《电子货币的风险研究》

广东财经大学信息学院 电子货币的风险研究

广东财 经大学

2014-JX16-

本科毕业论文（设计）

电子货币的风险研究

院 （系） 专 业 学 号 学生姓名 指导教师 提交日期

信息学院 电子商务 11251103212 黄浩博 聂永红 2015年 4月 13日 广东财经大学信息学院 电子货币的风险研究

诚 信 声 明

本人郑重声明:所呈交的毕业论文(设计)是我个人在导师指导下,由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献等的引用已在文中特别指出，并与参考文献相对应。据我查证，除了文中特别加以标注外，论文中不包括其他已经发表和撰写的研究成果，也不包括为获得其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行为，本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。

毕业论文（设计）作者签名：

年 月 日

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毕业论文(设计)成绩评定表

毕业论文（设计）指导教师评语及成绩 成绩 指导教师签名 年 月 日 毕业论文（设计）复评教师评语及成绩 成绩 复评教师签名 年 月 日 毕业论文（设计）答辩评语及成绩 成绩 答辩委员会主席签名 年 月 毕业论文（设计）总成绩（五级记分制） 院（系）负责人签名 年 月 日

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内容摘要

电子货币随着日渐发达的电子商务业务而广泛应用起来，电子货币作为支持网络经济的一个重要的元素，它具有与传统流通的货币不同之处，必然会导致不同的风险以及必要的研究与规范的问题，而电子货币与电子商务的发展息息相关，密切联系，解决电子货币的各方面的风险问题必将是电子商务发展的重要一环，本文通过对现阶段电子货币的发展以及安全性进行分析讨论，分析电子货币不同方面不同层次的几个隐患，进而对不同的电子货币风险性问题提出建议意见，通过本文以期达到使个人对电子货币的应用安全化的目的。

关键词： 电子商务 风险 安全

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Abstract

Electronic money along with the electronic commerce business gradually developed and widely applied, the electronic currency as an important element in support of the network economy, it is difference with traditional currency circulation, will inevitably lead to different risks and the necessary research and standard, and the development of electronic currency and electronic commerce are closely linked to solve the problem, will risk all aspects of electronic currency is an important part of the development of electronic commerce, this paper discussed the development of the present stage of electronic money and security analysis of several problems of different levels in different aspects of electronic money, and then put forward the suggestions for the problems of different electronic currency risk, according to to make the personal safety of application of electronic currency.

Keywords: E-commerce, risk, safety

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目 录

一、引言 .................................................... 1

（一）选题意义与目的 .................................................................................................. 1

二、电子货币的概念 .......................................... 1

（一）电子货币的定义与解释 ...................................................................................... 1 （二）电子货币的分类 .................................................................................................. 2 1. 一般类型电子货币的分类 ......................................................................................... 2 2. 虚拟货币 ..................................................................................................................... 2 （三）电子货币的通货智能与价值传送 ...................................................................... 3

三、电子货币与电子商务发展的关系 ............................ 3 四、电子货币的具体风险及问题 ................................ 5

（一）电子货币的法律问题 .......................................................................................... 5 （二）电子货币当前环境下面临的风险 ...................................................................... 5 1.电子货币的技术安全风险 ........................................................................................... 5 2. 电子货币的信誉风险 ................................................................................................. 6 3. 电子货币具有的操作风险 ......................................................................................... 6 （三）电子货币面临的反犯罪挑战 .............................................................................. 7

五、对电子货币的风险性做出的建议与研究 ...................... 7

（一）降低电子货币的风险性建议 .............................................................................. 7 （二）个人使用电子货币安全建议 .............................................................................. 8 （三）企业电子货币的安全性建议 .............................................................................. 8

六、结语 .................................................... 9 参 考 文 献 ................................................ 10 致谢

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一、引言

（一）选题意义与目的

网络经济日渐发展，而支持网络经济的一个重要的元素便是可以在网络上进行价值流通的电子货币，电子货币现在正在以各种不同的姿态出现在我们的日常生活之中，从半个世纪以前便存在的信用卡，到如今各式各样的不同网络公司开发出来的电子钱包工具，都是电子货币的一种。但是，电子货币的发展受到各种不同因素的制约，包括法律的约束导致电子货币不能满足成为现金模拟型的货币，流通性致使不同的电子货币之间的转换产生障碍，同时不以实名制记名电子货币会因无法调查来源使犯罪活动产生的问题。其中关于电子货币，最重要的一环就是电子货币的风险与安全。本论文就是基于电子货币的种种风险安全性问题，提出并研究讨论这些问题。

二、电子货币的概念

（一）电子货币的定义与解释

电子货币，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够达到清偿债务的功能。可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。

一般而言，电子货币具有几种特点，匿名性：交易的双方可以不清楚对方实名情况下进行交易；节省交易费用、节省传输费用：交易平台位于在网络之上，省去一般货币交易过程中所产生的运输费用及保存费用；持有风险小：对比传统货币会遗失损坏的情况，电子货币是一系列加密数据，保存在发行者服务器网络，相对安全；支付方便：不需要像传统货币需要交换实物进行交易，支付变成数据的交互；防伪造及防重复性：区别于传统货币的伪造的情况，以数据流存在的电子货币不可被伪造；不可跟踪性：电子货币没有特殊的编码或者实体，没有办法查询电子货币的来源，因此给反洗钱的活动带来挑战。

电子货币的发行方十分多元，一般而言，只要经过了法律所认可的相关机构都可以发行电子货币，比如商业银行，电信机构，包括以储蓄卡形式出现的相关个体商家的所发行的商卡也可算是电子货币的一种。而这些电子货币的价值保证只可以依赖发行商家自身的信用度以及资产规模的大小来保证，人们拥有自由选择的权利，可以脱离发行商家在消费者群体中流通（比如礼品卡的转赠）。

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（二）电子货币的分类

1. 一般类型电子货币的分类

电子货币的种类以其各自不同的支付功能分成不同类别：

（1）储蓄卡：是指商家或公司所发行的一种能代替现金的一种磁卡或IC卡，如：手机话费充值卡，商家面值卡等。

（2）信用卡：是以银行企业或专门的金融行业所发行的一种集信贷与支付功能一体的一种业务卡，同样可以用于电子交易。

（3）存款利用型电子货币：这是一种电子货币支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。这种电子货币的泛用例子如：使用从一个帐户的资金转移到另一个帐户的数字电子支付形式（电子支票）。

（4）现金模拟型电子货币：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。主要是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金。

（5）电子钱包：电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包的用户，通常会绑定银行账户，使用电子钱包的时候可以通过有关应用程序进行支付。如：支付宝，百度钱包等支付工具。

2. 虚拟货币

虚拟货币不同于一般意义上的电子货币，虚拟货币是信息货币，它具有价值不确定性，是以相对价值来进行表示的一种信息符号，不能作为一般等价物存在，这种货币大概可以分为两个类型：

（1）自从互联网门户建立起来以后，游戏联网实现以后衍生的虚拟货币金融市场。其中一个重要的体现便是游戏币，游戏币市场中，游戏中可以获得对应游戏币的行为可以看作是挖矿，而游戏币可以消耗来进行购买虚拟物品或购买游戏中的点数，在虚拟交易市场发达的今天，游戏币衍生了可以进行有实际价值物品交易得平台。比如以游戏币交易一般货币，甚至于物品。

这种游戏货币的交易市场缺乏市场调控与监控，货币价格也会随着游戏中产生的货币数量变多而导致相对价值的降低，通常不能作为一种可长期持有的货币使用，通常的游戏币的交易用于购买虚拟物品。

（2）是门户网站或者即时通讯工具服务商发行的专用货币，用于购买本网站内的服务。这类型的虚拟货币流通最广泛的的是属于腾讯公司的Q币。这种虚拟货币由于只能通过发行的公司发行，不能通过用户自主产生，所以价格也相对恒定，1Q币所对应的官方价格也是1元人民币。

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（三）电子货币的通货智能与价值传送

电子货币是一种货币，但是具体分析而言，它说到底也只是一种信息的概念，它实际上只是一组包含着用户的账号、密码，以及使用范围的一种特殊的信息，它是一种数据的特殊结构，所以它可以被称为是一个数字货币。人们使用电子货币进行交易，这种行为事实上只是进行了交换信息、传递信息的过程，而这类企业的发展，则让交易双方结算的银行系统，比现实交易的方式更经济，更方便、更高效。

电子货币之所以可以被称为一种货币，关键在于它是否能够独立执行货币的职能。电子货币支付结算系统可以起到货币的作用，但是也只是包含一部分的货币功能，而并不是完整的货币系统。首先，市场对于电子货币的货币价格缺乏一个具体的标准，因此虚拟货币不可以用来测量和显示商品的价值和价格，没有可以只依赖货币价值保值和现实价值功能的尺度职能的持有货币方式；其次，电子货币是一种以电子设备、智能卡和计算机作为载体的数据，没有技术设备和软件的支持，就无法进行使用和循环，因此，没有真正实现货币循环流通的功能；最后，电子货币的使用是通过商家从银行等机构，以真实货币来兑换电子货币，电子货币并不能独立地进行市场交易。所以从这个层面而言，说电子货币只是一种资金交付方式而不是一种货币。

三、电子货币与电子商务发展的关系

电子商务，是指以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的商务活动。电子商务包含着电子货币交换、供应链管理、电子交易市场、网络营销、在线事务处理、电子数据交换、存货管理和自动数据收集系统。就狭义上的电子商务而言，电子商务一般是指，在互联网开放的大前提下，买卖双方通过网络进行不需要会面的商业活动，实现消费者购买支付，商户间的网上交易等金融活动。

在电子金融以及网络蓬勃迅猛发展的今天，网络贸易是如今商业发展的大方向，而其中，电子货币系统便是我们电子商务经济活动的一个重要的基石，我们只有充分认识了解电子货币系统，建立并完善它，才能真正地使电子商务活动开展开来，在这方面最成功的例子当属现今最为广泛使用的支付宝系统以及与之挂钩的淘宝，天猫，阿里巴巴等电子商务企业，而作为用户群最大的腾讯，也开发出类似的电子货币系统——微信钱包，QQ钱包，也因此产生了与之相关的微商。

电子货币与电子商务之间存在着密不可分的关系。在电子商务之中，各种网上银行，在线支付软件（支付宝），以及与电子签名相关的电子支票等，都各自发挥着重要的，不可或缺的作用。而在这当中，电子货币作为支付工具，它的应用的广泛程度以及深度都直接影响着电子商务的发展前景。在我们专业所学习的电子商务相关的内容之中，我们可以得知，电子商务是由货流，物流，资金流，信息流等组成的。在资金

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限，密码遗失。因此，加强密码的安全性很有必要，一方面，企业、银行应该主动定期使用口令检查器等工具，检查密码文件；另一方面，信息必须加密存储，防止密码泄露，或被篡改，还可以改进技术手段，使用改变密码加密算法的方法，那么即使攻击者也改变了该参数，也不能得到正确的密码。此外，我们还必须加强对监控录像带的管理。

（2）设置防火墙。网络系统划分为多个子网络来分级管理，可有效防止或者延迟侵略者入侵。通常，防火墙接口设置在内部网络和外部网络，从功能的机制和实现防火墙来划分的话，分为数据包的过滤，和代理服务器这两类，两个都有着不同的特点，而一个相对完善的防护隔离系统是结合两种类型的防火墙系统，可屏蔽子网结构的形成，可大大提高内部网络的安全系数。然而，防火墙保护只对外部网络攻击到内部网络起作用，没有保护从内部网络的攻击或者合法访问内部人员从外部进行攻击。总之，要强化防火墙和其他机制来应对新的威胁。

（3）网络安全漏洞检测要定期进行。网络安全是不断变化的，所以保护措施也应该是动态的，没有固定的模式的，作为金融系统的网络管理人员，要尝试尽量来攻击自己测试网络的服务器，这个举动可以帮助管理人员分析试图攻击的入侵者的想法，也可以用来检测系统的安全性机制能否及时有效地预防潜在的问题。

（4）制定相应的恢复计划。防护的安全策略总是不完美的，所以，有效的恢复计划是很有必要的。一个是数据中心和网络服务系统的主机必须至少是有两种容错主机，可以实现热备份和热切换（即允许用户在不关闭系统以及不切断电源的情况下对损坏的硬盘、电源或板卡等部件进行取出和更换），包含对动态数据备份。二是至少要有两套电源和通信系统，在被入侵者恶意攻击的情况下，或者自身系统软件故障、硬件故障，以及系统管理员的操作错误，都能及时实现动态数据的恢复，保证了数据的连续可用性。

六、结语

电子货币的业务的扩展是市场经济发展的必然方向，随着经济全球化的进程日渐加快，网络信息技术的成熟，电子货币形成完整的金融体系是将来必将提及的重要课题，以电子货币的交换为核心的电子商务业务的快速发展也是一个必然的趋势。目前，高速发展的电子商务如同一个成长的少年，现今的各种计算机系统，网络系统，法律法规，已经不能满足电子商务业务的发展需求，因此，我们可以得知，发展规范电子货币的使用刻不容缓。然而，电子货币的使用中仍然存在大量的风险性问题，对于这些问题，消费者无法通过自身去解决，但是，我们仍展望未来，希望相关的政策可以使这些问题得到很好的解决，从而使电子商务可以成为未来生活的一个主体元素。

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参 考 文 献

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[2]彭旭敏,魏青青,黄曼. 基于电子货币的发展及其在电子商务中的应用[J]. 台声.新视角,2006,01:127-128.

[3]刘春梅,范静,张璟霖. 我国电子货币法律问题探讨[J]. 河北金融,2008,08:68-69. [4]吴礼斌. 电子货币的风险管理及法律监管[J]. 电子商务,2009,04:56-61. [5]汤春玉. 网络银行与电子货币风险管理[J]. 浙江金融,2012,11:40-43.

[6]曹协和,刘春梅,范静. 我国电子货币发展的风险与对策[J]. 南方金融,2009,01:61-63. [7]李玲. 电子货币发展的现状及风险分析[J]. 中国科技投资,2012,24:5-6. [8]许明,曾海丽. 电子货币的信用风险分析[J]. 现代商业,2009,11:17-18. [9]何光辉. 电子货币系统的风险及其控制[J]. 金融研究,2000,11:34-38. [10]纪瑞朴. 电子货币反洗钱问题探讨[J]. 中国房地产金融,2007,12:17-20. [11]张超. 关于我国电子货币风险管理的思考[J]. 电子测试,2014,08:117-118.

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致 谢

本毕业论文是在聂永红老师精心指导和大力支持下完成的。在论文写作的过程中，从论文的选题到确定思路，从资料的搜集、提纲的拟定到内容的写作与修改，继而诸多观点的梳理，都得益于聂老师的悉心指导和匠心点拨。

论文的点评中总是闪烁着智慧的火花，与她的每次交谈我都能从中获益。她渊博的学识，敏锐的学术洞察力，严谨的治学态度，一丝不苟的负责精神，以及对学生孜孜不倦的教诲都给予了我极其深刻的印象，让我受益匪浅。在此，谨向聂永红老师表示我最衷心地感谢和最诚挚的敬意。

同时，感谢我的母校—广东财经大学四年来对我精心哺育，也向四年来所有教授过我和帮助过我的教授老师表示感谢，感谢您们对我的谆谆教诲、耐心指导和无私的帮助。

感谢我的同学和朋友们，感谢你们在我毕业设计过程中给予我的鼓励、关心和无私的帮助。

最后，衷心地感谢我的家人，感谢你们一直以来给予我的支持和鼓励。

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