村镇银行暴雷风险分析

村镇银行利率风险分析

村镇银行作为农村地区增量金融机构的代表，从2006年政策出台，2007第一家机构设立，数量上蓬勃发展，截至2016年2月，全国已批准设立1329家。众多村镇银行的存在对于改善农村地区金融供给、增强竞争，起到了一定的“鲶鱼效应”。但为数众多的村镇银行在持续经营中逐渐出现分化，有自己特色、能准确定位的，财务指标表现良好，不断开设分支机构，增强了对当地的覆盖与服务；而大多数仍在不短探索与创新，寻求适合自己的商业性与支农兼顾的可持续发展之路。

这种尝试与探索，随着央行在2015年10月23日宣布放开存款利率上限，必将进入一个新的阶段。根据国际经验，存款利率全面放开初期，中小银行为提升竞争力，一般会主动收窄利差、提高存款利率以争夺客户。这对于成立时间不长，规模更小，饱受“吸储难”困扰的村镇银行而言，似乎更是当然选择。而这种选择导致的利差收窄，会严峻考验村镇银行等中小银行的利率风险管理能力，以及由此衍生出的其他风险的管控能力。如果在此背景下，村镇银行不能对自身面临的利率风险有充分、全面的认识，更为关注自身的利率定价能力与利率风险防范水平建设，就难以利用利率市场

化全面实现所带来的机遇，反而容易陷入高风险境地，甚至陷入经

村镇银行全面风险管控研究：以重庆市A

村镇银行为例

Study on the Total Risk Management and Control of Village bank :

A Case of A Village Bank in Chongqing Municipality

1

1

摘 要

摘 要

村镇银行属于中国的银行制度历经变革后的一种产物。数十年间村镇银行已获得了较大发展,成了国家金融体系内十分重要的构成部分,其对经济的发展同金融体制的改革有着推动作用。因现代银行的业务类别日益多样和复杂,多个业务间存在交叉十分普遍,面临的风险也是集信用、市场及操作等多类风险一身的整体性而非单一性的风险，彼此交织相关性强。对风险管理的传统模式中,银行风控部门对各类风险的管理方式常出现分离,此类管理的方式一定会使风险的相互作用难得重视,风险简单相加就可引发整体高估,诱发人、物力浪费,破坏资源配置效率。因此由自身风险的管理需要而言,村镇银行中的风险管理需充分斟酌多种风险之间的相关性,由整体做好风险管理,而全面风险管理也成为银行将来风险管理的一大发展趋势。

本文开展研究的目标给探索村镇银行怎样构建全面风险管理体系。先对全面的风管内涵进行了分析，对

村镇银行可持续发展研究

08051112 投资二班 李海梅

摘要：为了更好的服务“三农”，发展“三农”，银监会从2006年12月开始逐步放宽农村金融机构的准入条件，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，并在农村增设村镇银行、农村资金互助合作组织、贷款公司等新型农村金融机构。村镇银行由此发展起来。经过一系列政策的引导和推动，全国村镇银行的设立步伐逐渐加快。但是村镇银行从2006年开始，才经历短短的五年时间，仍然处在发展的初级阶段。村镇银行面临着社会认可度低,涉农贷款风险大等问题，在业务发展上还面临着一些困难。本文介绍了村镇银行的发展情况，总结了村镇银行目前发挥的积极作用，并对村镇银行面临的问题进行运用SWOT分析判断，提出针对性的政策和措施，解决村镇银行可持续发展中面临的问题，以实现村镇银行可持续发展。

关键词：村镇银行 存在问题 市场定位 SWOT分析法 可持续发展

引言：

这几年农村金融服务正在发生积极变化，但是从总体来看，农村金融的改革发展和服务还比较落后，农民和农村日益增长的全新需求已与目前的农村金融供给不相适应，与建设新农村、构建和谐农村的目的还是有一定的距离。 银行业金融机构在农村地区的机构网点较少，覆盖程度较低，

村镇银行可持续发展研究

08051112 投资二班 李海梅

摘要：为了更好的服务“三农”，发展“三农”，银监会从2006年12月开始逐步放宽农村金融机构的准入条件，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，并在农村增设村镇银行、农村资金互助合作组织、贷款公司等新型农村金融机构。村镇银行由此发展起来。经过一系列政策的引导和推动，全国村镇银行的设立步伐逐渐加快。但是村镇银行从2006年开始，才经历短短的五年时间，仍然处在发展的初级阶段。村镇银行面临着社会认可度低,涉农贷款风险大等问题，在业务发展上还面临着一些困难。本文介绍了村镇银行的发展情况，总结了村镇银行目前发挥的积极作用，并对村镇银行面临的问题进行运用SWOT分析判断，提出针对性的政策和措施，解决村镇银行可持续发展中面临的问题，以实现村镇银行可持续发展。

关键词：村镇银行 存在问题 市场定位 SWOT分析法 可持续发展

引言：

这几年农村金融服务正在发生积极变化，但是从总体来看，农村金融的改革发展和服务还比较落后，农民和农村日益增长的全新需求已与目前的农村金融供给不相适应，与建设新农村、构建和谐农村的目的还是有一定的距离。 银行业金融机构在农村地区的机构网点较少，覆盖程度较低，

管理论坛

FRIENDSOF我国村镇银行问题分析及发展对策研究

中国石油大学（华东）经济管理学院吉林省松原市前郭县阳光村镇银行

【摘

孙金凤周学声

要】中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，我国村镇银行在当地农民、农业和农村经济发展中发挥了重大

作用，推动了“三农”的发展。但由于起步较晚，仍存在一定的问题制约着村镇银行的发展。文章根据当前发展的形势以及有关的经验提出相应对策以便村镇银行可持续发展。

【关键词】村镇银行；农村经济；可持续发展；对策

随着农村经济的发展，原有的信贷模式、贷款方式及条件等都难以满足农村市场上日益多元化的金融服务需求，再加上农村市场客户大多数经营规模小、效益低、不规范，出现了贷款难、难贷款的局面。因此，中国银行业监督管理委员会于2006年12月22日公布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，使得新型的农村金融机构———村镇银行有了较好的发展空间。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外境内非金融机构、企业法人以及金融机构、

境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行成立以来，以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势能够

存款余额 贷款余额 累积投放贷款 实现利润 存贷款比例 （1）四川仪陇惠民村镇银行

职员20人，2007年3月1日开业，控股方：南充市商业银行 （2）吉林省的东丰诚信村镇银行

由辽源市城市信用社股份有限公司、东北袜业纺织工业园发展有限公司、辽源金钢水泥集团股份有限公司、辽源振兴中小企业信用担保中心四家法人发起，六个自然人入股，于2007年3月1日开业，注册资本金为2000万元人民币。职员23人，控股方：辽源城市信用社。

（3）磐石融丰村镇银行（吉林）

由吉林银行发起，88名自然人入股。2007年3月1日成立，注册资本2000万元。 （4）甘肃省会宁会师村镇银行

2009年5月22日，哈尔滨银行出资3000万元设立的,是甘肃省第一家由外省金融机构发起成立的银行。该行以贴近弱势群体为出发点,推出了以小额信贷为特色的“助农富”、“房全通”、“资信通”等信贷产品,重点支持了城乡妇女就业创业、养殖业、农副产品加工、销售等,有效地解决了城乡妇女就业、创业资金短缺的问题。会宁会师村镇银行的成立,刺激了当地银行业改善金融服务,为白银市会宁县的金融业带来了活力,“汤水效应”正逐步显现。 （5）永嘉县瓯北镇恒升村镇银行（浙江）2009.4

神马农村合作银行机构概览

一、历史沿革 （一）设立时间

1951年-1953年，人民银行在小洲乡、长垅乡试点办农村信用社，1954年后各乡办起信用社。1958年，乡信用社改为公社信用部。1965年复名信用社，复名后信用社既是农村集体金融组织，又是人民银行的基层营业机构。1979年恢复农业银行后，信用社改由农行领导和监督，成了农行的基层机构。1984年国务院对信用社的体制进行改革，同年11月21日，神马县在芜湖市率先成立农村信用合作社联合社（简称县联社），从基层社抽调2名员工，与农行信合股合署办公，一套人马，两块牌子。1996年11月15日，信用社正式与农行脱离行政隶属关系，成立独立的农村合作金融组织，由人行监督管理。2005年12月28日，银监局批复，同意原县联社与所辖信用社合并，组建统一法人的神马县农村信用合作联社（以下简称神马县联社），并核准开业。新的神马县联社成了独立核算、自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的地方性金融机构。2008年7月，神马县联社在市、县两级政府的支持下，正式启动了神马农村合作银行组建工作，同时县政府出资9000万元收购神马县联社9800万元不良贷款，截至年末，已顺利高效完成神马农村合作银行筹建申报工作。2009

神马农村合作银行机构概览

一、历史沿革 （一）设立时间

1951年-1953年，人民银行在小洲乡、长垅乡试点办农村信用社，1954年后各乡办起信用社。1958年，乡信用社改为公社信用部。1965年复名信用社，复名后信用社既是农村集体金融组织，又是人民银行的基层营业机构。1979年恢复农业银行后，信用社改由农行领导和监督，成了农行的基层机构。1984年国务院对信用社的体制进行改革，同年11月21日，神马县在芜湖市率先成立农村信用合作社联合社（简称县联社），从基层社抽调2名员工，与农行信合股合署办公，一套人马，两块牌子。1996年11月15日，信用社正式与农行脱离行政隶属关系，成立独立的农村合作金融组织，由人行监督管理。2005年12月28日，银监局批复，同意原县联社与所辖信用社合并，组建统一法人的神马县农村信用合作联社（以下简称神马县联社），并核准开业。新的神马县联社成了独立核算、自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的地方性金融机构。2008年7月，神马县联社在市、县两级政府的支持下，正式启动了神马农村合作银行组建工作，同时县政府出资9000万元收购神马县联社9800万元不良贷款，截至年末，已顺利高效完成神马农村合作银行筹建申报工作。2009

神马农村合作银行机构概览

一、历史沿革 （一）设立时间

1951年-1953年，人民银行在小洲乡、长垅乡试点办农村信用社，1954年后各乡办起信用社。1958年，乡信用社改为公社信用部。1965年复名信用社，复名后信用社既是农村集体金融组织，又是人民银行的基层营业机构。1979年恢复农业银行后，信用社改由农行领导和监督，成了农行的基层机构。1984年国务院对信用社的体制进行改革，同年11月21日，神马县在芜湖市率先成立农村信用合作社联合社（简称县联社），从基层社抽调2名员工，与农行信合股合署办公，一套人马，两块牌子。1996年11月15日，信用社正式与农行脱离行政隶属关系，成立独立的农村合作金融组织，由人行监督管理。2005年12月28日，银监局批复，同意原县联社与所辖信用社合并，组建统一法人的神马县农村信用合作联社（以下简称神马县联社），并核准开业。新的神马县联社成了独立核算、自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的地方性金融机构。2008年7月，神马县联社在市、县两级政府的支持下，正式启动了神马农村合作银行组建工作，同时县政府出资9000万元收购神马县联社9800万元不良贷款，截至年末，已顺利高效完成神马农村合作银行筹建申报工作。2009

2010年1季度信贷业务的风险分析报告

一、风险状况

（一）不良贷款余额情况

截止2010年3月底，我行各项贷款余额 万元，不良贷款余额 万元，不良率2.3%，其中新发放贷款形成不良的21万元，占比为0.12%。

纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降3.8个百分点，但绝对额不降反升，增加2万元。考虑一年来清收57万元（207-150）因素，实际上我行不良贷款还在增长。致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。因此说，我行目前贷款风险还在加大。

下面是我行1-5月新发放贷款不良余额变化图

1201008060402010年3月, 21202009年底, 3012010年5月,107.32009年底2010年3月2010年5月线性(2010年3月)

1

100.00 09年底2010年3月2010年5月10.00%1.00%0.10%0.01%系列5

（二）欠息情况

截止3月底，我行2008年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达225笔，金额9.91万元，占新发贷款4.6%。

（三）贷款向下迁徙情况

1-3月，我行新发贷款迁徙3761笔、金额12049万元，其中向下迁徙2105笔、金额6704万元；向上迁徙1657笔、金