，下同)信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据。

第三条信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，必须坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。

第四条本制度所指信贷业务是农村信用社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、承兑、贴现、信用证等资产和或有资产业务。

第五条本制度所指信贷人员是各级农村信用社信贷经营和管理人员，包括客户部门和信贷管理部从事信贷业务操作和管理的人员。

第六条本制度所指经营社是指有权办理和经营信贷业务的农村合作银行、县（市、区）联社及其分支机构（含法人信用社，下同）。

第二章信贷管理组织体系

1

第七条实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门(岗位)承担，实现其相互制约和支持

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湖南省农村信用社信贷管理基本制度

第一章总则

第一条为进一步加强信贷管理，规范信贷经营管理行为，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合湖南省农村信用社实际，制定本基本制度。

第二条本基本制度是辖内各级农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社及其所辖支行、信用社、分社、分理处，省联社及其办事处、市联社，以下简称信用社）信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

第三条信用社信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持自主经营原则；坚持有效控制风险原则。

第四条本基本制度所指信贷业务是信用社对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。

第五条本基本制度所指信贷人员是信用社从事信贷业务经营和管理的人员。

第二章组织结构及原则

第六条信贷经营管理组织结构设置。

(一)省联社及办事处（市联社）

主要负责指导全省信用社依法合规开展业务；制定各类管理制度和办法；通过现场、非现场方式加强对信贷业务的检查监督；为法人行社提供系统平台等服务；协调各方关

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湖南省农村信用社信贷管理基本制度

第一章总则

第一条为进一步加强信贷管理，规范信贷经营管理行为，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合湖南省农村信用社实际，制定本基本制度。

第二条本基本制度是辖内各级农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社及其所辖支行、信用社、分社、分理处，省联社及其办事处、市联社，以下简称信用社）信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

第三条信用社信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持自主经营原则；坚持有效控制风险原则。

第四条本基本制度所指信贷业务是信用社对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。

第五条本基本制度所指信贷人员是信用社从事信贷业务经营和管理的人员。

第二章组织结构及原则

第六条信贷经营管理组织结构设置。

(一)省联社及办事处（市联社）

主要负责指导全省信用社依法合规开展业务；制定各类管理制度和办法；通过现场、非现场方式加强对信贷业务的检查监督；为法人行社提供系统平台等服务；协调各方关

1、对临时存款帐户使用的最长有效期限为三年。(×)两年 2、活期存款的结息日为每年的6月30日。(√)

存、贷等按年计息的，每年12月20日为结息日;按季计息的，每个季末的20日为结息日;活期储蓄存款，6月30日为结息日;利随本清的，存、贷款到期日为结息日。。 3、中间业务：是指不构成表内资产、表内负债、形成非利息收入的业务。 4、农村信用社的资金来源主要有资本金、存款、金融市场筹资等三个部分。 5、农村信用社信贷管理的原则：安全性、流动性、盈利性。 6、资产负债综合综合管理的基本原理有：(ABCD)

A、规模对称原理 B、结构对称原理 C、偿还对称原理 D、目标对称原理 7、风险权数为10%的资产有：( BCD )

A、存放联社款项 B、存放其他同业款项 C、调出调剂资金 D、拆放银行业E、存放农业银行款项

8、在贷款质量指标中，逾期贷款比例不超过( B)，呆滞贷比例不超过( )，呆帐贷款比例不超过( )。

A、5%、8%、2% B、8%、5%、2% C、8%、2%、5% D、5%、2%、8%。 9、按贷款方式分为( ABCDE)

A、信用贷款 B、保证贷款 C、抵押贷款 D、质押贷款 E、票据贴现贷款 10、贷款管理责

农村信用社信贷业务分析与建议

一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。

农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村信用环境较差，这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析： 一、信贷员管理分析

农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有

农村信用社信贷业务分析与建议

一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。

农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村信用环境较差，这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析： 一、信贷员管理分析

农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有

农村信用社合规风险管理浅析

当前，作为风险管理体系核心之一的合规风险管理已经成为各金融机构防范经营风险实现可持续发展的一项重要内容，日益受到监管部门和各银行业金融机构的高度重视。完善合规风险管理体系，建立健全合规风险管理机制，进一步提高从业人员的合规意识，有效识别、预警、控制合规风险对正处在改革发展关键时期的农村信用社来说同样具有重要的现实意义。

一、合规风险管理建设现状

（一）合规制度建设情况。去年以来，监管部门连续发布了《商业银行合规风险管理指引》和《山东银行业金融机构合规风险管理机制建设指导意见》等制度、办法，要求各银行业金融机构健全内部控制体系，建立合规风险管理的有效运行机制，加强合规风险管理。针对监管部门的要求,省联社下发了《山东省农村信用社合规风险管理机制建设指导意见》，明确了合规风险机制建设的指导思想及基本要求，对管理层和各部门的合规职责做了明确界定，对基层农村信用社加强合规风险管理，防范合规风险具有积极的指导意义。

（二）合规部门建设情况。按照省联社的指导意见要求，目前大部分县级联社都成立了合规部门或设立了合规岗位。但有些信用社的合规部门是挂靠某一科室，由某一科室负责人兼任合规部门负责人。合规部主