家庭投资理财规划案例

这是“金融管理与实务”专业论文,如有需要请加以改编,孙老师 2014.4

家庭投资理财规划

内容摘要：

随着中国经济的持续高速增长，国民收入的不断提高，普通居民家庭有了越来越多的资产，可是如可打理这些财产，又该如何应对各种金融危机？在当今社会显得尤为重要。本文对家庭理财的知识、工具进行了比较系统、全面的分析，并以此为基础，为刘先生的三口之家做了一套家庭理财规划，最后还举出了家庭理财中注意事项。

关键词： 家庭理财 保险 投资规划 保险需求

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你

高收入“负”翁杨尚文的投资理财规划案例

现年33岁的杨尚文是一位银行基层干部，非常喜欢投资，一心希望通过成功的投资早日实现自己千万富翁的梦想，炒股炒汇炒房投资实业样样参与，但由于他过于激进，又未掌握科学的投资技巧，以致股票投资、房产投资、实业投资相继失败，长期过度负债投资导致自已多年积蓄竟成“负”翁。理财师在计算杨先生的各项投资资产的财务指标后，分离出生活资产与保障资产，从多个方面对杨先生进行了投资偏好、风险承受态度、风险承受能力的综合测试，确定他的投资风格，并依此采用风险管理优先策略、组合投资策略、多元化投资策略、阶梯资产配置策略、杠杆投资策略、 定期定额投资策略、两基金分离法投资策略等，再重新分配他的投资资产，力求在控制风险的基础上获得最大回报，帮助杨先生彻底改变当前不合理的投资结构，树立正确的投资理念，运用科学的投资技巧，使投资收益由负转正，让他早日从一位高收入的“负”翁变成真正的中产阶级富翁。

【案例背景简介】

杨尚文现年33岁，是上海一家股份制银行的基层行长，2005年每月基本工资6500元，根据业绩每季度有15000元奖金，到年底有3万元年终奖，而且杨尚文还持有内部职工股5万股，年终分红2万元。

杨尚文有一件至今仍十分悲痛的投资事

理 财 规 划 书

1

案例一 核心家庭多目标规划

一、背景资料

丈夫吕国雄32岁，妻子李玉凤32岁，夫妻均为上班族，儿子吕伟哲2岁，现就读于小学二年级。吕先生在一家制造企业担任工程师，当前每月税前工资为7000元，李女士任职于某贸易公司，当前每月税前工资为4500元，两人每年都有年终奖金，相当于两个月的工资。家庭每年支出为：衣、食、住、行分别为1万元、2万元、1万元、1万元，教育和娱乐各为5千元，医疗3千元。目前拥有的资产包括：现金及活期存款1万元，定期存款2万元，股票20万元，自用100平方米住房一套，总价值60万。家庭负债有：住房贷款余额20万元，还有15年才能还清。

二、理财规划建议书

白手起家——江氏理财公司

理财规划声明

1、薪金制度。本人为诚信理财公司理财经理，工资收入为客户佣金收入，在为客户制定理财规定方案时按服务内容收取费用。

2、本人与所在团队制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。 3、本人与所在团队所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识及经验积累，仅为建议，由客户作最终决策。本人及所在团队不负有任何法律责任。

4、本人所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户的允许的情

理 财 规 划 书

1

案例一 核心家庭多目标规划

一、背景资料

丈夫吕国雄32岁，妻子李玉凤32岁，夫妻均为上班族，儿子吕伟哲2岁，现就读于小学二年级。吕先生在一家制造企业担任工程师，当前每月税前工资为7000元，李女士任职于某贸易公司，当前每月税前工资为4500元，两人每年都有年终奖金，相当于两个月的工资。家庭每年支出为：衣、食、住、行分别为1万元、2万元、1万元、1万元，教育和娱乐各为5千元，医疗3千元。目前拥有的资产包括：现金及活期存款1万元，定期存款2万元，股票20万元，自用100平方米住房一套，总价值60万。家庭负债有：住房贷款余额20万元，还有15年才能还清。

二、理财规划建议书

白手起家——江氏理财公司

理财规划声明

1、薪金制度。本人为诚信理财公司理财经理，工资收入为客户佣金收入，在为客户制定理财规定方案时按服务内容收取费用。

2、本人与所在团队制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。 3、本人与所在团队所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识及经验积累，仅为建议，由客户作最终决策。本人及所在团队不负有任何法律责任。

4、本人所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户的允许的情

家庭理财规划书

前 言

王先生：您好！

首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。

在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。

为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。

您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。

请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。

2014年6月5日

家庭理财规划书

前 言

王先生：您好！

首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。

在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。

为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。

您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。

请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。

2014年6月5日

家庭理财规划书

企业 名称：

规划师名称： 陈倩晖 曾东晓 曾美怡

日 期： 2014年11月10号 指导 老师： 康艺之

通讯 地址： 广东省广州市白云区江高镇学苑路1号 邮政 编码： 510450

电 话： 13005250809/18814138285

电子 邮件： 603762517qq.com

1

前言

陈先生：

您好，非常感谢你对我们的信任。为了证明你的选择是正确的，我们将会竭尽所能为你的理财计划出谋划策。

家庭理财规划书

（FAMILY FINANCE PLANNING ）

一、 案例简介???????????????????? 二、 理财目标的可实现情况?????????????? 三、 家庭基本情况?????????????????? 四、 风险测试???????????????????? 五、 理财假设???????????????????? 六、 财务分析和规划????????????????? 七、理财规划建议?????????????????? 八、敏感度分析???????????????????? 九、风险揭示???????????????????? 十、后续服务????????????????????

一、案例简介

方先生和方太太生活和美，家庭稳定，有一个11岁的女儿。方先生今年45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一

中年（中高收入）家庭理财方案设计

第一部分 客户理财规划基本资料

一、客户家庭背景资料

张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。

二、客户目前的家庭理财目

第 1 页 共 2 页

1.负债收入比率是诊断家庭财务健康的指标之一，其比率不应超过

A.30% B.40% C.50% D.60%

5.反映控制家庭开支和能够增加净资产能力的财务健康指标是 A.现金比率

B.投资与净资产的比例

C.盈余比率 D.负债收入比率

1.社会主义市场经济条件下的金钱观念是

A 保有 B 交换 C 钱如流水

D 以金钱为资本创造财富

4.以下哪项属于流动资产 A 活期账户上存款 B 房产 C 基金 D 定期存款

5.下列不属于儿童教育基金的特点的是 A 明确的时间

B 明确的现金需要 C 高投资回报的需要 D 稳健增值的需要

10.假如有1000元，通货膨胀是6%，经过30年以后，这1000元还剩下多少？ A 982元 B 11元 C 425元 D 156元

12.“生命价值理论”是由（ ）提出的 A 保险学教授S.S.Huebner B 心理学家马斯洛 C 股神巴菲特

D 经济学家亚当斯密

4.下列职业生涯风险，对每个人的影响最大的是

A 年龄风