不良债权转让后的利息的规定

自1999年国务院成立四家金融资产管理公司收购、处置金融不良资产以来，已累计处置资产价值8663.4亿元。这些资产大部分是通过债权转让方式处理的，但处理过程中，由于缺乏完整统一的法律规制，实践中呈现不少争议。本文主要通过介绍金融不良债权转让的基本情况，分析存在的问题和争议，找出此类案件执行中的执行方法，提出立法建议。

近年来，金融案件特别是涉金融不良债权[①]转让案件执行难，已经成为困扰法院执行工作的一大难点，在工作实践中，这类案件未结执行标的金额较大，往往存在审判容易执行难的现象，不仅影响了人民法院的形象，还给国家造成了很大的经济损失，因而成为每次清理执行积案的重点[②]。随着金融资产管理公司收购国有商业银行巨额不良贷款后，一些媒体上相继出现＂债权转让公告＂，大致内容是债权人将债权转让给某受让人，该受让人或原债权人在报纸上公告债权转让的事实，并要求债务人、担保人向受让人履行合同义务。[③]但是，由于金融不良债权转让行为尚缺乏完整统一的法律规制，该业务隐藏着大量的法律问题，一些项目在运作中已经暴露出相关风险，值得密切关注。 关键词：不良债权；转让；巨额不良贷款 一、世界各国金融不良债权处置方式简介

对我国而言，商业银行的不良债

自1999年国务院成立四家金融资产管理公司收购、处置金融不良资产以来，已累计处置资产价值8663.4亿元。这些资产大部分是通过债权转让方式处理的，但处理过程中，由于缺乏完整统一的法律规制，实践中呈现不少争议。本文主要通过介绍金融不良债权转让的基本情况，分析存在的问题和争议，找出此类案件执行中的执行方法，提出立法建议。

近年来，金融案件特别是涉金融不良债权[①]转让案件执行难，已经成为困扰法院执行工作的一大难点，在工作实践中，这类案件未结执行标的金额较大，往往存在审判容易执行难的现象，不仅影响了人民法院的形象，还给国家造成了很大的经济损失，因而成为每次清理执行积案的重点[②]。随着金融资产管理公司收购国有商业银行巨额不良贷款后，一些媒体上相继出现＂债权转让公告＂，大致内容是债权人将债权转让给某受让人，该受让人或原债权人在报纸上公告债权转让的事实，并要求债务人、担保人向受让人履行合同义务。[③]但是，由于金融不良债权转让行为尚缺乏完整统一的法律规制，该业务隐藏着大量的法律问题，一些项目在运作中已经暴露出相关风险，值得密切关注。 关键词：不良债权；转让；巨额不良贷款 一、世界各国金融不良债权处置方式简介

对我国而言，商业银行的不良债

农行河北衡水分行债权转让案

2005年11月，农行河北衡水分行将一笔本金1850万元、利息约600万元的不良债权以全价转让给一家公司，但债务人对这一转让提出质疑并将农行衡水分行告上了法庭。法庭援引央行2001年下发的银办函(2001)648号《关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》中“商业银行不得将其债权转让给非金融机构”的说法，判决转让行为无效。农行河北衡水分行上诉到河北高院，河北高院则请示最高院，农行总行也以书面形式请示银监会，但至今最高院与银监会均未给出正面答复，目前河北高院尚未作出判决。

此案中，涉及到商业银行向非金融机构转让债权的效力问题。我国现行法律法规并未对“不良债权”作出明确定义。从商业银行的资产负债表看，资产所包含的项目为：国外资产、储备资产、中央银行债券、对中央政府债权、对企业或者其他部门债权、对非银行金融机构债权。其中，后四类属于债权;在债权中，贷款占主要部分。由于商业银行的资产结构主要集中在贷款这一资产项目上，因此，银行不良债权主要指不良贷款。对于不良贷款的范围，根据我国传统的贷款分类法，贷款被划分为：正常、逾期、呆滞、呆账，后三类称为不良贷款，俗称“一逾两呆”。 由于传统的分类法不利于衡量贷款的真实质量

农行河北衡水分行债权转让案

2005年11月，农行河北衡水分行将一笔本金1850万元、利息约600万元的不良债权以全价转让给一家公司，但债务人对这一转让提出质疑并将农行衡水分行告上了法庭。法庭援引央行2001年下发的银办函(2001)648号《关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》中“商业银行不得将其债权转让给非金融机构”的说法，判决转让行为无效。农行河北衡水分行上诉到河北高院，河北高院则请示最高院，农行总行也以书面形式请示银监会，但至今最高院与银监会均未给出正面答复，目前河北高院尚未作出判决。

此案中，涉及到商业银行向非金融机构转让债权的效力问题。我国现行法律法规并未对“不良债权”作出明确定义。从商业银行的资产负债表看，资产所包含的项目为：国外资产、储备资产、中央银行债券、对中央政府债权、对企业或者其他部门债权、对非银行金融机构债权。其中，后四类属于债权;在债权中，贷款占主要部分。由于商业银行的资产结构主要集中在贷款这一资产项目上，因此，银行不良债权主要指不良贷款。对于不良贷款的范围，根据我国传统的贷款分类法，贷款被划分为：正常、逾期、呆滞、呆账，后三类称为不良贷款，俗称“一逾两呆”。 由于传统的分类法不利于衡量贷款的真实质量

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商业银行将不良债权转让有什么后果

一、受让方主体资历存在障碍

金融业是一种特许行业，放贷收息是运营贷款业务的金融机构的一项特许权益。因而，由贷款而构成的债权及其他权益只能在具有贷款业务资历的金融机构之间转让。未经答应，商业银行不得将其债权转让给非金融机构。与此相关的法律规则有：《金融机构管理规则》中国人民银行对金融机构实行答应证制度。对具有法人资历的金融机构颁发《金融机构法人答应证》，对不具备法人资历的金融机构颁发《金融机构停业答应证》。未获得答应证者，一概不得运营金融业务。《银行业监视管理法》第19条规则，“未经国务院银行业监视管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”。《贷款通则》第21条规则，“贷款人必需经中国人民银行批准运营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人答应证》或《金融机构停业答应证》，并经工商行政管理部门核准注销”。上述规则均明白指出，贷款等金融业务只能由具有特许资历的金融机构来运营，其他任

论金融不良债权转让的制度重构

浙江信泰律师事务所 陈旭峰 i 13705876959

摘要：债权转让是市场经济体制下，资本投资、流转的一种重要方式，也是我国《合同法》确立的一项重要制度。金融债权作为债权的表现形式之一，理应受到《合同法》等法律法规的保护和调整，在不违反法律法规禁止性规定的前提下，可以自由转让。但由于金融不良债权转让受到金融管理政策的拘束，目前只允许四大资产管理公司承接处理金融机构的不良资产。对金融不良债权转让的诸多限制，已经不符合当前经济社会的发展需求，也不利于对金融资产的切实保护，本文试就重新构建金融不良债权转让制度作一些探讨。

关键词：金融不良债权 转让 规制 一、金融不良债权概念及特殊性 （一）金融不良债权概述

金融不良债权源于商业银行的不良贷款，是指由于借款人到期无法正常履行偿还责任，将会给金融机构带来一定经济损失的贷款。1998年前，我国银行业对贷款分类实施“一逾两呆”法，即按照贷款逾期时间的长短将贷款划分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款四类，其中后三项合称为不良贷款。1998年后，我国银行业对贷款分类逐步实施“五级分类”法，即按贷款风险程度的不同将贷款划分为

关于审理涉及金融不良债权转让案件的若干政策和法律问题

——解读最高法院《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》（上） 作者： 高民尚 发布时间： 2009-04-20 09:11:25

为依法妥善公正地审理涉及金融不良债权转让案件，防止国有资产流失，保障金融不良债权处置工作的顺利进行，维护和促进社会和谐稳定，维护社会公共利益和相关当事人的合法权益，最高法院于2005年1月正式起草制定关于审理涉及金融不良债权转让案件的司法政策性文件。该文件的起草、论证、沟通、协调工作历时四年有余，不仅梳理了最高法院以往发布的相关司法解释和司法解释性文件，而且总结了各级法院的审判实践，更吸纳了国家相关主管部门的意见。

为贯彻落实中央确定的解决金融不良债权转让过程中国有资产流失问题精神，最高法院邀请全国人大常委会法制工作委员会、中共中央政法委员会、国务院法制办公室、国家财政部、国务院国有资产监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会、中国人民银行和国家审计署等单位，于2008年10月14日在海南省海口市召开了全国法院审理金融不良债权转让案件工作座谈会。以前期已经起草比较成熟的司法政策性文件为蓝本，并根据与会代表就关于审理涉及金融不良债权转

关于审理涉及金融不良债权转让案件的若干政策和法律问题

——解读最高法院《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》（上） 作者： 高民尚 发布时间： 2009-04-20 09:11:25

为依法妥善公正地审理涉及金融不良债权转让案件，防止国有资产流失，保障金融不良债权处置工作的顺利进行，维护和促进社会和谐稳定，维护社会公共利益和相关当事人的合法权益，最高法院于2005年1月正式起草制定关于审理涉及金融不良债权转让案件的司法政策性文件。该文件的起草、论证、沟通、协调工作历时四年有余，不仅梳理了最高法院以往发布的相关司法解释和司法解释性文件，而且总结了各级法院的审判实践，更吸纳了国家相关主管部门的意见。

为贯彻落实中央确定的解决金融不良债权转让过程中国有资产流失问题精神，最高法院邀请全国人大常委会法制工作委员会、中共中央政法委员会、国务院法制办公室、国家财政部、国务院国有资产监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会、中国人民银行和国家审计署等单位，于2008年10月14日在海南省海口市召开了全国法院审理金融不良债权转让案件工作座谈会。以前期已经起草比较成熟的司法政策性文件为蓝本，并根据与会代表就关于审理涉及金融不良债权转

“房产抵押债权转让”顾名思义就是房产抵押后的管理或是使用的权利转让出去。

房产抵押债权具有法律效应吗？借款人（债务人）投资公司（债权人）和投资人之间有什么关系？作为投资者的我安不安全？ 借款人

自然人（借款人）需要资金周转了第一我们要找谁？先是家人，朋友，然后银行。前者不要利息不提供资料不抵押，好不好借呢？后者找银行借，银行需要支付一定的利息，放款条件比较严，办理手续费麻烦，放款时间也比较长。。。呃，谁有预卜先知的本领呢？还有一种选择就是找投资公司借款，用你的现有的资产做为抵押，这样下款最多就一个星期。缺点就是利息高了点，比如银行一般利息是8厘，投资公司是1.4分，比银行多出一倍多。

投资公司

投资公司会收到无数的抵押房产，也不是那么轻松放款的。也是要看你房子的价值，所在的地点，房子的升值空间及负债情况，这些考察完在综合评估再放款给贷款人。

借款人就是债务人，借款人将自己名下的房子抵押给了投资

公司，没有了房产的买卖权，一旦还不上钱，投资公司有权收回或拍卖你的房产。投资公司就是债权人，占时的这房产的买卖权，一旦借款人违约，有权拍卖房产回收本金加利息。

了解了债务人与债权人的关系了吧？

我们可以看出投资公司在不段的把大资金往外流出，每个月

不良资产转让若干法律特殊规定分析

对金融资产管理公司处置因收购国有银行不良债权形成的不良资产过程中涉及的债权转让以及信贷资产证券化业务中涉及的债权信托，有着有别于普通债权转让的特殊规定。笔者拟在本文中对有关金融不良债权转让对债务人生效的条件、金融不良债权转让导致担保债权转让的特殊规定以及为实施信贷资产证券化而进行的信贷资产信托的有关特殊规定进行简要论述，以期在今后的金融不良资产处置法律服务中对相关法律法规的掌握更为透彻。并且《中华人民共和国物权法》（下称“《物权法》”）已于今年十月一日起实施，本文亦将考察《物权法》的实施会对金融不良资产处置过程中担保物权的转让产生什么样的影响。 一、有关金融不良债权转让对债务人生效条件的特殊规定

《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》（下称“《若干规定》”）第六条规定：“金融资产管理公司受让国有银行债权后，原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布债权转让公告或通知的，人民法院可以认定债权人履行了《中华人民共和国合同法》（下称“《合同法》”）第八十条第一款规定的通知义务。”并且根据《最高人民法院关于金融资产管理公司收购、处