银行授信与贷款的区别

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招商银行个人贷款“循环授信”

本网讯：买房、买车、消费、经营 如何选择合适的个人贷款日益成为消费者关注的重点。在全球经济形势复杂的今天，个人贷款能否实现资金充足时贷款可以天天还，急需用钱时可以随时、随地贷款，满足消费者不同阶段的多样化贷款需求呢？招商银行 循环授信贷款 成功地解决了这类的难题。 招商银行 循环授信 业务具有一次授信、长期使用；循环授信、随时使用；手续简便、担保不变的特点。与一般个人贷款产品相比较，对于借款人来说，可在贷款申请条件不变和担保条件不变的情况下，获得银行循环授信额度后，借款人可利用授信额度，随时借款，解决生活急用之需，而且额度内的贷款用途广泛，可用于购车、装修、教育以及其他消费用途等。 贷款循环用 融资有渠道

招商银行个人贷款 循环授信 服务使客户在不超过授信有效期限和可用额度的条件下，可向招商银行多次申请具有明确消费用途的个人贷款，授信额度可循环多次使用，并且可一次性获得最长达30年的授信期限。

客户按照房产价值的70%申请循环授信额度80万元，将房子抵押给银行后，就可以在80万元的授信额度内，循环使用。一般来说有两种情况，一种是根据抵押的房产价值，银行给予80万元

我国的票据有三级市场，一级市场做签发和承兑；二级市场实现背书转让、直贴、转贴等交易；三级市场可经由央行申请再贴现。一个长长的票据产业链最终止于到期兑付。

银行承兑汇票和贷款的区别

在银行的业务中，票据贴现和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为客户融通资金，但是两者之间却有诸多差别：

1、资金融通的期限不同

各位熟悉资金融通的大佬都知道，一般贷款期限短的数月，长的则可达5年以上，而承兑汇票的期限最长不超过6个月（电票的期限最长是1年）。

2、资金用途不同

一般贷款均约定贷款用途，要受到贷款银行的审查、监督和控制。而不同的是，企业申请贴现，无须就贴现所得款项的用途做出任何承诺或说明，银行当然没有这方面的审查义务。

3、收取利息的方式不同

一般贷款的利息都在贷款到期或按约定时期定期收取，通常称之为先贷款，后收利息。但是贴现业务中贴现利息的取得是在业务发生时，即从银行承兑汇票票据面额中扣除，是预先扣除票据贴现利息，贴现后银行与申请贴现人已无债务债权关系。

4、利息不同

贷款的利息要比贴现高。而且企业获得贷款的要求比较高，手续较多。但是呢，企业进行票据贴现的利率要比贷款的利率低。对银行来说，贴现既可获利息收益，资金收回较快且资金收回较安全。

5、当事人不同

贷款的当事人一般为

正文：

招商银行网上“企业银行”自助贷款授信合同 招商银行网上“企业银行”自助贷款授信合同

编号：______年______字第______号

授信人：招商银行__________________（以下简称甲方） 地址：____________________________ 法定代表人/主要负责人：___________

职务：____________________________

授信申请人：______________________（以下简称乙方） 地址：____________________________ 法定代表人：______________________

职务：____________________________

经乙方申请，甲方同意向乙方提供总额人民币____________万元的网上自助贷款授信额度。现甲方与乙方按照有关法律规定，经充分协商，就下列条款达成一致，特订立本合同。

第1条 授信额度

甲方向乙方提供人民币____________万元整的网上自助贷款授信额度。此授信额度是指甲方提供乙方通过甲方“一网通”中的网上“企业银行”

急 件

中国建设银行文件

建总发〔2008〕246号

关于印发《中国建设银行额度

授信管理办法》的通知

各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，苏州、三峡分行:

《中国建设银行额度授信管理办法》（以下简称《办法》）于2008年11月18日经中国建设银行2008年第15次行长办公会审议通过，现予印发，并就有关事项通知如下，请尽快转知所属遵照执行。

一、《办法》是我行授信管理的基础性制度，各级分支机构应高度重视，组织客户经理、风险经理、审批人等相关人员，对《办法》深入学习，准确理解和把握《办法》的管理要求，确保

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我行授信业务管理的平稳运行。

二、《办法》生效后新发生（申报）的授信额度审批及其额度项下的单笔业务办理适用新规定；《办法》生效前已审批且在有效期内的授信业务，按照原有规定扣减额度。

三、在项目法人评级模型上线应用前，对新设项目法人可按照“特定授信程序”办理，即按“授信、使用”程序办理。对新设项目法人，要在项目评估报告中客观、准确、审慎分析投资项目的预期收益和资产价值，重点考察评估项目本身未来产生的收益、现金流与资产价值，并按照项目固定资产投资中实际所需授信品种，来确定给予借款人的授信方案。

各行在执行中遇到的问题，请及时向总

一、 两者简介 阿里小贷： 阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品。 阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。 其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款， 并以借款人信用程度作为还款保证的。 银行贷款： 是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者， 并约定期限归还的一种经济行为。

二、 两者主要差别

1、 在阿里小贷贷款不需要担保， 而传统贷款一般需要担保。

2、 阿里小贷贷款额度相对较小， 而期限较短， 传统贷款反之。

3、 阿里小贷目标客户主要是中小企业， 传统贷款一般更倾向于大企业。

4、 申请条件不同。 申请阿里小贷只需满足阿里巴巴会员注册满 6 个月， 拥有实名认证的个人支付宝账号等简单几个条件即可审贷， 这与银行发杂繁多的审贷条件又很大区别。

5、 放贷依据不同。 阿里小贷主要以企业自身财务状况和会员在阿里巴巴平台网络活跃度交易量等作为依据而传统贷款以银行贷款为例的放贷依据多种多样， 对用户亦都较为苛刻。

三、 阿里小贷优势

1、 阿里小贷贷款流程创新

阿里小贷根据信贷工厂运营模式， 将申贷和审贷流程尽量简化， 从客户申请贷款到贷前调查、 审核、 发放和还款采用

银行授信业务操作的审计要点

1、授权管理的审计。审计授权层次是否清晰，授权事项、范围是否确定，责任是否明确，授权形式是否合规，授权及变动是否有书面依据。授信业务环节中不相容职务是否分离，以防止道德风险和操作风险的发生。授信业务的调查和审批部门是否分设，各部门、各负责人是否严格按规定程序操作。是否对所有客户进行了综合授信额度的审查、认定并据以实行。贷款是否符合信贷流程，是否符合贷审分离、贷审会制度和审批权限，授信业务审查要点是否落实，风险揭示及防范措施是否充分和完备。是否严格执行授信审批程序，有无逆程序操作和放松授信标准的情况。 2、凭证和记录的审计。审计授信业务流程中是否设置和使用适当的凭证和记录，以确保授信业务活动记载准确，能够全面反映授信业务的操作轨迹。如贷审会记录、授信业务审批传递单、授信业务审定单、贷款合同、放款凭证等书面记录是否完整反映业务轨迹。

3、授信业务操作环节的审计。(1)调查环节审计。贷前调查是否做到双人调查、实地查看。对借款人的管理水平、生产经营情况和财务状况、发展前景、还款能力、信誉情况，借款的合法性、安全性、盈利性是否作了认真细致的调查并写出信息充分的调查报告，以作为授信审查和决策的依据。(2)

银监会就银监会就银监会就银监会就《《《《商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作尽职指引》》》》答记者问答记者问答记者问答记者问2004年07月26日09:11 南轲中国银监会有关负责人今日就发布《商业银行授信工作尽职指引》回答了本报记者提问。

问：为什么要制定《商业银行授信工作尽职指引》？

答：近年来，商业银行授信业务不断暴露出各类贷款风险案件，给银行业带来了很大的风险，暴露了商业银行授信业务中普遍存在的问题，即征信、授信和授信后管理缺乏规范的工作尽职要求和独立的调查评价标准，或尽职要求不明确，责任不清晰。最近，国务院关于固定资产投资体制改革决定中，明确提出要加大银行自主审贷、自担风险的责任，充分行使银行信贷自主权。因此，制定《商业银行授信工作尽职指引》(以下简称《指引》)，并不断提高授信的科学性，降低授信风险，是中国银行业面临的根本性任务，也是创造并维护良好信贷文化的前提之一。为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，规范商业银行授信管理工作，明确授信工作尽职要求，防范和化解授信风险，保护存款人利益，银监会在认真总结经验，广泛征求意见，充分吸收巴塞尔委员会《有效银行监管的核心原则》等先进监

第一章 总 则

第一条-为进一步规范农户贷款的操作程序，提高农村信用工程建设的精细化、流程化水平，根据省联社农户贷款管理办法、评级授信管理规定及各地实际操作经验，制定本操作流程。 “ 第二条农户贷款评级、授信应坚持的原则

一、集中评定原则。农户信用等级评定涉及面广、工作量大，必须集中一定的时间和人力统一开展，原则上要集中在每年的3—5月、8—10月份进行，并逐步形成制度，让广大群众逐渐认可集中评定模

式，积极按时参与信用评定，逐步取消随时评定； 二、民主公开原则。对农户进行信用评定，要有规范的组织和公开的程序，必须做到民主评议、程序规范、结果公开，使得信用评定的结果能够经得起实践和历史的检验，真正通过信用评定把信用度高、经营能力强的农户评选出来； ’ 三、便民利民原则。、通过开展信用评定，对评为信用户的农户核定贷款限额、发放贷款证，实行贷款上柜台，为农民提供贷款便利；同时，对信用等级较高的农户实行利率优惠，体现差别营销。 第三条 本操作流程将农户评级、授信贷款工作划分为；组织领导、宣传发动、信用等级评定、借款(授信)申请、贷款(授信)调查、贷款(授信)审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发

统一授信

一、基本概念

（一) 统一授信：是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制我行系统对客户办理的融资风险总量的管理制度。

（二) 最高综合授信额度：是在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上核定的我行对客户愿意和能够承受最高风险限额。

最高综合授信额度属我行商业秘密。

在最高综合授信额度项下可根据风险控制需要核定专项授信额度，专项用于办理授信审批时制定的融资业务。

（三) 融资风险总量：是根据客户在我行的融资余额结合期限、担保、品种等风险系数折算的加权风险值。

（四) 客户授信额度：是我行承诺在一定期限内和一定条件下可向提供客户的融资额度（折算的融资风险总量不得超过最高综合授信额度）。

核定客户授信额度后，一般应与客户签订授信协议，并收取承诺费。

二、授信管理的原则

（一）授信主体、形式、币种、对象四统一的原则 授信主体的统一是指我行系统内只能由一个机构按规

定程序和授权权限对同一法人客户核定最高综合授信额度或客户授信额度。

授信形式的统一是指我行向同一法人客户提供的各种融资业务都应纳入统一授信管理范围。

授信币种的统一是指我行对同一法人客户

统一授信

一、基本概念

（一) 统一授信：是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制我行系统对客户办理的融资风险总量的管理制度。

（二) 最高综合授信额度：是在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上核定的我行对客户愿意和能够承受最高风险限额。

最高综合授信额度属我行商业秘密。

在最高综合授信额度项下可根据风险控制需要核定专项授信额度，专项用于办理授信审批时制定的融资业务。

（三) 融资风险总量：是根据客户在我行的融资余额结合期限、担保、品种等风险系数折算的加权风险值。

（四) 客户授信额度：是我行承诺在一定期限内和一定条件下可向提供客户的融资额度（折算的融资风险总量不得超过最高综合授信额度）。

核定客户授信额度后，一般应与客户签订授信协议，并收取承诺费。

二、授信管理的原则

（一）授信主体、形式、币种、对象四统一的原则 授信主体的统一是指我行系统内只能由一个机构按规

定程序和授权权限对同一法人客户核定最高综合授信额度或客户授信额度。

授信形式的统一是指我行向同一法人客户提供的各种融资业务都应纳入统一授信管理范围。

授信币种的统一是指我行对同一法人客户