面向金融互联网的银行业务模式创新_李小庆

面向金融互联网的银行业务模式创新

中国农业发展银行营运中心 李小庆

在互联网金融带来的新挑战下，商业银行面临转型的巨大压力。银行要建立差异化的竞争优势，增强客户粘性，在互联网金融大潮中寻找自己的立足点和支撑点，就必须不断创新现有的业务模式，不断寻找新的业务机会。在互联网经济时代，银行要改变传统的依托物理网点不断扩展来拓展业务的方式，基于互联网金融的思维，依托信息科技、互联网技术；以面向客户服务为核心，注重客户体验，建立互联网链式的金融服务渠道，低成本、高效率地拓展客户规模；打造开放式金融服务平台，面向互联网链整合上下游资源，打通商品生产交易全流程的业务链条，实现全景式金融服务。

付公司和积极推动手机支付的电信运营商，凭借先进的信息科技和创新的商业模式率先侵入了银行业务的核心领域之一支付领域，引起了银行业的高度关注和警觉。它们以商品交易链为依托，不经过银行支付中介而直接完成资金的转移，颠覆了银行的传统业务模式。除了第三方支付公司和电信运营商外，大型的电子商务企业和领先的互联网公司也在不断探索和创新商业模式，建立商品交易全过程的互联网支持链，并将其商品交易、服务不断拓展，侵入传经的综合金融服务领域，它们与银行金融服务领域交叉和竞争的趋势愈来愈明显。

1.金融服务脱媒化

互联网金融的快速发展，使得银行的传统业务受到较大冲击。第三方支付公司和领先的互联网公司在打造网络购物、供应链服务的核心业务同时，加强供

一、互联网时代商业银行面临的挑战分析

随着基于互联网的电子商务快速发展，第三方支

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业务创新Business Innovation

应链上的金融服务，提供在线支付、资金清算甚至小业务不断发展和壮大，对金融业务高度敏感的银行也额贷款服务。随着商品实际交易量的增加，依托平台意识到这是一个快速发展和打造核心竞争力的重要机优势不断聚合大量的客户信息和实际交易数据，这些遇。对电子商务及支付具有先见之明的银行，及时与公司形成大数据资源，对大数据资源进行深入挖掘和新兴的支付机构进行深度合作，以获得先发优势进入分析，掌握客户的交易偏好，获取客户的交易行为特新型商业生态，提供网上结算产品，吸纳客户选用其征，为客户提供量身定制的服务，将其商品买卖等基金融服务产品，从而间接吸收资金流。现有部分银行本服务延伸到结算、融资、贷款等领域，逐步打造一甚至构建自己的电子商务网站，开展基于互联网的商站式的金融服务平台，从而不断蚕食传统金融机构控品交易业务，在新型商业生态中较好地获取客户的信制的部分市场。比如阿里巴巴、京东商城将资金流、息，并使电子商务交易平台的交易资金更多地流向自信息流和物流集于一身，凭借大量客户信息、交易数身，从而在新型商业生态中的占领一席之地。

据，加上以客户体验为中心的出色创新能力，已经成4.网络商业渠道主流化

为银行的强劲对手，而银行在实际商品交易环节与随着基于互联网的商业模式不断创新，互联网的客户交易中缺位，逐渐地沦为商品交易后台，相关快捷性和直接面对客户的优势已经日益体现出来，互金融服务又被不断蚕食，其金融中介的角色在不断联网已经成为一种主流的商业渠道，亚马逊、阿里巴地被边缘化，甚至商品交易过程中资金流动完全脱巴、天猫、京东、当当等依托互联网发展网上零售业离银行。

获得了快速的成长，对传统零售行业开始攻城略地。2.服务个性化

传统零售业正在向互联网企业转型，沃尔玛、苏宁、由于互联网模式的开放性和产品的共享性，基于国美等传统企业也纷纷试水互联网，在互联网上拓展互联网平台的用户在以几何级的速度增长。电子商务传统业务。同时，越来越多的企业注重网络营销，借企业拥有大量的客户，每个客户的单次贡献度虽然不助网络媒体、社交网络和即时通信工具进行形象宣高，但对网络交易其持续的偏好成为互联网商业平台传，投放产品和广告，进行售前售后服务，征集客户生存的重要支撑。当前成熟的电子商务企业正在充分意见和建议。而银行借助电子银行这一互联网商业交利用云计算技术和大数据资源，已经进入流程化和精易支付的重要渠道，也在快速开拓相关金融服务领细化的管理和运作阶段，越来越注重对交易数据和客域。电子银行契合了互联网发展思维，符合商品网络户的行为偏好进行分析和研究。它们充分掌握了客户交易金融服务需求，适应互联网链商务发展的趋势。消费行为数据，且具有强大的分析能力，充分地利用因此电子银行渠道逐渐发展为银行交易的重要渠道甚客户信息及交易数据挖掘客户的金融需求，根据客户至成为主要渠道，这逼迫银行转换经营思维，提供线的个性化需求和偏好性需求，打造具有个性化、特色下线上有效融合的金融服务。

化的产品和交易服务，主动推送客户感兴趣的产品组5.经营模式开放共生化

合和个性化服务，形成闭环的生态体系。

互联网电子商务企业对上下游企业和客户的耦合3.金融服务竞争炙热化

作用，使得商品交易链变得多样，利益选择和合作增银行面向互联网的金融服务方面的竞争日趋炙多，不管是企业还是银行，均要以竞合思维培育良好热。随着新型电子商务、在线支付、网络贷款等新兴

的生态链。未来的竞争将是商业生态系统之间的竞

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争，以开放平台为典型代表的技术模型和互联网商业模式已经风靡多个商业领域。基于开放平台，企业可以快速地吸引客户，洞察客户的需求，并根据需求提供个性化的服务。并不断优化相关产品及服务流程，降低产品生产、营销和服务成本。苹果iPhone手机推出伊始，其市场占有率只有0.3%，但在推出开放平台App Store之后的第一年，其市场占有率一跃而升为16.6%。正是App Store推出之后，让第三方应用如雨后春笋般迸发出来，各类基于iOS的应用越来越丰富，丰富的应用又促使iPhone热销。当前中国的运营商正在整合自身的业务数据，积极打造开发应用平台。中国移动近期联合十四家产业链伙伴启航移动平台的开发合作，中国移动面向第三方集中发布了“MM移动应用超市”、物联网、电子商务、位置、飞信五大开放内容，以增强第三方直接面向消费者的销售能力和服务能力，实现向产业链的技术支撑，试图打造移动互联网商业生态圈。

的变化，对互联网时代银行的发展方向、经营模式、客户营销及金融产品创新和管理，缺乏清醒的认识和清晰的定位。在物理网点功能布局方面，大量传统的、本可在线上完成的标准服务，占据了有限的银行金融服务资源，在营销高端客户和理财服务方面往往与需求不能匹配。电子银行仍然被一些银行视作为物理渠道的辅助和业务流程的部分环节，未能充分发挥其标准服务的主渠道作用。

2.经营模式需要转型

第三方电子商务公司依据互联网技术打造创新的金融服务平台，加剧了金融脱媒。虽然在短期内，互联网金融会对银行造成一定的冲击，但是不会带来质的改变，但从中长期来分析和判断，各类平台的互联网金融模式将会像雨后春笋般涌现。它们将会不依赖银行而形成一个完整的金融生态，对银行的支付融资、资金管理等金融服务功能形成全面的挑战。因此，银行需要积极应对，未雨绸缪，在互联网环境重新界定和发展金融服务功能，基于互联网平台研发和创新金融产品，在互联网金融生态中占据一席之地。

二、面向金融互联网的银行转型思路

在互联网环境中，微需求和微服务更显重要，大量的个性化服务和碎片化需求需要制定有别于传统的金融服务解决方案。传统领域标准化一成不变的金融服务方式不再强势。互联网企业不但逼迫银行放弃“高富帅”的形象，使得金融服务越来越普及化和大众化，追求普惠金融和个性化金融服务。全能型、个性化和定制的金融服务方式，将会成为银行未来金融发展的重要方向。

3.产品研发转向客户体验为中心

商业银行原来采取统一化、标准化的金融产品开发模式，严格遵循项目研发流程，过程严谨，步调一致，较好地满足了信息化时代初期金融产品的建设需求。随着互联网技术的发展和成熟，面对互联网时代客户多变的需求和目不暇接的金融创新模式，传统的金融产品研发模式显得相对笨重和冗长，反应过慢，研发时间过长，已经成为银行金融产品快速创新的障碍。商业银行在金融产品研发和创新方面，不应执著于传统的经验和业务模式，而应注重客户的体验和各类碎片化需求，克服以业务条线和部门职责为主进行产品设计和研发模式，优化产品研发流程，统筹银行

1.转变经营意识

当前较多的银行从业人员特别是长期从事传统银行业务的管理层，受工作经历、知识和阅历的限制，对互联网的发展认识不够深刻，未能意识到互联网时代客户需求、商业模式和金融服务模式正在发生巨大

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内部资源，融合业务功能，加强银行金融产品业务之路径依赖，逐渐将发展重心转向网络银行和移动银间的衔接，实现完整的用户体验，使得用户能够获得行，严格控制传统物理网点不加节制的扩展，基于互愉悦的体验。

联网平台大力研发和提供各类金融服务，并通过宣三、面向金融互联网的银行业务创新途径

传、引导将依耐于传统渠道服务的客户转移到互联网平台。

在信息科技和互联网高速发展的时代，科技改变2.物理渠道和电子渠道形成合力

生产、生活和商品交易方式，改变第三方服务和人们渠道作为银行服务客户的通道和银行金融产品推的交流模式，也对传统的金融服务模式带来了较大的送的路径，是银行和客户联系的桥梁和纽带，在互联冲击，不少银行以科技引领为银行发展战略，通过科网时代，应该按照互联网链的思路构建银行渠道体技项目研发、科技支撑平台建设和金融产品创新，不系。当前商业银行的电子银行虽然获得迅速发展，但断加速金融产品和服务的信息化，特别是基于互联网是传统的物理网点仍然在办理大量的可以在线开展的平台，开展存、贷、汇、清、理财等各类传统的金融标准化服务，因此银行要有意识引导客户向电子银行服务，聚合了各类金融服务功能，又释放了传统方式迁移，而对物理网点的高端服务功能和价值则需要进不能企及的服务能力，使得金融服务均等化和普惠一步挖掘和体现。物理渠道和电子渠道协同发力已经化。在互联网时代，银行面临的主要问题是金融模式成为银行渠道体系构建的发展趋势，如转账、理财、的创新，即面向互联网全链条式的创新和业务支撑，线上申请信用卡等，完全可以在线上进行，可以有效从银行内部涉及产品研发、风险控制、资金定价、内分流柜台压力，拓展客户基础。物理渠道和电子渠道

部清算、运营管理等各个环节，对外涉及全产业链上下游的金融服务。

1.发展重心转向电子银行

随着监管机构逐步加强对资本充足率、流动性和存贷比等银行经营的核心指标加强监管，在利差收窄、存贷利率全部放开的背景下，商业银行就会面临更加紧张的资金流动性和更低的存贷差收入的约束和挑战，银行业务经营模式创新的重要性更加凸显。银行并不是规模越大越好，而应从传统追求规模的粗放型发展转型到注重客户体验的精细化管理，注重客户大量碎片化需求，适时进入低端客户微需求，提供个性化、智能化的金融服务，增强银行的核心竞争力。电子银行等以互联网和移动网为载体的银行信息科技平台和业务应用模式不断发展，成为银行面对互联网

金融挑战的重要发力点，银行需要改变对原有模式的

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充分发挥各自的优势，形成业务功能的互补，线上线下功能和数据有待进一步整合。

预测客户的消费行为，精准地投放金融服务。

5.发展特色业务

当前多数商业银行采取数据大集中模式，采取统一开发、统一标准建设业务系统。优势是全行数据实现大集中，数据集中统一，维护管理方便。但是面对全国各区域的差异化、个性化和不断变化的需求、重要客户都要求当地分行快速响应，进行贴身服务，总行在统一开发的模式基础上难免存在反应过慢和特色服务功能不足的问题，因此，总行应允许分行根据区域的差异、当地市场的特色和重要客户的特点，进行特色业务开发。总行出台技术架构设计和数据结构设计标准，提供基础技术平台，允许分行在统一平台上研发相关特色业务。当前，已有部分银行的分行开展研发和上线了自己的特色业务系统。

3.注重客户体验

根据互联网相关技术不断发展和相关商业模式不断创新的特点，应该摈弃传统的依靠物理网点进行客户拓展和营销的方式。着手以互联网为依托，发展业务和争取客户，加快网上银行、手机银行等方面的布局，以客户体验为导向，改造传统的业务流程，不断推出满足客户需求的金融产品；改变传统的客户关系管理模式，针对存贷比过高和流动性不足等方面的问题，紧紧抓住互联网金融模式快速发展的契机，突破传统经营瓶颈，在服务好高端客户的同时，大力发展微需求客户，为银行在互联网时代发展客户营销抢得先机。渠道之间建立信息共享平台，整合线上、线下客户数据，实现客户行为的全面和精确的分析，线上线下进行呼应，形成协同效应，统筹兼顾地开展客户营销活动。

6.创新运营体系

商业银行现有支撑金融服务的运营体系满足了传统的商业经营形态需求和客户消费习惯，但是在互联网时代，随着电子商务的浪潮和网上交易的普及，商业经营形态从工作日期间的服务转向全天候的服务，客户和商户希望银行提供7×24小时的全天候的金融服务，银行传统的金融体系需要进一步创新和优化，适应互联网时代的业务需求。产品创新、流程整合也对商业银行的运营体系提出了更高的要求，即互联网商品交易的兴起，大量碎片化客户的需求及时获得响应。为了满足其碎片化、个性化的金融需求，银行需要整合相关业务流程，不断创新金融产品。因此，运营管理需要建立强有力的支撑体系、快捷的反应体系和灵活的业务平台。4.挖掘数据财富

个性化、碎片化的金融服务和具有创新性的金融产品，将是银行业务发展的重要目标之一，银行要打造核心竞争力，就必须整合线上、线下渠道的数据，花费更多精力和时间去收集整理客户信息，从大量数据和信息中挖掘客户特殊化需求，为客户提供精准和个性化的服务，提高客户的金融服务体验水平。当前面临的主要问题是，银行虽然有了大数据的存储，但是数据之间的孤岛现象依然存在，客户的信息和交易记录可能零散地存在各个不同的业务系统当中，银行需要花费较大的精力去挖掘和整理。因此，银行当前急需推动数据的标准化和规范化，整合各类业务系统和管理信息系统的数据，以客户身份信息为唯一关键字，各数据库通过客户身份信息，彼此进行关联。更好地利用数据挖掘技术，对客户的各类信息进行整合、分析和预测，有效地管理客户信用和违约风险，

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