商业银行信贷业务发展现状
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商业银行小企业信贷业务发展的创新思路
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商业银行小企业信贷业务发展的创新思路
作者:陈曦
来源:《时代金融》2017年第11期
【摘要】当前我国内外部的金融环境给小企业的发展带来了不小的压力,而小企业的发展,对我国的产业升级、经济发展、民生改善、社会安定都有着重要意义,与此同时也影响着我国的小企业的信贷支持体系是否能拥有更大的发展空间。因此,在新金融体系之下,小企业如何在信贷业务上谋发展,是一个需要迫切解决的问题。 【关键词】商业银行 小企业 信贷业务
在目前的金融背景下,我国的小企业的融资渠道过窄,主要筹资渠道来源于自有资金、民间借贷以及银行贷款。除了国家政策以及金融环境的原因,还有小企业自身也是存在着较多的问题,比如说自身的财务制度不规范,规模小等,势必会造成融资成本高。因此需要各方面的共同努力才能实现小企业的信贷业务的创新发展 一、创新小企业的信贷业务的必要性
小企业对国民经济的支撑作用日益显著,已然成为成长速度最快的金融业务的新兴市场,为我国的商业银行的发展开辟了广阔的空间。 (一)是商业银行适应外部环境的需要
交通银行信贷业务手册
目录引言
第一部分信贷业务基本指引
1 基本要求
1.1 基本目标
1.2 基本责任
1.2.1 审慎合规经营
1.2.2 授信尽职
1.2.3 提高工作效率
1.2.4 保证服务质量
1.2.5 从业规范
1.2.5.1 从业准则
1.2.5.2 回避制度
2 信贷岗位职责
2.1 授信管理部门
2.1.1 授信管理部门主管
2.1.2 授信审查岗
2.1.3 授信管理岗
2.1.4 综合岗
2.2 授信经营部门
2.2.1 授信经营部门主管
2.2.2 客户经理
2.2.3 综合岗
2.3 风险监控部门
2.3.1 风险监控部门主管
2.3.2 风险监控岗
2.3.3 风险经理
2.3.4 综合岗
2.4 资产保全部门
2.4.1 资产保全部门主管
2.4.2 资产保全岗
2.4.3 资产保全审查岗
2.4.4 综合岗
2.5 放款中心
2.5.1 放款中心部门主管
2.5.2 档案审查岗
2.5.3 法律审查岗
2.5.4 放款操作岗
2.5.5 复核检查岗
2.5.6 综合管理岗
2.6 授信尽职调查部门
2.6.1 部门主管
2.6.2 授信尽职调查岗
3 授信基本条件和要素
3.1 授信的基本条件
3.1.1 授信对象
3.1.1.1 一般授信对象
3.1.1.2 集团客户授信对象
3.1.2 授信对象应提供的基本资料
3.
农商银行信贷业务操作流程
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程
(草案) 第一章 总则
第一条 为加强信贷管理,规范本行贷款行为,推进贷款工作制度化、规范化、程序化,根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度,特制定本操作规程。
第二条 贷款操作规程是本行在贷款(包括银行承兑汇票,下同)发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的 工作程序。
第三条 本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的 操作规范。
第二章 贷前调查
第四条 各支行、分理处受理借款人申请后,应当对借款人的 主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的 安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析,核实抵押物、质物及保证人情况,预测贷款的 风险程度等。
第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后,应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的 工作,具体内容至少应包括以下几个方面:
(一)企业或其他经济组织
1.借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内;
2.借款人主体是否合法(工商企业、私营企业、外资企业及个
我国商业银行个人信贷业务风险分析
我国商业银行个人信贷业务风险分析
中文摘要
从 20 世纪 90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时,由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,个人信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状,以及商业银行风险管理现状,并结合国际和国内商业银行先进的管理经验,以个人信贷业务风险管理的理论为基础,归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷,并根据其现状提出了相应的改进措施和建议, 同时选取了邮政银行当前开办的小额信用贷款业务为案例,研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式,主要包括建立信贷管理文化,
银行信贷业务转授权书
ⅩⅩ银行信贷业务转授权书 ⅩⅩ支行:
根据ⅩⅩ银行总行及ⅩⅩ地区总部关于信贷授权制度的规 定,结合总行授予ⅩⅩ地区总部的信贷业务审批权限,现授予你行以下授 信业务经营权限,同时授予你行行长同志依据本转授权书行使以下 授信业务审批权:
一、授信业务经营权
(一)对公授信业务 1、表内信贷业务 ^短期信贷 入、短期贷款 8、信用证项下出口押汇 1托收项下出口押汇
0、国内信用证议付 I进口押汇
信用项下的短期票据包买 1银票贴现 商票贴现 1、商票保贴
了、买入贷款(回购〕 I买入贷款(买断〕 I、保理(回购〕 I保理(买断〕
1法人帐户透支 〔2:!中长期信贷 入、中期流动资金贷款 8、中长期项目建设贷款 一年以上的保理
0、一年以上的福费庭 法人按揭 2、表外业务 〔1:银承汇票
〔2:信用证 I即期信用证
8、180天以内的远期信用证
1 180天以上的远期信用证 0、备用信用证 0:保函
I融资性保函一境内;涉外 8、工程项下的非融资性保函 1贸易项下的非融资性保函 〔4:信贷承诺 入、一年以内 8、一年以上 1有条件的信贷承诺
0、无附带条件的信贷承诺 ^公开授信(银企合作框架型) 公开授信(贷款合同型〕 〔5:委托贷款 (二)对私授信
商业银行发展中小企业信贷业务的对策建议
中小企业相关文献
维普资讯
商业银行发展中小业务的对策建议口李峻
中小企业在国民经济巾具有十分重要的地位 .持中小企业的发展支已成为政府、会各界的共识。然而,至今日,小企业融资难的问题社时中依然突出。文试图从商业银行的视角分析中小企业融资难的原因并提本出相应政策建议
行信贷审批权限集中,款审批环节多、间长、续繁 .本无法应对贷时手根一
个省内众多中小企业贷款审查工作 .法适应中小企业资金需求时间无 3信贷产品单一。一是信贷产品期限结构单一 .期贷款品种多 . .短中
急、限短、度小的特点期额长期贷款品种少;固定期限多,变动期限少。二是以定额贷款产品为可
商业银行发展中小企业信贷业务的难点但也不可否认,目前情况下 .业银行发展中小企业信贷业务依在商然面临许多困难和问题。外部环境看 .本市场不发达、会担保体系从资社不健全等因素,响中小企业的融资能力。中小企业本身来看 .于存影从由
主,度透支贷款、环贷款等适合中小企业经营特点的产品尚未普及额循三是以公司类贷款为主 .合小型、型企业的个人类贷款产品缺乏。适微四是贷款产品的担保抵押物的范围比较狭窄,般仅限定在土地、房、一厂设备等资产,对中小企业最值钱的品牌、标、利技术等无形资产不列而商专入抵押物 .如仓单质押贷款、
论-商业银行表外业务发展现状分析
N o . 4 x 2 0 1 5
《合作经济与科技》
金融/投资
商业银行表外业务发展现状分析口文/孟甜甜 (重庆第二师范学院重庆 )
[提要] 本文从商业银行表外业务发展现状入手,以嘉兴商业银行实际数据为依托,总结目前商业银行表外业务存在的问题,分析其主要原因,并提出推动表外业务发展具体措施。关键词:表外业务;商业银行:支付结算 中图分类号: F 8 3文献标识码: A 收录日期: 2 0 1 5年 3月 1 3日
表1 2 0 1 3年度嘉兴市不同类别商业银行营业收入构成表利息净收入中间业务净收入其他业务收入国有大型银行 7 1 . 1 5%股份制银行 8 5 . 8 2%
2 0 . 7 8%8 . 1 3%
8 . O 7%6 . 0 5%
城市商业银行 9 8 . 4 4% 农合机构村镇银行 9 0 . o o% 9 1 . 2 5%
4 . 4 1% 1 _ 3 9% 0 . 4 6%
一 2 . 8 5% 8 . 6 1% 8 . 2 9%
在当前利率市场化步伐加快和“金融脱媒”加速的背景下, 商业银行利差收入逐步收窄,发展表外业务成为新的盈利增长点,是银行业转型的重要抓手。表外业务有狭义和广义之分,狭
(四)品牌效应较为明显。国有大型银
银行信贷业务考试题库
中资银行的企业授信 1、客人先开户,开户资料就是代码证啊,营业执照啊,税务证啊,开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。
2、然后企业联系客户经理,和客户经理说自己的贷款需求,要多少钱,要什么产品(国际业务产品还是人民币业务产品),多少期限,自己公司业务结构怎么样,账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况,给你设计产品。产品很多,不一定是纯粹的1年1放的流贷,什么信用证啦,保函啦,押汇啦,国内保理(国际保理)啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计,和客人沟通,敲定最终的授信方案。
4、敲定方案之后,企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料,具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案,每种产品要求的东西都不一样,外汇授信一般提供报关单,提单,客户(你们公司的客户)的相关资料,发票,海运单,保险单,合同等等,人民币业务一般提供房产证(如果有抵押),存单(如果有质押),法人授权书,审计报告,起码3年年报+若干月报,交易合同,缴税凭证(或者报税系统打印),部分科目明细,该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了,一句两句说不清的。
5、客户经理搜集齐所有资料,就开始写调查报告,期间会让客户补件,可能会多次上门拜访
商业银行个人信贷业务风险分析及防范措施
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商业银行个人信贷业务风险分析及防范措施
作者:赵敬华
来源:《现代商贸工业》2012年第07期
摘 要:市场经济的快速发展使人们的思想观念、生活方式都得到了巨大改变,尤其是消费观念的转变,很大程度上繁荣了市场经济。随着商业银行个人信贷业务规模的日益扩大,制度不健全、机制不完善使这一业务存在的风险日益突显。因此,对商业银行个人信贷业务的风险进行分析,寻求防范措施就显得非常必要。文章对个人信贷业务风险展开了分析,并从四个方面就如何加强个人信贷业务风险控制提出了若干建议。 关键词:
商业银行;个人信贷;风险;措施 中图分类号:F83 文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2012)07-0111-02
随着我国市场经济的快速发展,银行业的经营结构在悄然发生着变化,越来越多的银行瞄准了个人信贷业务,并且将其作为银行的重点项目进行开发。个人信贷业务涉及到的种类非常繁多,比如个人的住房、汽车、家电、助学等诸多领域。个人信贷业务的快速发展,促进了国民经济快速
商业银行信贷资产风险管理分析
商业银行信贷资产风险管理分析
摘要:因受近年来全球经济不景气及全球金融风暴,企业倒闭连连的影响,银行逾放节节高升,资产质量恶化,而庞大的不良放款使得银行业的信贷意愿转趋保守,放款停滞的结果,将导致企业资金融通不易,严重影响国家经济之成长与发展。本研究依据相关文献的整理分析,再经由搜集各项问题的实证资料,并参酌专家们所提建议,汇整并作资料的整理、统计及分析,归纳出专家们的共识,共搜集到七个银行中小企业金融信贷不良放款关键因素,并设计商业银行信贷资产风险管理的优化方法,以供做银行业者信贷决策的参考。
关键词:商业银行;信贷;风险管理 一、引言
根据国外学者和研究机构对我国银行业主要是国有商业银行的研究,对不良贷款的比例看法总是比较悲观。据美林公司估计,2009年我国四家国有商业银行的平均坏帐比率为29%,j.p.摩根银行的估计数为36%,著名的穆迪公司估计,在2006年底,中国的不良贷款占总贷款的35%~70%,考虑到银行的不良贷款主要集中在国有独资银行,那么国有独资银行的不良贷款比率要高于上述数字,即便是国有商业银行的不良贷款率与全部金融机构的不良贷款率相同,这一估计仍高于我国国内官方公布的数字,也高于我国国内银行研究机构非正式披露的20%~2