浅谈民生银行运营中存在的问题及应对之策

20 届本科毕业论文（设计）

浅谈民生银行运营中存在的问题及应对之策

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年 月 日

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目录

摘要 ................................................................................ I 一 目前民生银行运营的基本现状 ....................................................... 1

1.1计划方面 .................................................................... 1 1.2组织方面 .................................................................... 1 1.3实施方面 .................................................................... 1 1.4控制方面 .................................................................... 1 二 存在的问题 ....................................................................... 1

2.1 公司内部结构不科学，管理制度不健全 .......................................... 1 2.2 政策调控不科学 .............................................................. 2 2.3在经营过程中过分注重市场营销 ................................................ 2 2.4缺乏创新 .................................................................... 2 2.5民生银行对目标客户研究不够全面 .............................................. 2 三 对策 ............................................................................. 2

3.1完善银行管理制度 ............................................................ 3 3.2根据银行自身进行政策把控 .................................................... 3 3.3改变营销观念，注重客户需求度 ................................................ 3 3.4注重创新 .................................................................... 3 3.5注重对目标客户的研究，强化市场细分，并培养员工忠诚度 ........................ 4 结语 ................................................................................ 4 参考文献 ............................................................................ 5 致谢 ................................................................................ 5

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摘要

民生银行是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，也是严格按照规范建立的股份制金融企业，业务范围广泛、规模也不算壮大，发展迅速，为推动中国银行业的改革创新做出了重要贡献。但作为金融企业，民生银行在运营中也存在一定的问题，本文从民生银行运营现状出发，分析民生银行运营中存在的问题，提出了相关的解决对策。

关键词：商业银行；改革创新；运营现状；民生银行

ABSTRACT

Minsheng bank is the first in our country is mainly composed of non-public enterprises in national shareholding commercial bank, and in strict accordance with the specifications set up joint-stock financial enterprises, business scope widely, the scale is not strong, rapid development, in order to promote the reform and innovation of China's banking sector has made the important contribution. But as a financial enterprise, minsheng bank also exist certain problems in the operation, this article embarks from the minsheng bank operating status quo, analysis of problems existing in the operation of bank of the people's livelihood, puts forward the relevant countermeasures.

Key words: commercial Banks; Reform and innovation; Operating status; Minsheng bank

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一 目前民生银行运营的基本现状

中国的金融银行业发展迅速，中国民生银行在2000年12月19日在上海证券交易所挂牌上市，在2003年3月18日以40亿可转换公司债券在上交所正式挂牌交易，更在2005年10月26日成功实现股权分置改革，成为国内首家完成股份权分置改革的商业银行，2009年11月26日，中国民生银行在香港交易所挂牌上市，成为了中国银行业发展的楷模。辉煌成绩的背后与民生银行的运营分不开。

1.1计划方面

中国民生银行最初的市场定位为：“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”，制定了严格的管理规范和市场计划，积极推动组织结构调整并定时更新发展计划，为企业打造了发展的蓝图。

1.2组织方面

中国民生银行自上市以来，按照严格的经营发展方针，先后推出了“大集中”科技平台、“两率”考核机制、“三卡’工程、独立评审制度、集中处理商业模式等一系列组织机制，树立了商业银行生机活力的形象。

1.3实施方面

民生银行落实一系列组织政策后发展迅速，截至2014年底，民生银行实现净利润422.78亿元，加权平均净资产收益率达到23.23%。并积极建设分行机构，先后在北京、上海、石家庄、西安、济南、青岛、长沙、合肥、南宁等城市设立了分行，机构总数达到了852家。

1.4控制方面

民生银行的迅速发展使其在国内受到业界和公众的一致好评和关注，从2004年到现在，多次在银行业的评比活动中获得奖项。但是成绩的取得没有让民生银行降低服务质量，民生戒骄戒躁，不断对自身进行改进，实现了企业良好的自我控制。

二 存在的问题

民生银行作为我国也行业的骨干力量，虽然取得了很好的效益，但是作为一家金融企业，民生银行在运营上也存在着以下需要注意和改进的问题。

2.1 公司内部结构不科学，管理制度不健全

中国民生银行作为股份制金融企业，存在着“重业绩、轻管理”等方面的问题，管理制度也不健全，银行业务部过于注重业务的操作风险、忽略外部风险。在信贷风险控制上出现贷前调查不认真、贷中管理不全面、贷后监控不到位等现象。而且民生银行的考核激励和惩处机制不健全，把业务发展指标作为衡量一个经营机构绩效的主要标准，风险管理目标的权重较低。在当前激烈的银行业竞争中，只有不断创新经营理念和管理方式，才能适应市场，把控风险。

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民生银行虽然有着自己专门的市场经营部门，但是缺乏对全行经营工作进行统一部署和安排的只能，各部门之间缺乏工作中的沟通配合，没有整合各部门的力量，长此以往会破坏民生银行的系统性，影响银行的经营效果。

2.2 政策调控不科学

近年来，我国经济发展十分迅速，金融业在经济发展中一直占据着重要的地位，银行作为中小企业的经济支柱，是我国固定资产投资高速增长的重要推动力量，因此，国家出台的一系列政策，民生银行作为股份制商业银行，对国家宏观调控政策认识不到位，准备不充分。股份制商业银行作为我国重要的金融力量也扮演者宏观调控的承担者。但是一些调控措施是针对银行业普遍推进的，未必适合民生银行，民生银行对有些政策认识和实施的不够合理，降低信贷规模增速，也给民生银行的经营带来了很大的风险，不利于银行的成长。

我国确立的各项基本规范和配套指引对银行内控信息的格式和具体内容细节不够全面，针对性不强，因此，民生银行在发展过程中如果过于形式化，会导致信息的主观选择性和随意性较大，不利于发展。

2.3在经营过程中过分注重市场营销 民生银行本身既是一个金融单位，也是一个股份制企业，盈利为目的，服务为辅助，但是民生银行在经营过程中，过分注重市场营销，没有体现市场为导向、客户为中心、效益为目的的理念，只注重金融产品的营销，而渐渐忽略了客户为中心，考虑最多的是银行本身的效益问题，而不是未来的风险，只看到了眼前而没有看到未来，这样容易造成不必要的损失。

2.4缺乏创新

现在中国的银行业竞争越来越激烈，商业银行之间的竞争更是如此，商业银行作为金融服务企业，更应该做好市场定位，在竞争中不断创新，通过自主创新品牌赢得市场优势。民生银行在金融产品创新方面存在着不积极等问题，创新产品较少，经营和管理风险不断，缺乏总体规划与创意，常常是看到别的银行有什么产品，自己的银行马上也会推出类似的项目，产品的雷同性导致投入与产出不成比例，因此，民生银行的经营中，常常是浪费资源却没有应有的利益回报，邮储银行也不例外，浪费资源却没有得到应得的利润，达不到预先想要达成的效果和收益，不利于长远发展。

2.5民生银行对目标客户研究不够全面

民生银行作为我国的大型商业银行，成立之后到现在，拥有自己的目标客户，老客户相对较多。民生银行在经营过程中为了顺应市场的发展，满足客户的不同需求，相继推出了小额贷款、网上银行、各种银行卡业务，但实际应用并没有达到预期的效果。并不适合自己的目标客户，没有考虑到目标客户的真正需求，对银行的一些目标客户研究不够全面，容易丧失原本的一些客户，使银行经营处于不利地位。市场细分和对目标客户的划分应该根据购买者的欲望和需求、购买习惯和行为等进行有针对的服务，不同客户存在不同的满意度，要以客户的需求为目标制定企业的发展计划和发展方向。

三 对策

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民生银行虽然在经营过程中存在着以上问题，但是作为商业银行的领跑者，民生银行在很多方面如果作出改进的话会更有利于银行的发展，也能在激烈的银行业竞争中站稳脚步。

3.1完善银行管理制度

民生银行有着自己的经营方式和管理模式，但是针对上述存在的问题，如果在一下几方面作出改进的话会在更有优势：首先做好对一些企业的风险排查和管控，比如一些零售行业、产能过剩行业、煤炭行业等有着高风险的行业，完善风险客户的监管机制，对监管的薄弱环节着重管控，对排查的问题进行及时有效的整改，对存在风险的客户进行有效管控；其次，要抓好贷前、贷中和贷后三个环节，着力提升风险和收益平衡能力、客户风险识别能力、风险管控方式与工具创新能力以及信贷风险处置能力，进一步夯实信用风险管理基础。再就是要强化民生银行的风险管控，对在银行办理业务的企业掌握真实生产情况，对有抵押物品的企业确保抵押物品的真实完整性，确保贷款能够有效收回。同时也要掌控集团客户风险，从多方面入手收集集团总体情况，强化员工的主动服务意识，改革管理方式，让员工和企业管理制度完美贴合，提高员工的积极性，也能让员工对银行更有责任心和存在感。加强审批人实地调查和专题会诊的力度，对重要客户和重大项目，审批人应提前介入，实地走访调查，了解非财务信息，做出科学预判；对部分疑难项目组织专题沟通会议共同会诊。

通过改革以上的企业管理制度，可以有效地防范风险、为银行的发展壮大奠定基础。 3.2根据银行自身进行政策把控

针对一系列政策，民生银行应该客观审慎的认识内外部环境和风险变化，强化信贷风险防控，着力提升资产质量持续性，积极应对经济新常态，在国际金融大环境和宏观经济形势下，关注内外部市场经济、宏观形式和行业变化，积极探索适合银行自身的新措施和新方法。同时，民生银行的内部监督力量薄弱，监事会发表的关于内控制度当面的意见实施不到位，应该对公司内控执行情况和风险管理情况提出实质性意见，有针对性的进行政策把控，也要更多地贴合银行自身情况进行把控。

同时，民生银行还要通过对自身特点进行深入的分析和研究，对于政策实施不能盲目跟风，而应该有选择的运用和把控，这样才能避免随大流、不贴合民生银行本身发展等问题的发生。

3.3改变营销观念，注重客户需求度

银行业不同于其他企业，老客户在银行业的市场营销体系中有着重要的低位，留住一个老客户的成本仅是开发个新客户成本的几分之一。民生银行在以往的发展中，过分注重市场营销，而没有注重培养客户的忠诚度，中国的消费者对于银行业的服务水平满意度向来较低，而顾客又一向注重银行的服务态度，如果民生银行改变以往的营销模式，注重长远的合作，就应该培养顾客忠诚度，以忠实顾客求发展，带动银行的发展。在把顾客吸引到银行之后，民生银行本身也要具备留住客户的能力，根据客户的特点和要求制定营销策略，全力公关，培养顾客忠诚度，维持良好的顾客关系并防止客户资源的流失。再拥有老客户的基础上，通过老客户的口碑相传发展新的客户，提高银行的市场占有率。改变以往的一锤子买卖不考虑长久合作的营销观念，让老客户更加依赖，也能通过良好的服务态度和营销模式开发新客户，实现双赢。

3.4注重创新

创新是一个企业发展的长足动力，也是在激烈的市场竞争中站稳脚步的必然选择。民生银行作为金融企业，也要注重金融产品的创新，通过调研了解客户的需求，并根据

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客户需求积极创新金融产品，根据客户需求改善服务模式。随着市场竞争的加剧和社会发展的不断变化，市场对金融产品 营销模式 服务技术等方面都提出了新的要求 现代企业的发展使得很多企业和公司在资金的筹集筹资、销售、信息、保险等方面都用到民生银行点多面广的网络平台，所以民生银行应抓住市场的契机，把握机会，进行金融产品和服务的创新，尽量避免和其他银行形成同质化的产品，并从硬件和软件上加大平台的优化，在提高自身的市场竞争能力的同时，尽快满足不同层面的客户的需求，通过创新赢得发展，站稳脚跟。

银行业之间的竞争不只是体现在金融产品上，服务在很大程度上也是重要方面。民生银行也应该根据客户的特点创新服务模式，对一些资金量较大的客户可以配备专门的客户经理，客户有需要随时都能找客户经理帮助解决；对一些偏远地区又有很大资金需求的客户可以实行上门服务，这样能够及时有效地满足客户资金需求，而且能够提升客户满意度；对不了解或没有在民生银行办理过业务的企业或个人积极细化服务，通过细致化的服务吸引客户在民生银行办理相关业务。总之，根据不同的客户推行不同的服务，一切以客户需求和客户满意为主。

3.5注重对目标客户的研究，强化市场细分，并培养员工忠诚度

对于民生银行以往的一些目标客户，要以客户需求为导向，进行市场细分。随着经济的发展和社会的长足进步，客户需求也是呈现多样化态势。但是每个企业的目标客户都有着自己的需求，民生银行应该强化市场细分方面的工作，积极推行有针对的服务。在经营过程中，银行百分之八十的利润来自于百分之二十的目标客户，也就是银行的高端客户。针对这部分高端客户，民生银行可以借鉴西方国家商业银行的客户经理制，实行一对一的服务，专门的客户经理专门负责与客户联络沟通，及时处理客户需求，营销银行的金融产品和服务，为客户实现一对一的贴心服务。

在进行市场细分之后，民生银行更应该注重人才战略。因为细分市场对人才的需求不同，这也就要求银行要有着多样化的人才队伍。但是近年来，银行内部存在着人才大量流失等现象，针对这一现象，民生银行要加强环境改善，强化管理，建立有效地人才管理机制，留住人才，并积极开展培训工作，加大对人才的培养力度，使人才根据细分市场学习专业知识，并了解国际金融、国际惯例和国际法规，在细分市场的基础上与其他银行开展人才战略，为银行的长远发展做铺垫，也为能更好的吸引目标客户展现优势。

结语

民生银行作为我国重要的金融银行，在经济发展中做出了重要贡献，也是国家经济发展的脉搏。在民生银行的发展过程中，一系列成就的取得也伴随着问题的发生。我国的金融银行相对国外银行本身就存在着体制机制不成熟等一系列问题，要想在激烈的竞争中站稳脚步，民生银行在经营过程中一定要注意改革经营模式、注重创新等一系列问题。本文就民生银行在发展过程中的问题进行探究，提出了相关的对策，希望对民生银行的发展有所帮助。

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参考文献

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[9]王家宁. 我国中小商业银行运营模式创新研究[D].吉林大学,2014.

[10]陈玉露. 南京民生银行自助银行渠道建设及业务发展研究[D].华中科技大学,2012.

致谢

感谢我的论文指导老师对我的悉心指导，以及在论文撰写过程中提出的珍贵建议，对我的论文撰写有很大的帮助和支持，再次感谢！

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