商业银行消费信贷的风险与防范对策

浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策

【摘 要】 论文从信用、流动性、利率、法律等多方面分析了我国商业银行个人消费信贷存在的风险种类，结合我国现阶段实际情况，提出了一系列防范和解决消费信贷风险的具体措施和方法，并对此作出了一些初步的分析。最后，总结了防范个人消费信贷风险对写阶段商业银行的影响及推动作用。

【关键词】 商业银行 个人消费信贷 风险管理 引 言

个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务。但是，由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在，导致使商业银行利益流失的各种风险。因此，探究其原因，寻求有效的解决途径，是非常值得我们研究的重要问题。 1. 我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素 1.1借款人信用风险

信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的时间内无法偿还本息的风险。一方面，由于我国目前尚未建立起一套完善的个人信用制度，银行对借款人的资金状况、信用等问题缺乏全面的了解，对信用风险的控制具有一些难

度。第二，现阶段我国商业银行对于一个借款人的信用信息分散在不同部门，而且信息联网体系空白，难以实现资源共享。

1.2个人消

浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策

【摘 要】 论文从信用、流动性、利率、法律等多方面分析了我国商业银行个人消费信贷存在的风险种类，结合我国现阶段实际情况，提出了一系列防范和解决消费信贷风险的具体措施和方法，并对此作出了一些初步的分析。最后，总结了防范个人消费信贷风险对写阶段商业银行的影响及推动作用。

【关键词】 商业银行 个人消费信贷 风险管理 引 言

个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务。但是，由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在，导致使商业银行利益流失的各种风险。因此，探究其原因，寻求有效的解决途径，是非常值得我们研究的重要问题。 1. 我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素 1.1借款人信用风险

信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的时间内无法偿还本息的风险。一方面，由于我国目前尚未建立起一套完善的个人信用制度，银行对借款人的资金状况、信用等问题缺乏全面的了解，对信用风险的控制具有一些难

度。第二，现阶段我国商业银行对于一个借款人的信用信息分散在不同部门，而且信息联网体系空白，难以实现资源共享。

1.2个人消

浅谈商业银行如何防范消

费信贷风险

论文关键词商业银行；防范；风险；对策

论文摘要随着消费贷款规模的不断扩大该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来在有些地区还表现得比较明显商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别以便及时采取措施,防范消费信贷风险

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系具体应从以下几方面入手

1

一、逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证

二、建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系以此作为放贷的基本标准使之从源头上发挥防范信贷风险的作用

信用评价体系一般采用积分制具体分成四个部分①基本情况评分包括个人的一系列情况如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等不同情

2

况有不同的积分②业务状况评分在信用记录号下每发生一笔业务无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等都有一定的积分③设立特殊业务奖罚分如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支并在规定期内弥

我国商业银行消费信贷的风险与对策研究 作者：王飞舟

来源：《金融经济·学术版》2013年第05期

摘要：随着消费信贷规模的不断扩大，我国消费信贷的问题逐渐凸显，如个人信用体系不健全、缺乏专职化和专业化的贷款审批人员、贷款人收入不稳定和道德意识不强、法律法规不健全等。因此，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，逐步建立全社会范围的个人信用体系，完善相关的法律、法规，将消费信贷的风险降到最低点。

关键词：商业银行；消费信贷；风险；对策

目前，我国消费信贷市场空间正在不断拓展，消费信贷种类逐年增多。随着我国商业银行“消费信贷”规模不断扩大和业务产品的不断丰富，消费信贷业务中存在的问题和风险日益暴露出来。因此，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，将风险扼制在“摇篮”里或将消费信贷的风险降到最低点。

一、消费信贷的现状

目前，我国居民消费发生了重大转变，即从生存型向基本需求型转变，主要特征表现为居民对家电、家具等耐用消费品以及对汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，因而消费信贷需求迅速扩张，为此， 2009年6月我国开始在北京、上海、成都、天津四地进行消费金融公司试点。消费金融公司虽然会给传统商业银行带来相关的市场竞争压力，但商业银行由于资金规

商业银行消费信贷风险分析论文

目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。XX年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因素

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销

汽车贷款资料

西南财经大学

硕士学位论文

我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究

姓名：肖波

申请学位级别：硕士

专业：金融学

指导教师：欧阳勇

20081101

汽车贷款资料

中文摘要

中文摘要

汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。

近年来，随着国民消费水平的提高，购车热潮的掀起，汽车消费贷款发展前景看好。２００７年，我国汽车销售量高达销售８７９．１５万辆，同比增长２１．８４％，国内汽车市场有望保持强劲增长的态势。据预计，到２０ｌＯ年，我国将成为继美国、日本之后第三大汽车市场，汽车信贷市场以年均２０％一２５％增速发展。目前国内汽车市场上购车贷款的比例约１０％，与国外平均７０％的比例相比，还有很大的发展空间。美国高达８０％，同处于发展中国家的印度，贷款比例也有６０％。今后几年将是我国汽车消费市场迅速扩张和汽车行业大规模整合的时

浅论我国消费信贷的发展与风险防范

摘要：消费信贷业务在我国起步较晚，但是近年来发展势头非常迅猛，目前已经成为国内银行机构拓展业务、提高市场份额、增强竞争力的一个重要领域。但是，在消费信贷发展的过程中仍然存在着诸多问题与风险。本文主要通过对消费信贷业务的问题与风险的分析，提出了若干防范风险的建议，以便国内商业银行在准确把握市场动向、做好成本效益风险分析的基础上，不断开拓新的消费信贷业务，为自身的发展和社会主义市场经济的发展做出更大贡献。

关键词：消费信贷；个人信用制度； 风险管理

一、消费信贷的含义及其在中国的发展

简单地说，消费信贷可以定义为面向消费者提供的信贷服务，这种信贷服务是计算利息的，有期限的，可以是有

担保的或无担保的，也可分为长期和短期。广义的消费信贷包括住房贷款在内的所有面向个人消费者提供的贷款，狭义的消费信贷指除住房贷款以外的消费信贷。对消费信贷的提供者来说，消费信贷是一项服务性工作，也是一项有利可图的业务。

一般来说，消费信贷的主要提供者可分为三类：银行，非银行的金融机构，非金融的企业机构。经过长期的发展，现代商业银行的消费信贷已经成为包括多方面、具有丰富内容的业务活动。传统的住房贷款和家庭轿车贷款是消费信贷中

安阳师范学院人文管理学院 本科毕业论文（设计）

学号： 10110762

我国商业银行对中小企业信贷的风险与防范研究

系 别 经济与管理学系 专 业 金融学 班 级 1001 姓 名 张雅岚 指 导 教 师 杨 洋

2014年5月13日

安阳师范学院人文管理学院本科毕业论文（设计）

摘 要

随着社会主义市场经济的快速发展，中小企业已成为拉动我国经济增长的重要力量。目前，中小企业信贷业务逐渐成为商业银行关注的焦点，而信贷业务风险管理决定着银行的生存与发展。本文将从多个视角揭示并分析商业银行在开展中小企业信贷业务中存在的问题，针对性地提出加强中小企业信贷业务风险管理的防范措施，为商业银行改革传统的经营管理模式，扩大和发展中小企业信贷业务提供思路。

关键词：中小企业，商业银行，信贷，风险防范

Abstract

With the rapid development of the socialist market economy, Sm

1

编号

南京航空航天大学

毕业论文

题 目

商业银行的会计风险防范研

究

学生姓名 学 号 学 院 专 业 班 级 指导教师

顾思雨 091250122 经济与管理学院

会计学 0912501 马珩 教授

二〇一六年四月

2

南京航空航天大学

本科毕业设计（论文）诚信承诺书

本人郑重声明：所呈交的毕业设计（论文）（题目：商业银行的会计风险防范研究 ）是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。尽本人所知，除了毕业设计（论文）中特别加以标注引用的内容外，本毕业设计（论文）不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。

作者签名： 年 月 日 （学号）：

3

毕业设计（论文）报告纸

商业银行的会计风险防范研究

摘 要

近年来，无论是世界上还是我国，都不断出现重大银行案件，不只是给经济带来损失，还影响了社会的安宁。尤其是自2008年起

1

编号

南京航空航天大学

毕业论文

题 目

商业银行的会计风险防范研

究

学生姓名 学 号 学 院 专 业 班 级 指导教师

顾思雨 091250122 经济与管理学院

会计学 0912501 马珩 教授

二〇一六年四月

2

南京航空航天大学

本科毕业设计（论文）诚信承诺书

本人郑重声明：所呈交的毕业设计（论文）（题目：商业银行的会计风险防范研究 ）是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。尽本人所知，除了毕业设计（论文）中特别加以标注引用的内容外，本毕业设计（论文）不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。

作者签名： 年 月 日 （学号）：

3

毕业设计（论文）报告纸

商业银行的会计风险防范研究

摘 要

近年来，无论是世界上还是我国，都不断出现重大银行案件，不只是给经济带来损失，还影响了社会的安宁。尤其是自2008年起